— Владимир, одной из основных тенденций последнего времени на страховом рынке является разработка страховыми компаниями продуктов с сервисной составляющей. Пионерами в этом направлении были страховщики жизни, которые начали включать в свои программы различные сервисы, позволяющие людям следить за своим здоровьем. Это стало ответом на клиентский запрос или инициатива исходила от самих компаний?

— Идея о необходимости здорового образа жизни, с одной стороны, лежит на поверхности, с другой — подсознательно проще, чтобы кто-то дал необходимый импульс. Казалось бы, очевидно, что здоровье является основным ресурсом человека. Однако до недавнего времени люди предпочитали в первую очередь заботиться не о нем, по крайней мере, если судить по тем видам страхования, которые пользовались наибольшей популярностью в России. Если честно, меня всегда удивляло, что люди готовы платить за то, чтобы застраховать от рисков свои машины или дачу, но при этом экономят на самих себе. Хотя, случись какая-нибудь неприятность со здоровьем, заработать на ту же самую машину или дачу будет гораздо сложнее.

Хорошо, что ситуация в последнее время кардинальным образом изменилась. Все больше наших граждан начинают активно инвестировать в здоровье как в главный и ценнейший ресурс, который необходимо поддерживать, укреплять и сохранять. Это видно даже по показателям рынка добровольного медицинского страхования. По данным Банка России, за первые три квартала прошлого года прирост взносов по ДМС был максимальным за всю историю наблюдений, превысив 35% (по сравнению с тремя кварталами 2018 года).

Мы как страховая компания хотим не просто быть в этом тренде, но и сами формировать его. Не только поддерживать запрос на здоровый образ жизни, на сохранение здоровья и полноценной активной жизни, но и создавать соответствующие возможности. Поэтому при расширении продуктовой линейки, при разработке новых продуктов наше внимание направлено на выстраивание «экосистемы здоровья» вокруг жизни клиента. Начиная от профилактики болезней и превентивной медицины (регулярные медицинские чекапы, ранняя диагностика опасных заболеваний) и заканчивая помощью в оперативном лечении критических заболеваний.

— Но специализация вашей компании — это страхование жизни, а не ДМС. Каким образом можно поддержать тренд на здоровый образ жизнь в вашем сегменте?

— Именно в сегменте страхования жизни, поскольку здесь речь идет о долгосрочных страховых продуктах, важно привносить в программы дополнительную клиентскую ценность. С рисковым страхованием для людей все более или менее ясно: ты платишь за страховую защиту, за чувство безопасности, за то, чтобы компенсировать расходы, если страховой случай наступил. И преимущества страхования становятся очевидны при первом же подобном случае. А когда человек заключает договор накопительного страхования жизни (сроки договоров здесь начинаются от пяти лет), ему психологически непросто принять тот факт, что отдачу от своего решения он получит в отдаленном будущем.

Уже существуют иншуртех-проекты, позволяющие диагностировать некоторые заболевания на ранней стадии, лишь по анализу микрочастиц, содержащихся в выдохе человека

Поэтому дополнительные сервисные составляющие, позволяющие «почувствовать» продукт здесь и сейчас, оказываются очень эффективными. Разумеется, поскольку речь идет о страховании жизни, наиболее очевидным вариантом подобных «допов» оказываются различные сервисы, связанные со здоровьем, с медициной. На выходе получаются продукты на стыке ДМС и страхования жизни.

Свою роль сыграло и развитие медицинских технологий. Появляется все больше возможностей для удаленных медицинских консультаций и диагностики. Уже существуют иншуртех-проекты, позволяющие, например, оценивать влияние образа жизни на здоровье человека (Activo) или диагностировать некоторые заболевания на ранней стадии, лишь по анализу микрочастиц, содержащихся в выдохе человека (Breathomix). Подобные сервисы могут относительно просто имплементироваться в страховые продукты, а их масштабирование значительно снижает стоимость таких услуг.

Сегодня у компании «Ингосстрах-Жизнь» есть целая линейка продуктов с медицинской сервисной составляющей: «Грани будущего», «Инвестиции в здоровье», «Грани здоровья», «Компас», «Карт-бланш». Это возвратные накопительные продукты, то есть по окончании каждой из программ клиент гарантированно получает обратно 100% своих взносов, при этом пользуясь предоставляемыми сервисами во время срока действия договора.

— Один из новых продуктов вашей компании, который вы уже упомянули, — это программа «Грани будущего». Она нацелена на тех людей, которые задумываются не просто о своем здоровье, но конкретно о планировании семьи, рождении ребенка. Что представляет собой эта программа?

— Это очень важный для нас продукт. Важный за счет его социальной направленности. Мы видим, что сегодня государство уделяет вопросам демографии особое внимание: выплаты при рождении детей, льготные ипотечные программы молодым семьям, материнский капитал. Но медицинские вопросы по планированию семьи, родам, уходом за новорожденным, остаются на откуп самим семьям. Поэтому и появилась идея разработки продукта, который бы комплексно закрывал все эти вопросы. «Грани будущего» — это программа накопительного страхования жизни, которая включает в себя особое покрытие медицинских рисков: планирование и ведение беременности, дородовое наблюдение и родовспоможение, услуги семейного доктора в первые годы после рождения ребенка с дистанционной поддержкой врача в режиме 24/7 и даже консультации специалистов по грудному вскармливанию. При этом единовременный взнос по программе, который составляет 3,5 млн рублей, возвращается по окончании срока ее действия.

Отдельно отмечу, что в рамках программы большое внимание уделяется именно планированию семьи. Будущие родители могут пройти полноценное обследование (причем неоднократно) с целью своевременного выявления патологий, влияющих на репродуктивные способности. В случае обнаружения проблем будет организовано необходимое лечение. Если же у мужчины или женщины будет диагностировано бесплодие, то программа предусматривает и процедуру экстракорпорального оплодотворения.

В продукт «Грани будущего» входит также решение всех организационных вопросов, вплоть до услуг транспортировки и проживания (если в ближайшем доступе будущих родителей нет клинки нашего медицинского партнера).

— Вы перечислили очень широкий перечень услуг, включенных в программу. Судя по ее наполнению и стоимости, рассчитана она на клиентов с высокими доходами. Планируется ли распространить ее и на менее состоятельных клиентов?

— Да, тот комплекс медицинских услуг, который включен в этот продукт и предоставляется нашим медицинским партнером, относится к высшему премиальному сегменту клиентов. Но именно за счет интеграции с накопительным страхованием мы смогли сделать его более доступным. При этом мы понимаем, что клиенты премиальных сегментов, как правило, могут позволить себе подобные медицинские программы и вне нашего продукта. Поэтому перед нами стоит задача масштабировать это направление, выходить с ним в массовый сегмент. Определенные шаги в этом направлении уже предпринимаются. Так, продукт был запущен с единовременной его оплатой, но в дальнейшем мы планируем ввести для него рассрочку платежей. Соответственно данный шаг позволит снизить порог входа в программу и как следствие сделать «Грани будущего» доступным гораздо более широкому кругу людей. Также в наших планах — формирование линейки подобных продуктов, которые будут отличаться своим наполнением (под конкретные потребности) и, естественно, стоимостью.