По традиции открыл очередной съезд президент АРБ Гарегин Тосунян докладом на тему «Банки и общество: роль кредитных организаций в социально-экономическом развитии России». По словам оратора, в докладе представлена консолидированная позиция банковского сообщества, которое использует ассоциацию как экспертную площадку, где аккумулируются мнения и позиции, которые потом доносят до представителей власти.

Ассоциация, по словам ГарегинаТосуняна, развивается: ее сайт превращен в портал, где также происходит обмен идеями, что позволяет правильно выстраивать отношения банкиров с обществом. Также разработан индекс доверия населения к банкам, который рассчитывается ежедневно на основе опросов пользователей сайта АРБ. Судя по исследованиям АРБ и ГУ ВШЭ, уровень доверия отечественным банкам составляет 61%, а государственным институтам — всего 26%.

На вопрос о том, что могло бы способствовать повышению доверия к банкам, около 60% респондентов ответили: снижение ставок на потребительские и ипотечные кредиты. Высокие ожидания, «а значит и регуляторы должны подумать, что сделать», прокомментировал Гарегин Тосунян. Банкиры отмечали, что недовольство населения ставками по кредитам нарастает.

Президент ассоциации пообещал, что АРБ «будет оценивать стандарты банков и публиковать на нашем портале, уверен, это создаст дополнительное доверие общества, а банк сможет использовать информацию для проверки соответствия своих стандартов стандартам ассоциации».

В угоду доходам

Одной из основных тем доклада, как и съезда в целом, стало обсуждение вопроса: почему резкий рост потребкредитования в I полугодии 2012 года пошел на убыль во II полугодии. А также: почему банки не торопятся кредитовать корпоративных заемщиков.

«И нам, и регулятору следует разобраться в причинах происходящего: вначале рынок розницы стал драйвером роста, потом стал снижаться во второй половине года. Маржинальноть розничного бизнеса намного выше, чем корпоративного: та стремится к нулю, что побуждает банки наращивать розничный портфель», — призвал Гарегин Тосунян.

Среди причин падения интереса к корпоратам банкиры видят неблагоприятные условия для ведения бизнеса, высокий индекс коррупции. «Естественно нежелание банков брать на себя риски компаний, — заявил выступающий. — А значит, розница будет развиваться: рынок недостаточно насыщен, отношение розничных кредитов к ВВП всего 12%».

Но и в рознице высокие риски, поскольку налицо крайне слабый рост доходов населения, и фактически банки, кредитуя, увеличивают расходы. А «население опять вернулось к модели потребления, а не сбережения», подытожил Гарегин Тосунян. По данным НБКИ, ухудшается качество заемщиков, но бороться с этим повышением резервирования, по мнению главы АРБ, идея спорная.

ЦБ за все в ответе

Сквозной темой съезда стало замедление всех макроэкономических показателей в России, и не только в России — но и у наших основных макроэкономических партнеров и соседей по ЕС. И банкиры в лице Гарегина Тосуняна предложили сделать ЦБ ответственным за развитие экономики (как это практикуется в большинстве развитых стран мира).

Среди причин падения интереса к корпоратам банкиры видят неблагоприятные условия для ведения бизнеса, высокий индекс коррупции

По мнению банковского сообщества, проблему поддержания экономического роста можно решить путем трансформации банковских продуктов, а также — увеличения сроков кредитования и снижения ставок. Но для этого необходимо долгосрочное фондирование, а, вопреки расхожему мнению, активы ПФ и страховых компаний в силу их незначительного объема не могут служить источниками пассивов, говорит Гарегин Тосунян. По мнению банкиров, поиск длинных денег — это задача государства, в том числе — Минфина.

Глава АРБ призвал российские власти прибегнуть к так называемым программам количественного смягчения, как это было сделано в США и Европе. «Нам приводят аргументы: в России не наблюдается кризиса, такие действия приведут к раскручиванию спирали инфляции, — заявил Гарегин Тосунян. — Инфляция в России имеет немонетарный характер, и бороться с ней монетарными методами не только неэффективно, но и опасно, поскольку приведет к подрыву экономического роста». Проблема, по его мнению, — в тарифах. Эту позицию поддержал предправления Прио-Внешторгбанка Михаил Волков, заявивший: «Мы разделяем беспокойства регулятора по рискам кредитования. Но стоимость энергии в Рязани выше, чем в Италии, и газ дорогой».

Минфин поделится валютой

АРБ тесно взаимодействует с Минфином России, в марте глава ведомства Антон Силуанов участвовал в заседании ассоциации, где обсуждались такие актуальные вопросы, как размещение свободных средств на срок от трех до шести месяцев, размещение средств Фонда благосостояния в банковскую систему, заявил Гарегин Тосунян.

Сам Антон Силуанов, также выступавший на съезде, заявил, что в правительстве вызывает беспокойство снижение кредитования, поскольку это — вопрос источников роста экономики.

«Объем инвестиций в прошлом году составлял более 5%, сейчас они снизились до минимума — отрицательный рост 1,5%. Среди основных источников — банковское кредитование, оно тоже в структуре инвестиций снижается. Нам нужно как раз инвестиционное кредитование. Источником экономического роста могут являться только прямые инвестиции», — пояснил он.

По мнению министра, ставки на уровне 16–20%, не говоря уже о 23%, для корпоративного заемщика чрезмерно высоки: «Вы скажете — риски заемщика? Я с вами согласен, что риски не сокращаются, но ставки в последние годы растут. Снижайте издержки, смотрите на затраты в банке». Общий размер ставок в экономике запредельный, подытожил министр.

По словам Антона Силуанова, Минфин делает все возможное: помимо ЦБ собирается отдавать в экономику все средства, которые аккумулирует. Уже со второго полугодия 2013 года министерство планирует предлагать на депозитных аукционах не только рублевые средства, но и валюту. Речь идет о тех средствах, которые нефтегазовые экспортеры платят в бюджет в виде налогов. По его словам, перед Минфином стоит задача добиться того, чтобы на счетах у казначейства была нулевая ставка.

Узаконенное вторжение

Бурное обсуждение вызвал законопроект, который в СМИ уже окрестили «законопроект пяти шестерок», то есть № 196666-6 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в части противодействия незаконным финансовым операциям».

Антон Силуанов подчеркнул, что право доступа к счетам физлиц необходимо для того, «чтобы как можно меньше иметь злоупотреблений, серых схем, фирм-однодневок, черного нала». Речь не о том, чтобы ФНС получила доступ к счетам каждого гражданина, заверил министр, но в ФНС должны знать, где у гражданина открыты счета, а доступ к информации будет предоставляться только по решению руководителя регионального подразделения ФНС. «Это ответственность. Вы что думаете, кто-то будет этим пользоваться для каких-то целей? Сегодня такое право имеет ЦБ и правоохранительные органы. Чтобы решить вопрос нормальной конкуренции и поддержки добросовестных плательщиков, надо бороться с недобросовестными», — заявил Антон Силуанов. В зале раздался смех и ропот.

Зампред правления Альфа-Банка Владимир Сенин так прокомментировал этот тезис: «Оценка министра финансов представляется нам излишне оптимистичной: без четко установленных критериев для банков им предлагают поделиться ответственностью».

«19 пять шестерок призван в первую очередь очистить экономику от посягательства преступных элементов. Он сложный, нацелен на создание максимальных барьеров для мошенников», — прокомментировал директор Росфинмониторинга Юрий Чиханкин.

А Гарегин Тосунян заявил, что закон, позволяющий розыскным органам и налоговикам получать информацию о банковских вкладах без суда, «не выгоден ни экономике, ни банкам». Зато наруку «органам», которые пытаются расширить свои полномочия. «И это на фоне рейдерства и утечки информации, с которым бизнес сталкивается», — подытожил президент ассоциации. А Михаил Волков выразился в том смысле, что чрезмерный контроль выталкивает предпринимателей обратно в «черный нал», где что-либо проконтролировать вовсе невозможно.

Не хватает силы воли

В своем докладе Гарегин Тосунян озвучил основные «проблемы правового характера», а именно: отсутствие закона о потребительском кредитовании, о коллекторской деятельности, о банкротстве физлиц, о финансовом уполномоченном. «Дело только в наличии политической воли, чтобы такие законы стали, наконец, реальностью», — убежден президент АРБ. По его мнению, трудно объяснить, почему до сих пор законодатели не удосужились принять поправки в ГК о долгосрочных вкладах. «Все наши срочные вклады могут быть истребованы в течение 1 дня, что периодически происходит в любой кризис», — напомнил выступающий.

Доклады не по ранжиру

Как правило, на съездах АРБ слово главе ЦБ РФ Сергею Игнатьеву давали одним из первых, но на XXIV съезде ему было предложено открыть вторую часть заседания, потом, правда, переиграли и дали закрыть сессию. Зато помощник президента РФ и будущая глава Центробанка Эльвира Набиуллина выступала сразу за президентом АРБ. Что и неудивительно, поскольку с ее скорым приходом на пост главы ЦБ связаны страхи и ожидания банкиров.

По ее словам, открытый диалог очень важен, чтобы выявить тенденции, поставить работу на опережение, выработать меры эффективной политики, а также для повышения доверия общества к банковской системе.

По мнению банкиров, поиск длинных денег — это задача государства, в том числе — Минфина

Эльвира Набиуллина сообщила «несколько общих соображений», в частности, что меняется и должна измениться модель экономического роста, устойчивой повышательной тенденции не будет, рост экономики нужно ориентировать на внутренние источники, прежде всего, на инвестиции.

По ее мнению, часто цена кредита превышает доходность инвестиционных проектов самого бизнеса, «по срокам тоже есть проблемы». Нужны комплексные меры: прозрачные проекты, снижение рисков, снижение ставок.

На вызовы со стороны экономики банковская система должна отвечать изменениями «внутри», считает будущая глава ЦБ. Включая переход на стандарты «Базеля». Также, поскольку роль внешнего фондирования для банковской системы упала, предстоит выискивать внутренние ресурсы, увеличивается роль ЦБ по фондированию, как источнику ликвидности.

Эльвира Набиуллина также отметила, что ставки привлечения превысили инфляцию впервые за 20 лет. «Много ниш и много возможностей у банковской системы, наши банки креативны и создают эти новые ниши», — сказала она. По ее мнению, бум, подобный тому, что был в потребкредитовании в прошлом году, возможен и в сегменте МСБ.

Сергей Игнатьев, попросивший перенести его выступление в конец первой сессии, в основном сосредоточился на макроэкономических показателях. Однако из его выступления было очевидно, что ждать перемен в ЦБ — как минимум до 24 июня (день смены власти) — не приходится. Накануне съезда АРБ совет директоров Банка России принял решение оставить без изменения ключевые ставки, в частности, ставку рефинансирования (8,25%). «Решение о процентных ставках принято весьма осторожное», — подчеркнул он. ЦБ решил с 3 апреля снизить на 0,25% только ряд ставок по операциям предоставления ликвидности на срок свыше одного месяца.

За безнал заплатишь

Ситуация с безналичными платежами — один из поводов для беспокойства для отечественных регуляторов, но по разным поводам. По словам Антона Силуанова, Минфин ставит кредитную планку по наличным платежам и в обязательном порядке будет устанавливать условия для торговых сетей с высоким оборотом. Но в России за перевод безналичных средств берут «запредельную комиссию». Платежные системы в мире берут 0,1–0,2%, а у нас за перевод — 2% и больше. Перед банками министр ставит задачу: расширять доступ граждан к безналичным расчетам на всей территории.

ЦБ РФ заботит другое. Обработка внутрироссийских транзакций по банковским картам международных платежных систем осуществляется в операционных и клиринговых центрах, расположенных за пределами РФ. «Такая ситуация создает риски утраты конфиденциальности, риски одностороннего прекращения оказания услуг и некоторые другие. Недавняя ситуация с Кипром является конкретным примером реализации такого рода рисков — принятие односторонних решений нашими так называемыми партнерами», — заявил первый зампред Владислав Конторович.

По его словам, стоит задача создать на площадке Банка России национальный центр обработки внутрироссийских транзакций по картам международных платежных систем. Условия для этого, по мнению зампреда ЦБ, созданы.

«Банк России завершил создание централизованной информационно-технической инфраструктуры, включая единую телекоммуникационную банковскую систему и систему коллективных центров обработки информации... Эту инфраструктуру можно использовать в качестве технической основы для создания национального центра обработки внутрироссийских транзакций по картам международных платежных систем. В рамках этого центра будет осуществляться маршрутизация сообщений между банками-эмитентами и банками-эквайерами формирования клиринговых позиций и передачи соответствующей информации в расчетные банки. Кстати, функцию расчетного банка может выполнять Банк России», — пояснил Владимир Конторович. И добавил, что это избавит российские банки от необходимости использования гарантийных депозитов, а также сделает операции дешевле. Сейчас же у российских банков почти отсутствует возможность влияния на размеры межбанковских комиссий.

Не хватает наказаний

Несколько «горячих» для банкиров тем поднял Михаил Волков. «Мы за мотивированное суждение, беспокоит только то, что суждение проверяющего будет более мотивированным, чем банка», — заявил банкир.

По его мнению, проблемы отсутствия законодательства мешают банкам в меньшей степени, чем правоприменительная практика. «Нет регистрации обременений на транспортные средства, службы судебных приставов работают формально, судебные взыскания не работают, — перечислил проблемы Владимир Волков. — Также невозможно обратить взыскание на жилье физлица, даже если оно не единственное и даже коттедж явно избыточной площади». Между тем, чуть ранее Гарегин Тосунян поднимал обратную проблему: что семьи неудачливых ипотечных заемщиков зачастую остаются на улице.

Михаил Волков сетует, что не возбуждаются дела органами внутренних дел по преднамеренному возбуждению банкротства. «Мы призываем к неотвратимости наказаний за такого рода преступления. Все это перекладывает стоимость рисков на добросовестных заемщиков, — сказал он. — Постоянно звучит вопрос с разных уровней: почему такие дорогие кредиты и слабо доступны?»

Базель III, но не сейчас

Тема перехода на стандарты Базеля II и Базеля III поднималась едва ли не большинством выступавших. Лейтмотивом банкиров было: «надо, но сроки отложить».

Первый вице-президент банка «Петрокоммерц» Елена Корехова напомнила, что: «Страны — члены Базельского комитета не хотят снижения кредитования, поэтому приняты решения о переносе сроков, нужно время для наращивания резервов. По мнению наших регуляторов, надо вводить требования ускоренными темпами, и данные действия станут очередными препятствиями к росту банковского частного сектора».

Обработка внутрироссийских транзакций по банковским картам международных платежных систем осуществляется в операционных и клиринговых центрах, расположенных за пределами России

Банкам придется уходить в высокомаржинальные розничные сегменты, менять модели. Вряд ли это станет драйвером экономики, поскольку эти сегменты скорее производная, добавила эксперт. По ее словам, «если государству все же необходимы частные банки, наши действия должны быть направлены навстречу друг другу». «Не слишком ли мы спешим быть впереди всех, и не потеряет ли наша экономика от этого своего конкурентного преимущества?», — закончила выступление Елена Корехова.

Глава ВТБ Андрей Костин также заявил о целесообразности синхронизировать внедрение норм Базеля III в РФ с другими странами.

Если США и Европа до какого-то момента не будут применять нормы Базеля III, то надо замедлить его внедрение и для российских банков; важно не принимать также повышенный коэффциент, считает он. По словам Андрея Костина, мы, в отличие от Европы, движемся не от Базеля II, а от Базеля I, поэтому необходимо вначале перевести российскую банковскую систему на систему Базеля II, чтобы высвободить деньги и увеличить капитал банков, который, «честно говоря, сегодня брать негде, и эти 10–15% высвобождения важны».

Контрнаступление на ЦБ

Глава ВТБ высказал подход отличный от общепринятого по нескольким позициям. В частности, что «сроки и условия предоставления ликвидности заслуживают дополнительного обсуждения: жизнь показывает, что другие крупнейшие экономики делали исключения, когда это необходимо».

Банкир также призвал ЦБ брать за основу не ставку рефинансирования, а ставку РЕПО. «Если на этом уровне считать, это будет способствовать снижению ставок для конечного потребителя и оживит ситуацию», — уверен он.

А Владимир Сенин выступил с неожиданной инициативой: в связи с созданием мегарегулятора и возрастающей ответственностью ЦБ внести изменения в законодательство и Конституцию, позволяющие Банку России вносить проекты законов: как промежуточный шаг — в правительство РФ, а затем и в Госдуму.