От этого страдают и интересы кредитора, так как из средств страховой выплаты банк ожидает получить погашение задолженности по кредиту, и, конечно же, это создает серьезные риски для наследников умершего заемщика. Средства на выплату оставшейся задолженности по кредиту есть не у каждой семьи. ПСБ в таких кейсах встает на сторону наследников и в первую очередь обращается в страховую компанию за выплатой страхового вознаграждения. А в случае отказа страховщика погасить задолженность по кредиту ПСБ добивается исполнения обязательств в судебном порядке. Обратиться с иском могут как наследники, так и банк-кредитор, который, отстаивая свои интересы, по факту защищает и интересы наследников.

Банк накопил практику подобных споров со страховыми компаниями. Мы занимаемся судебным сопровождением страховых случаев, наступивших в связи со смертью застрахованных клиентов по ипотеке и потребительским кредитам, с 2015 года и достигли неплохих результатов.

Работа судебных юристов продемонстрировала почти стопроцентную эффективность: только около 2% случаев после запроса дополнительных документов судом признавались нестраховыми, а по остальным 98% страховые компании по решению суда осуществляли выплаты.

Этапы досудебной работы

В среднем досудебная подготовка занимает до 90 календарных дней. При этом процесс подготовки достаточно трудоемкий, и условно его можно разделить на пять этапов:

1. сбор документов, необходимых для предоставления в суде (кредитный договор, график погашения, копия паспорта заемщика, свидетельство о смерти, претензия в страховую компанию и др.);
2. поиск адресов для направления запросов родственникам, в ЗАГС, лечебное учреждение, МВД по месту регистрации заемщика;
3. подготовка и отправка запросов по всем адресам; ожидание ответов — до 45 календарных дней с момента направления запросов;
4. сбор полученных ответов, формирование и отправка претензии в страховую компанию. Ожидание ответа — также до 45 дней. На этом этапе примерно в 12% кейсов страховые компании осуществляют выплаты добровольно в досудебном порядке;
5. передача договоров и досье в работу для сопровождения судебного взыскания.

Оптимизация досудебной подготовки и процесса взыскания

Работая над оптимизацией издержек по судебной работе и увеличением объемов взысканных средств, мы пришли к выводу, что стандартный процесс судебного взыскания следует передать на аутсорсинг, включив затраты на агентское вознаграждение компании-партнеру в сумму иска.

В результате мы получили существенную экономию судебных издержек и увеличение объемов взыскания со страховых компаний. Такой подход стал нашей стандартной практикой в процессе судебного взыскания.

Также сейчас мы изучаем возможность оптимизации процесса досудебной подготовки — в частности, анализируем возможность передачи всех этапов досудебной подготовки на аутсорсинг, возможность автоматизации процесса получения сведений и формирования запросов.

Особенности судебного взыскания

Сколько же времени уходит на весь процесс взыскания выплат? В среднем срок получения исполнительного документа занимает 177 календарных дней.

Результат по более чем 90% портфеля проблемной задолженности мы получаем в судах первой и второй инстанций. При этом в половине случаев с апелляцией обращаемся мы, а в половине — страховые компании.

До суда кассационной инстанции доходим в редких (7%) случаях, и там мы также получали положительное решение. Проигранных судов в апелляционной и кассационной инстанциях по признанными страховыми случаям у банка не было.

Положительная практика апелляций

В случае неудовлетворительного результата в суде первой инстанции не стоит пренебрегать обращениями в апелляционные инстанции. Положительная практика ПСБ по апелляциям это подтверждает. Наиболее распространенные кейсы банка по таким обращениям в суды второй инстанции:

1. если суд удовлетворил требования банка-кредитора, но сумма долга не учитывает проценты, которые начисляются после смерти застрахованного;
2. если суд первой инстанции отказывает в удовлетворении исковых требований банка по делам, где причиной смерти застрахованного явилось заболевание, которое уже было на момент заключения договора страхования. Суд апелляционной инстанции принимает положительное для банка решение: перед заключением договора страховая компания могла проверить фактическое состояние здоровья клиента, но не сделала этого.

Практика обращений банка с апелляциями практически всегда приносит положительный результат.