Кредит доступен каждому работающему питерцу

Рынок потребительского кредитования в Петербурге развивается заметно быстрее, чем в других регионах. По словам вице-президента Ассоциации банков Северо-Запада (АБСЗ) Виктора Титова, в 2004 году питерский рынок потребкредитов вырос в 2,1 раза (в 2003 году — в 2,5 раза). Темпы роста кредитования физлиц в 3—4 раза превышают рост объемов кредитования юрлиц в регионе. За два года доля потребительских кредитов в кредитных портфелях банков выросла почти в 2 раза — с 7,8 до 14%. Причин тому несколько: с одной стороны, высокая конкуренция на рынке заставляет банки создавать для заемщиков максимально комфортные условия, с другой — кредитоспособность горожан за последние годы заметно выросла, что сделало потребительское кредитование для них более доступным. По данным бюллетеня банковской статистики, средний уровень доходов в Петербурге сейчас составляет 7,8 тыс. рублей, средняя зарплата — 8—9 тысяч, а для того, чтобы взять небольшой потребительский кредит, по оценкам В. Титова, необходимо зарабатывать всего 250—300 долларов в месяц. Фактически это означает, что практически каждому работающему петербуржцу со средними доходами такие займы доступны уже сейчас. Лидером потребкредитования в Петербурге является Северо-Западный Сбербанк (СЗСБ), на долю которого, по мнению замглавы дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт Промышленно-строительного банка (ПСБ) Ольги Зинкевич, приходится более половины рынка. По данным самого СЗСБ, потребительские кредиты в банке берут лишь 3,14% петербуржцев, или 5,78% от экономически активного населения города. Если сопоставить долю СЗСБ и число его клиентов, то получается, что потребительскими кредитами пользуются не более 6% всего населения Петербурга, в то время как, например, в Европе эта доля составляет около 50%.

Несмотря на то что в абсолютном выражении реальных заемщиков довольно мало, темпы роста кредитования и числа заключаемых договоров впечатляют. Только в СЗСБ портфель кредитов частным лицам (с учетом кредитов на недвижимость) за год вырос в 2,3 раза до 6,4 млрд рублей, а число заключенных договоров — в 1,8 раза и достигло почти 40 тысяч. При этом 71% объема кредитов был выдан на «неотложные нужды» (несвязанное кредитование), 12% — на недвижимость, еще 5% — под поручительство работодателя.

Высокие темпы роста в городе демонстрируют и специализирующиеся на экспресс-кредитах банки «Русский Стандарт», «Первое О.В.К.» и Хоум Кредит энд Финанс Банк. Внушительная динамика из иногородних банков у петербургского филиала Международного московского банка (ММБ) — по словам его генерального управляющего Александра Конышкова, объем выданных потребкредитов в 2004 году превысил показатели 2003 года более чем в 6 раз и достиг 35 млн долларов (около 1 млрд рублей), причем большая часть этой суммы пришлась на автокредиты. Из местных банков существенную долю рынка занимает ПСБ — его потребительский портфель в прошлом году вырос в 4 раза до 2,2 млрд рублей, из которых автокредиты — около 30%.

Обязательным условием получения автокредита в ПСБ, также как и в ММБ и СЗСБ, является наличие у заемщика собственных средств. В банке развито бланковое кредитование клиентов, участвующих в зарплатных проектах, а экспресс-кредиты в торговых точках ПСБ не предоставляет.

По словам О. Зинкевич, средний заемщик ПСБ — это рабочий или служащий в возрасте 25—40 лет. Процент отказов в займах очень низок, поскольку до заявления дело доходит только тогда, когда у клиента есть серьезные шансы получить кредит, выдача которого занимает от 1 до 10 рабочих дней. Балтийский банк, который сейчас играет все более заметную роль на рынке, в 2004 году смог увеличить портфель на 45% до 705 млн рублей, во многом благодаря старту спецпрограммы, в рамках которой прошлой осенью заемщикам был предложен экспресс-кредит, оформляющийся в самом банке на карты Baltica, и кредит «Балтийский экспресс», который предоставляется непосредственно в магазинах-партнерах банка. В этом году, прогнозирует исполнительный вице-президент Балтийского банка Андрей Коновал, потребительский портфель увеличится до 3 млрд рублей.

Растущая конкуренция приводит к тому, что ставки кредитования в банках постепенно выравниваются: в Сбербанке потребительский заем можно получить под 15—20% годовых в рублях и 10—12,5% годовых в валюте, в ПСБ — под 16% и 12—13% соответственно, в ММБ — начиная от 9% в валюте.

В этом году банковские эксперты ожидают еще более активного развития рынка засчет обострения конкурентной борьбы, что неминуемо приведет к повышению скорости предоставления и доступности кредитов и к «размыванию» долей рынка у отдельных банков. В СЗСБ считают, что дальнейшее развитие получат скоринг-кредиты, хотя сам банк их пока не практикует, предпочитая оценивать каждого заемщика индивидуально, в том числе с учетом его кредитной истории. В. Титов из АБСЗ ожидает, что широкое распространение получит выдача кредитов на основе пластиковых карт, как это делается в зарубежных банках, и более активно будут внедряться технологии массового, серийного кредитования. На то, что темпы роста этого рынка еще несколько лет будут измеряться двух-, а то и трехзначными цифрами, указывают следующие предпосылки. Склонность к потреблению в России в целом и в Петербурге в частности не ниже, чем в Европе, кредитоспособности горожан для получения займов вполне хватает уже сейчас, поэтому число реальных заемщиков должно быть на порядок выше, чем нынешние 5% экономически активного населения.

Нижний Новгород ждет иностранцев и обострения конкуренции

В Нижнем Новгороде и области 2004 год был отмечен бумом потребительского кредитования. Начало было положено еще в 2002—2003 годах, но по-настоящему массовый спрос на этот вид банковских услуг пришелся именно на прошлый год. По данным ГУ ЦБ России по Нижегородской области, в ушедшем году общий объем кредитов, выданных физическим лицам, составил 17 млрд рублей, рост для коммерческих банков в целом — 52%, а по филиалам иногородних банков — в 2,4 раза. Естественно, что лидером потребительского кредитования остается Сбербанк в лице Волго-Вятского банка, несмотря на то что процедура выдачи кредита здесь обставлена гораздо большим количеством условностей и необходимых для подтверждения кредитоспособности клиента документов: справки с места работы, документов, подтверждающих регистрацию и уровень дохода, поручительств от двух платежеспособных граждан.

В целом, в настоящее время в Нижнем Новгороде и крупных районных центрах практически не осталось ни одной крупной или средней сети ритейла, не участвующей в программах потребительского кредитования. Речь идет не только о федеральных, в том числе франчайзинговых, сетях («М-Видео», «Эльдорадо»), но и о региональных операторах, таких как «Электроника», «Бытовая автоматика», «Импульс». К началу 2005 года в потребительское кредитование оказались вовлечены даже операторы, располагающие двумя-тремя точками, торгующими бытовой техникой, мебелью, радиоэлектроникой. В торговых залах средних и крупных операторов часто можно видеть 5—6 пунктов выдачи кредитов от разных банков. Как правило, основная масса таких кредитов выдается по схеме «10*10*10», что означает кредит на 10 месяцев под 10% годовых с предоплатой 10% стоимости товара. Основную массу услуг по данной схеме в прошлом году предоставляли «Русский Стандарт», «Приволжское О.В.К.» (входит в группу Росбанка), Хоум Кредит энд Финанс Банк. У последнего дела шли настолько успешно, что в начале марта 2005 года была открыта сеть офисов финансовых услуг, охватившая семь из восьми районов Нижнего Новгорода. Причем, по данным пресс-службы банка, общий объем выданных кредитов по итогам 2004 года составил 1 млрд рублей (рост в 2 раза по сравнению с 2003 годом).

Еще одним пользующимся спросом направлением являются автомобильные кредиты. На этом рынке «засветились» практически все участники нижегородской банковской системы, как филиалы и представительства московских структур, так и региональные банки (НБД-Банк, «Радиотехбанк», «Эллипс-банк», группа «Гарантия — Саровбизнесбанк»), причем в систему кредитования также включились все мало-мальски серьезные автомобильные дилеры, торгующие как иномарками, так и отечественными автомобилями. Процентная ставка по кредитам составляет 15—18% годовых в рублях.

Реальную конкуренцию как региональным, так и московским банкам оказывают, прежде всего, сами торговые сети, предлагающие по многим популярным позициям беспроцентные кредиты на длительный срок, фактически аналогичные «рассрочке», памятной многим покупателям советских времен.

Весьма серьезным сдерживающим фактором, как отмечают все участники рынка, для развития потребительского кредитования являются «серые зарплаты», особенно в секторе малого и среднего бизнеса. Как правило, банки ищут выход либо в сборе информации об общем уровне доходов семьи, либо просят предоставить доказательства, связанные с дополнительными источниками доходов заемщика, либо применяют оправдавшие себя скоринговые технологии. Лидеры рынка, как Волго-Вятский банк Сбербанка России, выдают кредиты сотрудникам крупных компаний и корпораций под поручительство работодателя.

Несомненной новацией и хитом прошедшего года стал «Народный кредит» от Импэксбанка, выдававшего до 300 тыс. рублей не на конкретную покупку, а «деньги ради денег». Его условия максимально облегчают получение заемных средств: достаточно предоставить паспорт с регистрацией в Нижнем Новгороде и крупных городах области, справку по форме 2-НДФЛ и документы супруга/супруги. Заявленная ставка по кредиту — 18%, в реальности — порядка 23% с учетом стоимости обналичивания средств с пластиковой карты и обслуживания счета. Правда, в ноябре-декабре 2004 года нижняя планка кредита была не оговорена, что вызвало приток заемщиков, желающих получить 6—10 тысяч рублей. Позже нижняя планка была поднята до 30 тысяч, что не остановило нижегородцев, бравших в среднем около 50—60 тыс. рублей на два года. Возможно, кому-то эта сумма покажется не очень серьезной, но при средней зарплате в Нижегородской области в 6,5 тыс. рублей ситуация выглядит иначе.

В целом, экономическая ситуация в Нижегородской области продолжает развиваться в сторону улучшения, на рынок ритейла выходят новые федеральные и региональные игроки, растет спрос на предметы домашнего обихода, радиоэлектронику, мебель, автомобили. Жители региона почувствовали вкус к приобретению товаров в кредит. Кроме того, в 2005 году в банковский сектор Нижегородской области могут вторгнуться такие игроки, как «Райффайзен-Австрия» и Ситибанк, что еще больше усилит конкуренцию за каждого частного заемщика.

Иногородние банки в 7 раз опережают кубанских по выдаче потребкредитов

Бум потребительского кредитования, о вероятности которого так долго говорили в Краснодарском крае, следует считать свершившимся фактом. По данным ГУ ЦБ РФ по Краснодарскому краю, на 1 января 2005 года остатки задолженности по кредитам физическим лицам на счетах местных банков и кубанских филиалов инорегиональных банков составили без малого 8,8 млрд рублей — на 4,8 млрд рублей больше, чем это было на 1 января 2004 года. Другими словами, объем выданных потребительских кредитов в Краснодарском крае возрос за год в 2,2 раза.

Лидируют на рынке московские банки, включая Сбербанк. Они берут не только количеством (полсотни филиалов инорегиональных банков против 21 местного банка), но и масштабами потребительского кредитования. Остатки задолженности по кредитам на их счетах в семь с лишним раз превышают аналогичный показатель местных банков.

Именно москвичи начали года два назад возделывать непаханую кубанскую ниву целевого кредитования на покупку бытовой техники. Причем за дело взялись не только «укоренившиеся» в крае инорегиональные банки, но и финансовые учреждения, филиалов и даже представительств в нем не имевшие, а потому заключившие договоры с местными банками. Торговля сразу оценила резкий рост объемов товарооборота, таблички «Кредит!» появились сначала в крупных торговых центрах Краснодара и других городов края, а затем и в магазинах поскромнее.

За короткий срок в одном из крупных краснодарских центров торговой сети «Эльдорадо» доля кредита превысила 60% всех продаж. Некоторые торговые сети заключают договоры с представителями сразу трех финансовых организаций: «Русского Стандарта», «О.В.К.» и «Хоум Кредит энд Финанс», разместивших в магазине своих операционистов. Покупатели получают возможность выбора той или иной схемы кредита.

Особой популярностью пользуется доступный и понятный кредит, смысл которого выражался слоганом «Дели цену на десять». Кредит выдается без справок и поручительств, только по предъявлении паспорта и заполнении анкеты. Первоначальный взнос — 10% стоимости товара, с последующей оплатой по 10% в течение 10 месяцев.

Очереди, впрочем, небольшие и мобильные, за таким кредитом не иссякают и по сию пору. В магазинах торговой сети «Поиск» появился и вовсе беспроцентный кредит. Интерес банка к этой программе оплачивает сам магазин в размере 3,5% от суммы кредита, с лихвой возвращая их засчет роста товарооборота. Выходит, есть на свете ситуации, когда и волки сыты, и овцы целы, и пастух с премией… Из приватных бесед с потенциальными заемщиками выяснилось, однако, что некоторым из них в получении кредита было отказано. Предоставленные в анкете сведения о доходах показались финансистам несоизмеримыми с суммой запрашиваемого кредита. Другие сами отказались от кредита, к которому навязчиво предлагалось присовокупить плату за гарантийное обслуживание, например, «навороченного» холодильника. Экономически подкованные потребители сетуют на невозможность досрочного погашения кредита, из-за чего, по их мнению, приходится переплачивать за пользование заемными средствами. Еще говорят о том, что финансовые организации, не имеющие в крае филиалов и представительств, заключают договоры с местными банками для выдачи потребкредитов и платят за это банку-посреднику определенный процент (в каждом случае по-разному). Посредническая маржа в конечном итоге ложится опять-таки на кредитозаемщика. А наиболее радикальные видят даже в кредитах на потребительские товары этакого «троянского коня», которого с помощью банков подбрасывает торговля, дабы не снижать цены на товары, которых сейчас в магазинах — изобилие…

Что касается местных банков, то безусловный лидер по кредитованию — Югбанк. В «Топ-1000 банков» РБК отводит ему 54-е место по стране. Для сравнения: ближайшие преследователи Югбанка из числа региональных собратьев — Крайинвестбанк и «Кубань-Кредит» — занимают соответственно 231-е и 393-е места. Обладая разветвленной сетью (17 филиалов и 7 дополнительных офисов), за год Югбанк удвоил портфель потребительских кредитов. На сегодняшний день их выдано на 407 млн рублей. Это практически половина всех потребительских кредитов, выданных самостоятельными банками Краснодарского края.

Среди самых востребованных продуктов Югбанка — кредит «Зарплата+» для клиентов в рамках зарплатных карточных проектов под 19% годовых. Программа «Кредит на все цели» — до 900 тыс. рублей под 19% — пользуется спросом у частных предпринимателей или при решении жилищного вопроса. А за автокредитом Югбанка, от 2 до 40 тыс. долларов сроком погашения до 3 лет, не обязательно ехать в Краснодар. Кредит можно получить в любом кубанском городе, где Югбанк, работающий со всеми крупными автосалонами края, представлен филиальной сетью. В договорах присутствуют дополнительные условия: первоначальный взнос (не менее 20% стоимости автомобиля), страхование «железного коня», комиссии за открытие ссудного счета (100—150 долларов) и его ведение (0,15% от суммы кредита) и другие. Как показала практика, потенциального кредитозаемщика они не отпугивают.

В 2004 году физические лица Краснодарского края показали доход в 250,5 млрд рублей и вместе со своими соседями-ростовчанами подтвердили лидерство в Южном административном округе по уровню благосостояния. Чтобы брать кредиты, народ на Кубани небедный. И недостаточно богатый, чтобы не брать их.

В текущем году Югбанк намерен кредитовать население на сумму 1 млрд рублей, в два с лишним раза превзойдя показатель 2004 года. Такой рост соотносим с прогнозируемым в 2005 году увеличением портфеля потребительских кредитов всех финансовых учреждений Краснодарского края. А значит, бум потребительского кредитования на Кубани продолжится.

Новосибирские банки кредитуют физлиц на деньги вкладчиков

Кредиты населению стали самым динамично растущим показателем в банковской системе Новосибирской области. В прошлом году объем выданных кредитов населению удвоился, составив 11 млрд рублей. Эта динамика сопоставима с общероссийской тенденцией. В текущем году банки также планируют существенно нарастить объемы кредитования.

Примечательно, что остаток ссудной задолженности у местных банков вырос в два раза до 4,3 млрд рублей, у филиалов — на 50% до 6,7 млрд. Более 95% всех кредитов выданы в рублях. Около 60% всех выданных кредитов предоставлены на срок свыше года.

Ведущее место на рынке потребкредитования населения занимает Сибирский банк Сбербанка. В прошлом году банк выдал кредитов населению почти на 14,6 млрд рублей на территории трех областей: Томской, Новосибирской и Кемеровской. По оценкам председателя Сибирского банка Сбербанка Владимира Ворожейкина, доля банка на региональном рынке кредитования физлиц составляет около 55%, в том числе в Томской области — 63%, Кемеровской — 53% и Новосибирской области — около 47%. В этом году банк планирует выдать около 28 млрд рублей кредитов на три области засчет упрощения и ускорения процедуры их оформления. Сбербанк планирует развивать новое для себя направление — автокредитование, использовать схемы корпоративного кредитования работников компаний-клиентов банка.

Сибакадембанк (САБ), пожалуй, единственный из местных банков, кто может составить конкуренцию москвичам. В прошлом году САБ также удвоил выданные кредиты физлицам, и ссудная задолженность по ним на начало года составила 3,2 млрд рублей — чуть более половины кредитного портфеля банка. По мнению управляющего директора банка Юрия Коротина, повышенный интерес банков к розничному кредитованию связан с тем, что в этом сегменте выше доходность. Причины растущего интереса именно сейчас он видит в том, что население уже в состоянии рассчитаться за кредит, а кроме того, появились банки, которые успешно реализуют программы по кредитованию населения.

Однако в САБе не планируют существенно расширять кредитование «физиков». Член совета директоров банка Андрей Бекарев говорит, что банк будет разумно развивать это направление, без привлечения дополнительных средств. Потребкредиты САБ выдает за счет привлеченных депозитов, а их у банка более 5,8 млрд рублей.

Местные банкиры считают, что еще больший объем потребительских кредитов в Новосибирске выдан российскими лидерами рынка — представительствами банков «Хоум Кредит энд Финанс» и «Русского Стандарта». Они работают в Новосибирске с крупнейшими розничными сетями бытовой техники. Данные ЦБ РФ не учитывают их в общем объеме ссудной задолженности физлицам, но по оценкам местных банкиров они превосходят других участников по объемам выданных кредитов. Только «Хоум Кредит» работает в Новосибирске с 200 магазинами.

По итогам прошлого года Хоум Кредит энд Финанс Банк и «Русский Стандарт» увеличили свои портфели кредитов физлицам в 3 и 2,5 раза соответственно. В планах «Хоум Кредита» сохранить динамику, а «Русского Стандарта» — удвоить свой портфель и в этом году. Скоро в Новосибирске к ним добавится еще один из серьезных участников. В конце декабря в Новосибирске было открыто представительство ДельтаБанка. Основным направлением деятельности представительства станет кредитование физических лиц, прежде всего через оформление международной револьверной кредитной карты Visa Electron Instant. Кредитную карту с лимитом до 90 тыс. рублей банк обещает оформить в течение 15—20 минут и принять решение о размере кредитной линии. Процентная ставка за пользование кредитом составит 25% годовых.

Появление новых игроков на рынке привело к снижению стоимости кредитов. По данным ЦБ РФ, если в декабре 2003 года средневзвешенная ставка по рублевым кредитам составляла 33%, то уже в декабре 2004 года она снизилась до 23%. Потенциал роста кредитования населения не исчерпан, и емкость рынка потребкредитования, особенно в регионах, велика, убеждены банкиры. По мнению местных банкиров, пока в регионах кредитуется не более 5—10% населения. Марина Кокоулина, директор по розничному бизнесу филиала «Новосибирский» Альфа-Банка, считает, что динамика по объему выданных кредитов физическим лицам будет расти. «Розничный рынок — перспективен, потому что свободен, и лучшим оператором на нем будет тот, кто предложит привлекательные условия и высокий сервис обслуживания».

До последнего времени не особо активно работавшие с населением в регионах Альфа-Банк и Банк Москвы намерены активизировать работу в рознице. По словам Марины Кокоулиной, во второй половине 2005 года Альфа-Банк предложит своим клиентам потребительское кредитование и на начальном этапе продукт будет реализовываться с предприятиями торговли, клиентами банка. Филиал Банка Москвы планирует расширить объем кредитования по программе «Быстрокредит» по ставке 21% на сумму от 5 до 100 тыс. рублей на срок до двух лет, отмечает начальник отдела розничного бизнеса филиала Леонид Игнатьев. В 2004 году филиал выдал «быстрокредитов» на 75 млн рублей. По его словам, в этом году филиал также начнет представление кредитных карт, ипотечных кредитов, кредитов на неотложные нужды.

Рынок потребительских кредитов в Ростове перегрет

В прошлом году, по данным ведущих игроков донского рынка потребительского кредитования, их кредитные вложения в Ростовской области вплотную приблизились к 200 млн долларов. «Русский Стандарт» только в Ростове выдал кредитов на общую сумму около 70 млн долларов, «Центральное О.В.К.» — свыше 10 млн долларов. Ростовское представительство банка «Хоум Кредит энд Финанс», хотя и не разглашает свою статистику, тем не менее тоже в числе лидеров местного рынка потребительского кредитования. Не отстают и доморощенные игроки.

Скажем, у Донского народного банка больше половины всего кредитного портфеля приходится на кредиты населению, объем которых перевалил за 300 млн рублей. Ростовские банкиры солидарны во мнении, что розница требует больших трудозатрат, высокой степени автоматизации процесса, поскольку вместо одной крупной корпорации приходится оформлять денежные отношения с десятками тысяч мелких клиентов. Естественно, все это выливается в низкую рентабельность: на отдельно взятом клиенте банк зарабатывает буквально копейки прибыли. Впрочем, оборотной стороной розничного банковского бизнеса являются его стабильность и надежность. В России, несмотря на наблюдающийся сейчас бум потребительского кредитования и все упрощающиеся процедуры выдачи кредитов, объем невозвращенных вовремя гражданами ссуд не превышает 1%. «Кроме того, — говорит председатель совета директоров Донского народного банка Леонид Шафиров, — забрать у банка одного крупного клиента конкурентам всегда проще, чем отвоевать у него долю розничного рынка. К тому же градус конкурентной борьбы среди банков за внимание крупных корпораций гораздо выше, чем в сфере обслуживания населения».

Именно розницу сейчас видят приоритетом своего развития большинство донских банков. В частности, председатель правления Ростпромстройбанка Игорь Пятигорец заявляет, что в нынешнем году одной из главных задач его банка является расширение линейки розничных продуктов и увеличение своей доли на рынке потребительского кредитования.

Почти все крупные салоны по торговле бытовой техникой в партнерстве с банками предлагают своим клиентам купить товары в кредит под 0% годовых. При этом раньше на таких условиях товары предлагались по специальным повышенным ценам и фактически стоили покупателю 60% годовых, то сейчас многие коммерсанты пошли на то, чтобы компенсировать банкам проценты засчет снижения собственной наценки. В результате товар по кредитной схеме сегодня стоит столько же, сколько и при стопроцентной оплате.

В кредит сегодня в Ростове можно получить любой потребительский товар и услугу. Причем для этого, как правило, не надо идти в банк, все документы оформляются на месте. С помощью скоринговых программ эта процедура теперь занимает в среднем около 20 минут. Процент отказов в крупных салонах электроники не превышает 15%.

«Стремление к привлечению клиентов привело к тому, что рынок потребительских кредитных услуг сейчас перегрет, — говорит директор филиала банка «Центральное О.В.К.» Виктор Каракай. — В результате предприятия торговли и банки должны были снизить рентабельность».

Сейчас самыми популярными на донском рынке потребительского кредитования программами являются «10*10*10» и «0% за кредит». Их даже в каком-то смысле можно назвать типовыми.

Следующим направлением, в котором завяжется жесткая борьба за кредитующегося клиента, станут кредитные карты. Многие банки в Ростове именно сейчас начинают выпускать настоящие кредитные карты. Игорь Пятигорец (Ростпромстройбанк) говорит, что это самая удобная форма потребительского кредитования населения. Именно ее несомненые плюсы заставят банки активнее продвигать подобную услугу. Например, «Центральное О.В.К.» уже выдал в донской столице более 1 тыс. кредитных карт. «Клиентам, которые имеют положительную кредитную историю, кредитная карта оформляется бесплатно, — рассказывает Виктор Каракай. — Человек, который кредитуется по «пластику», фактически оформляет годовой кредит с обязательством ежемесячно погашать 1/12 займа. Кредит можно погасить в любое время. Процентная ставка — 29% годовых, но для клиента важнее то, что он может взять 10 тыс. рублей в долг на неделю, заплатив за это 55 рублей 68 копеек».

Несмотря на свою рекламную пассивность, традиционно мощно на рынке потребительского кредитования представлен Юго-Западный Сбербанк. По оценкам экспертов на его долю по-прежнему приходится не менее трети всех выданных потребительских кредитов. Причина проста — привлекательно низкая процентная ставка. При этом, правда, сбербанковские кредиты люди берут, как правило, на крупные покупки, поскольку процедура выдачи ссуды в Сбербанке требует много времени и организационных усилий. Хотя сейчас, по крайней мере в Ростове, в каждом отделении Юго-Западного Сбербанка появились специальные консультанты, которые помогают физическим лицам правильно и оперативно оформить кредит.

Банки Екатеринбурга нацелены на кредитные карты

По данным ГУ Банка России по Свердловской области, общий объем потребительских кредитов, выданных физическим лицам, на 01.01.2005 года составил более 21,5 млрд рублей. Местные банки выдали 43,5% от этой суммы, а точнее 9,4 млрд рублей. По словам заместителя председателя Уральского банковского союза Евгения Болотина, на первом месте по объему выданных кредитов находится Уральский банк Сбербанка РФ, хотя его доля на рынке потребкредитования Свердловской области заметно меньше, чем в других регионах. При этом, как отмечает начальник управления кредитования клиентов ЗАО КБ «Драгоценности Урала» Максим Антропов, Сбербанк является ключевым игроком на рынке нецелевого кредитования. «Большинство банков в принципе декларируют возможность выдачи нецелевого кредита любому физическому лицу, однако, как правило, это не массовое кредитование», — отмечает он.

Тем не менее конкуренцию в этой сфере Сбербанку пытаются составить несколько региональных банков. Среди них — Уралвнешторгбанк (УВТБ), который активно открывает допофисы, занимающиеся исключительно кредитованием населения. Этот банк также работает по кобрендинговым программам с торговыми точками. Он выдает суммы от 3 до 20 тыс. рублей на срок 3—12 месяцев под 10% годовых. При оформлении договора единовременно взимается фиксированная комиссия в размере 4% от суммы кредита, а также ежемесячно берется комиссия — 2% от суммы кредита.

Сегмент нецелевого кредитования, опирающийся на технологии пластиковых карт, только начал развиваться в Свердловской области — кредитные карты появились в 2003 году. Одним из первых такую услугу предложил Екатеринбургский филиал банка «Первое О.В.К.». За ним последовали и другие, например «Северная казна».

Классическую кредитную карту на основе международной пластиковой карты Visa Classic или Visa Gold также можно оформить в ОАО «Банк 24.ру». Одним из преимуществ своей карты в банке считают управление счетом Visa через систему «Интернет-банк» и оповещение о необходимости погасить кредит за несколько дней до платежа, которое приходит на мобильный телефон. Оформление такой карты займет от 3 до 5 дней. Между тем, в области выдаются и моментальные кредитные карты на базе Visa Electron Instant Issue или Maestro Pre Paid. Раньше всех с ними стал работать Уральский банк реконструкции и развития. Кроме него Visa Electron Instant Issue выдает филиал ДельтаБанка и Уралтрансбанк. Ранее Уралтрансбанк лидировал в сфере потребкредитования засчет автокредитов, однако приход на этот рынок множества новых игроков заставил его осваивать новые формы кредитования.

Лимиты по кредитным картам варьируются от 9 до 120 тыс. рублей, сроки в среднем составляют полгода-год. Процентная ставка по карточному кредиту в среднем составляет 24—26%, а комиссия за открытие ссудного счета может достигать 6%. По мнению экспертов, к 2007 году нецелевые кредиты с использованием пластиковых карт будут представлять треть банков Свердловской области (сегодня в ней зарегистрированы 28 банков).

В сфере автокредитования представлены практически все филиалы столичных банков и ряд местных банков. Поэтому кредит можно оформить в любом автосалоне. Автокредиты с нулевым первоначальным взносом выдает пока только «Северная казна», при этом требуется не один, как обычно, а два поручителя. Проценты за пользование кредитом составляют 18% годовых в рублях и 12% годовых в валюте плюс 1% комиссии. Срок кредита до 5 лет. Возможна отсрочка первого платежа по кредиту в течение двух месяцев.

У «Драгоценностей Урала» ставки повыше: 20% плюс расходы на страхование жизни и здоровья клиента и транспортного средства, являющегося предметом залога. За оформление документов по предоставлению кредита банк единовременно взимает до 5% от суммы кредита. При этом «Драгоценности Урала» считают «фишкой» своих автокредитов то, что их можно оформить не только на автомобили, но и на другие транспортные средства (мотоцикл, катер, снегоход и т.п.).

Из столичных банков самые заманчивые автокредиты в Свердловской области предоставляет Банк Москвы. При сумме кредита от 2 до 70 тыс. долларов процентная ставка по нему составляет 12—13% годовых, и это одни из самых выгодных условий. На сумму страховки тоже может быть представлен кредит до 1 года.

По данным банков, средний заемщик по автокредиту — женатый мужчина 27—30 лет, с ежемесячным доходом 15—25 тыс. рублей. Средняя сумма кредита составляет 150—200 тыс. рублей.

В целом на рынке целевого кредитования в Свердловской области лидируют те же банки, что и по России.

Первую тройку составляют Росбанк, «Русский Стандарт» и Хоум Кредит энд Финанс Банк. Им на пятки наступает «Русфинанс». По словам руководителя екатеринбургского филиала ООО «Русфинанс» Вадима Васильева, в ближайшем будущем его компания намерена изменить состав лидеров. По данным г-на Васильева, из местных игроков на рынке целевого кредитования «определенную конкуренцию» составляют лишь «Драгоценности Урала», широко представленные в торговых точках. Ставки и комиссии уральских банков не сильно отличаются от столичных. Выгода кредитования в местных банках в том, что в отличие от тех же «Русского Стандарта» и «Хоум Кредита», не нужно платить еще и за почтовый перевод ежемесячных платежей (1% от суммы платежа). Типичному заемщику по таким кредитам около сорока лет, его доход 8—13 тыс. рублей, а сумма кредита 9—12 тысяч.

Местные банки, не нашедшие своего места на рынке нецелевого кредитования или экспресс-кредитования в торговых сетях, пытаются занять другие ниши. Например, ВУЗ-банк презентовал программу «Медицина в кредит». Срок кредита до двух лет под 22% годовых. Сейчас этой услугой пользуются клиенты «ближе к пожилому возрасту». Сумма кредита в среднем составляет 25—30 тыс. рублей. ОАО «Меткомбанк» сделал ставку на образовательные кредиты для оплаты высшего образования или программ повышения квалификации. Такой кредит выдается на 5—10 лет в рамках кредитной линии под 18—19% годовых. При этом для «хорошистов» и «отличников» предусматриваются льготы в размере 1—2%. Средняя сумма выданных кредитов по этой программе также составляет 30 тыс. рублей. Также свердловчане могут получить кредиты на турпутевки, ремонт жилья и другие дорогостоящие товары и услуги. Однако пока эти кредиты не пользуются большим спросом — официальная средняя зарплата жителя Свердловской области равняется 7,2 тыс. рублей.

Леонид Митрофанов, Санкт-Петербург Константин Барановский, Нижний Новгород Игорь Гордюшов, Краснодар Дмитрий Писарев, Новосибирск Алла Савина, Ростов-на-Дону Людмила Черных, Екатеринбург