В России почти все банки, включая крупные федеральные, имеют агентские договоры со страховыми компаниями. Если раньше такая работа определялась стратегией отдельно взятого банка, то сейчас это общая практика. Причем данный сегмент рынка уже сформировался и имеет вполне цивилизованные формы: комиссии и агентское вознаграждение везде разумные, у всех банков выработаны прозрачные требования по аккредитации страховщиков, агентские договоры стандартны и привилегий никому не делают. Все работают в равных условиях. Это касается не только розничного бизнеса, но и услуг для юрлиц. Более того, в области корпоративного бизнеса именно банки сейчас выступают локомотивом продвижения на рынок страховых услуг.

То есть в современных условиях с развитием кредитной системы развивается и страхование, но при этом постепенно уходит в прошлое форма работы, при которой страховая компания занималась еще и продажей своих услуг. На Западе, где рынок страховых услуг сформировался уже давно, страховые компании не занимаются продажами, они работают с брокерами, агентами, а сами представляют собой достаточно плотное ядро андеррайтеров, оценивают риски, определяют условия, а все, что связано с продажами, делают брокеры. И на первый план в этом процессе сегодня выходит банк. Чем с большим количеством банков сотрудничает страховщик, тем больше у него каналов продаж.

У разных страховщиков работа с банками построена по-разному. Скажем, в «Ингосстрахе» в отношении корпоративного бизнеса нет разделения продаж и андеррайтинга, а существует замкнутый цикл, при котором сотрудник, работающий с банком, отвечает и за всех его клиентов: обсуждает и страховое событие, и условия страхования, и стоимость страхования залога по кредиту. Таким образом создается конкурентное преимущество на рынке, поскольку «Ингосстрах» значительно опережает другие компании в скорости и качестве конечного продукта.

В ближайшие год-два банки заменят больше половины обычных страховых агентов в корпоративном сегменте, поскольку отпадает необходимость платить комиссионное вознаграждение агентам-продавцам, если новых клиентов приводит банк. Причем сами банковские структуры от такой формы сотрудничества только выигрывают, поскольку получают не только эффективный инструмент защиты своих рисков, но и дополнительный источник доходов. Следующим шагом должно стать технологическое развитие данного вопроса, то есть создание ПО, позволяющего увязать обслуживание клиента в банке и в страховой компании, сведя этот процесс к самой простой форме взаимодействия.

При таком развитии событий в выигрыше будут не только банки и страховщики, но и, что самое главное, — клиенты, поскольку у них окажется полная свобода выбора, они смогут понять, из чего складывается цена страховки, при этом на стоимость полиса фактически не ложится дополнительных нагрузок, что должно эту стоимость заметно снизить.

Конечно, стоимость страховки — не всегда определяющий фактор для клиента, особенно сейчас, когда аналитики констатируют наличие демпинга, а клиенты на особенно низкую, нерыночную цену смотрят с опаской, но при прочих равных цена полиса играет не последнюю роль при принятии решения.

Но если банки выйдут на первый план, то и вопрос с демпингом уже не будет стоять так остро, потому что банк устанавливает довольно жесткие требования к страховым организациям с целью оценить их финансовую устойчивость.