— Станислав Федорович, как бы Вы могли охарактеризовать существующую на сегодняшний день ситуацию в банковской системе Нижегородской области?

—Сегодня вся экономика, в том числе и банковская система региона, находится на новом этапе своего развития. Мы пережили тот этап, когда хозяйство страны хотели разделить на территории, на независимые ведомства. Сейчас уже можно говорить о некотором периоде стабильности: уменьшился внешний долг страны, создан профицит бюджета, рубль стал более уважаемой валютой во всем мире.

Что касается банковской системы, то, на мой взгляд, она растет опережающими темпами, как бы создавая резерв для подъема народного хозяйства. Пока еще нет хорошего взаимодействия банков с производством, потому что нет гарантий, что предприятие взяв кредит, не бросит банк.

Вместе с тем банковский сектор области имеет позитивную динамику развития. Совокупные банковские активы по состоянию на 1 октября текущего года составили 113,6 млрд рублей и за последние три года сохраняют тенденцию резкого возрастания. Наибольший удельный вес в их общем объеме занимает Волго-Вятский банк Сбербанка РФ — 63%, но его доля постепенно снижается за счет увеличения доли, приходящейся на филиалы иногородних банков — 18%. При этом объем совокупных активов по коммерческим банкам колеблется незначительно и находится в рамках от 18 до 20%. Такая же характерная тенденция наблюдается и по ресурсной базе. Почти в равных долях выдают кредиты предприятиям и организациям региона коммерческие банки, филиалы и Сбербанк (31%, 34% и 35% соответственно). За 9 месяцев этого года совокупная прибыль банков составила 2,5 млрд рублей, из которых самостоятельными коммерческими банками заработано 475 млн рублей. Необходимо отметить, что на протяжении последних нескольких лет сохраняется тенденция, когда на долю пяти крупных банков приходится 50% всего объема совершаемых операций.

— Насколько велика конкуренция между банками в Нижегородской области? Представляют ли угрозу для региональных банков крупные федеральные банки, открывающие на территории области свои филиалы?

—Конкуренция в регионе ощущается достаточно остро. В первую очередь это касается кредитования наиболее крупных и устойчивых предприятий реального сектора экономики. Значительная конкуренция ощущается также на рынке вкладов частных лиц. Наметившаяся стабилизация экономической и политической жизни привела к тому, что подавляющим источником ресурсов для кредитных организаций стали именно средства населения, которые только за последний год выросли на 60%.

Московские банки, которые приходят в регион, стремятся стать крупными банками федерального уровня, а для этого им необходима широкая сеть филиалов. Приходят, как правило, те банки, которые уже финансируют наших клиентов. Когда объемы операций становятся большими, банк принимает решение приблизить банковское обслуживание к клиенту. Москва более богата ресурсами и они дешевле, поэтому, размещая их в регионе, банки имеют более высокий доход, чем региональные банки.

В то же время нельзя, чтобы все банки обслуживали только крупных клиентов, кто тогда будет заниматься малыми и средними компаниями? Например, КМБ-Банк выдает кредиты от 500 до 1 тыс. долларов. Крупным банкам этого не надо.

— Грозит ли мелким региональным банкам разорение или поглощение более крупными кредитными организациями?

—Причиной разорения региональных банков в подавляющем большинстве случаев являются не усиливающаяся конкуренция, а неправильное управление, излишние риски, концентрация деловой активности вокруг нескольких клиентов. Часть банков живут представлениями времен высокой инфляции, не хотят осваивать новые направления бизнеса, заявлять о себе обществу амбициозно, что неизбежно приводит к проигрышу в борьбе с крупными федеральными операторами данного рынка.

Тенденция к укрупнению или слиянию несомненно есть. Может, для региональных банков это и благо. Но в то же время мы говорим предприятиям: «Тот банк, который работает здесь, находится под нашим постоянным контролем, тот, что в Москве — информация по нему нам недоступна». Нельзя сделать так, чтобы все банки были иногородними, нужно, чтобы и свои банки росли и развивались. Наряду с этим есть банки, в основном районные, судьба которых остается под вопросом. Их беда в том, что, работая в одном из районов области, у них нет возможности развиваться дальше, так как часто они ориентированы на клиентов, находящихся в этом регионе. Если клиент начинает стремительно расти, то возможности местного банка его уже не удовлетворяют, и он уходит на обслуживание в другой, более крупный банк. Где в таком случае мелкому районному банку брать резервы для роста?

— С какими отраслями промышлен ности в основном работают местные банки и филиалы, удовлетворяются ли потребности местного бизнеса? Нужны ли региону новые банки?

—Региональные банки в основном кредитуют все отрасли промышленности, в том числе машиностроение, легкую и пищевую промышленность, малый и средний бизнес. Филиалы иногородних банков также активно финансируют машиностроение, электроэнергетику, химическую и нефтехимическую и пищевую отрасли промышленности. И те и другие кредитуют торговые предприятия, в последние 9 месяцев значительно возросли объемы кредитования строительных организаций.

Но предприятия по-прежнему говорят, что кредитов им не хватает, а банки утверждают, что имеют большие резервы. И мы это подтверждаем. Хотя действительно проблемы имеют место, что связано в первую очередь с высокой процентной ставкой по кредитам (на уровне 20% годовых), обусловленную высоким уровнем инфляции — 15%.

Но как бы много предприятия ни говорили о том, что они готовы взять кредит в банке, у большинства из них нет инвестиционных проектов, есть идеи, но нет экономических обоснований, проекты не проработаны. Наши банки способны выдать кредитов в три раза больше, чем есть потребность на сегодняшний день. Ресурсы банков составляют 2 млрд долларов, а кредитов выдано на 1 млрд долларов, остальные средства — в расчетной системе, на фондовом рынке, в кредитах финансовым организациям.

Необходимость создания новых местных банков или расширения их филиальной сети очевидна, так как растущая финансовая зависимость региона от иногородних кредитных организаций не отвечает интересам экономической безопасности области. Сейчас на рассмотрении в ГУ ЦБ находятся пять заявлений на открытие кредитных организаций.

— Должны ли местные власти создавать условия для развития банковской системы региона и справедливо ли привилегированное положение какого-либо из банков?

—Местные власти обязательно должны поддерживать банковский сектор региона. Такая помощь может принимать любые формы и заключаться как в предоставлении помещений, находящихся в госсобственности, под точки предоставления банковских услуг, так и в компенсации части процентных ставок по выдаваемым банкам кредитам предприятиям реального сектора.

С позиции губернатора, конечно, необходимо иметь в регионе опорный банк. Во многих странах мира есть государственные или полугосударственные банки. От коммерческих банков они отличаются тем, что казначейства имеют там свой пакет. Вся управляющая система формируется с помощью государства, она может контролировать работу банка и, как следствие, гарантировать, что с этим банком ничего не случится. Думаю, что сегодня в стране рано пришли к выводу о необходимости уменьшить государственное регулирование. Мы еще не доросли до того, чтобы все полностью регулировал рынок.

Справедливо ли привилегированное положение отдельных банков? Думаю, что да, если он выполняет привилегированные задачи, например, Саровбизнесбанк. В городе специфические предприятия, работающие в области высоких технологий, там ведутся ядерные разработки. И прекрасно делает местная администрация, что поддерживает банк, который в свою очередь помогает развиваться предприятиям.

— Какие основные препятствия на пути развития банковской системы, в том числе в нашем регионе, Вы могли бы назвать?

—Основное препятствие на пути развития банковской системы — все еще формирующаяся экономическая политика страны. По моему мнению, нет дефицита долгосрочных ресурсов, а есть дефицит долгосрочного доверия, поэтому среди препятствий на пути развития региональной банковской системы можно назвать информационную закрытость, недостаточную работу с клиентами банка, неурегулированность законодательства и низкие денежные доходы населения.

— Какие перспективы развития региональной банковской системы Вы могли бы назвать?

—Перспективы развития региональной банковской системы видятся в тесной взаимосвязи с развитием экономики региона. В числе приоритетных направлений следует выделить значительное увеличение потребительского, ипотечного кредитования, увеличение кредитных ресурсов для долгосрочного кредитования.

Реформа финансовой системы и снижение процентных ставок приведут к буму кредитной активности, поэтому банки должны быть готовы к многократному увеличению объемов производимых ими операций, что требует соответствующего персонала, программного и технического обеспечения.