3–4 февраля 2015 года в Москве прошел XV Международный Форум iFin-2015 «Электронные финансовые услуги и технологии. 15 лет спустя», организованный компанией «АйФин Медиа Групп». В его рамках была проведена сессия, посвященная электронному взаимодействию с госорганами, и, пожалуй, ее можно считать ключевой, поскольку основные барьеры на пути развития электронного банкинга в России лежат сейчас именно в этой области. Существующие законы накладывают на банки множество обязанностей — по идентификации клиентов и других, — которые банки вынуждены соблюдать, однако само государство созданные им же законы, со своей стороны, выполнять не торопится. Если бы ведомства предоставляли банкам сведения, как это описано в законе и распоряжениях правительства, уровень их услуг для российских граждан — как физических, так и юридических лиц, был бы значительно выше.

Как напомнил Вадим Бондарев, заместитель коммерческого директора «БСС Инжиниринг», согласно распоряжению правительства 1471-р Росреестр, ФНС, ФМС, ФССП должны обмениваться с банками в электронном виде 15 наборами сведений. По факту же Росреестр и ФНС сведения не предоставляют. Обмен с данными ФМС был реализован в тестовом режиме, но в мае 2014 года банки от него отключили, оставив только «убогонькое», по выражению спикера, решение в виде сайта для проверки паспортов. Единственное исключение составляет ФСПП, но это «игра в одни ворота» — банки предоставляют сведения ведомству, а в обратную сторону связи нет.

В части реализации 110-ФЗ, касающейся удаленной идентификации, как указал Вадим Бондарев, ситуация столь же плачевна: ФОМС, ФНС, ФМС, ПФР данные через СМЭВ не предоставляют, хотя, согласно закону, должны это делать еще с октября 2014 года. Как заключил представитель «БСС», возможны два варианта развития событий: ведомства данные либо не будут предоставлять вовсе, либо идентификация будет производиться через Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА), поскольку, как он полагает, количество пользователей в этой системе заложено в KPI Минкомсвязи. Третьим вариантом спикер назвал появления сервисов агрегации сведений, которым банки согласились бы платить, потому что эти данные позволили бы им не выдать миллиарды рублей «тухлых» кредитов.

Андрей Федорец, генеральный директор iDSystems (iCAM Group), говорит, что банки, скорее всего, будут иметь возможность получать выписку из Пенсионного фонда, только если гражданин сам ее отправит с ЕПГУ. Для этого, правда, всем клиентам банков придется на портале госуслуг сначала зарегистрироваться, а это означает, что если банк желает получить выписку, ему придется склонить клиента к регистрации. Все остальные сведения, как указывает Андрей Федорец, «с огромной вероятностью» будут поступать в банк так же. Будет существовать один госорган, который будет отвечать, верны сведения о гражданине или нет. То есть каждая кредитная организация обязана будет подключиться к ЕСИА и в своих отделениях реализовать доступ к ЕПГУ, где с помощью всплывающего окна клиент сам себя идентифицирует перед доступом к услугам банка.

Андрей Емелин, председатель НП «Национальный совет финансового рынка» НСФР, рассказал, что в рамках работы этой организации по взаимодействию с Минкомсвязи запущен пилотный проект, в ходе первого этапа которого, не позднее конца марта 2015 года, должна быть создана система центров для регистрации граждан на ЕСИА. На первом этапе физическое лицо будет самостоятельно регистрироваться на портале и получать из него выписку о состоянии своего пенсионного счета по электронной почте, чтобы затем предоставить ее в банк. Но это, по словам Андрея Емелина, только самый первый и самый примитивный формат взаимодействия, неавтоматизироанный. Приблизительно в сентябре 2015 года должен быть реализован второй способ — скачивание, с согласия клиента, выписки с портала ЕПГУ напрямую в АБС банка. Для получения согласия от физического лица на обработку банком его данных Минкомсвязь предложило опираться на SMS-обмен. Но в рамках взаимодействия с сотовыми операторами ведется работа над реализацией получения электронной подписи на сим-карту, что дает возможность совершения любых юридически значимых действий, в том числе получения согласия на получение информации через СМЭВ.

Одна из инициатив, находящаяся в пакете предложений НСФР, касается снятия с банков обязанности идентификации выгодоприобретателей и бенефициаров при осуществлении упрощенной идентификации. «Росфинмониторинг нас поддержал, указав, что по бенефициарам и сейчас требования ограничены принятием “доступных мер”, то есть невозможность их установления не препятствует совершению операции, а по выгодоприобретателям мы договорились уточнить 115-ФЗ и реализовать наше старое предложение — ограничить их только случаями действия в чужом интересе на основе прямо перечисленных видов договоров. Такое решение позволит снять целый ряд имеющихся на практике вопросов», — рассказал «Б.О» Андрей Емелин.

Довольно жестко Андрей Емелин высказался в отношении упрощенной идентификации физлиц. «110-й ФЗ предписывает банкам любому обратившемуся клиенту предоставить все виды упрощенной идентификации. То есть имеет место прямое нарушение закона, когда вместо трех описанных в законе способов нам предлагается два, из которых один касается только 13 млн граждан [зарегистрированных на ЕПГУ. — Прим. «Б.О»]», — заявил он. Он поддержал мнение Андрея Бондарева, что Минкомсвязь старается максимально расширить количество лиц, идентифицированных на портале госуслуг.

При этом Андрею Емелину непонятна механика упрощенной идентификации с использованием ЕСИА, которую предлагает Минкомсвязь. «Когда обсуждался 110-й закон и происходило существенное сокращение доступных операций, нам давали гарантии, что не произойдет существенного ухудшения положения физлиц при совершении большинства операций, которые ранее совершались без идентификации. Как мы и опасались, эта гарантия не сработала. Сейчас рынок держится на грани соблюдения закона, а иногда даже пересекает эту грань. Все наши попытки убедить Минкомсвязь, чтобы в рамках постановления правительства была описана реальная процедура именно упрощенной идентификации, т. е. сверка указанных в законе идентификаторов по максимально быстрой электронной схеме — через тот же самый СМЭВ, пока не встречают понимания», — отметил он.

В итоге наиболее правильной идеей на данный момент Андрей Емелин считает возврат к схеме, когда гораздо большее количество операций будет проходить без идентификации. «Не далее как на прошлой неделе Госдума выдала заказ на подготовку предложений по глобальному «дерегулированию» банковской деятельности. В рамках этого пакета нами предложено расширение перечня действий, доступных для совершения без идентификации», — заявил глава НСФР на iFin.

Пока же в части реализации электронного обмена доходит до смешного. В частности, представители банков из зала сетовали, что им каждый день приходится скачивать с портала ФМС базу данных недействительных паспортов (тот самый «убогонький» вариант), состоящую из 80 млн записей, загрузка которой занимает четыре часа. Однако это не гарантирует правильной идентификации — были случаи, когда клиент приходил со справкой, только что полученной в ФМС и подтверждающей действительность его паспорта, однако по базе данных ФМС его паспорт проходил как недействительный, и банку приходилось ему отказать, поскольку по правилам база данных имеет больший приоритет. «После этого клиент идет в государственный банк, и ему спокойно открывают там счет», — негодует представитель банковского сообщества.

Наиболее емкая фраза, характеризующая работу одного из госведомств, содержала выражение «смесь иезуитства с профанацией», однако ее, по понятным причинам, спикер просил «Б.О» не публиковать.