Михаил Попов, основатель и CEO виртуального банка Talkbank.io

Мы хотели создать идеальный банковский сервис. Анализируя дизайн финансовых приложений, мы поняли, что это слишком сложно для массового потребителя, которому нужен простой и понятный ответ, что сейчас происходит с их деньгами. Так родилась концепция банка в мессенджере, с которым клиент говорит текстом или голосом, получает всю информацию и может распоряжаться своими деньгами без лишних посредников, действий, ожидания ответа со стороны оператора. Это создает ту недостающую свободу на рынке, которая была скована мобильными приложениями, слайдерами и кнопками. 

Работая на лицензии банков-партнеров, мы смогли обеспечить сотни тысяч клиентов необходимыми банковскими услугами. 

Резидентом Инновационного центра «Сколково» мы стали не сразу, но с первой попытки. Это было важное событие в жизни компании, так как эксперты поддержали нашу научную новизну, технологичность, бизнес-перспективы, что очень важно на первом этапе жизни стартапа.

Что и кому может предложить финтех

Можно выделить четыре блока, в которых TalkBank помогает клиентам-партнерам строить бизнес эффективнее. 

Первый блок — это сами финтех-услуги: прием платежей и выплаты, которые мы интегрируем в процессы клиента, реализуя встраиваемые финансы. Это удобно клиенту с учетом особенности расчетов, которые существуют в его бизнесе. Например, разделение платежей на несколько составляющих, когда несколько партнеров оказывают услугу одному клиенту. Безопасная сделка, которая обеспечивает надежность оказания услуг для покупателя и гарантированное получение денег для продавца.

Второй блок — это наша чат-бот-платформа, которая дает возможность выстраивать любые по сложности диалоги с клиентом, обеспечивая сбор всей необходимой информации для оказания услуг. Мессенджер обеспечивает любой медиаконтент — видео, звук, текст, голос, что обогащает взаимодействие с клиентом. Эта платформа сделана как отдельный продукт, low-code-решение, где визуально можно проектировать диалоги, а ИИ подхватит их и разовьет.

Третий блок — работа с самозанятыми. TalkBank дает полный набор инструментов: регистрация самозанятых, проверка налогового статуса, учет доходов, расчет и уплата налогов, выплата вознаграждений исполнителям.

Четвертый блок — это продукты, которые мы транслируем клиентам-физлицам под нашим брендом. Здесь мы объединяем весь опыт и интеграции, предоставляя банк в мессенджере. Это важная составляющая, которая позволяет нам быть на связи с клиентами, получать и анализировать обратную связь и дорабатывать все продукты.

В целом, TalkBank — это гибкая платформа, которая позволяет создавать любые финтех-продукты при участии департамента продакт-менеджеров и проектного офиса, который совместно с партнерами разрабатывает концепции и материализует их  в нашей платформе с проработанным клиентским путем.

Запустить с нами финтех-продукт можно за один-два месяца, а построить собственный необанк на базе платформы — за четыре. Такие сроки подтверждены реальными проектами с нашими клиентами, и в основе этого — уникальная платформа по построению финансовых и коммуникационных процессов, которая позволяет быстро выстраивать новые решения.

Сотрудничество с финтехом как способ развития бизнеса

Встраиваемые финансы переносят ценность для клиентов из банков в те области, которые реально нужны клиентам. Очевидно, что финансовая услуга должна быть там, где клиент хочет потреблять материальные услуги и блага. Платежи, кредиты, страхование, инвестиции должны быть сопутствующим процессом, который обеспечит наилучший результат для клиента. 

Встраиваемые финансы и тот эффект, который это дает бизнесу, — перспективная тема, и это понимают не только представители бизнеса, но и венчурные инвесторы. В частности, в TalkBank было несколько раундов инвестиций, недавний раунд поддержали как текущие инвесторы, так и новые — лидирующим выступил MTS Ventures. Мы активно сотрудничаем с МТС и МТС Банком, и уже сейчас очевидна синергия объединения продуктов из разных индустрий в рамках единого окна и финансовой функции.

Говоря о наших технологиях и тех преимуществах, которые мы обеспечиваем на международной арене, можно выделить несколько факторов. В первую очередь это платформа с ИИ, которая позволяет взаимодействовать с клиентам в любой стране на любом языке без адаптации приложения, так как мы работаем во всех популярных мессенджерах. 

Наш бизнес-подход предполагает, что финансовая лицензия находится у банка-партнера, при этом мы напрямую влияем на тарифы и продукт, который предоставляется клиенту. В такой связке мы можем заходить на любые рынки, независимо от их регулирования, очень быстро, не тратя время на выстраивание местной бэк-инфраструктуры и миллионов долларов для получения лицензии.

Гибкость, которую мы реализовали в наших процессах, позволяет в зависимости от регулирования банковских и финансовых продуктов выстраивать необходимый онбординг и поддержку. Наш подход полностью себя оправдывает и позволяет развиваться даже в условиях текущих санкций и экономических ограничений.

Понятно, что такое видение есть не только у нас. На рынке продолжают развиваться разные финтех-стартапы, некоторых из них уже поглотили корпорации. Гибкость, устойчивость, обновляемость являются залогом успеха самих стартапов, но при правильном подходе могут быть передана и тем корпорациям, которые начинают с ними сотрудничать и инвестируют в развитие компании.

Здесь кажется важным подход, при котором корпорации начинают передавать своих клиентов на обслуживание в дружественные аффилированные стартапы, потому что это позволяет повысить эффективность структуры издержек и зарабатывать на тех же клиентах больше. Мы сами как стартап были не раз участниками таких проектов, где в итоге зарабатывали и мы, и партнер. Мы всегда задаемся вопросом, что надо сделать, чтобы наш партнер получил прибыль. 

Поэтому мы хотим видеть среди наших партнеров крупные банки, страховые и инвестиционные компании, ретейл, e-com-площадки, понимающие это и готовые воспользоваться преимуществами, которые мы им даем, готовые принять наше видение подходов к их реализации этих преимуществ. С другой стороны, мы готовы выслушать потребности такого бизнеса и подобрать оптимальное решение его задач. 

При этом наша платформа позволяет обслуживать сотни тысяч и миллионы клиентов таких крупных корпораций за счет ИИ и роботизации процессов аналитики и расчетов.

Если бы у меня, когда я занимал топовые позиции в ретейле, строительной индустрии, сервисных корпорациях, была возможность работать с TalkBank, я бы с удовольствием выбрал эту команду для построения финтех-сервиса. Это то, чего не хватало корпорациям.