Назовите и прокомментируйте три тренда диджитализации финансового сектора в 2024 году

Олег Бессонов, директор финтех-компании «Динамика»

Я бы выделил следующие тренды:

1) клиентоориентированность. Банки перестают смотреть на клиента через призму продуктов, которые могут ему продать. Выявление потребностей клиента на основании любой доступной информации о нем и персонализированные предложения — важнейшие задачи диджитализации;

2) предиктивные модели, Machine Learning и ИИ. Какой бы ни был у банка опыт в экспертизе, ничто не сравнится в скорости принятия решений, быстроте реакции на изменяющуюся конъюнктуру с современными IT-решениями;

3) использование открытых данных. 2023 год выявил огромный интерес банков к ЕБС и цифровым профилям. 2024 год должен стать рекордным по количеству интеграций с этими системами, переосмыслению возможностей использования получаемых внутри банков данных.

Олег Кузьмин, заместитель генерального директора компании «Инверсия»

Крайне важным остается ресурсоемкий процесс нескольких последних лет, связанный с импортозамещением. Но я бы хотел выделить несколько других трендов:

1) ИИ. Причем его сейчас внедряют в очень многие процессы. Он перестает быть чем-то из области фантастики. То, что уже всерьез начинают обсуждать угрозы и риски, связанные с его развитием, казалось далеким будущим всего несколько лет назад;

2) цифровой рубль. Третья форма национальной валюты, развитие которой поощряется Банком России и им же эмитируется. Первый этап тестирования завершился, ожидается расширение количества участников и сферы его применения;

3) Open API. Для нас как разработчиков банковских систем это очень важный шаг — введение единых стандартов, которые позволят быстро и бесшовно интегрировать разработки от разных производителей для заказчиков, снижая себестоимость таких проектов, сроки их реализации и обеспечивая качество этих решений.

Андрей Гулидин, заместитель генерального директора, директор по развитию бизнеса Группы «Иннотех»

Глобальный тренд 2024 года — это углубление персонализации услуг. В связи с этим на первый план выходят несколько ключевых технологических тенденций, которые будут определять цифровизацию финсектора в 2024 году. Среди них можно выделить развитие ИИ, более широкое распространение биометрических технологий и применение OpenAPI.

В частности, ожидаются все более активное внедрение генеративного ИИ в финтехе, увеличение числа роботизированных помощников и персонализированных советников на базе технологии. Биометрия используется все шире в самых разных отраслях — от финансов до транспорта — и может стать одним из наиболее востребованных способов авторизации транзакций. Банки начинают открывать доступ другим кредитным организациям к своим данным и сервисам через открытые интерфейсы, и этот подход положительно влияет на отрасль в целом: способствует конкуренции, сокращает издержки при выводе нового продукта на рынок.

Помимо этого в 2024 году внимание участников российского финтеха, как и в 2023-м, будет сосредоточено на формировании технологического суверенитета и создании продуктов для улучшения взаимодействия между банками и организациями из других сфер.

Юлия Амириди, заместитель генерального директора компании «Интерсофт Лаб»

Выделю следующие тренды:

1) переход к управлению на основе данных. Принятие решений на основе данных, а не интуиции потребует от банков цифровой модернизации внутренних управленческих процессов: внедрения систем управления данными, анализа, прогнозирования и расчета управленческих альтернатив (версий финансовых планов, прогнозов состояния ресурсов и др.);

2) подготовка к регулированию на основе данных. Инициативы Банка России по внедрению датацентричного подхода к регулированию будут стимулировать развитие цифровой инфраструктуры банков для сбора, обеспечения качества и подготовки данных для целей надзора на основе единой модели;

3) повышение доступности данных для реализации потенциала ИИ. Чтобы обеспечить экспансию ИИ в управленческие и бизнес-процессы, банкам и регулятору придется решать вопрос доступности и качестве внутренних и внешних данных, питающих ИИ-алгоритмы.

Все тренды будут реализовываться с акцентом на отечественный софт.

Станислав Шлишевский, руководитель направления управления данными в финансовой отрасли IT-компании «Инфосистемы Джет»

1. Расширение возможностей аналитики и искусственного интеллекта. Продолжает расти популярность рекомендательной аналитики, инструментов искусственного интеллекта и других технологий, которые помогают эффективнее принимать бизнес-решения на основе данных. Формирование новой парадигмы — «данные как продукт» — меняет основы банковского обслуживания.

Сбор данных о клиенте для формирования кастомизированных предложений и максимально эффективное изучение пользовательского опыта, перенос взаимодействий с банком и функций физического офиса в онлайн, развитие технологий ИИ для скоринга и финансового мониторинга, генерация точных персональных предложений — приоритетные цели цифровизации в банках в 2024 году.

2. Экосистемный подход и открытые API. Использование OpenAPI позволяет банкам организовать безопасный доступ между разными интерфейсами — этот инструмент дает возможность расширить перечень услуг и повысить их качество, упростить взаимодействие разных сервисов и приложений. Кроме того, с помощью этого подхода банку легче взаимодействовать с новыми подразделениями, партнерскими или дочерними компаниями. OpenAPI — один из важных компонентов создания и развития экосистемы банка.

3. Технологический суверенитет. В 2024 году финансовые институты продолжат заменять решения иностранных вендоров по управлению данными и аналитике. Дефицит альтернативных решений для сложной инфраструктуры финансового сектора, где критичны вопросы поддержания надежности и безопасности операций при сохранении качества предоставляемых услуг, требует квалифицированной IT-поддержки и стимулирует развитие собственных разработок. Поэтому банки продолжат развивать свои IT-подразделения и разрабатывать собственные in-house-решения.

Василий Куць, директор по отраслевым решениям в финансовом секторе К2Тех

Применение технологий машинного обучения и речевой аналитики в 2024 году позволит оптимизировать увеличивающуюся нагрузку на общение в текстовых каналах и повысить прозрачность взаимодействия клиента с банком для борьбы с мошенничеством, что мы уже видим на примере Тинькофф Банка.

ИИ будет применяться в распознавании речи в контакт-центрах и в работе с данными, в том числе для их монетизации. Это приведет к автоматизации процессов и снижению издержек у компаний финсектора.

Построение цифрового профиля клиента и использование алгоритмов машинного обучения позволят банкам предсказывать его поведение и составлять персональные предложения, например «один клиент — один сегмент».

Юлия Власенко, директор по маркетингу компании «Компьютерные системы для бизнеса»

Главный тренд — импортозамещение, переход с зарубежного ПО на российское. Уход иностранных вендоров и государственное стимулирование процесса перехода делает приоритетом внедрение отечественного софта в финансовом секторе. Другими трендами являются применение технологий искусственного интеллекта и low-code. Low-сode ускоряет разработку ПО за счет уменьшения объема необходимого кода. Подход сравним со сборкой из готовых деталей, где каждая часть подходит к другим и легко соединяется с ними.

Светлана Маркова, главный консультант Neoflex

Одним из основных трендов является внедрение искусственного интеллекта в процессы принятия решений для повышения эффективности и снижения издержек. Видится интерес к большим языковым моделям, которые способны вывести взаимоотношения с клиентами на новый уровень. Также все больше игроков рынка переходят на специализированные системы подготовки отчетности для соответствия требованиям регулятора и более оперативной реакции на изменения данных требований. Кроме того, наблюдается тренд на применение облачных ресурсов, который потребует в 2024 году новых подходов к защите от взлома облачной инфраструктуры и приложений.

Андрей Абашин, генеральный директор платежного сервиса А3

Основным трендом будет стремление банков закрыть все потребности по платежам, переводам и трансграничным платежам внутри собственных приложений. Вся функциональность с точки зрения платежей становится базовой в глазах клиента, поэтому отсутствие какого-либо пункта или поставщика услуг становится демотивирующим фактором и препятствует достижению целей по удержанию и увеличению транзакционной активности пользователя.

Также ожидаем в 2024 году перестройки внешних денежных потоков с учетом текущей финансовой конъюнктуры, некоторой обратной глобализации. Этот процесс будет развиваться на c2c2b-рынках.

Дальнейшее внедрение ИИ в банковские сервисы позволит удовлетворять потребности пользователя и имитировать общение с живым человеком.

Виталий Занин, директор по работе с клиентами компании «ПрограмБанк»

С моей точки зрения, тренды таковы:

1) искусственный интеллект из теории внезапно стал практикой. Практический пример — использование машинного обучения (ML) в финансовых приложениях, например для управления активами и пассивами;

2) импортозамещение приводит к обновлению технологий. Банки планируют замещение «недружественных» решений. Это порождает новый спрос как на АБС, так и на российские решения по направлению BI, замещающие приложения западных вендоров;

3) технологии No-Code активно применяются в управленческих приложениях, постепенно вытесняя Self-service-решения западных вендоров и даже сам Excel.

Виктор Фогельсон, председатель совета директоров «Технос-К»

1. Системы и технологии, способные защитить банковские инвестиции, — это управление безопасностью в широком смысле слова, а также развитие систем искусственного интеллекта (AI) для обеспечения кибербезопасности.

2023 год показал, что все больше пользователей стали доверять результатам работы систем на базе AI. Это повышает конкурентное преимущество компании, делая ее более адаптивной к меняющимся условиям внешней среды. Возросло число пользователей, выполняющих свои операции через мобильные устройства, которые наиболее уязвимы. AI необходим для выявления, локализации уязвимости и быстрой выработки мер по предотвращению киберугрозы.

2. Обслуживание клиентов — здесь мы наблюдаем максимальную автоматизацию работы клиентов с сервисами банка, возможность предоставления сервисов самообслуживания для самых сложных запросов.

Мы расширили возможности, сперва предложив омниканальность, затем возможность проводить онлайн-операции. Далее нам потребовались банковские сервисы в режиме 24/7. Теперь же мы пришли к мгновенным мобильным платежам и переводам.

За счет платформенного подхода и открытого API пришли к высокой степени интеграции с сервисами: мобильных операторов, ретейлеров, страховых, транспортных и логистических компаний.

Что касается мировых трендов, мы наблюдаем взрывной рост числа систем, так или иначе использующих решения на базе ИИ — для анализа истории клиента, выявления его предпочтений и подготовки целевых предложений для каждого клиента индивидуально. Формирование индивидуальных инвестиционных портфелей с предсказуемой прибыльностью позволило привлечь на рынок инвестиций огромное количество накоплений физлиц.

3. Направление, связанное с принципами построения, проектирования и разработки банковских систем:

• платформенный подход к проектированию решений и максимальная универсализация для использования облачных сервисов и микросервисной архитектуры;
• роботизация большей части стандартных процессов и процедур, что уменьшает риски, связанные с человеческим фактором, и в целом ускоряет общие процессы создания новых систем;
• платформы и сервисы с открытым API становятся новым стандартом BIAN;
• практически каждая система снабжается инструментами для анализа совей деятельности.
• развитие концепции Metaverse (Метавселенная), которая постепенно стирает границы между цифровым банком и реальным.

Тимур Блохин, директор по продукту «Финейтив» компании «Цифровые привычки»

Главный тренд — развитие открытых API. Центробанк будет и дальше регулировать стандарты работы с Open banking, чтобы финтех развивался в едином ключе. Также хочу выделить технологии SupTech и RegTech. Регулятор развивает их для надзора за финансовыми организациями, обеспечения ИБ, анализа и управления рисками. Еще один тренд — использование ЕБС. В планах Центробанка — перевести все финансовые, нефинансовые и государственные услуги в цифровой вид, чтобы повысить их доступность для пользователей.

Александр Расторгуев, директор по развитию платежных сервисов компании «Эвотор»

Во-первых, ИИ, который внедряется сейчас практически везде: от кастомизации продаж, маркетинга, поддержки до аналитики и больших данных. При этом разработка решений на базе ИИ требует больших вложений, а результат неочевиден.

Во-вторых, развивается открытый банкинг.

В-третьих, развитие новых платежных сервисов, позволяющих компенсировать потерю возможностей зарубежных транзакций через SWIFT и расширить географию присутствия российских IT-решений.

Что удалось импортозаместить, что предстоит и что вызывает наибольшие сложности для импортозамещения в финансовой отрасли?

Олег Бессонов, директор финтех-компании «Динамика»

Практически все иностранные решения для банков сейчас можно заменить отечественными аналогами. Сложности возникли с некоторыми российскими системами, такими как АБС.

Хотя банковские АБС разработаны в России, в их основе зачастую лежат зарубежные системы управления базами данных, а для бесперебойной работы требуется операционная система, распространение которой ограничено санкциями.

Поэтому сейчас разработчики решают вопрос о замене архитектуры таких систем для сохранения их работоспособности в условиях полного импортозамещения.

Олег Кузьмин, заместитель генерального директора компании «Инверсия»

В уходящем 2023 году мы успешно перевели клиентскую часть наших приложений на AXIOM JDK — российский фреймворк Java (разработчик — компания Bellsoft), решив вопрос с импортозамещением определенного функционала и его совместимостью с российскими ОС на рабочих станциях. Успешно завершена адаптация работы клиентской части нашей АБС с разными СУБД. Теперь кроме Oracle мы можем использовать СУБД Postgres PRO, занесенную в Росреестр.

Продолжаются доработка и оптимизация кода в хранимом коде Postgres PRO для увеличения производительности решения.

В планах на 2024 год — поставки первых полностью импортозамещенных решений, активная работа с обратной связью от пользователей в целях улучшения качества продуктов.

Основные сложности возникают в тех направлениях, где оказываются параллельные решения на разных стеках продуктов, и мы в силу разных требований заказчиков вынуждены вести их разработки и поддержку одновременно. Это период может оказаться долгим, и нам приходится решать вопросы резко возросшего дефицита специалистов профильных направлений.

Андрей Гулидин, заместитель генерального директора, директор по развитию бизнеса группы «Иннотех»

Процессы импортозамещения в финсекторе начались несколько лет назад, и некоторые банки уже работают на российской IT-инфраструктуре.

В целом, темпы импортозамещения в секторе увелиичиваются. Мы ожидаем, что спрос заказчиков на весь технологический стек, включая программные продукты и аппаратную IT-инфраструктуру, продолжит расти. При этом для банков особенно важно обеспечение бесшовной миграции с зарубежных разработок на отечественные.

Сейчас один из фокусов индустрии — создание отечественной автоматизированной банковской системы (АБС) нового поколения. Это сложный технологический процесс, который требует больших ресурсов — временных и финансовых. В настоящий момент Группа «Иннотех» создает АБС нового поколения на импортонезависимом стеке. Кроме того, пока не полностью закрыта потребность отрасли в суверенном системном ПО, в частности в системах управления базами данных (СУБД), которые могут заменить системы зарубежных поставщиков, таких как Oracle и IBM.

Среди ключевых вызовов, с которыми сегодня сталкивается финтех, — дефицит высококвалифицированных IT-специалистов.

Юлия Амириди, заместитель генерального директора компании «Интерсофт Лаб»

Рынок банковской аналитики в 2023 году только готовился к импортозамещению: вендоры работали над включением программных платформ в Реестр отечественного ПО, крупнейшие банки экспериментировали с портацией хранилищ данных собственной разработки на разрешенные технологии, остальные проводили ревизию и оптимизацию применяемых аналитических систем, выбирали «на замену» комплексные платформы отечественной разработки. Массовый старт проектов импортозамещения банковской аналитики планируется в 2024 году.

Василий Куць, директор по отраслевым решениям в финансовом секторе К2Тех

Импортозамещение в финсекторе коснулось решений по виртуализации, контейнеризации, RTDM, Marketing Automation, речевой аналитике, систем электронного документооборота, СУБД и др. В 2024 году также будут замещаться системы хранения данных, управления проектами, SRM-системы, кредитные конвейеры и т.д. Использование отечественного IT-инструмента с поддержкой и дорожной картой — более удобный и надежный вариант по сравнению с работой на продуктах ушедших вендоров.

Процесс миграции замедляется из-за того, что большинство решений развернуты в контуре банка (on-premise) и продолжают работать, в том числе благодаря поддержке интеграторов. Это дает банкам запас по времени для ожидания кейсов успешных внедрений.

Иван Макеенков, заместитель генерального директора по коммерческому развитию компании «Компьютерные системы для бизнеса»

Сегодня мы замещаем иностранные корпоративные решения в сегменте крупных корпоративных клиентов (CRM, ERP, BI), обеспечиваем плавный и бесшовный переезд с устаревших информационных систем. С помощью нашего продукта WFCore мы готовы переводить с иностранных решений критически важные для бизнеса и государственных заказчиков системы.

В финансовой отрасли важно нивелировать риски отключения вендорской поддержки критически важных систем, обеспечивающих основные функции бизнеса. Делать это нужно безболезненно, обеспечивая одновременную работу с данными в новом и старом решении и сохраняя непрерывность бизнес-процессов.

Светлана Маркова, главный консультант Neoflex

Удалось импортозаместить системы автоматизации принятия решений, кредитные конвейеры, интеграционные решения за счет перехода на Open Source-платформы с доработками экспертов нашей компании в части соответствия требованиям информационной безопасности заказчиков. Также предстоит импортозаместить системы управления рисками, в том числе по МСФО 9. Сложности в данном процессе могут быть связаны, например, с особенностями ведения учета в финансовых организациях, сложной структурой финансовых продуктов. Neoflex использует накопленный опыт автоматизации МСФО 9 и регуляторной отчетности, усиленный экспертизой в ML — для получения дополнительных преимуществ от прогнозирования с учетом различных экономических сценариев.

Андрей Абашин, генеральный директор платежного сервиса А3

В сфере регулярных платежей в импортозамещении нет необходимости — еще до 2022 года все использовали лучшие российские разработки. Объективно российский финтех является самым продвинутым на мировом рынке, и за последние два года мы увидели множество успешных решений, созданных российскими компаниями. Пора экспортировать те платформы и разработки, которые были созданы в рамках развития российского финтеха, на международные рынки, например азиатские и латиноамериканские.

Виталий Занин, директор по работе с клиентами компании «ПрограмБанк»

Мы полностью «импортозаместили» наши платформы CRM и BI — «ПрограмБанк.ФронтОфис» и «ПрограмБанк.БизнесАнализ». Переводим сейчас на новые рельсы наших клиентов по этим направлениям. Более того, выпустили новую версию «БизнесАнализа» в идеологии самообслуживания. Self-service позволит аналитикам банка самостоятельно создавать и менять свои бизнес-приложения, не обращаясь к программистам.

Кроме того, полным ходом идет импортозамещение АБС, в первую очередь в интересах значимых объектов КИИ. Наибольшие затраты в этой связи (не считая удвоения «железного» парка) вызвали огромный объем переделок под новые СУБД со стороны вендора и необходимость переработки собственных и интеграционных решений со стороны заказчиков.

Виктор Фогельсон, председатель совета директоров «Технос-К»

Российский рынок достаточно быстро предложил решения для импортозамещения, но еще остается открытым вопрос с использованием Open Source-технологий. Кроме того, полная замена систем одномоментно невозможна, так как любая новая технология должна пройти апробацию. Ответственность, скорость и нагрузки, с которыми работает банковский сектор, не дают права на ошибку, поэтому всестороннее тестирование и изучение будут идти параллельно с замещением части компонентов информационных систем.

Как и многие в отрасли, мы перешли на российскую ОС Astra Linux, смогли перенести нашу платформу на новую базу данных, расширили функционал, связанный с аналитикой, нашли замену пакету офисных приложений.

Однако импортозамещение послужило для нас триггером для использования No-Code-платформы для автоматизации ряда внутренних процессов, которые были тесно завязаны на обмен данными между отделами через Excel.

По традиции система кибербезопасности выстроена с использованием продуктов от российских производителей.

В перспективе рассматривается возможность замены сетевого оборудования, но здесь мы ждем официальных результатов тестирования функциональности от экспертных сообществ или аналитических агентств.

Тимур Блохин, директор по продукту «Финейтив» компании «Цифровые привычки»

В 2023 году функционал отечественной СУБД PostgreSQL стал максимально приближен к Oracle, вместо американских банкоматов Diebold Nixdorf появились российские на архитектуре «Эльбрус», а процессоры Intel для серверов мы заменили китайскими Loongson. Но наш рынок потерял слишком много поставщиков оборудования и систем — у нас нет всего софта. Поэтому крупные банки предложили Центробанку перенести обязательный переход на отечественное ПО с 2025 на 2027 год.

С ответами первой части респондентов можно ознакомиться по ссылке.