— Юрий Викторович, рынок банковского страхования становится более тесным, усложняется. В этих условиях необходимо постоянно предлагать новые продукты и технологии, чтобы соответствовать запросам банков. Какие инновации предлагает в этой сфере РОСНО?

— Вряд ли здесь можно говорить о разработке или появлении на страховом рынке принципиально новых страховых продуктов в этой сфере, но вы правы, что необходимо постоянно совершенствовать технологии, предлагать различного рода сопутствующие услуги, улучшать сервис. В этом смысле РОСНО постоянно следует за интересами партнеров, в данном случае банков. В последнее время у нас появился целый набор технологических новшеств. Практически на любой вызов рынка мы можем предложить то или иное технологическое решение.

Приведу ряд примеров. Есть стандартное страхование залогов, включающее в себя вполне определенный набор рисков. До сих пор в этот набор не входил риск терроризма. Однако тема эта, увы, сегодня актуальна. В результате террористических атак может быть повреждено или утрачено и имущество, находящееся в залоге, а значит, могут пострадать интересы банка. Поэтому мы предлагаем дополнение к стандартному пакету рисков — страхование объекта залога от рисков терроризма, если банк считает это необходимым для себя. Из недавней практики: один крупный банк, принимая в залог здание на Тверской, потребовал, чтобы страховка этого объекта включала и риск терроризма, то есть ущерб или гибель объекта в результате террористического акта. Мы предоставили такой полис. Очевидно, что такие риски существенны для общественно значимых объектов и в каких-то ситуациях действительно могут быть весьма актуальны для банка. Входя в пул страховых компаний, страхующих риски терроризма, мы предлагаем банкам такую защиту.

— А что такое риск терроризма с точки зрения страхования?

— В соответствующей статье Уголовного кодекса прописано, что такое терроризм. Вот ущерб имуществу от действий, подпадающих под формулировки этой статьи, и является риском терроризма в данном случае. Факт террористического акта признается решением суда. Соответственно, и происхождение ущерба от террористических действий квалифицируется тоже после решения суда. Но по нашим правилам мы можем осуществить выплату по этому риску и до решения суда. Мы ни в коем случае не хотим квалифицировать какие-то действия как терроризм до того, как это сделают компетентные органы, но если страхователь представляет документ, что возбуждено уголовное дело по статьям, связанным с терроризмом, то в отдельных случаях уже это может послужить основанием для выплаты. Это решение в интересах клиента, так как подобные суды могут длиться долго. Аналогичные правила, скажем, существуют по так называемым преднамеренным действиям третьих лиц — кража, грабеж, разбой, — когда наносится ущерб имуществу. Здесь мы можем не дожидаться окончания судебного процесса, а сразу возмещать ущерб.

— Насколько становится дороже страхование залога, если включать в него риск терроризма?

— Это удорожает стоимость страховки примерно на 10—40%.

Другое достаточно оригинальное и беспрецедентное для рынка новшество — страхование рисков банка, связанных с жизнью и здоровьем руководителя предприятия-заемщика. Не секрет, что есть бизнесы, целиком завязанные на конкретное лицо, возглавляющее предприятие. Случись, не дай Бог, что-нибудь с этим лицом — и предприятие развалится. Если при этом предприятие должно деньги банку, то могут пострадать интересы банка. Поэтому банки в некоторых ситуациях заинтересованы в получении защиты от этого риска. Особенно это может быть актуально, например, при страховании малого бизнеса. Банк может потребовать, чтобы руководитель застраховал свою жизнь на сумму кредита.

В принципе, такой продукт существует в форме страхования от несчастного случая, но мы специально адаптировали его под интересы банка. Дело в том, что в обычном страховании от несчастного случая стопроцентная выплата идет в случае смерти, а в остальных случаях размер выплат зависит от группы инвалидности. В нашем полисе банк получает стопроцентное возмещение в полном объеме всегда, какая бы причина не выбила руководителя предприятия-заемщика из строя. Схема работает следующим образом. Допустим, наступает смерть по любой причине или инвалидность по любой причине. Кому платить деньги? Если предприятие не способно погасить задолженность, то страховое возмещение получает банк. Если предприятие способно погасить задолженность даже в отсутствие руководителя, то страховое возмещение выплачивается самому страхователю или его семье в случае смерти.

— То есть он становится выгодоприобретателем второй очереди?

— Совершенно верно.

— Сколько стоит такая страховка?

— Это зависит от набора рисков. Если мы не включаем естественные причины, то тарифы — 0,25—0,5%. Если включаем в набор рисков смерть или потерю трудоспособности по любой причине, включая естественные, то есть болезни, возникает зависимость от возраста. Здесь применяется тарифная сетка, в которой разброс от 0,3 до 1 и более процентов.

Лимит по такому полису — до 2 млн долларов. То есть речь может идти также и о руководителе средней или крупной компании. Если топ-менеджер берет кредит на сумму до 2 млн, а банк предполагает, что клиент, например, любит прокатиться на сноуборде впереди лавины, то банк понимает, что это дополнительные риски, и хочет застраховаться от того, что с руководителем что-то случится и предприятие не сможет расплатиться. Для этого и предлагается наша страховка.

— Насколько востребованы такие страховки?

— Когда мы говорим о таких специфических рисках, надо понимать, что это, конечно, не массовое страхование. Более того, часто складывается так, что страхование является обременительной нагрузкой для клиента банка. Большинство клиентов хочет максимально сэкономить и не страховать, скажем, объект залога. Если бы не было 254-й инструкции Центробанка, то многие бы и не страховали залог. Но, с другой стороны, во многих случаях сами банки грамотно оценивают риски и требуют дополнительной страховой защиты. Пусть это не массовый продукт, но если он может понадобиться банку, то тут мы должны быть чуть-чуть впереди рынка и предложить уже отработанный, понятный продукт с наилучшей технологией.

— Вы упомянули о сопутствующих страхованию услугах. О чем идет речь?

— Для того чтобы еще больше быть интересными банку со своими программами страхования залогов, мы предлагаем в пакете со страхованием еще ряд услуг, которые могут быть полезны как банку, так и его клиенту. В частности, в пакете со страхованием мы предлагаем услуги оценки, которые могут быть дешевле рынка на 30—50%. Это не демпинг. Просто у нас есть давние партнерские отношения с оценщиками, и они готовы по договору с нами предлагать в пакете свои услуги существенно дешевле, потому что для них образуется поток клиентуры. У нас есть два давних партнера — ООО «Центр оценки «Профит» и ЗАО «Аудиторская компания «Холд-Инвест-Аудит». Мы даже сделали так, чтобы они свою ответственность страховали не в РОСНО, а в других компаниях, чтобы здесь не было конфликта интересов и банки или их клиенты были уверены в надежности оценки наших партнеров. Еще важно, что, работая по договору с нами, эти оценщики никогда не пойдут на сговор с заемщиком по завышению стоимости залога, что, к сожалению, на рынке довольно часто наблюдается и в результате чего страдают интересы банков.

— Получается, что на этом рынке возможны не только совместные пакеты банковских и страховых услуг, но и пакетное предложение с другими участниками банковской инфраструктуры?

— Да. Наши партнеры в пакете с нашей страховкой на очень выгодных условиях предлагают оценку имущества, оценку бизнеса, разработку технико-экономического обоснования, без которого не будет выдан кредит. Это услуги для клиентов банка. Банкам они предлагают экспертизу ранее сделанной оценки залога, консультации по ликвидности залога или по динамике стоимости объекта залога в будущие периоды. Ведь одни банки подходят к оценке залога формально: заложил дисконт — и все. Другие стараются сделать более гибкую и адекватную оценку, чтобы это было более выгодно для заемщика. В этом случае важно проанализировать будущие изменения стоимости залога.

Наши партнеры-оценщики могут также по заказу банка и в пакете с нашими услугами производить мониторинг залога, скажем, товара в обороте. Некоторые банки сами мониторят состояние залога, другие отдают это на аутсорсинг. Вот в партнерстве с нами такой аутсорсинг станет для них гораздо дешевле.

— Таким образом вы предлагаете уже комплексный сервис?

— Это аксиома: чем более развит рынок, тем больше упор надо делать на сервис. В этом смысле важными могут оказываться даже незначительные, на первый взгляд, технологические решения. Например, в некоторых банках на поток поставлена выдача кредитов малому бизнесу. Чем массовее продукт, тем важнее оперативность всех сопроводительных процедур, в том числе страхования. Для того чтобы заемщику не ходить отдельно в страховую компанию и заводить параллельную документацию, мы устанавливаем в банковском офисе свою программу, обучаем кредитного менеджера. Он вводит в программу параметры залога, а на выходе получает тарифы и готовый полис. Все, клиент получает страховку. По сути, это страхование сразу в «точке продажи». Такие новшества удобны как для банка, так и для клиента. Поэтому они делают более привлекательными и наши программы.