Анатолий Поединцев («Цифровые привычки»). Фото: «Цифровые привычки»

— Анатолий, какова целевая аудитория вашей компании и какие проблемы клиентов вы решаете?

— Мы работаем на рынке довольно давно и реализовали много проектов, в том числе в финансовой сфере. Компания «Цифровые привычки» входит в топ-5 подрядчиков Сбера, в нашем клиентском портфеле такие крупные и известные игроки рынка, как Альфа-Банк, ВТБ, Московский кредитный банк и другие. Сотрудничая с заказчиками такого уровня, наша команда наработала значительный опыт цифровизации крупных банков. В то же время нам хорошо известны проблемы локальных кредитных организаций, расположенных в регионах и небольших городах.

— Можно ли говорить о том, что сейчас наблюдается значительный цифровой разрыв между ключевыми игроками рынка и локальными банками?

— Да, в России сформировался пул кредитных организаций, которые достигли высокого уровня цифровизации. Это ведущие российские игроки и необанки, которые работают в основном с предпринимателями. В небольших банках ситуация совсем иная.

При этом сегодня ДБО можно отнести к категории must have для взаимодействия с ядром клиентской базы, а молодежь и вовсе никаких иных средств коммуникации с банками не признает. Цифровые сервисы становятся важнейшим условием повышения конкурентоспособности кредитных организаций.

— С какими проблемами сталкиваются небольшие банки при внедрении ДБО?

— Для реализации таких проектов требуются значительные финансовые средства, квалифицированные команды IT-специалистов. В самих банках должны быть продакт-оунеры, разработчики, аналитики, дизайнеры и многие другие сотрудники.

Одной из самых острых проблем становится дефицит грамотных IT-специалистов, при этом уровень их зарплат постоянно растет. Для успешной реализации проекта по внедрению ДБО в небольшом банке нужна команда как минимум из 10 человек. На оплату ее услуг требуется 6-7 млн рублей в месяц. Расходы на управленческую команду еще выше.

При этом специалисты, которые никогда не работали вместе, должны будут оперативно наладить взаимодействие друг с другом. При соблюдении этих условий проект может быть реализован в течение года.

Анализируя опыт многих банков, могу сказать, что процесс внедрения ДБО в них недостаточно эффективен. Кредитные организации, которые только начинают развивать собственные проекты в этой области, тратят колоссальные бюджеты. Однако полученные результаты оставляют желать лучшего. Для того чтобы помочь локальным банкам внедрить ДБО быстро, эффективно и недорого, мы создали инновационный продукт «Финейтив».

— Каковы его основные характеристики?

— Это готовое коробочное решение онлайн-банкинга с короткими сроками внедрения. Оно интегрировано с АБС и процессингом, аналогов продукту «Финейтив» сегодня не существует. Мы интегрируем решение в платежные шлюзы и продукты поставщиков платежных услуг по запросу.

Если говорить о пользовательском интерфейсе (UX), наша компания принципиально встала на путь использования White Label — мы адаптируем дизайн приложения под фирменный стиль нашего клиента-банка. Поэтому приложение или web-интерфейс не выбиваются из общего восприятия ДБО, особенно когда, наш функционал дополняет уже существующее приложение банка. Приложение и веб-интерфейс выглядят как продукт, разработанный для клиентов определенной кредитной организации.

Однако front-офис — лишь 20% успеха, остальные 80% — это внутренние процессы. Именно системы бэк-офиса решают проблему качественного и успешного внедрения ДБО.

Помимо технологий UX банку необходимо предоставить клиентам грамотный набор функциональности, которая в обязательном порядке должна гибко обновляться и дополняться. «Тяжелое» монолитное ПО, по определению, для этого не очень подходит. Именно поэтому у нашего продукта модульная инфраструктура.

«Финейтив» — коробочное решение, состоящее из множества модулей с разной функциональностью. Поэтому кредитная организация может начать с некоего минимума, а затем гибко адаптировать его под любые цели и задачи. Модули написаны нашими программистами, протестированы и ими же поддерживаются. Поэтому особых требований к IT-штату нет.

— Реализована ли в «Финейтив» функция сбора данных о клиентах банка?

— Да, банки могут собирать информацию, а также быстро и качественно ее интерпретировать. В составе нашего бэк-офиса можно найти аналитические модули, которые позволяют интегрироваться и с внешними источниками данных. Это, с одной стороны, позволяет банку проактивно реагировать на пока еще неявные запросы клиентов, изменяя дизайн и юзабилити интерфейсов, а с другой — вовремя наращивать функционал.

— Получается, что «Финейтив» — это комплексное решение?

— Да, именно так. Мы предлагаем кредитным организациям комплекс готовых решений и компетенций, которые позволяют решить задачу их цифровизации на высоком уровне. Наша компания предоставляет бэк-офисные и клиентские сервисы, а также помогает в части внутренней организации бизнес-процессов.

Анатолий Поединцев («Цифровые привычки»). Фото: «Цифровые привычки»

Так, в некоторых локальных банках скоринговая система выдает решение в течение нескольких часов, в то время как в топовых — за пять минут. В этом случае внутри кредитной организации необходимо выстроить процессы таким образом, чтобы минимизировать временные затраты на проведение оценки риска заемщиков.

— Сколько времени потребуется небольшому банку для внедрения продукта «Финейтив»?

— Сроки внедрения нашего решения через облачную модель в два раза меньше, чем при внедрении на серверах банка, это в среднем у нас занимает от трех до пяти месяцев. При этом технологический стек ДБО полностью соответствует всем требованиям государства в области импортозамещения ПО, имеет необходимые лицензии и сертификаты, касающиеся информационной безопасности, и т.д. После внедрения ничего не требуется дорабатывать и «досертифицировать».

— Каковы примерные финансовые затраты?

— В зависимости от первоначального объема работ и интеграций бюджет типового проекта может составлять от 3 до 6 млн рублей. Далее идет расчет стоимости лицензии на одного активного пользователя в год, и сумма умножается на количество пользователей.

В итоге сумма зависит от того, какое количество сотрудников будет пользоваться решением. Банк просто оплачивает фиксированные платежи, и в долгосрочной перспективе для него это гораздо выгоднее.

Мы предлагаем, по сути, некую подписную модель, наподобие того, как раньше продавали принтеры: зарабатывали не на самом устройстве, а на расходных материалах к нему. У нас примерно то же самое: само внедрение продукта «Финейтив» не очень дорогое. Мы зарабатываем на лицензиях и сервисах, помогая банкам-партнерам развивать их бизнес.

— С чего начинается внедрение вашего решения? Как строится работа с банками?

— Прежде всего у кредитной организации должно быть четкое видение будущего своего бизнеса. Не техническое задание, а именно видение. Затем наша команда вместе с руководством банка определяет, в какой ситуации организация находится сейчас, какова существующая инфраструктура и чего необходимо достичь на ее базе. Обычно на это уходит две-три недели.

По результатам этого мини-аудита появляется реальная картина, которая после работы аналитиков трансформируется в стратегию реализации проекта — дорожную карту с контрольными точками. На ее основе создается ТЗ. Благодаря системному подходу внедрение продукта «Финейтив» приводит к быстрому развитию бизнеса. Качественное ДБО повышает маржинальность банка до 24%.

— Сегодня конкуренция между банками обостряется, клиенты предъявляют все более высокие требования к обслуживанию. Как ваше решение помогает их удовлетворить?

— Клиенты банков очень разные, и их требования к кредитным организациям тоже различаются. Одних привлекают цифровые сервисы крупных кредитно-финансовых организаций, а других изучение их интерфейсов, обросших большим количеством экосистем, ставит в тупик. Многим пользователям необходим небольшой набор функционала, к которому они привыкают. В основном это клиенты региональных банков, потребности которых можно полностью удовлетворить с помощью продукта «Финейтив». Мы считаем, что банк должен быть прежде всего удобным для клиента.