Банковское обозрение

Финансовая сфера

  • Каким должен быть идеальный бизнес-альянс банка и страховщика
11.05.2012 Аналитика
Каким должен быть идеальный бизнес-альянс банка и страховщика

Процветающий союз банков и страховщиков является знаковым для современного финансового рынка. Но в ближайшем будущем преимущества в построении долгосрочных отношений с кредитными организациями смогут получить только компании, готовые к инновационным видам сотрудничества и предлагающие уникальные условия по ведению совместного бизнеса



Правильная стратегия — вот ключ к усилению позиций в условиях меняющегося рынка. Сегодня для построения рыночной и одновременно устойчивой к существующим экономическим рискам бизнес-модели банков и страховых компаний необходимо иметь ясные стратегические ориентиры. Мы успешно ведем свою деятельность уже 19 лет именно благодаря четким представлениям о результатах, к которым мы стремимся.
Если говорить о сотрудничестве с банками, то мы создаем новые программы в сфере банкострахования. Это позволяет нам быть высококонкурентными на этом рынке и выбирать в партнеры самые надежные, успешные, динамично развивающиеся кредитные организации, долгосрочное сотрудничество с которыми гарантирует нам финансовый результат от совместной деятельности.
В настоящий момент стимулирование и развитие каналов продаж является стратегическим направлением нашего бизнеса. Имея большой опыт по всем направлениям работы как с физическими, так и с юридическими лицами, идет ли речь о страховании залогового имущества, грузов, ценностей или медицинском страховании, компания ставит стратегическую задачу не просто усиления банковского канала, но и повышения прибыльности этого канала в общем финансовом результате.
Конкуренция сегодня является тем самым фильтром естественного отбора, позволяющим остаться на рынке лишь сильным игрокам. А оставшимся сильным, при общих равных, вступить в острую конкурентную борьбу за выстраивание с банком эксклюзивных отношений. Но мы не просто развиваем те формы взаимодействия, которые исторически сложились в банкостраховой деятельности на протяжении ее развития. Мы предлагаем банкам инновационные формы сотрудничества, стремясь создать новые, более выгодные типы бизнес-альянсов. Чтобы партнерство было взаимовыгодным, мы расширяем линейку продуктов, прибыльных как для компании, так и ее партнеров. Наши интересы сосредоточены на увеличении предложения по страхованию имущества юридических лиц, страхованию ответственности, коллективным договорам страхования несчастного случая, потери работы. В каждом из этих продуктов есть опции, которые банк может получить только при сотрудничестве с нами. Например, в области страхования от потери работы мы создали продукт, страховое покрытие по которому на сегодняшний момент лучшее по рынку. Активно развиваем реализацию этого продукта, поскольку понимаем, что страхование такого финансового риска создает для банка дополнительный доход и не убыточно для страховой компании.

Потребность в D&O у банков возникает в тех случаях, когда им нужно привлечь иностранных инвесторов или разместить акции на рынке

Конечно, мы готовы предлагать и комплексное страхование банков (BBB), а также страховать персональную ответственность директоров и руководителей (D&O). Пока в нашей стране рынок D&O достаточно узок: речь идет только о 2-3 крупных страховых компаниях, конкурирующих в этом сегменте между собой. Для развития BBB, очевидно, потребуется дополнительная законодательная проработка. В данный момент нужно признать, что потребность в D&O у банков возникает в тех случаях, когда им нужно привлечь иностранных инвесторов или разместить акции на рынке. Пока D&O можно отнести к продуктам, которые мы реализуем по специальным запросам. Безусловно, у этого направления страховой деятельности в России большой потенциал. Это точка роста для страховщиков в среднесрочной перспективе.
Но я подчеркиваю, что главный источник укрепления союза банков и страховщиков для нас не только в развитии на российском рынке широко распространенных на Западе видов договорных отношений. Мы смотрим на возможности такого партнерства шире. Страховая компания «Согласие» предлагает инновационный тип сотрудничества — создание уникального банкострахового альянса.

Поиск взаимности

По данным Центра стратегического анализа рынка СК «Согласие», в 2011 году наиболее активно развивались такие сегменты как страхование жизни, страхование от несчастного случая, автокаско, огневое страхование. Если говорить о страховании жизни, то здесь происходила беспрецедентная консолидация рынка, она продолжается и сегодня.
В 2011 году топ-10 страховых компаний обеспечили 96% поступлений по новым договорам. Около 42% всех сборов — это банкострахование заемщиков, 22% — корпоративные программы страхования жизни, 18% — агентские продажи накопительного страхования, 12% — накопительные программы, продвигаемые через банки, и еще 6% — страхование через МЛМ-брокеров. Наблюдается развитие практически безубыточного страхования заемщиков. Сборы по новым накопительным договорам обеспечили рынку рост премии при сохранении прежних объемов выплат.

Мы предлагаем банкам инновационные формы сотрудничества, стремясь создать новые, более выгодные типы бизнес-альянсов

В страховании от несчастного случая рост премий опережал динамику выплат. Это связано с преимущественным развитием банкострахования беззалоговых заемщиков, которое предусматривает минимальную убыточность при довольно высокой цене. В 2010-2011 годах премии по этой линии бизнеса увеличивались как за счет повышения проникновения, так и за счет восстановительного роста розничного кредитования. Мы предлагаем клиентам коллективное страхование от несчастного случая и потери работы; структуру страхового покрытия в этих продуктах, а также условия сотрудничества для банков можно назвать уникальными для российского рынка.
По результатам прошлого года в рамках банкостраховой деятельности наш портфель составил 7 млрд рублей сборов, причем около 70% в нем занимало КАСКО. В этом году мы надеемся, что сможем довести объем бизнеса до 9 млрд рублей, из которых портфель по КАСКО будет редуцирован до 6 млрд рублей, а эту нишу займут новые продукты с инвестиционной составляющей. Другими словами, доля КАСКО и автострахования будет уменьшена до 66% за счет наращивания объемов сборов по прибыльным видам. В прошлом году мы приняли решение об усилении сотрудничества с банками по всей линейке предлагаемых продуктов. Кроме этого, максимально усиливаем технологичность продаж, чтобы банку было удобнее и комфортнее с нами работать.
Уже сейчас мы предлагаем рынку инновационные страховые решения (кейсы) для программ ипотечного кредитования, включающие в себя страхование жизни и трудоспособности заемщика (кредитное страхование жизни), страхование приобретаемой квартиры; страхование на случай утраты права собственности на объект недвижимости (титул собственности). Страховое покрытие в области страхования от потери работы сегодня у нас лучшее на рынке. Мы считаем, что это перспективная область сотрудничества банков и страховщиков, ибо страхование финансового риска здесь создает для банков дополнительный, реально ощутимый доход.
СК «Согласие» сегодня входит в топ-10 страховых компаний России. Наши продукты идут в «мейнстриме» основных тенденций банкостраховой деятельности. Например, с 1 января 2012 года вступил в силу закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». В соответствии с данной нормой владельцам опасных объектов необходимо заключить со страховой компанией договор обязательного страхования опасных объектов. Принятие закона сопровождалось определенным информационным вакуумом: отсутствием информации в СМИ, небольшим количеством специалистов, способных дать компетентное заключение, несмотря на то, что к 1 апреля текущего года по закону все опасные объекты должны иметь соответствующие полисы. И, как оказалось, далеко не все игроки страхового рынка могут качественно и оперативно предоставить своим клиентам столь востребованную услугу. Если говорить о «Согласии», то сегодня уже более 10 банков-партнеров заключили с нами агентский договор по данному виду страхования и успешно реализуют его среди своих клиентов.
Я считаю, что прозрачность управления и правильная мотивация работы, нацеленность на долгосрочное сотрудничество непременно приведут к успеху и нас, и всех наших партнеров.