— Кирилл, насколько сейчас развиты технологические решения для проведения платежей в банках?

— На текущий момент базовые технологии для предоставления платежных сервисов очень хорошо развиты. Почти каждый розничный банк предоставляет своим клиентам возможность осуществлять платежи не только в офисах банка, но и через Интернет или мобильное приложение.

На рынок выходят новые сервисы, задача которых — максимально сократить количество действий, необходимых клиенту для совершения платежной операции. Многие крупные банки (и не только банки) уже внедрили услугу автоматических платежей, воспользовавшись которой клиент сможет не задумываться о необходимости оплачивать счета по ЖКХ, а оплата штрафов ГИБДД потребует отправки всего одного SMS-сообщение.

— Какие новые платежные сервисы могут появиться на рынке в ближайшие один-два года?

— Сейчас есть несколько очень интересных услуг, которые еще не нашли широкого применения, но активно обдумываются многими участниками рынка. Один из примеров — это платежи через социальные сети. В основе этой услуги лежит привязка банковской карты к аккаунту в социальной сети. Два человека, привязавшие карту к своим аккаунтам, смогут выставлять друг другу счета в социальной сети и оплачивать их. Представьте, компания друзей провела вечер в ресторане, счет оплатил один из них, но вместо того, чтобы скрупулезно собирать с товарищей наличность, он при помощи мобильного телефона выставил каждому счет на аккаунт в Facebook. На следующий день друзья, проверяя свои странички, одним кликом возвращают долг спонсору вчерашнего вечера.

Пример другого рода — так называемые платежи по фотографии. Клиент, получив бумажную платежную квитанцию, фотографирует ее на камеру своего смартфона и через мобильное приложение отправляет в банк. Фотография проходит стадию автоматического распознавания, после чего направляется на верификацию сотруднику бэк-офиса, который окончательно оформляет платеж. Клиент подтверждает операцию, например, по SMS. Такая технология проведения платежей, конечно, более затратная, чем платеж через интернет-банк, но это все же дешевле, чем обслуживать клиента в офисе.

— Какие преимущества дают банкам современные платежные сервисы?

— Первое, что приходит в голову, — это доходы от взимания комиссий за выполнение платежных операций. Однако маржинальность обычно не очень высока. Рынок платежей высоко конкурентный, и среднерыночные комиссии таковы, что серьезный доход может получить банк, обладающий внушительным потоком платежей.

На первый план в данном случае выходит аспект лояльности клиентов банку, предоставляющему максимально удобные инструменты управления своими деньгами. Представим себе современного плательщика среднего класса. Он пользуется мобильным телефоном и отдельной сим-картой для планшета, платит за квартиру и городской телефон за себя и свою бабушку, оплачивает Интернет и кабельное телевидение, не забывает про транспортный налог и налог на имущество, а еще ему иногда приходят штрафы за неправильную парковку. Получается, он должен совершать более 10 платежей в месяц. Такой клиент, имея в банке настроенные автоплатежи на все случаи жизни, сто раз подумает, прежде чем перейти к конкуренту, не позволяющему столь же легко и непринужденно оплачивать свои расходы.

Кроме того, перевод обслуживания клиентов в онлайн вместо походов в офисы — сильнейший тренд. По сути, клиент банка, внедрившего современные платежные сервисы, сегодня уже может выполнять абсолютно любые платежные операции, не выходя из дома. Главное — преодолеть психологический барьер и убедить его, что это удобно и безопасно.

— Как ваша компания ведет проекты по внедрению платежных технологий? Каких ресурсов от банка они требуют?

— Все зависит от того, какая технологическая платформа лежит в основе платежной инфраструктуры заказчика. Если банк только начинает развивать розничные платежи, то первое, что необходимо, — внедрить ядро будущего платежного IT-ландшафта: платежную систему, автоматизирующую процессы по приему платежей через разные каналы, расчеты комиссий, взаимодействия с получателями платежей (торговыми предприятиями и поставщиками услуг) и формирование платежных поручений для расчетов с партнерами. От того, насколько гибкой, масштабируемой и интегрируемой будет эта система, зависит в дальнейшем скорость и стоимость вывода на рынок новых услуг в сегменте платежей.

Наш опыт показывает, что внедрение такой системы можно осуществить за четыре-шесть месяцев, при этом обеспечив прием платежей через основные каналы, такие как интернет-банк и мобильное приложение. Чтобы в короткие сроки получить возможность оплачивать услуги большого количества предприятий, можно воспользоваться предложениями агрегаторов платежей, которые за небольшую комиссию предоставят единый интерфейс для оплаты в пользу сотен поставщиков услуг. Этот вариант может быть хорош для того, чтобы быстро запустить платежный бизнес, а затем уже, налаживая прямые контакты с поставщиками, сокращать затраты на комиссии агрегаторам.

Внедрив современную платежную систему, можно развиваться параллельно в двух направлениях:

Клиент, имея в банке настроенные автоплатежи на все случаи жизни, сто раз подумает, прежде чем перейти к конкуренту, не позволяющему столь же легко и не- принужденно оплачивать свои расходы

Первое — расширять портфель партнеров — получателей платежей. Сегодня в России более 100 тыс. сервисных предприятий имеют возможность принимать платежи через интернет-банки и платежные системы. Кстати, специалисты нашей компании имеют уникальный опыт подключения большинства из них к банковским платежным системам.

Второе направление — внедрение всех тех удобных сервисов, о которых мы говорили ранее. Например, внедрение системы автоплатежей, поддерживающей все существующие сейчас виды этих операций, можно осуществить за три-четыре месяца, проверено нашими консультантами.

— В какие сроки можно построить платформу для платежных сервисов уровня ведущих российский банков? Что для этого нужно?

— Команда опытных консультантов, обладающих своими ноу-хау и имеющих за плечами опыт реализации таких проектов, способна сделать это в течение одного года. От заказчика требуется немного — горячее желание успешного внедрения новых услуг.

— Как вы считаете, повлияют ли на платежи технологии криптовалют?

— Криптовалюта, несмотря на приставку «крипто», в первую очередь является валютой, хоть и необычной. Для того чтобы банки начали всерьез рассматривать возможность предоставления своим клиентам сервиса для совершения розничных платежей в криптовалюте, необходимо как минимум несколько условий.

Во-первых, необходимо, чтобы за эту валюту можно было приобрести значительный набор товаров и услуг. Конечно, последнее время все больше продавцов по всему миру соглашается принимать биткоины в обмен на свои товары и услуги — это модно. Но все же объем рынка криптовалют пока еще невероятно далек от общего объема розничных платежей, инициируемых через банки. Да и курс главной криптовалюты — биткоина — очень нестабилен, меньше чем за год он упал вдвое (впрочем, как и рубль).

Во-вторых, криптовалюта у нас в стране не имеет четкого правового статуса. Банк России не раз негативно высказывался об этом явлении и предостерегал граждан от использования криптовалют в качестве средства платежей. Уже есть прецеденты прямого запрета на использование криптовалют для покупки товаров и услуг центральными банками некоторых стран. Пока будет сохраняться негативное отношение со стороны государственных органов к неконтролируемой валюте, едва ли кто-то из крупных банков начнет нести ее в массы.

Реклама