— Юрий Леонидович, какие наиболее актуальные тенденции наблюдаются сегодня в страховании залогов при кредитовании юрлиц?

— Сегодня мы наблюдаем активное развитие кредитования в сфере малого и среднего бизнеса, что влечет пропорциональное развитие страхования залогового имущества. По моим оценкам, годовой прирост этого вида составляет около 50%. При этом по работе наших филиалов могу отметить, что активность регионов с некоторым опозданием, но все же приближается к столичной. В этих условиях самое большое значение для заемщика приобретает скорость оформления кредита и, соответственно, страхования залога. Компания «Энергогарант» прошла определенный технологический путь для сокращения времени, необходимого на обслуживание одного клиента. Мы начинали с того, что налаживали с банками-партнерами электронный документооборот: еще до встречи с клиентом мы получали из банка по электронной почте все документы, необходимые для оформления договора страхования. Сегодня мы пошли еще дальше и открываем свои допофисы, точки присутствия в банках. Клиент банка, обратившийся за кредитом, избавлен, таким образом, от лишних поездок по городу, стояния в пробках. Мы экономим его время.

Среди актуальных тенденций еще можно отметить появление спроса на новые продукты, сопровождающие выдачу кредита. Если ранее страховался только сам предмет залога, то теперь банки, особенно иностранные, настаивают на страховании жизни и здоровья руководителя, поскольку именно от первого лица предприятия-заемщика в России в большинстве случаев зависит, вернет банк свои средства или нет. Примерно из тех же соображений пользуется спросом титульное страхование прав собственности заемщика на заложенное имущество. Все чаще банки настаивают на дополнительном добровольном страховании гражданской ответственности.

Отдельно следует упомянуть, наверно, о расширении перечня имущества, принимаемого в качестве залога. Страховщики, правда, здесь выступают не инициаторами, а исполнителями решений Центробанка РФ и других регуляторов. Но мы готовы работать с нестандартными, сложными видами залогов, например с быстроизнашиваемыми материальными ценностями.

— Сегодня даже крупнейшие банки заявляют о том, что готовят кредитную линейку для малого бизнеса. Готовы ли к этому страховщики?

— Я могу сказать, что мы подготовили для малого бизнеса специальный план документооборота, который обеспечивает высокую скорость и технологичность страхования залогов при кредитовании малого предприятия. Собственно, наши допофисы в банках-партнерах работают и для заемщиков из числа малых предприятий, и малый бизнес может воспользоваться такой возможностью наряду с крупными заемщиками.

Но своей основной задачей компания «Энергогарант» посчитала формирование страховых тарифов, которые не обременяли бы малый бизнес. Конечно, по крупному бизнесу больше статистики, информации, проще рассчитать риски. Но мы постарались максимально снизить базовые ставки тарифа для страхователей залогов из числа малых предприятий. Более того, мы готовы обсуждать наши ставки с банками-партнерами, чтобы прийти к какому-то экономически обоснованному размеру ставки, который не будет существенно влиять на цену самого кредита как финансового инструмента.

Это стало возможным благодаря снижению наших издержек и разработке собственного программного комплекса. Корпоративная автоматизированная информационная система, разработанная и используемая в компании, позволяет вести учет всех существенных условий договоров страхования, всех выплат и заявленных убытков. В итоге мы получаем возможность видеть текущую картину по каждому клиенту, по отрасли в целом или по сегменту бизнеса, это позволяет нам анализировать статистику, планировать технический результат и адекватно оценивать риски клиента, предлагая ему индивидуальные условия страхования.

— Каким образом страховая компания может сотрудничать по страхованию залогов с банком, развивающим бизнес в регионах?

— Мы видим значительный рынок в регионах и заключаем с банками соглашения о сотрудничестве на региональном уровне. У многофилиальной страховой компании, каковой является «Энергогарант» (а у нас в регионах 46 филиалов и более 80 представительств, агентств, отделений и отделов), есть масса возможностей по выстраиванию такого сотрудничества с банками. Отработанная в Москве практика, столичные технологии легко экспортируются в регионы. Причем, когда мы говорим об экспорте технологий, то следует иметь в виду не только технологию продажи полисов. Мы стремимся к тому, чтобы клиент в регионе получил сервис стандартно высокого качества на всех этапах общения со страховой компанией: как при заключении договора, так и при выплате страхового возмещения.

Там, где наша сеть совпадает с филиальной сетью банков, мы можем страховать залоги малого и среднего бизнеса силами филиалов. Если требуется страхование залога по какому-то крупному кредитному договору в новых для нас регионах, то вполне возможна командировка специалистов из центрального московского офиса или ближайшего крупного филиала.

Кроме того, мы сотрудничаем с зарекомендовавшими себя местными компаниями, которые выступают представителями наших интересов. Мы работаем с ними по агентскому соглашению или по договорам перестрахования. Но в любом случае происходит экспорт положительной организации страхового дела, лучшей практики по страхованию залогов.

Справка «БО»

В числе клиентов ОАО «САК «Энергогарант» более 130 финансово-кредитных организаций, среди них: Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Газпромбанк, Газэнергопромбанк, Кредитный агропромбанк, Росбанк, Российский сельскохозяйственный банк, «Российский капитал», «Возрождение», «УралСиб» и другие. «Энергогарант» имеет значительный опыт страхования имущества банка, гражданской ответственности, здоровья сотрудников, а также залогового имущества. Страховая премия, собранная компанией за прошедший финансовый год по страхованию залогового имущества, составила 22,5 млн рублей, превысив показатель 2003 года примерно в 12 раз.