В России принято считать, что в Европе цифровизация банковских услуг развита очень слабо. Но европейский рынок очень разный — все зависит от страны и банка, которым пользуется конкретный клиент. Да, европейцы обходятся без системы быстрых платежей, но зато могут отправлять деньги по bluetooth, а вместо бонусов «Спасибо» могут выиграть тысячу евро.

Приложения вместо традиционных банков

Согласно исследованию Europe Best Mobile Banking Apps Review 2023, в Европе каждый третий банк — это необанк, и их услугами пользуется пятая часть всех банковских клиентов.

Необанки не имеют офисов и все свои услуги предлагают в приложении. В России сейчас три таких самых крупных банка, которые не имеют отделений, но предоставляют все услуги. Это «Тинькофф» (10 млн скачиваний), «Точка» (366 тыс. скачиваний) и Модульбанк (100 тыс. скачиваний).

Для сравнения, самые используемые необанки Европы — Revolut (10 млн скачиваний), N26 (5 млн скачиваний) и Monzo (5 млн скачиваний). Кроме того, более 20 таких банков «без офиса» в Европе имеют более миллиона скачиваний каждый.

Источник: Markswebb

Источник: Markswebb

Необанки всегда гибкие, мобильные и часто первыми используют новые идеи, часть которых в будущем может стать стандартом рынка. В Европе больше, чем в России, таких банков и их клиентов, а значит, больше и необычных решений.

Лучшие решения европейских мобильных банков, которые можно развивать российским приложениям

Одноразовые виртуальные карты и смена реквизитов после каждой операции

Необанки уделяют много внимания безопасности и создают интересные механики и продукты. Например, в британском Revolut помимо обычной виртуальной карточки пользователь может создавать одноразовые виртуальные карты для безопасных покупок в интернете. Такой карте можно присвоить тег или имя, например, для подписок или онлайн шопинга, чтобы выделить ее на фоне других счетов и карт. Эта карта автоматически меняет реквизиты после каждой операции, что позволяет избежать фрода.

Реальные вознаграждения за действия

Если в российских банках развита системе кешбэка, когда деньги возвращаются прямо на счет, то в Европе реальные деньги можно получить не только за покупки.

В британском Revolut пользователи могут получить вознаграждения за просмотр обучающих видео на тему криптовалют и прохождение тестов. После просмотров видео предлагается пройти тестирование и в случае успеха перейти на следующий уровень. Уровни и прогресс засчитываются в виде кубков. После прохождения всех уровней пользователю начисляют вознаграждение в виде криптовалюты. Таким образом Revolut подталкивает пользователя к инвестициям и пользованию финансовыми инструментами.

А Fintonic превращает привычный нам кешбэк в лотерею — при трате более одного евро появляется возможность вращать барабан и выигрывать деньги, которые будут зачислены на отдельный счет. Деньги с этого счета можно снять только при накоплении более пяти евро. До этого момента они заморожены.

Перевод денег по геолокации

В Starling можно переводить средства пользователю, который находится рядом, по аналогии с AirDrop, которая работает через bluetooth. Система уже становится трендом в Великобритании. Функционал позиционируется как анонимный перевод, при котором не нужно сообщать свои фамилию и имя, а также реквизиты.

Российский же рынок сейчас столкнулся с серьезными ограничениями в бесконтактных платежах, их в настоящий момент сохранили не все банки. С уходом Apple Pay и Google Pay из России стала недоступна привязка карты к мобильному кошельку во всех приложениях, а токенизация карт «МИР», согласно исследованию 2022 года, есть только в шести мобильных банках. Также в России развивается и продвигается СБП как сервис не только переводов, но и оплаты услуг, а также зафиксирован рост внимания к QR-кодам как к инструменту платежей в целом.

Совместное управление финансами

Европейские банки активно развивают создание групп для контроля, проведения и компенсации общих платежей. Например, нидерландский Bunq дает возможность через приложение объединяться с другими клиентами в группу и вместе совершать операции (например, собрать деньги или разделить счет).

В России эту функцию вторым после «Тинькофф» внедрил Совкомбанк. Их приложения позволяют организовать сбор денег с разделением по участникам.

Криптоплатежи

Криптобиржи и криптокошельки довольно популярны в Европе. Их можно использовать как платежный инструмент для офлайн- и онлайн-покупок. Необанки забирают часть аудитории у криптобирж и кошельков, интегрируют операции с криптовалютой в мобильный банк и снижают порог входа. Например, перевод криптовалюты можно совершить в приложении Bnext. В основном операции с криптовалютой в мобильных банках ограничиваются лишь инвестированием и переводами.

В российских банках развиваются традиционные инвестиции. Интерес к ним вырос, на что мобильные банки отреагировали развитием управления ПИФами, ИИС, брокерскими счетами, облигациями. Информация по продуктам стала более детальной: номинал, срок выплат купонного дохода, аналитика по облигации.

Доступ к чужим продуктам

Испанский Fintonic предоставляет простой процесс регистрации в приложении с привязкой счета к стороннему банку. После привязки карты можно пользоваться приложением. Загрузка документов и идентификация требуются только при желании оформить карту Fintonic.

В российском СберБанке можно открыть доступ к счету другому клиенту, а в «Тинькофф» — привязать свои счета и карты других банков для более удобных переводов.

Доступные валютные операции

Европейские банки активно снижают комиссии за трансграничные переводы и предлагают все более удобные и доступные операции с валютой. Например, британский Monzo интегрировал в свое приложение платежный сервис Wise, который позволяет переводить средства клиентам в 34 странах по биржевому курсу, рассчитываемому онлайн.

В России из-за внешних ограничений обмена и перевода валюты из некоторых приложений пропал курс ЦБ или отображение курса до ввода суммы, сократилось количество доступных для покупки валют, больше нельзя узнать о сроках поступления валюты на счет.

Изменения затронули не только банки под санкциями. В среднем по рынку снизилось удобство всех операций с валютами. Некоторые банки предлагали альтернативы для переводов за рубеж, но улучшения не носили системный характер.