Финансовая сфера

Банковское обозрение


  • Личное банкротство: подводные камни
28.07.2023 FinRetailАналитика

Личное банкротство: подводные камни

Темпы роста числа граждан-банкротов в России поражают воображение: если они сохранятся такими же, как сейчас, то по итогам 2023 года общее количество банкротов превысит 1 млн человек. Среди причин — не только безвыходное финансовое положение заемщиков, но и банальная финансовая безграмотность. Поговорим о рисках и нюансах банкротства, о которых зачастую умалчивают недобросовестные юристы, рекламирующие свои услуги со слоганами «Спишем долги», «Закроем все кредиты» и тому подобными


Количество банкротов по итогам 2020 года выросло на 73%, по итогам 2021 года — на 63%. За прошлый год число банкротов увеличилось на 44%. Примерно на столько же — по итогам первого квартала 2023 года. Несмотря на очевидное снижение темпов в процентном выражении, они остаются высокими. А с октября 2015 года — с момента вступления в силу законодательства о личном банкротстве — финансово несостоятельными признаны уже 829 тыс. россиян. В 95% случаев заемщики сами инициируют банкротство. Доля конкурсных кредиторов в качестве заявителей в прошлом году снизилась до 3,9%, а доля Федеральной налоговой службы, напротив, повысилась до 1,1%. По итогам 2022 года через суд обанкротились более 278 тыс. человек. Растет число банкротств через МФЦ: до 7118 человек по итогам 2022 года. Таковы данные из Единого федерального реестра юридически значимых сведений о фактах деятельности юрлиц — Федресурса. Если так пойдет и дальше, то по итогам этого года через процедуру личного банкротства пройдет первый миллион наших граждан.

 

Институт личного банкротства — полезный инструмент для разрешения ранее неразрешимых финансовых проблем, с которыми может столкнуться каждый, и его появление восемь лет назад в законодательстве свидетельствует об определенной степени зрелости финансового рынка.

 

Однако можно также отметить его негативные нюансы. На семинарах по финансовой грамотности мы предостерегаем наших слушателей от слишком поспешных решений. В этом состоят наша социальная ответственность при обслуживании клиентов и реализация принципов прозрачности при оказании услуг.

К сожалению, нередко люди верят красивым обещаниям в объявлениях не всегда добросовестных юристов: «Спишем долги», или «Закроем все кредиты», или «Банкротство под ключ». А между тем в ряде регионов страны уже сформировалась широкая ниша рынка подобных юридических услуг, и это не может не настораживать.

Почему это происходит? Из-за недостаточной информированности заемщиков о нюансах личного банкротства — вплоть до полной юридической неосведомленности. Оздоровить ситуацию могли бы службы бесплатной правовой поддержки, но они, к сожалению, в России неразвиты.

Все это создает у людей ложное понимание механизма кредитования: «Взял в долг, деньги потратил, а когда пришла пора платить — объявил себя банкротом».

Итак, давайте детально рассмотрим негативные последствия процедуры личного банкротства.

Деловая репутация, кредитная история, дом и семья

Личное банкротство ухудшает кредитную историю. Банкрот в будущем обязательно столкнется с трудностями в получении кредита — далеко не все банки хотят иметь дело с экс-банкротом. Как минимум человеку будут предложены повышенная ставка и значительно меньшая сумма кредита. Не стоит забывать, что воспользоваться механизмом банкротства повторно можно только через пять лет.

Личное банкротство портит деловую репутацию. С момента получения статуса банкрота накладывается запрет занимать руководящие должности — до 10 лет в зависимости от вида деятельности. Таким образом, банкротство ограничивает карьерный рост и развитие.

Инициатор процедуры банкротства также должен учитывать, что он может лишиться единственного жилья, если оно куплено в ипотеку.

Процедура личного банкротства может изрядно подпортить личную жизнь объявившего себя банкротом человека: все сделки по распоряжению личным имуществом заемщика и общим имуществом супругов за последние три года могут быть оспорены. Наконец, банкротство не распространяется на алименты, а также на долги за услуги ЖКХ.

Мошенничество и другие статьи Уголовного кодекса РФ

Личное банкротство может быть воспринято судом как способ личного обогащения: взял кредит и умышленно его не вернул. Речь идет об уголовной ответственности по ст. 159 УК РФ «Мошенничество», по ст. 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности», по ст. 196 УК РФ «Преднамеренное банкротство», наконец, по ст. 197 УК РФ «Фиктивное банкротство».

Обвинение по данным статьям может быть вынесено в случае, если заемщик использовал процедуру банкротства для ухода от долгов, но продолжал вести трудовую деятельность или получать иной доход. Особое внимание следственные органы уделяют заемщикам, которые в предбанкротный период активно получали кредиты или займы, поскольку данные действия явно носят недобросовестный характер. Уголовное дело может быть инициировано как по заявлению финансового управляющего, так и по заявлению кредитора.

Все крупные отечественные розничные банки прилагают усилия для повышения финансовой грамотности клиентов — программы реализуются не первый год и охватывают миллионы россиян. Это различные форматы, в том числе и очное общение. А количество подобных мероприятий в стране растет год от года, что отрадно отметить — ведь банки заинтересованы в построении взаимовыгодных и ответственных отношений с заемщиками.

Мы хотим дать ясный сигнал: процедура личного банкротства — это крайняя и нежелательная мера для разрешения финансовых проблем. И прежде чем решиться начать данную процедуру, нужно обязательно рассмотреть иные варианты. Банки всегда готовы пойти навстречу клиентам и предложить в каждом случае индивидуальное решение проблемы.






Новости Релизы
Сейчас на главной

ПЕРЕЙТИ НА ГЛАВНУЮ