Банковское обозрение

Финансовая сфера

07.06.2018 Аналитика
Меморандум «Антимисселинг»

На «нулевом» дне XXVII Международного финансового конгресса банковским ассоциациям и финансовым СРО предложили меморандум о противостоянии недобросовестным практикам продаж финансовых продуктов и услуг



Георгий Лунтовксий, АБР и Игорь Юргенс, ВСС / Фото: Росконгресс

Георгий Лунтовксий, АБР и Игорь Юргенс, ВСС / Фото: Росконгресс

Масштабы проблемы

«Суть проблемы мисселинга, которую мы сегодня видим, как проблему возрастающую, заключается в том, что потребитель при приобретении финансовых инструментов получает неполную или недостоверную информацию», - пояснил модератор круглого стола по поведенческому надзору, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.

Чтобы противостоять сомнительным практикам, ЦБ предстоит создать систему взаимодействия участников сделки (в том числе и для удаленных продаж), где формировались бы именно правильные ожидания.

Как констатировал первый зампред ЦБ РФ Сергей Швецов, сегодня россияне достаточно хорошо знакомы с базовыми продуктами: пластиковые карты, переводы, кредиты… «Согласно нашему опросу 49% россиян знают, как работает АСВ, - добавил чиновник. - Все остальные граждане, по моему, обслуживаются в Сбербанке или ВТБ, и им просто в голову не приходило, что с вкладами может что-то случиться».

Но привлекательность банка, как института, и защищенность вклада, как инвестиции, естественным образом провоцируют продавцов повышать продажи и других инструментов. И эти продукты сопровождаются пояснениями, что, дескать, тоже застрахованы - без уточнения, где и кем. «Не обязательно в АСВ. И сама страховка может носить условный характер», - признает представитель регулятора. В итоге проявляется кредитный риск, субординированные кредиты списываются, облигации оказываются бумагами третьей стороны, а доверительное управление – не то же самое, что вклад.

Георгий Лунтовский, АБР и Игорь Юргенс, ВСС / Фото: Роскогресс

Георгий Лунтовский, АБР и Игорь Юргенс, ВСС / Фото: Роскогресс

И тогда банк заявляет: «Ты же подписал договор, где все про эти риски разъяснялось». И гражданину оказывается сложно защитить себя в суде, поскольку сами переговоры не записываются, как минимум, со стороны гражданина.

Позиция регулятора

При этом, продолжил Сергей Швецов, банки по юридической природе скорее несут ответственность не перед потребителями, а перед организацией, которая их наняла для продажи своих продуктов. Таким образом, эксперты Банка России, видят несколько вариантов, как «отучить кредиторов от мисселинга».

При наиболее мягком подходе регулятор через ассоциации предлагает их членам добровольно принять на себя обязательства следовать неким стандартам. «Естественно, мягкое регулирование можно усугублять раскрытием информации, какая организация соблюдает обязательства, а какая – нет. Можно в стандарты финансовых СРО включать пункт, что клиентское соглашение можно заключать исключительно с банком, который подписался под соблюдением стандартов», - рассуждал первый заместитель.

Впрочем, как он оговаривался, если говорить именно о банках, то проблема окажется в том, что часть банков не является членами профессиональных объединений, а ассоциации не имеют достаточных рычагов управления своими членами. В то время у СРО небанковского сектора такие рычаги есть. И по второму варианту банки можно обязать стать ассоциированными членами финансовых СРО. Но есть и более жесткий вариант – принятие закона, который обяжет банки следовать стандартам и нести отдельную ответственность за их исполнение.

«Не умаляя значения других финансовых организаций, мы отмечаем, что сегодня банки доминируют на финансовом рынке. И нам, как регулятору, хотелось бы, чтобы с точки зрения поведенческого надзора и в отношении банковских продуктов, появились некие стандарты и надзор со стороны ассоциаций, - резюмировал представитель регулятора. - Таким образом, мы ратуем за то, чтобы банковские ассоциации тоже стали СРО».

Проблемы на местах

«Участники рынка высказались практически единогласно, что базовым должен стать шаг, связанный с принятием регулируемых общих принципов того, как должны осуществляться продажи финансовых инструментов через кредитную организацию, - подхватил речь Михаил Мамута. - Результатом совместной работы и стал меморандум».

Итак, прямо в ходе круглого стола документ подписали СРО «Национальная финансовая ассоциация», Ассоциация банков России, Всероссийский союз страховщиков, Национальная ассоциация участников фондового рынка (НАУФОР), Ассоциация негосударственных пенсионных фондов, Национальная ассоциация пенсионных фондов, чуть позднее – Ассоциация российских банков. Готовится присоединение меморандуму Национального совета финансового рынка и Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка.

Понятно, что не только банки «замечены» в использовании недобросовестных практик при продажах. Причем, в каждой сфере финансового рынка есть свои нюансы, упрощающие или усложняющие противодействие мисселингу. Например, на страховом рынке активно развивается инвестиционное страхование жизни. И далеко не все приемы продвижения сервиса добросовестны.

Но президент ВСС Игорь Юргенс сообщил, что вскоре в сегменте произойдут положительные изменения. «Мы три месяца работали над стандартом, который, надеюсь, должен устроить как страховщиков жизни, так и регулятора. Ждем последних правок наших юристов и передадим документ в Банк России»

Впрочем, новация требует уточнения двух важных моментов. Во-первых, надзорная функция в рамках поведенческого контроля СРО до конца не сформулирована и не утверждена. Второе – предстоит работа по регулированию взаимодействия между СК и банками. «Чего там грех таить, 90% комиссий по ИСЖ уходит банкам, поэтому ответственность является обоюдосторонней», - сообщил Игорь Юргенс.

Свои камни преткновения перечислили и главы других профобъединений. И, как отметил президент «Национальной финансовой ассоциации» Василий Заблоцкий, самое главное, не наказать организации, допускающие промахи. а «привить культуру работы с конечным инвестором, чтобы практика мисселинга априори считалась порочной».



Читайте наши лучшие материалы Яндекс. Дзен Телеграмм