Финансовая сфера

Банковское обозрение


  • МФО: от регулирования до саморегулирования
17.07.2012 Мнение

МФО: от регулирования до саморегулирования

Количество игроков на рынке микрофинансирования в ближайшие годы увеличится. При этом возрастет объем «плохих» долгов,
и будет ужесточен контроль над МФО


Микрофинансирование, на первый взгляд, кажется очень простым делом. Дал рекламу, взял крупную сумму денег, разделил ее на маленькие порции, раздал их под высокий процент — сиди и радуйся. Мой десятилетний опыт работы показывает, что очень многие игроки, которые сейчас рассказывают про свои грандиозные успехи, через год-два столкнутся с большими просрочками и невозвратами, кризисом ликвидности и со многими другими проблемами, которые крупные МФО, работающие на рынке много лет, переживали как болезнь роста. Надо понимать всем, кто выходит на рынок микрофинансирования, — это один из сложнейших видов бизнеса. Этот рынок тем и интересен.

Сейчас потребность в микрозаймах по оптимистичным прогнозам закрывается на 20%, а по пессимистичным — на 10%. Общий портфель займов МФО, которые входят в реестр ФСФР — 35 млрд рублей, еще 35 млрд рублей — портфель тех, кто работает на рынке нелегально. Потенциал для роста есть. Другое дело, сейчас начал формироваться негативный образ, связанный с внешним окружением рынка.

Активно идут разговоры о том, что нужно усилить регулирование рынка. В апреле-мае 2012 года я и мои коллеги — руководители МФО провели серию встреч, совещаний, обсуждений в Госдуме, Совете Федерации, РСПП и ФСФР, где активно обсуждался вопрос о необходимости усиления регулирования микрофинансового рынка.

Сейчас потребность в микрозаймах по оптимистичным прогнозам закрывается на 20%, а по пессимистичным — на 10%

Мое личное мнение — это принципиально ошибочный шаг. Дело в том, что микрофинансирование — это такая интересная услуга, которую можно оказывать на кухне, даже не имея компьютера. Если мы перегнем палку, то большая часть МФО, которые сейчас стремятся легализоваться, уйдут в «тень» и станут обычными ростовщиками. Поэтому сейчас самое оптимальное — дать пару лет поработать микрофинансовому рынку, и чтобы участники рынка — крупные игроки и СРО — сами навели порядок на нем. Однако мы знаем, что есть лобби, в него, среди прочих, входят банкиры и депутаты, которые активно проповедуют различные идеи, направленные на ограничение деятельности МФО.

Кроме того, необходимо принять законодательные акты, обязывающие МФО вступать в саморегулируемые организации, как это было сделано с кооперативами, и обязать эти СРО заниматься саморегулированием и контролем. Тогда это будет более сильная и эффективная мера контроля над рынком, чем государственное регулирование.

Что касается вопроса развития отрасли на ближайшую перспективу, то, на мой взгляд, рынок МФО потенциально второй раз может испытать потрясение, схожее с ситуацией 2008-2009 годов. Тогда рынок был на порядок меньше по количеству микрофинансовых организаций и, собственно, все МФО того времени занимались выдачей займов для малых и микропредприятий. МФО, специализирующиеся на pay day loans, то есть выдаче займов до зарплаты, в тот момент практически не существовало. Поэтому кризис 2008 года привел МФО к тому, что часть заемщиков не смогла платить вовремя, и если у компаний не было запаса прочности, как, например, у Центра Микрофинансирования, то появлялась проблема с большими просрочками.

Принципиальное отличие сегодняшнего состояния рынка — огромное количество новых МФО, работающих именно по программе pay day loans (аналог потребительского кредита). При этом некоторые МФО по-прежнему работают только с бизнес-займами, а часть — по программе «Деньги на дом» (деньги зачисляются на карточку, менеджер идет домой к клиенту и т.д.). Единственная компания в России, сочетающая в себе все виды микрофинансовых продуктов — Центр Микрофинансирования, который выдает более 20 видов займов.

Компании, которые занимаются потребительским кредитованием, даже во время кризиса проблем с притоком заемщиков испытывать не будут. Другое дело, резко вырастет количество просрочек. И здесь залогом беспроблемного выхода из кризиса станет искусство компаний работать с должниками и просрочкой. Более сложная ситуация может возникнуть с МФО, которые работают в секторе кредитования МСБ.

Что касается роста рынка микрофинансирования, я думаю, будет две разнонаправленные тенденции. У действующих игроков темпы роста портфеля займов, скорее всего, будут сокращаться. Хотя из-за того, что на рынке непрерывно будут появляться новые компании, в целом, общий рост рынка продолжится, поскольку он очень сильно не насыщен. Другое дело, что мы будем наблюдать более требовательное отношение к потенциальным клиентам. Через какое-то время, если банки, напуганные неплатежами, перестанут выдавать кредиты, приток бывших банковских клиентов усилится. Поэтому особых опасностей для МФО, при грамотном управлении, я не вижу.







Сейчас на главной

ПЕРЕЙТИ НА ГЛАВНУЮ