Банковское обозрение

Сфера финансовых интересов

07.03.2018 Аналитика
Ни минуты просрочки

Мария Христолюбова, заместитель начальника управления по работе с МСБ банка «Центр-инвест», в преддверии Международного женского дня рассказала «Б.О» о том, как в Банке работают с женщинами-предпринимателями



Мария Христолюбова, «Центр-инвест». Фото: банк «Центр-инвест» — Мария, как к вам пришла идея создания специального кредитного продукта для женщин-предпринимателей?

— Нельзя сказать, что это полностью наше ноу-хау. У наших акционеров, ЕБРР, была программа поддержки женщин-предпринимателей в развивающихся странах («Женщины в бизнесе»). Перед запуском «женского кредита» в 2012 году мы провели несколько маркетинговых и аналитических исследований. Результаты показали, что женщины ответственнее и организованнее мужчин, они более взвешенно подходят к принятию финансовых решений и пользуются интуицией. Только восемь из десяти женщин готовы начать свой бизнес.

Начинали мы с акции к 8 Марта, рассчитанной на женщин — собственников бизнеса, руководителей предприятия, соучредителей с долей 50% и выше. Максимальная сумма по такому кредиту — 3 млн рублей сроком на один год. Также акция давала право на бесплатное открытие расчетного счета в нашем банке, право на бесплатное подключение к услуге «Клиент-Банк» и отсрочку платежа на полгода. Когда эта акция завершилась с большим успехом, мы решили перевести ее в разряд постоянных продуктов. Основные преимущества нашей программы — сниженная на 1,5–2% по сравнению со стандартными условиями процентная ставка и кооперация инициатив в рамках традиционных бизнес-завтраков. С тех пор ставку ни разу не поднимали, а только снижали.

У каждого женского бизнеса есть социальная составляющая

— А когда ключевая ставка составляла 17%, какая ставка была у вас?

— Все равно ставка была 13%, и это не единственный продукт, где наши ставки были ниже ставки ЦБ. В 2016 году по «женскому кредиту» мы снизились до 12%, а в прошлом году — до 11,5%. С 1 марта 2018 года ставка по этой программе составляет 10,5% годовых.

— Сколько кредитов вы выдали за время существования программы?

— Мы выдали 477 кредитов на общую сумму 727 млн рублей. Хотелось бы обратить внимание, что на протяжении уже шести лет в рамках данной программы у наших клиенток не было ни одного случая просрочки.

Динамика выдачи «женских кредитов» в банке «Центр-инвест»


Данные по кредиту

2012

(с марта)


2013

2014

2015

2016

2017

Количество кредитов

78

125

175

251

353

468

Сумма выданных кредитов, млн рублей

61

120

196

310

481

720

 

Динамика выдачи «женских кредитов» в банке «Центр-инвест»

 

— Почему эту программу клиенты называют «женский клуб»? Здесь есть клубная составляющая?

— Такое неформальное название закрепилось с организации бизнес-завтраков для женщин. Целью этой инициативы было дать возможность женщинам встречаться, разговаривать, делиться проблемами, решать общие задачи. Благодаря этому родилось некоторое количество совместных бизнесов. Никто не верил, что так будет. Но мы продолжали свое начинание, потому что заразились этой идеей.

Помимо общего бизнеса, было несколько совместных благотворительных акций. Например, у одной клиентки была пекарня, а у другой — частная школа, в которой в том числе обучались инклюзивные группы. И они стали приглашать детей в пекарню для мастер-классов, из чего получился чуть ли не профориентационный клуб. Таких случаев много. Ведь, чтобы начать совместный бизнес, надо узнать человека, а узнавали они друг друга через благотворительные акции и социальные проекты. Потому что, как выяснилось уже на второй встрече, каждая из них ведет благотворительную деятельность, и это тоже отличительная черта — у каждого женского бизнеса есть социальная составляющая.

— Не было ли у вас претензий со стороны мужчин о гендерном неравенстве?

— Наша программа — это комплимент, а не гендерная дискриминация. Наша цель — показать, что женский бизнес особенный и всегда социален. Так, многие клиентки банка с удовольствием участвуют в развитии и поддержке начинающих предпринимателей. Выступая в роли наставниц, они помогают начинающем бизнес-леди избежать типичных ошибок в первый год жизни их бизнеса.

Мужчинам в нашем проекте тоже есть место. Допустим, если бизнес мужчины направлен на предоставление услуг женщинам (салон красоты или что-то в этом роде), то такой кредит, без сомнения, будет одобрен, и у нас есть такие примеры.

— Как дела обстоят с поддержкой начинающих женщин-предпринимателей?

Есть неожиданные для женщин проявления предпринимательской деятельности, например продажа леса, металлопрокат, производство мебели, магазин ножей и оружия

— Сначала мы работали только с действующим бизнесом, а через какое-то время открыли Центр финансовой грамотности, где помогаем в том числе и начинающим предпринимателям: анализируем бизнес-план вместе с ними, подбираем для них наставников. Кстати, в наставничество опытные предприниматели — клиенты банка идут очень охотно, потому что видят для себя здесь вызов («Смогу ли я помочь?»), при этом они открывают для себя новые горизонты бизнеса. Очень интересные были союзы, в которых наставник в результате совместной работы с начинающим предпринимателем стал развивать для собственного бизнеса digital-сегмент с продажами в соцсетях, которые раньше не рассматривал как канал. У нас на сайте centrinvest.ru есть много историй успеха, которые могут многому научить.

— А на какие конкретные цели берут кредит женщины-предприниматели? Есть ли авантюризм в их поведении?

— Если не знать, то можно предположить, что это в основном салоны красоты, магазины одежды и общепит. Но это занимает всего лишь треть кредитного портфеля. Есть женщины, занимающиеся локальным туризмом, образованием, сельским хозяйством, животноводством, молочным производством. Есть и неожиданное для женщин проявление предпринимательской деятельности, например продажа леса, металлопрокат, производство мебели, магазин ножей и оружия. Если говорить об авантюризме, то мы не даем кредиты на реализацию сомнительных проектов, да и такое поведение женщинам не свойственно. А нулевой уровень просрочки доказывает высочайший уровень их ответственности.

 

Сферы деятельности клиентов Банка в рамках программы «Женский бизнес-кредит»

 

— Есть ли проекты, которые вы поддержали и гордитесь этим?

— Повод для гордости есть в том, что из программы женского бизнес-кредита и программы кредитования стартапов родилась еще одна программа по кредитованию социального предпринимательства. Цифры пока небольшие, потому что продукту всего год. Мы гордимся тем, что 16 социальных предпринимателей начали свой социально ответственный бизнес вместе с банком «Центр-инвест». Это несколько частных детских садов, медицинский центр, детская молочная кухня, центр развития детей, а также туристическая фирма, профилем которой являются санаторно-курортные лагеря для отдыха детей на юге России.

Молодые предприниматели очень быстро почувствовали, что бизнес нужно строить, думая о будущих поколениях. В 2014 году мы с успехом провели в Ростове первый в России Форум позитивной экономики и задали определенный тренд для экономики региона, показали ориентиры для нового поколения предпринимателей. Теперь пожинаем плоды.

— Банк России 9 февраля 2018 года в очередной раз понизил ключевую ставку. Теперь она составляет 7,5%. Планируете ли вы снижать ставку по кредитованию женщин-предпринимателей?

— Сейчас в банке средняя ставка по портфелю МСБ составляет 11,4%. А поскольку мы позиционируем женский кредит как льготный, мы в первую очередь снизили ставку именно по этому продукту. На данный момент она составляет 10,5%.

Мужчинам в нашем проекте тоже есть место

Чтобы не терять уникальности продукта, кроме снижения ставки мы видим как вариант развития данной программы введение новых нефинансовых сервисов и услуг в качестве поддержки. Мониторинг рынка показал, что конкуренты либо предоставляют нефинансовые сервисы за дополнительную плату, либо они заложены в ставку. Мы это делаем бесплатно и в ставку не закладываем.

— О каких сервисах идет речь?

— Мы уже сейчас предлагаем множество нефинансовых сервисов, например проводим совместные ярмарки, где наши клиенты предлагают свою продукцию. Участие в подобных мероприятиях чаще всего платное, а для своих клиентов мы делаем такие мероприятия на безвозмездной основе. Мы постоянно выпускаем брошюры, книги, публикуем в СМИ истории успеха. Несколько раз приглашали клиентов, которые занимаются сельским хозяйством, на агрофорумы, например, в Италию, чтобы они могли найти новых поставщиков оборудования либо продать свою продукцию.

Кстати, благодаря ярмаркам, мы нашли срез потенциальных предпринимателей, которые нуждаются в банке, но пока не осознают этого. Это те люди, которые своим трудом дома изготавливают какую-то продукцию и маленьким тиражом реализуют ее через соцсети. Они тоже захотели принять участие в таких ярмарках, и мы им объяснили, что это возможно, только если они ведут свой бизнес легально. И в этом случае для них откроется новый мир не с точки зрения уплаты налогов, а с точки зрения расширения бизнеса. Здесь опять немалую роль играет Центр финансовой грамотности, где мы шаг за шагом объясняем преимущества легального бизнеса, конкретными расчетами показываем рост их бизнеса за счет увеличения каналов продаж и расширения производства, найма дополнительных сотрудников.

— Каково количество постоянных пользователей этого продукта? Тех, кто неоднократно брал кредит по этой программе.

— Примерно 60–70% обращаются за кредитом повторно. Чаще всего повторное кредитование было на бОльшие суммы или это уже были инвестиционные проекты.

— Вы следите за тем, как развивается бизнес клиента?

— Бизнес постоянно растет, расширяется. Эта маленькая экосистема в рамках нашей большой экосистемы дает свои плоды. Но главное — это бизнес-эффект, который получают наши клиенты. Их компании выросли в 2,5 раза. Есть примеры и большего роста. Они наращивают производства, открывают новые магазины, выходят на новые рынки, создают новые проекты. Ведь одна из важнейших составляющих бизнеса — это выбор надежного бизнес-партнера, которым на протяжении более 25 лет является банк «Центр-инвест».



Читайте также

Сейчас на главной