Что страхуем?

По словам директора по страхованию СК «МРСС» Бориса Шмигирилова, страхование имущества банков в принципе не отличается от классического имущественного страхования. «Конечно же, есть и своя специфика, но она проявляется в основном при страховании специфических рисков, к примеру, банковских хранилищ и сейфов», — отмечает он. «К особенностям банковского страхования можно отнести страхование ценностей при перевозке и хранении ну и, конечно, еще не совсем развитое у нас в России страхование ВВВ», — отмечает генеральный директор «СО Зенит» Александр Кабанов.

В целом банковские риски можно разделить на две группы. В первую входят объекты и риски, общие практически для любых предприятий и организаций. Такие страховки ничем не отличаются от полисов, которые защищают имущество представителей других коммерческих организаций. Как правило, речь идет о страховании зданий, оборудования, автотранспорта (каско и гражданская ответственность водителей). Стандартные программы обеспечивают защиту в следующих случаях: при пожаре, краже, противоправных действиях третьих лиц, стихийных бедствиях и падении метеорита, ущербе в результате повреждения отопительных или канализационных систем (залив водой) и т.д. Ко второй группе можно отнести такие объекты и риски, необходимость страхования которых обуславливается спецификой банковского бизнеса. Речь идет о комплексном страховании банков, страховании эмитентов пластиковых карт, ответственности руководителей и комплексного страхования банков.

По словам страховщиков, наибольшим спросом пользуются огневые риски. В дореволюционной России это был один из самых массовых видов страхования как среди населения, так и среди организаций. Между тем сегодня большинство крупных предприятий, в том числе и банков, не имеют даже страховки на случай пожара. По оценке страховщиков, в России имущество страхуют менее 30% юридических лиц. Правда, в последние два года ситуация постепенно меняется к лучшему. Это связано не столько с ростом страховой культуры отечественных банкиров, сколько с изменением законодательства. С 1 января 2002 года вступили в силу поправки в Главу 2 Налогового кодекса РФ, которые относят страхование имущества юридических лиц на себестоимость.

По словам страховщиков, спрос на страхование банковских рисков не очень большой. Банки идут на контакт со страховщиками в основном по непрофильным вопросам. Поэтому страховые компании не испытывают серьезных трудностей и не несут серьезных убытков. Дело в том, что банк, к сожалению, до сих пор — основное звено при проведении различных «серых» схем. Зачастую банкиры рассматривают страхование не как систему защиты своих рисков, а просто как один из элементов бизнес-цепочки.

Франшиза всех бережет

Страхование имущества банков, как и имущественное страхование других юридических лиц, относится к низкорисковым видам. Причин несколько: в банках применяются эффективные системы пожаротушения, постоянно ведется визуальное и видеонаблюдение, действует сложная, многоуровневая система безопасности. Это позволяет снизить вероятность возникновения пожара или залива водой — самых распространенных страховых случаев. Кроме того, крупные отечественные банки предпочитают строить собственные здания. Применяемые архитектурные технологии и стройматериалы также минимизируют степень риска.

В то же время есть и достаточно рисковые объекты. Традиционно к ним относятся окна и витрины. В банковском имуществе в эту группу входят также банкоматы. Очень часто они становятся объектом «нападения» со стороны грабителей или просто хулиганов, особенно в регионах. «В целом, по соотношению размера страховой премии и суммы выплаченного возмещения убыточность по страхованию банковского имущества составляет не более 30%, что является вполне приемлемым в имущественном страховании», — отмечает начальник отдела имущественного страхования СК «Согласие» Сергей Степанов.

Стоимость имущественных страховок для банков зависит от множества факторов. На размер тарифа прежде всего влияет уровень обеспечения безопасности (наличие и качество системы безопасности и пожарооповещения). При страховании конструктивных элементов учитывается год и качество постройки здания. Но окончательный размер тарифа устанавливается после кропотливой работы (оценки риска, оформления и согласования необходимых документов и т.д.). Поэтому страхование банковского имущества всегда требует «индивидуального» подхода.

Существенно снизить стоимость полиса позволяет страхование с франшизой, когда сам страховщик берет на себя часть риска. В некоторых случаях большой размер франшизы позволяет снизить цену полиса на 50%. Правда, в большинстве страховых компаний установлены допустимые (минимальные и максимальные) размеры франшизы и, соответственно, скидок. В среднем при страховании с франшизой банкиры могут заплатить на 3—10% меньше. Кроме того, это позволит избежать лишних проблем при урегулировании мелких убытков и не испортить свою «страховую историю» незначительным убытком — при перезаключении договоров страхования страховщики применяют понижающие коэффициенты за безубыточный срок страхования.

Выбор — штука тонкая

Выбор надежной страховой компании непрост. Проблема не в том, что отечественные страховщики не способны возместить крупный ущерб. Просто банкиры отдают риски в «дружественную» или аффилированную компанию. «Банки неохотно отдают свое имущество на страхование «чужим» страховщикам», — говорит начальник управления андеррайтинга страхования имущества ОСАО «Россия» Андрей Король.

Из-за отсутствия крупных страховых случаев проблем с урегулированием убытков пока не возникало. Между тем профучастники рынка отмечают, что при страховании крупных объектов и больших рисков такие сложности могут возникнуть. «Дружественный» страховщик в итоге все равно заплатит, но несоблюдение сроков проплаты, волокита и сложности с установлением величины ущерба весьма вероятны.

Эксперты считают, что страховать имущество банка сразу в нескольких компаниях не имеет смысла. Любой крупный страховщик в состоянии сам обеспечить качественное урегулирование убытков и своевременную выплату возмещения, а наличие нескольких страховщиков только усложнит схему «Банк-Страховщик». В этом случае банку придется налаживать контакты и согласовывать условия договоров с несколькими контрагентами.

Между тем генеральный директор страховой компании «Коместра-Центр» Евгений Майборода считает, что если речь идет о страховании не только имущества, но разных рисков, то их целесообразнее распределить по нескольким страховым компаниям. Правда, в этом случае расходы на полисы увеличатся. «О существенных скидках можно вести речь только при комплексном страховании в одной компании», — отмечает Е. Майборода. В целом же страховщики, опрошенные «БО», считают, что отдавать риски в одну компанию оказывается выгоднее. Это позволит банку уменьшить стоимость страховки на 5—10%.

Пять тысяч за перестраховку

Если стоимость страхуемого имущества превышает 1 млн долларов, то при оформлении страховки стоит производить сюрвейерскую оценку имущества. Страховая сумма по закону не должна превышать действительную стоимость имущества. В России же балансовые показатели заметно ниже рыночных расценок на имущество. Сюрвейерская компания поможет установить точную стоимость объектов, и клиент при наступлении страхового события получит полное возмещение понесенных расходов.

Необходимость подобной оценки продиктована спецификой перестрахования. Как правило, при страховании крупных рисков страховая компания перестраховывает их за рубежом. Западные контрагенты требуют подтверждения стоимости страхуемого объекта, т.е. проведения сюрвея. Эти услуги в основном включаются в стоимость полиса. По словам начальника управления комплексного страхования СК «РУКСО» Татьяны Фетисовой, примерная стоимость сюрвейерской оценки колеблется от 1 до 5 тыс. долларов США. Это, кстати, одна из причин, почему банкиры отказываются от подобных услуг. Но главная проблема в том, что отечественные банкиры просто не хотят подпускать сторонних экспертов к оценке своего имущества, степени его защиты, документации и т.д.

Как сказал «БО» руководитель одной крупной страховой компании, к сожалению, доля банкиров, разбирающихся в нюансах страхования относительно мала. «Зачастую обращается внимание не на качество предоставляемых услуг и надежность перестраховочной защиты, а на имя страховой компании, — отметил он. — Бывает, что страхователи вообще ничего не слышали о перестраховании». Профучастники страхового рынка уверены, что банкирам следует хотя бы интересоваться, в каких компаниях перестраховывается риск. Иначе может статься, что у банка возникнут вопросы с получением полного возмещения.

Сергей Якушев,

руководитель департамента банковского страхования Страхового дома ВСК

В Страховом доме ВСК сегодня застраховано более 800 банковских офисов и около 5 тыс. банковских хранилищ. К счастью, убытков на сотни миллионов не было, а вот выплаты страхового возмещения размером в десятки миллионов случаются. Причины страховых случаев, что называется, «классические» — пожары, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц…

Наиболее популярно у банкиров страхование недвижимости, электронного оборудования, банкоматов, денежных ценностей, транспортных средств. Некоторые банки страхуют в разных страховых компаниях различные виды имущества: например, недвижимость в одной, а автопарк — в другой. Однако спустя некоторое время такие банки выбирают одну компанию, ориентируясь на профессионализм, уровень сервиса и организацию системы урегулирования убытков, так как уровень тарифов при страховании имущества банков у всех приблизительно одинаков, счет идет уже на сотые доли процентов.

При страховании всех рисков в одной компании обеспечиваются максимально низкие страховые тарифы. Так, в Страховом доме ВСК существует специальная комплексная программа страхования имущества банков. Имущество страхуется на основании одного договора и единых тарифов. В качестве низшей границы тарифов при страховании имущества от огня и прочих опасностей установлена ставка 0,07% от страховой суммы, при страховании транспорта по риску «угон, ущерб» — 4,99% от стоимости транспортных средств. Это очень удобно для банка, так как ему довольно просто планировать свои расходы на страхование, в том числе и на перспективу.

spravka BO

Марина Шальнева,

заместитель директора департамента имущественного страхования, начальник Управления страхования имущества юридических лиц ОАО САК «Энергогарант»

САК «Энергогарант» предлагает клиентам в сфере страхования собственных рисков банка защиту: движимого имущества банка, недвижимости, находящейся в собственности банка, гражданской ответственности при эксплуатации зданий банка, грузов (транспортируемых наличных средств, ценных бумаг). Наибольшим спросом пользуется страхование недвижимости и гражданской ответственности при эксплуатации помещений.

На величину тарифа при страховании имущества банка влияет целый ряд факторов. Это месторасположение объекта страхования, условия хранения и эксплуатации имущества, состояние коммуникаций, наличие противопожарной безопасности, меры охраны, страховая сумма, величина франшизы (часть некомпенсируемого убытка) в договоре страхования и др. Хочу отметить, что САК «Энергогарант» предоставляет скидки для банков, которые страхуют не только здания, оборудование, но и другие риски, например, здоровье служащих. Тарифы рассматриваются в каждом конкретном случае индивидуально. Наиболее часто, наряду со страхованием имущества, практикуется страхование жизни и здоровья сотрудников банка, а также личного и служебного транспорта, в том числе и по программе страхования ОСАГО.

В САК «Энергогарант» не возникает сложностей при урегулировании убытков, если имущество банка застраховано сразу в нескольких компаниях. В целом же рыночная практика такова, что страховые события и компенсация убытков в отношении имущества, застрахованного в нескольких страховых компаниях, регулируются в соответствии с нормами ГК РФ, положениями договора страхования, а также по соглашению сторон.

«Имущество» - в цене

Страхование имущества является одним из самых быстрорастущих видов страхования. В 2003 году суммарные взносы отечественных страховщиков увеличились (по сравнению с аналогичным показателем 2002 года) на 39,5% и достигли 125,7 млрд рублей. Выплаты за это время выросли еще больше — на 60,1% и составили 23,5 млрд рублей. Вместе с тем темпы роста и премий, и выплат в 2003 году несколько снизились.

Около 80% всех договоров по страхованию имущества заключено с физическими лицами, тогда как 80% взносов поступает от юридических лиц (таблица). В то же время выплаты по страхованию имущества делятся примерно поровну между юридическими и физическими лицами. Следовательно, выплаты физическим лицам относительно взносов существенно превышают выплаты юридическим лицам. Поэтому страхование имущества юридических лиц в России характеризуется очень низкой убыточностью и может являться одним из основных источников пополнения собственных средств страховой компании.

Если говорить об имуществе предприятий, то оно чаще всего страхуется от группы огневых рисков (пожар и взрыв), от краж со взломом, грабежа, умышленного повреждения третьими лицами, от аварий водопроводных систем. Защита от непредвиденных событий все чаще охватывает косвенные убытки — затраты на восстановление поврежденного имущества, компенсацию потерь от незапланированной остановки производственной деятельности.

Структура страхования имущества предприятий значительно отличается от структуры страхования имущества граждан. Более половины всех взносов юридических лиц приходится на страхование зданий и строений, одна пятая – на страхование грузов. Это малоубыточные виды страхования, которые позволяют российским страховщикам в целом по страхованию имущества юридических лиц показывать выплаты ниже среднего уровня.

Основная проблема, которую необходимо решить в секторе страхования имущества юридических лиц, заключается в переходе от страхования по балансовой стоимости к страхованию имущества по рыночной цене. Это позволит, с одной стороны, увеличить обороты в данном секторе страховой отрасли, с другой, возмещать реальный ущерб при наступлении страхового случая.