Одна из задач импортозамещения, а в данном случае — обеспечение технологической и финансовой независимости страны, состоит в том, чтобы «пересобрать» существующие межбанковские сервисы на новой технологической основе. Мало того, имеет смысл существенно расширить их функционал, благо зеленый свет в области аутсорсинга и облаков регуляторами скоро будет дан. Первые результаты не заставили себя ждать.

ПОФТ от ВТБ

Одними из первых к проектам в этой сфере приступили крупные платежные хабы, имеющие корреспондентские отношения с банками в России и в дружественных странах.

В частности, в 2022 году перед банком ВТБ встала задача создать универсальную импортонезависимую платформу для обеспечения информационного обмена между банками, юрлицами, платежными системами, а также построить архитектуру, позволяющую добавлять различные виды и маршруты финансовых транзакций по аналогии с конструктором, без изменения основных компонентов системы существующей платформы обработки финансовых транзакций (ПОФТ).

В партнерстве с компанией «Синимекс» было предложено решение, базирующееся на частном облаке банка и микросервисной платформе на базе отечественного стека технологий и распространенных open-source-решений. Такая архитектура обеспечивает высокий уровень надежности и отказоустойчивости, предоставляет значительный потенциал масштабирования.

В качестве фреймфорка для разработки микросервисов используется Java Spring Boot, контейнеризация — Kubernetes, масштабирование платформы происходит за счет Apache Kafka, для мониторинга используются Prometheus и Grafana, сбор и анализ логов организованы на базе стека EFK — сочетания Elastic Search, Fluentd и Kibana, распределенный кеш — СУБД Tarantool.

В итоге удалось изменить подход к созданию новых сервисов и резко увеличить скорость изменений: небольшие команды численностью не более 10–12 специалистов могут создать любой программный модуль, способный решать задачи предоставления платежных сервисов. Система с июня 2023 года находится в промышленной эксплуатации.

«Голограмма» для всех

Для скоринга требуется много качественных данных. Они есть, но у разных владельцев. И не все из них горят желанием делиться ими с сообществом, замыкаясь в собственных экосистемах. Однако глобальный тренд скоринговой индустрии в область Federated Learning, т.е. в ML-технику, которая обучает алгоритм с помощью нескольких независимых сеансов, а каждый из них использует свой собственный набор данных, заставляет и регуляторов, и владельцев, и потребителей информации договариваться.

Поворотным моментом в этой эпопее стал Уральский форум «Кибербезопасность в финансах», прошедший в феврале 2023 года. Речь идет об инициативе Тинькофф Банка, с которой он вышел на уровень регуляторов, представив довольно хорошо проработанное предложение скоринговой платформы по счетам.

В середине апреля 2023 года стало известно о старте пилотного проекта Тинькофф Банка, Экспобанка и Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР), целью которого является улучшение оценки финансового положения заемщика при выдаче кредита. Кредитные организации намеревались обмениваться обезличенными данными о сумме средств на всех счетах клиентов, желающих взять кредитный продукт одного из участников «пилота». В момент выдачи кредита банк не будет видеть данные о том, сколько у потенциального заемщика средств на счетах и где они расположены. Банк будет знать только скоринговый балл, на основе которого можно оценить платежеспособность клиента и его риск-профиль.

Этот проект, естественно, привлек к себе пристальное внимание. И довольно скоро на рынок вышел банк ВТБ с концепцией Data Fusion, цель которой — достичь максимального синергетического эффекта при объединении данных из нескольких источников. Этот подход дает отдельным компаниям возможность получить доступ к накопленным ранее знаниям и опыту всего рынка.

Важной частью концепции ВТБ является технология криптоанклавов, которая позволяет получить на выходе результат применения модели ИИ на данных участников анклава без доступа к исходной информации.

В середине года на рынок стала просачиваться информация из Альфа-Банка, который решил не отставать от коллег и предложил свой вариант межбанковской платформы обмена данными «Голограмма», сфокусированной под нужды скоринга. Для этих же целей сегодня активно используется и государственный сервис «Цифровой профиль» физических и юридических лиц. Дополнительно Минэкономразвития расширит набор сведений, которые используются для наполнения цифрового профиля предпринимателя на сайте МСП.РФ. В частности, туда добавят данные из баз МВД, ФНС, Минцифры, казначейства и прочих ведомств.

В Банке России в начале апреля 2023 года, по данным banki.ru, говорили, что работают над системой оценки дохода граждан, однако регулятор хочет поддерживать только те инициативы иных участников рынка, которые будут равноудаленной историей. А в апреле 2023 года подробности о необходимости создания национальной модели финансовых данных в интервью «Б.О» рассказал Алексей Луковников, директор департамента управления данными Банка России.

Кооперация неизбежна

Уральский форум помимо сказанного выше стал трибуной для анонса еще одной межотраслевой платформы. «В начале 2023 года Роскомнадзор запустил систему “Антифрод” для борьбы с телефонным мошенничеством и для блокировки звонков и СМС-сообщений с подменных номеров. В настоящий момент к системе подключились четыре крупных оператора. До конца этого года планируется подключение всех оставшихся операторов телефонной связи в России. Около 90% вызовов должно быть верифицировано. После подключения к системе всех операторов связи подменить номер в России будет невозможно технологически», — отчитался перед банкирами Сергей Хуторцев, директор Центра мониторинга и управления сетью связи общего пользования Главного радиочастотного центра. При этом в Минцифры продолжают полагать, что «идея сделать телефонный номер универсальным идентификатором клиента банка является далеко не лучшей».

«Б.О» собрал внушительный список платформ и сервисов, запущенных в 2022 году. Но начало этого года уже побило прошлогодние результаты. В частности, в июне «Сбер» предложил бизнесу облачный способ фискализации платежей. На ПМЭФ-2023 было презентовано еще одно решение «Сбера» для бизнеса по совместной разработке ПО в облачной среде на базе Platform V Works — специализированного семейства продуктов для эффективного управления производственным процессом.

Примерно в это же время Тинькофф Банк открыл для партнеров доступ к платформе собственной разработки для мониторинга и аналитики работы IT-систем в реальном времени Sage. Первым клиентом платформы стала НСПК. А отечественный разработчик ПО для банков iSimpleLab и «Ассоциация Финтех» (АФТ) подписали договор об информационно-технологическом партнерстве. В рамках пилотного проекта компания отработает взаимодействие с финансовыми организациями с использованием среды открытых API.

Кроме того, на площадке АФТ в рамках пилотного проекта «Предложение продуктов МФО на сторонних площадках» для каждой микрофинансовой организации реализованы интеграции с Финуслугами по спецификациям открытых API «Информация об организации» и «Информация о продуктах организации».

Это далеко не полный список, но он отражает главный тренд рынка — в одиночку добиться конкурентного преимущества становится все труднее, а с учетом появления открытых API, ЦФА и цифрового рубля и вовсе невозможно.