Может быть, это все и есть то самое глобальное потепление, о котором нас так долго предупреждали, и оно наступит не только на улице, но и в отношениях государства и бизнеса?

Возможно, и наступит, если, конечно же, реализуется весь тот потенциал, который заложен в логике событий, о которых сегодня и пойдет речь в регулярной колонке Эльмана Мехтиева, где он делится своим личным мнением.

О пенсиях, которых мы не ждём...

2 января этого года «Российская газета» вышла с заметкой «Россияне старше 45 лет будут получать уведомления о будущих пенсиях».

Так как в новогодние каникулы в нашей стране хороших, то есть не чрезвычайных, новостей не может быть много, заметка почти слово в слово была опубликована и в «Известиях».

Текст очень краткий и потому, цитируя его, зададимся вопросами той самой логики развития.

«Заранее оценить свои жизненные перспективы после окончания трудовой деятельности смогут все россияне старше 45 лет. Пенсионный фонд России с этого года начинает рассылать им уведомления о размере их будущей пенсии».

И далее:

«Уведомления Пенсионного фонда будут приходить автоматически через портал gosuslugi.ru раз в три года <...> Рубеж 45 лет выбран не случайно — к этому возрасту у большинства граждан уже накоплен определенный пенсионный капитал, который позволяет прогнозировать уровень выплат в старости».

Вопросы не унять.

1. Почему только «старше 45 лет»? 

Неужели система начисления пенсионных баллов настолько сложна, что для простого линейного прогноза на следующие 20 лет нужны данные за предыдущие 20 лет?

Или исходим из принципа «лучше поздно, чем никогда»?

А почему не информировать с первого же года учета взносов на индивидуальном лицевом счете в ПФР? Том самом СНИЛС?

Конечно же, «учиться никогда не поздно», но, согласитесь, легче поменять траекторию работы в 25, 30, 35 и даже в 40 лет, чем в 45 осознавать, что размер выплат ужасающе мал для того, чтобы пенсия была достойной.

2. Почему только «раз в три года»?

Неужели расходы на подготовку уведомлений столь велики, что Пенсионный фонд России будет «отходить» от сложностей очередной рассылки целых два года?

Неужели ПФР будет считать баллы, строить прогнозы и набирать уведомления персонально для каждого, как принято говорить — ручками?

Мы-то по наивности нашей думали, что письма для массовых рассылок через Госуслуги готовятся в автоматическом режиме.

Ну хорошо, а как быть тем, кому исполнится 45 лет не в тот год, когда назначена очередная раз в три года проводимая рассылка? 

Неужели ПФР и Минтруда хотят, чтобы такие граждане узнали о своей будущей пенсии не вместе с остальными, а только когда им исполнится 46 или даже 47 лет?

Дискриминация какая-то.

Или рассылка будет каждый год, но каждому лично по его индивидуальному «раз в 3 года» графику?

Да и вообще, если Минтруд и ПФР берут на себя заботу об информировании и консультировании, вы очень будете верить тем консультантам, которые вспоминают про вас раз в три года?

Или статуса «государственные» достаточно для того, чтобы доверие и память сохранялась без дополнительных телодвижений целых три года?

3. Ну и «вишенка на торте» к разговору о доверии — рекомендация (если размер пенсии покажется недостаточным) «подключиться к одной из программ добровольного пенсионного страхования».

То есть авторы настолько уверены, что размер будущей пенсии не понравится, что уже сейчас предлагают на нее не надеяться?

Или это такой план по продвижению интересов частного пенсионного бизнеса?

Так какой же должна быть тогда реализация этой действительно красивой инициативы по развитию «пенсионной грамотности»?

Первое — уведомлять надо всех с момента появления подтвержденной учетной записи на Госуслугах. В 45, или 35, или 25, или 20 — чем раньше, тем лучше!

Второе — уведомлять надо ежегодно. И уведомления должны содержать призыв проверить начисления по ссылке на личный кабинет. 

Третье — уведомлять надо даже тех, у кого за год добавилось ноль «баллов». Ведь если человек работает и получает зарплату, но «в конверте», он не только не платит налоги, но и не зарабатывает те самые «баллы» для своей более высокой пенсии.

Можно придумать и четвертое, и пятое, и так далее и тому подобное, но главное в другом. 

Встав на путь информирования граждан, не надо бояться роста их самосознания и ответственности за собственное будущее.

Ну а если иначе, то и раз в три года не надо информировать!

И еще — а вы бы какие еще «письма счастья», кроме любимых нами всеми уведомлений о штрафах, хотели бы получить через Госуслуги?

Вклады на маркетплейсе от ЦБ: кому оно надо...

15 октября прошлого года Московская биржа запустила финансовый маркетплейс finuslugi.ru.

Если коротко, то это реализация проекта «Маркетплейс», инициированного Банком России еще в 2017 году, но ставшего реальным только после принятия отдельного закона об электронных платформах летом 2020 года. 

Мне довелось принять некоторое участие в церемонии запуска этого маркетплейса и еще при обсуждении самой церемонии я пообещал сотрудникам Московской биржи не только протестировать как все это работает, но и рассказать о моих впечатлениях. 

Сказано — сделано.

В течение нескольких дней после запуска платформы, используя свою подтвержденную учетную запись на www.gosuslugi.ru, я зарегистрировался на finuslugi.ru.

Для финального подтверждения того, что я — это я и что документы, заявленные мною, соответствуют тому, что указано на Госуслугах, мне позвонил курьер и нашел меня в Подмосковье.

В 20-х числах октября я получил полный доступ к сервисам finuslugi.ru и решил разместить тестовый депозит с помощью этого маркетплейса.

Так как на тот момент в проекте было всего шесть банков, выбор был невелик — банк в одном из не самых дальних регионов России предлагал депозит на три месяца под 5% годовых. Минимальная сумма – 10.000 рублей. Ну что еще надо для «боевого» тестирования?

Выбрал депозит, прочитал договор, разместил заявку, получил подтверждение банка, в течение 3-х дней перевел тестовую сумму на счет на Московской бирже, которая сразу же по получении средств перевела их банку.

Депозит открыт, запись о нем передана Регистратору Финансовых Транзакций и если у банка отзовут лицензию, то АСВ автоматом выплатит полагающиеся средства мне на счет на Московской бирже.

Абсолютное счастье для розничного клиента — сиди себе в телефоне, следи за своими средствами в банках, да и ходить никуда не надо.

Прошло три месяца и на прошлой неделе finuslugi.ru проинформировали меня, что срок депозита истек, проценты и сумма депозита переведены банком мне на счет на бирже.

И, как и полагается в хороших учебниках по маркетингу, в конце уведомления было предложение открыть новый депозит.

Все было беспроблемно и «бесшовно» — почему бы не открыть новый депозит и продолжить тестирование?

И тут меня ждало неприятное удивление и появились те самые вопросы, которые про логику:

1. При открытии были заявлены депозиты от шесть банков. Прошло три месяца, в линейке депозиты от пяти банков. 

Помню, что на церемонии по крайней мере один почти государственный банк заявлял о подключении «до Нового года».

Но его как не было, так и нет.

Банки, а-у-у-у, вы где? 

Или вам такие услуги и поток клиентов не нужен?

Наверно, он не нужен тем, у кого слишком много отделений и их нечем будет загрузить если клиенты уйдут в онлайн.

Но как насчет региональных банков? Им не нужны клиенты из других регионов?

Или 3 месяца — слишком короткий срок для подключения?

2. А что же с предложениями от банков?

Из семи предложений:

Четыре — сроком почти на год.

Одно — на 9 месяцев.

Одно — на 6.

Одно — на 3.

А по ставкам, так еще интереснее.

Хотя никто и не должен решать за кредитную организацию, сколько ей платить по депозитам, некоторые ставки на длинные сроки (3–3,5% на 365 дней) порождают не удивление, а вопросы.

Неужели кредиторы верят, что вкладчик, который «дорос» до маркетплейса пойдет за такой ставкой да в рублях на такой срок?

Или все эти «предложения» всего лишь прекрасная «отчетность» перед ЦБ по типу «вы спросили, а мы уже сделали», а клиентов и их денег нам и близко не нужно?

Буду рад ошибиться, но если только один банк через этот, действительно удобный, маркетплейс предлагает разные сроки и разные ставки, что-то явно «пошло не так».

И тогда вопрос к «коллегам по цеху»: если такой проект не нужен, может быть, надо было сразу же сказать что-то типа «Уважаемый регулятор! Может, не надо строить за нас инфраструктуру? Мы уж как-нибудь сами ради нашего собственного конкурентного преимущества и маркетплейсы создадим, и депозиты разные там выставим, да и не только депозиты»?

Или дешевле потратиться на интеграцию и выставку того, «что нам самим не надо», чем просто сказать «Нет»?

Каждому свое, жаль только, что клиентам в итоге почти ничего.

«Подписывают все!»

Еще 14 мая 2020 года руководитель ФНС г-н Егоров заявил в одном из интервью, что с 1 июля 2021 года Служба будет бесплатно выдавать всем предпринимателям и юридическим лицам квалифицированную электронную подпись бесплатно. 

18 января этого года эта, казалось бы, не самая новая новость еще раз вернулась к нам с просторов «Ведомостей». 

С приближением заветной даты эта информация вероятнее всего еще не раз окажется «новостью дня», но важнее другое — в отличие от ныне действующих удостоверяющих центров ФНС такие подписи будет выдавать бесплатно.

Не нужно даже задаваться вопросом, какую подпись предпочтут получить представители бизнеса — от частных компаний за денежку или хоть от государства, но бесплатно. 

Ясно, что такое решение ФНС ускорит «железную поступь» перехода на электронный документооборот.

А это позволит бизнесу значительно сократить расходы и увеличить прибыль.

А значит, вырастут и налоги.

И явно не на те пять тысяч рублей, которые бизнесу стоит подпись.

В маркетинге такое продвижение на рынке называется pull (тянуть на себя).

Честь и хвала ФНС за такой урок всему рынку и прекрасный способ увеличения налоговой базы!

Будем надеяться, что рано или поздно ФНС также креативно «закроет» еще одну дискуссию — могут ли такие подписи быть «облачными» и тогда начнет выдавать такие подписи и «простым» физическим лицам.

А это позволит не только сократить расходы на те самые бумажные документы, но и уменьшить потери от списаний, сделанных под влиянием методов социальной инженерии.

P.S. Совместный проект «Ищем логику с Эльманом Мехтиевым» портала Finversia.ru и журнала «Банковское обозрение».