В среде хорошо оплачиваемых специалистов, каковыми, без сомнения, являются сотрудники банков, сложилось двоякое отношение к так называемому соцпакету вообще и к программам добровольного медицинского страхования (ДМС) в частности. С одной стороны, соискатели наиболее привлекательных вакансий всегда обращают внимание на характеристики соцпакета потенциального работодателя. И предложение медицинской страховки, говорит Екатерина Нестерова, менеджер центра кадрового консалтинга «Соэкон», всегда производит положительное впечатление, хотя и не является решающим аргументом для смены места работы.

Платите нам достойную зарплату, говорит другая часть высококвалифицированных наемных служащих, и мы сами решим, в какой спортклуб нам ходить или к какому врачу обращаться в случае болезни. С их точки зрения «корпоративный социализм» — не более чем способ уменьшить реальный размер оплаты труда, перекинув деньги в «оптовую» социальную сферу, а также пережиток мрачного прошлого, времен спецраспределителей, профсоюзных путевок и сухих пайков по праздникам.

Дальновидная забота

Нельзя сказать, что позиция скептиков совсем уж лишена оснований. Эксперты указывают на то, что корпоративный полис ДМС является не столько заботой о здоровье сотрудников (хотя и этот мотив присутствует), сколько элементом системы мотивации. Грубо говоря, чтобы сотрудники не перебежали на чуть более высокую зарплату.

Как правило, ДМС присутствует в соцпакете организации, которая может похвастать финансовой устойчивостью и стремится работать с востребованными на рынке высокопрофессиональными специалистами. По наблюдениям начальника отдела личного страхования «АФМ Страховые консультанты и брокеры» Татьяны Колодий, одни из самых активных страхователи — консалтинговые компании. Они этому учат своих клиентов и следуют собственным заповедям. Далее следуют иностранные компании, в которых существуют давние традиции медстраха, высокотехнологичные компании (телекоммуникационные, компьютерные и т.д.) и банки.

Т. Колодий утверждает, что практика корпоративного ДМС заметно сокращает текучку кадров. Для корпоративных клиентов страховщики предоставляют большие скидки. Полис, который для частного лица обошелся бы в 1,5 тыс. долларов, компании будет стоить 500 долларов. Это существенная разница даже для высокооплачиваемых специалистов. Особенно чувствительны к «страховой» части соцпакета семейные сотрудники банков. Корпоративное страхование может распространяться и на семью, на супругов и детей. Для не москвича корпоративный полис ДМС еще важнее, поскольку человеку без столичной прописки труднее получить медицинскую помощь.

В то же время высококвалифицированного сотрудника всегда рады перекупить «охотники за головами». Человек рассматривает поступающие предложения и очень часто отказывается от большей зарплаты, если на новом месте ему не предоставляется медицинская страховка. Привыкнув к качественному медобслуживанию (семья была прикреплена к хорошему медцентру), он понимает, как это будет дорого без страховки. И повышение зарплаты уже не кажется таким привлекательным. Значит, стоит работодателю один раз предоставить ценному специалисту полис ДМС, и работник уже не сможет отказаться от такой привилегии.

Полис полису рознь

Покупкой полиса ДМС и соответственно лояльности персонала дело не ограничивается. Изобретательные банковские кадровики выжимают из 300—500 долларов, которые они тратят на страховку, максимум возможного.

В некоторых банках, например в Городском ипотечном банке, практикуется единообразие медицинских программ для всех сотрудников. Как сообщили «БО» в пресс-службе банка, все его сотрудники застрахованы комплексно по хорошей программе, включающей все основные медицинские услуги и возможность выбора из нескольких медучреждений. Если кто-то из сотрудников желает обслуживаться в более дорогой поликлинике, то он может доплатить разницу.

В других кредитных организациях существует градация программ ДМС в зависимости от статуса и должности сотрудника: для VIP-, топ-менеджеров и сотрудников среднего звена. Чем выше статус сотрудника банка, тем более льготные условия его программы ДМС, вплоть до полной компенсации суммы полиса. Подобная система принята, к примеру, в банке «Зенит». «Мы считаем, что такая градация является в числе прочих стимулом для продвижения по службе», — говорит Марина Жура из управления по работе с персоналом банка «Зенит».

Ход простой и эффективный: страховка не просто заставляет сотрудника дорожить работой в конкретном банке, но и в некотором смысле стимулирует его к большему рвению, к продвижению по службе. Менеджерам высшего звена, может быть, сам полис, не так уж и нужен, они в состоянии самостоятельно оплатить лечение свое и близких. Но виповский корпоративный полис — это свидетельство статуса в компании, и такими вещами не принято пренебрегать.

Притом что в добровольном корпоративном страховании присутствует некоторый момент управления людьми (нематериальные стимулы почти все таковы), все три стороны, как то работник, банк-работодатель и страховщик, вполне довольны схемой. Сотрудник получает медицинские услуги, банк — лояльный персонал, а страховая компания — взносы. Неизбежные шероховатости стороны считают минимальными, но о них стоит упомянуть.

В первую очередь речь идет о качестве медицинской помощи. В «платных» клиниках оно далеко не всегда одинаково высокого уровня. Да, в медучреждениях, которые участвуют в страховых программах, всегда чрезвычайно любезное и предупредительное отношение к корпоративным клиентам. Однако в приватных беседах банковские служащие среднего звена иногда признаются, что с какими-либо серьезными диагнозами они предпочтут обратиться в не такое «глянцевое», зато профильное, государственное медучреждение победнее. Люди опасаются того, что в платные клиники медперсонал устраивается не всегда только на основании своих профессиональных достоинств, да и практики у врачей в дорогих клиниках, по мнению клиентов, меньше, чем в государственных.

Возможно, такое мнение складывается именно потому, что некоторые банки практикуют «разностатусные» программы ДМС. Разумеется, к ЦКБ Управления делами президента и подобным заведениям упреки в некомпетентности никак не могут быть отнесены, но в случае с медцентрами попроще не исключено, что клиенты правы. В равном объеме и качестве не может быть оказана медпомощь за 300 долларов и за 1,5 тысячи.

Страховщик вместо бухгалтера

Программы ДМС страхователи уличают и в том, что обычно стоимость полиса и стоимость положенных по нему медуслуг практически равны. Поэтому покупать полис — это все равно что авансом заплатить за лечение, которое, может быть, еще и не понадобится. В связи с чем возникает вопрос: может быть корпоративному страхователю, банку, дешевле будет не затевать комплексную программу ДМС, а просто оплатить лечение сотруднику, если он заболеет? Но рынок такой вариант отвергает. По словам Татьяны Колодий из компании «АФМ Страховые консультанты и брокеры», преимущества для корпоративного страхователя состоят в том, что технически расходы на страхование можно списать по налогам — по действующему законодательству организации могут относить взносы по медицинскому страхованию в состав расходов в пределах установленной квоты, которая составляет 3% от фонда оплаты труда. А если оплачивать непосредственно лечение, то организация будет вынуждена тратить чистую прибыль.

Кроме того, если платить за лечение, а не за полис, то в бухгалтерии придется держать специального человека или отрывать от текущих дел скрипящих зубами бухгалтеров, чтобы они контролировали движение средств и бумаг: счета из разных клиник и прочее. Если же сотрудничать со страховщиками, то всю громоздкую бумажную работу и общение с медучреждениями берет на себя страховая компания.

Не стоит забывать о том, что для банков и других крупных клиентов страховщики делают существенные скидки и полисы обходятся на 30—50% дешевле, чем они обошлись бы частному лицу.

Можно считать, что в случае с корпоративным страхованием ДМС себя оправдывает. Все участники схемы заинтересованы в страховании по приведенным выше мотивам, и никто не заинтересован в наступлении страхового случая. Работники — потому что болеть неприятно и некогда. Банку надо, чтобы коллектив трудился полноценно и без перерывов на болезнь. А страховщик заработает свой хлеб, только если клиенты будут поменьше болеть. Пожалуй, в наступлении страхового случая заинтересованы только медики. Но и они, пожалуй, не в накладе, поскольку растут и рынок ДМС, и цены на медобслуживание.