Развитие финансовых технологий и будущая роль банков в цифровой экономике стали предметом обсуждения на панельной дискуссии Гайдаровского форума. В то время как крупнейшие российские банки настроены оптимистично и надеются успешно эволюционировать и приспособиться к новым условиям, ряд экспертов продолжает настаивать на отмирании традиционного банкинга.

Фото: Оргкомитет Гайдаровского форума

«Чем больше банк, тем больше у него преимуществ перед финтех-стартапами, — считает первый заместитель председателя правления Сбербанка Александр Ведяхин. — Прежде всего это касается ресурсов. Чем больше банк, тем больше у него ресурсов, которые позволяют отслеживать, тестировать и внедрять новые технологии». Такая ситуация, по его мнению, привела к тому, что вместо угроз «убить банковский сектор» финтех-компании больше стали интересоваться тем, как ему продаться.

Топ-менеджер Сбербанка анонсировал создание при Банке краудлендинговой платформы. «В первом квартале 2019 года мы запустим такую платформу, где физлица смогут кредитовать юрлиц, — заявил А.Ведяхин. — Мы же будем предоставлять им оценку рисков тех компаний, которые хотят получить деньги заемщиков». Он отметил, что в большинстве случаев Сбербанк будет выступать соинвестором вместе с физическими лицами. «Это пример того, как большие банки будут делать то, что, как считалось ранее, должно их “убить”», — отметил он

Алексей Минин: В новой экономике нет места ни одному посреднику, а значит, не будет места и банкам

Тем не менее Александр Ведяхин заявил, что Сбербанк внимательно следит за финтех-компаниями, так как у них много свежих идей. «Некоторые компании мы покупаем, с некоторыми сотрудничаем», — рассказал он.

«“Цифра” не убивает классические технологии, но делает их более эффективными, — считает заместитель председателя правления Россельхозбанка Алексей Жданов. — Много было сказано, что будет отмирать классическая сеть офисов и отделений, но мы видим, что это не так. Новые технологии позволяют сделать гораздо более эффективными маленькие офисы».

Сергей Мясоедов (РАНХиГС), Александр Ведяхин (Сбербанк) и Алексей Жданов (Россельхозбанк). Фото: Оргкомитет Гайдаровского форума

Тем не менее традиционный банкинг ждет серьезная трансформация, связанная прежде всего с каналами продаж, способами обслуживания, настройками моделей «свой-чужой», сегментацией клиентов по предпочтениям. «Взять ту же дезинтермедиацию. Пугали, что банки полностью уйдут с глобальных финансовых рынков. Но этого не произошло. Просто они возглавили этот процесс и из простых балансовых продавцов услуг стали посредниками, агрегаторами, консультантами. Поэтому мы все больше будем видеть, как банки будут пробовать другие роли помимо классической роли кредитора», — поделилося своим мнением А. Жданов.

Не все эксперты были так оптимистичны. Исторически обреченными считает банки директор Института прикладного анализа данных Deloitte СНГ Алексей Минин. «Трансформация бизнес-моделей приведет к тому, что мы с вами будем иметь дело с эффективной экономикой. Цифровая экономика решает проблему асимметрии покупателя и продавца. Поэтому в новой экономике нет места ни одному посреднику, а значит, не будет места и банкам, так как они — посредники между поставщиком и потребителем ликвидности», — уверен он.

Татьяна Жаркова: В развитии цифровой экономики Россия пока отстает в два-три раза от стран Европы, Китая и США

Ситуация с развитием маркетплейса в России приведет к тому, что «победитель получит все» и в стране останется один банк. Это обусловлено тем, что в современных бизнес-моделях все большую роль играет клиентское поведение, его изучают с помощью больших данных, которыми, в свою очередь, руководят алгоритмы. «Чем больше экосистема, тем больше у тебя данных, тем лучше база. Чем лучше база, тем совершеннее алгоритмы. Чем совершеннее алгоритмы, тем более ты конкурентоспособен. В результате на рынке останется регулятор как поставщик ликвидности и один банк как ее распределитель. В дальнейшем произойдет их “схлопывание” в единую платформу управления ликвидности».

С тем, что Big Data будут играть решающую роль в будущем банковской системы, согласен директор по информационным технологиям Росбанка Денис Сотин. «Меняются технологии, меняется среда взаимодействия. Все больше работа банка крутится вокруг работы с большими данными, — отметил он. — Сейчас основные игроки очень серьезно вкладываются в технологии, так как за этим реально стоит вопрос их выживания на рынке. В результате в условиях жесткой конкуренции останутся только те банки, которые будут в состоянии поддерживать сложные цифровые бизнес-модели».

Фото: Оргкомитет Гайдаровского форума

Все это приводит к тому, что специалисты в области Big Data — самые востребованные, и на рынке ощущается их сильная нехватка. «Если в резюме появляется словосочетание Big Data, то стоимость работника сразу подскакивает на 20–30%», — отметил зампред ЦБ Руслан Вестеровский. Он рассказал о проектах ЦБ по созданию цифровой инфраструктуры — системы удаленной идентификации, финансовому маркетплейсу, системы быстрых платежей. Все они, с одной стороны, повышают доступность финансовых услуг для потребителя, а с другой, еще больше ужесточают конкуренцию в банковской среде.

В развитии цифровой экономики Россия пока отстает в два-три раза от стран Европы, Китая и США, напомнила управляющий директор Ассоциации «ФинТех» Татьяна Жаркова. «Это большой вызов для нас. С другой стороны, темпы прироста цифровой экономики (59% за последние два года) позволяют надеяться, что правительственные планы выйти на размер ЦЭ 8–10% ВВП к 2030 году реализуемы», — сказала она. Среди преимуществ в развитии новых технологий Т. Жаркова отметила большое проникновение Интернета, развитие социальных сетей и рост электронной коммерции. Спойлерами же являются технологическое неравенство между регионами и низкая финансовая грамотность населения.

Трезвее оценивать свои возможности и роль в глобальной экономике призвал Алексей Минин. По приведенным им данным, Россия, занимая 167-е место среди финансовых центров в мире, слишком позитивно оценивает свои возможности. «Все у нас самое лучшее: и регулирование, и доступ к специалистам, и доступ к технологиям. Гонконг, занимая 22-е место, напротив, оценивает себя критически. На деле же мы имеем острое отторжение открытых инноваций. Это чисто российский феномен, который крайне опасен для страны, нашего будущего и наших детей».