— Владимир, появление специализированных страховых продуктов с защтой от коронавируса — это ответ страхового сообщества на возникший у потребителей спрос или попытки «оседлать» модную тему?

— Я бы не говорил так категорично, что страховщики хотят «оседлать» тему коронавируса. Исходя из этой логики любой новый страховой продукт, появляющийся в качестве ответа на происходящее, — это попытка заработать на хайпе. Например, относительно недавно появившееся страхование киберрисков разве вызывает подобные вопросы? Вряд ли — это естественное развитие рынка, его ответ на происходящие изменения.

В этом году мы столкнулись с новой угрозой жизни и здоровью человека, проявились новые риски, а поскольку сама суть страхования — это защита от возможных рисков, страховые компании и предложили потребителям продукты, защищающие от заболеваний, вызванных новым вирусом.

Что же касается вашего вопроса о запросе клиентов, то, действительно, мы его видим. Произошло это по понятным причинам: беспрецедентные меры, принимаемые из-за пандемии, затронули всех и каждого. Остаться в стороне от этой темы, непосредственно связанной со здоровьем, не получится ни у кого. Все мы были свидетелями того, что ни занимаемая должность, ни финансовое благополучие не гарантируют, что болезнь пройдет стороной.

Отсюда и рост заинтересованности людей в возможностях если не уберечься от заболевания, то минимизировать его последствия. В том числе путем покупки страхового полиса. С момента запуска нашего продукта «СтопКоронавирус» прошло около месяца, но за это время клиенты уже приобрели более 2 тыс. таких договоров, в том числе корпоративные клиенты. В настоящий момент застрахованы более 7 тыс. человек.

— А от какого именно риска вы страхуете клиентов по программе «СтопКоронавирус», если такого самостоятельного заболевания, как «коронавирус», не существует? По крайней мере, пока.

— Вы правы в том, что прежде всего нужно разобраться в терминах. Да, такой болезни, как «коронавирус», — нет. То есть это не диагноз, а лишь название целого семейства вирусов. Новый коронавирус, который и вызвал пандемию, носит сложное название SARS-CoV-2. Он вызывает респираторную инфекцию, получившую название COVID-19. Поэтому предметом страховой защиты является группа заболеваний органов дыхания. Официальным языком этот риск описывается так: впервые диагностированное заболевание из группы «Болезни органов дыхания» (J00-J99) в соответствии с Международной классификацией болезней при наличии положительной реакции на возбудитель из семейства коронавирусов (включая вирус SARS-CoV-2, но не ограничиваясь им).

Если же перевести это на более понятный язык, то страховым случаем будут являться все возможные варианты заболеваний органов дыхательной системы при подтвержденном коронавирусе. То есть госпитализация, временная потеря трудоспособности при протекании болезни и в легкой форме (ОРВИ), и в тяжелой форме (пневмония или дыхательная недостаточность) будут признаны страховым случаем при подверженном тесте на наличие SARS-CoV-2 или иного вируса из семейства коронавирусов.

Важно подчеркнуть: наш продукт, как и его аналоги на рынке, не предусматривает организацию или проведение лечения. «СтопКоронавирус» — это фактически программа страхования от несчастного случая, которая обеспечивает финансовую поддержку застрахованного или его родственников в случае летального исхода.

— Страховое покрытие, предлагаемое компаниией «Ингосстрах-Жизнь» по этому продукту, — одно из самых высоких на рынке: 2,5 млн рублей в случае смерти застрахованного и 1,4 млн рублей по рискам госпитализации и временной потери трудоспособности. При этом стоимость полиса не сильно превосходит аналоги, а в некоторых случаях оказывается ниже. Как вы формировали тариф, тем более если учесть, что накопленной статистики по этим рискам по понятным причинам пока недостаточно?

— Давайте сначала о том, как рассчитывались суммы страхового возмещения. Мы исходили из того, что наша целевая аудитория — это менеджмент среднего звена, люди с ежемесячным доходом от 100 тыс. рублей. Таким образом, лимит выплат по риску ухода из жизни единственного кормильца семьи был установлен на уровне около двух годовых его доходов. Точно так же лимит выплат по рискам госпитализации и временной потери трудоспособности был установлен нами в размере 7 тыс. рублей (но не более 30 дней выплат), что примерно соответствует стоимости рабочего дня клиента целевого сегмента.

«СтопКоронавирус» — это фактически программа страхования от несчастного случая, которая обеспечивает финансовую поддержку застрахованного или его родственников в случае летального исхода

Что же касается тарификации или стоимости полиса, то, хотя статистики для тарификации в классическом ее понимании страховщиками, действительно, не существует, однако с момента распространения эпидемии к моменту конфигурации продукта прошло уже достаточно времени для накопления объема статистических и аналитических данных по всему миру, в частности России. Тем более что мы оказались в условиях эпидемии далеко не первыми. Эти данные стали основой для построения модели для тарификации; кроме того, существуют математические модели, описывающие развитие эпидемиологической ситуации в зависимости от принимаемых мер. К моменту разработки программы уже были подтверждены также данные о группах риска, наиболее подверженных тяжелым формам заболевания.

— Исходя из этой статистики вы и сформировали ограничения по страхованию? Кто не может приобрести этот полис в вашей компании?

— Да, конечно, вводя ограничения, мы также руководствовались существующей статистикой. Например, максимальный возраст застрахованного не может превышать 60 лет, он не должен страдать определенным классом хронических заболеваний. Также ограничения при заключении договора страхования затрагивают потенциальных застрахованных, которые в течение последнего месяца до даты заключения договора выезжали за рубеж и/или имеют планы или обязательства совершать такие поездки в ближайшее время. Есть ряд других ограничений, но все они указываются явным способом до подписания договора, клиент может подробно ознакомиться с их списком. Более того, процесс заключения договора построен таким образом, чтобы обратить внимание клиента на список ограничений. При заключении договора клиенту в виде Декларации страхователя и застрахованного предоставляется полный список ограничений, и только после того, как клиент подтверждает согласие с положениями данной Декларации, договор может быть оформлен. Если клиент не может подтвердить справедливость хотя бы одного утверждения, оформление договора страхования невозможно. Таким образом мы защищаем человека от приобретения продукта, не соответствующего его требованиям, его ситуации.

Дополнительно подчеркну, что существует разница между онлайн- и офлайн-продажами программы «СтопКоронавирус». 

— Вы умомянули, что продали уже более 2 тыс. таких полисов и застраховали более 7 тыс. человек. А были уже заявленные страховые случаи? В принципе, каков механизм подтверждения наступления страхового случая, какие документы необходимо предоставить клиенту?

— По данным на 3 июня, к нам обратились 60 человек, получены документы от 13 застрахованных. С каждым из них ведется индивидуальная работа, по остальным ждем документального подтверждения. Что касается процедуры, то она зависит от конкретного риска. Но в общем случае клиент должен сообщить о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, он может сделать это круглосуточно, позвонив на нашу горячую линию или прислав заявление по электронной почте. Одновременно он может уточнить перечень документов, необходимых для рассмотрения его заявления. После сбора требуемых документов их скан-копии отправляются по электронной почте, затем оператор сообщает о правильности их оформления и отправляет клиенту подтверждение для передачи оригиналов. 

Договор страхования и приложения к нему содержат полный список необходимых документов, поэтому перечислять их все не стану, только отмечу, что страховым случаем не будет являться положительный анализ на коронавирус (или на антитела к нему). Точно так же недостаточно предъявить только листок нетрудоспособности (больничный лист), поскольку в нем отсутствуют диагноз, причины заболевания и результаты исследований. Поэтому одним из главных документов, подтверждающих наступление страхового случая, является медицинская карта или выписка из истории болезни с указанием конкретного диагноза.