Пока экономика в целом и страховой рынок в частности переживают кризис, спровоцированный пандемией коронавируса, отдельные сегменты рынка могут испытывать повышенный интерес со стороны клиентов. Потребители задумываются о преимуществах полисов страхования жизни в условиях эпидемии.

Страховой рынок не остался в стороне от проблем, вызванных развитием пандемии коронавируса. Аналитикам уже пришлось изменить свои прогнозы по рынку на 2020 год в связи с неблагоприятной эпидемиологической обстановкой в мире и сопутствующим ей экономическим кризисом. Так, «Эксперт РА» выделяет два сценария развития событий на рынке в зависимости от длительности мероприятий по сдерживанию распространения инфекции. При позитивном сценарии (непродолжительной самоизоляции) страховой рынок в целом «просядет» на 17%, а страхование жизни — на 20%. При негативном сценарии (затянувшемся простое в экономике) эти показатели составят 27 и 40% соответственно. Аналитики исходят из того, что в результате наступившего «коронавирусного» кризиса добровольные виды страхования могут подвергнуться более сильному спаду, чем обязательные.

Однако в условиях пандемии к потребителям приходит осознание, что страхование жизни может стать «товаром первой необходимости». Связано это как с тем, что, находясь под постоянным информационным давлением, люди не могут не «примерять на себя» возможность заболевания, так и с действиями самих страховщиков, которые, например, оперативно отреагировали на изменяющуюся ситуацию и предложили клиентам специализированные продукты по страхованию от COVID-19. Приобретя подобный «точечный» (и потому недорогой) полис, человек, при наступлении страхового случая, может компенсировать расходы, связанные с госпитализацией и временной потерей трудоспособности, а также застраховать риск летального исхода в пользу своих близких.

Первые признаки оживления рынка заметили на Западе, где страхование жизни успешно продается в онлайн-формате. Как отмечает американский Forbes, потребительская паника сегодня не ограничивается покупкой продуктов, воды и туалетной бумаги. Некоторые люди в этот непростой период отправились за договорами страхования жизни. По данным компании Fabric, специализирующейся на онлайн-страховании жизни, на которую ссылается издание, число заявок на приобретение полисов с середины февраля по середину марта 2020 года увеличилось на 50%. Американское агентство LifeQuotes тоже сообщило о росте числа заявок — на 29% с 20 января этого года (даты, от которой берет отсчет поток новостей о коронавирусе в США). Очевидно, эта тенденция связана не только с тем, что люди решили привести в порядок свои финансовые дела, пользуясь временным снижением социальной активности, но и с тем, что многие хотят защитить себя и свои семьи на случай неблагоприятного развития событий и смерти, вероятность которых в эпидемию возрастает.

Хочется верить в то, что, несмотря на существенную разницу в менталитетах и в доходах, россияне в определенной степени последуют примеру американцев, приобретающих полисы страхования жизни и желающих таким образом снизить влияние форс-мажора на собственную жизнь и благосостояние своих семей.

Альтернативой классическому рисковому страхованию жизни может стать инвестиционное или накопительное страхование жизни (ИСЖ, НСЖ), которое не только обеспечивает страховое покрытие, но и позволяет инвестировать свободные денежные средства, а также накопить необходимую сумму к определенному сроку. При покупке полиса инвестиционного страхования жизни вся сумма вносится клиентом единовременно, а через три-пять лет (в зависимости от программы) он получает вложенную сумму и возможность дополнительного инвестиционного дохода. На все время действия договора жизнь клиента застрахована. В свою очередь, накопительное страхование жизни удобно тем, что взносы в среднем меньше и делаются регулярно (ежемесячно, раз в квартал или ежегодно), вложенные средства инвестируются, а по окончании срока действия полиса возвращаются клиенту вместе с инвестиционным доходом.

Приобретая программу НСЖ, клиент может «собрать» под себя защиту по страховому договору, которую он считает актуальной для своей жизненной ситуации. Часто полис НСЖ открывают для того, чтобы накопить первоначальный взнос на ипотеку или необходимую сумму для оплаты обучения детей. Если в течение срока действия полиса страхователь уходит из жизни, страховую выплату получает указанный в договоре выгодоприобретатель (не обязательно официальный наследник). Еще одно преимущество ИСЖ и НСЖ заключается в том, что вложенные в такие полисы средства на период действия договора не могут быть отчуждены, например, в процессе развода.

Потребительская паника сегодня не ограничивается покупкой продуктов, воды и туалетной бумаги. Некоторые люди в этот непростой период отправились за договорами страхования жизни

Для того чтобы приобрести полис страхования жизни, не обязательно проходить комплексное медицинское обследование — можно вообще не выходить из дома. Развитие цифровизации привело к тому, что договоры такого рода могут полностью заключаться в онлайн-формате. Приобретая полис онлайн, клиент экономит время и не подвергает свое здоровье опасности, которая возникает при дополнительных социальных контактах. Страховая компания при дистанционном обслуживании сокращает издержки и ускоряет оценку страхового риска. Зачастую для анализа данных используются математические алгоритмы, которые позволяют компании практически мгновенно принять решение о стоимости полиса. В некоторых случаях в приобретении полиса страхования жизни может быть отказано до проведения медицинского обследования. Онлайн-продажа полисов широко распространена в западных странах.

В России далеко не все традиционные страховые компании дают возможность дистанционно приобрести полис страхования жизни, но большинство из них в последнее время пошло навстречу клиентам и начало предоставлять онлайн постпродажное обслуживание в этом сегменте. В том числе при помощи мобильных приложений, которые клиенты находят особенно удобными в сегменте НСЖ и ИСЖ. Как бы то ни было, в дальнейшем страхование жизни имеет все основания расти и развиваться по американской модели онлайн-обслуживания. Не исключено, что первые решения в этом направлении будут предложены классическими страховщиками как раз в период массовой самоизоляции клиентов.