Финансовая сфера

Банковское обозрение


  • Решительным маршем в цифровую экономику
06.04.2018 Аналитика

Решительным маршем в цифровую экономику

Банковское сообщество и ЦБ пытаются найти общий путь в цифровую эпоху


3 апреля в Колонном зале Дома Союзов прошел XXVII Cъезд Ассоциации российских банков (АРБ). Ключевой темой стало обсуждение насущных проблем банковской отрасли. Эксперты прокомментировали решения регулятора, поговорили о проводимой банковской реформе, а также обсудили существование банковской системы в цифровую эпоху. АРБ выдвинула ряд инициатив реформирования банковской отрасли.

 

Фото: Юрий Терко

Фото: Юрий Терко

Новый вид ключевой ставки — инвестиционный

Съезд начался с выступления президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна. Он предложил ввести новый вид ключевой ставки — инвестиционную ставку Банка России. Необходимость этого шага он аргументировал тем, что «несмотря на последовательное снижение ключевой ставки ЦБ, положительный экономический эффект от этих действий будет заметен, если динамика будет сопровождаться более активным инвестиционным кредитованием, доля которого в России ничтожно мала — не более 8%». Введение же нового вида ключевой ставки предполагает создание нового продукта для банков со стороны ЦБ. Глава АРБ пояснил: «Речь идет о предоставлении банкам ресурсов для кредитования инвестиционных проектов российского бизнеса. Процентная ставка по таким кредитам не должна превышать целевой уровень инфляции в 4% годовых, а маржа банка-оператора не должна превышать 1,5% годовых». По словам Гарегина Тосуняна, данная мера похожа на уже реализуемую государством программу развития малого и среднего бизнеса на базе корпорации МСП.

 

Гарегин Тосунян, АРБ. Фото: Юрий Терко

Гарегин Тосунян, АРБ. Фото: Юрий Терко

Таким образом, заемщиками инвестиционных кредитов будут предприятия, которые активно занимаются инвестициями в основной капитал. Это позволит российскому бизнесу в условиях санкций привлекать средства на внутреннем рынке и выполнить поручение президента России об ускорении темпов роста инвестиций в основной капитал и повышении доли до 25% ВВП.

В дополнение к этой инициативе глава АРБ предложил разрешить банкам, предоставляющим так называемые инвестиционные кредиты, отражать в отчетности процентные доходы кассовым методом, то есть на фактическую дату их получения.

Правила здоровой конкуренции

Принципиальным остается момент соблюдения правил конкуренции при реализации такой программы. «Допуск к участию в этой программе инвестиционного кредитования должен иметь широкий круг банков, а не допускаемая узкая группа», — заявил Тосунян.

Гарегин Тосунян: Допуск к участию в программе инвестиционного кредитования должен иметь широкий круг банков, а не допускаемая узкая группа

Для обеспечения честной и справедливой конкуренции банками — членами АРБ был создан специальный Комитет по конкуренции и этике при совете АРБ. Это закреплено в программе развития АРБ до 2019 года. Но усилий Ассоциации, по справедливому замечанию Тосуняна, недостаточно. АРБ предлагает создать межведомственную Комиссию по конкуренции и защите интересов участников финансового рынка при Банке России и при ФАС России или при уполномоченном при Президенте России по защите прав предпринимателей. Предполагается, что работа этой Комиссии будет направлена на обеспечение честной конкуренции среди банков. Помимо защиты конкуренции Комиссия должна стать дополнительной площадкой для обсуждения разногласий между регулятором и финансовыми институтами. «В состав Комиссии наряду с представителями АРБ предлагаем войти представителям всех бизнес-объединений, включая Торгово-промышленную палату, РСПП, “Деловую Россию”, “Опору России” и другие бизнес-структуры».

 

Ольга Полякова, ЦБ РФ. Фото: Юрий Терко

Ольга Полякова, ЦБ РФ. Фото: Юрий Терко

Ольга Полякова, заместитель председателя Центрального банка Российской Федерации, поддержала инициативу АРБ: «Предложения банковского сообщества по развитию здоровой конкуренции очень важны. ЦБ всегда готов поддержать такие предложения. Тем более работа, проделанная нами на протяжение пяти лет и направленная на развитие банковской сферы и очищение финансового рынка от недобросовестных игроков, дает свои результаты. Думаю, мы сегодня имеем право говорить, что конкуренция здоровых банков, желающих вести здоровый бизнес, создана. С моей точки зрения, не совсем правильно критиковать ЦБ за то, что мы внедряем различного рода электронные инновации, не обсуждая их с банковским сообществом. Это не так. И консультативные доклады, и проекты нормативных актов размещаются заблаговременно на сайте ЦБ. У банкиров есть возможность высказать свою позицию. ЦБ старается вас услышать и прислушиваться, но я хочу подчеркнуть, что все инновации, вводимые ЦБ, будут направлены на сдерживание рисков в банковском секторе. Иногда это нацелено на предотвращение мошеннических действий, и кажется, что страдают и здоровые банки, но каждый вопрос требует обсуждения. ЦБ всегда готов слышать, если что-то мешает функционированию здоровых банков, всегда готов рассмотреть предложения сообщества».

Ольга Полякова привела в качестве примера открытости ЦБ подготовку документа о внутренних правилах оценки достаточности капитала. «Это законопроект о том, каким образом ЦБ будет оценивать качество системы управления рисками, принятия решений. Это было объявлено еще в 2015 году и объясняет тем самым, что ЦБ не вводит изменения, не предупреждая банковское сообщество. Сегодня 2018 год, в прошлом году мы прошли процедуру оценки внутренней достаточности капитала с системно значимыми банками. Мы идем последовательно. Сначала крупные банки, в этом году ЦБ начинает взаимодействовать с остальными банками. В целях снижения нагрузки на банки с базовой лицензией ЦБ пересмотрел вариативность проведения оценки, которую делают один раз в два года, но отменять требования, связанные с разработкой внутренних правил достаточности капитала для банковского сектора, мы считаем нецелесообразным. Это направлено на построение качественной системы управления рисками», — подчеркнула зампред ЦБ.

Малый и средний бизнес устраняет недостатки банковской системы

АРБ полностью разделяет подход государства к малому и среднему бизнесу как к источнику развития экономического роста государства. «По нашему убеждению, — сказал Тосунян, — крайне важно создать сегодня комфортную среду для существования малого и среднего бизнеса. Таким образом регуляторам рынка удастся побороть основные недостатки российской банковской системы, среди которых — концентрация пробных кредитных рисков. В связи с этим многие банки обращают внимание на следующие меры, которые могли бы оказать им существенную поддержку. Первое — увеличение объемов рефинансирования банков, согласно требованиям по кредитам, выданным МСП. Второе — расширение перечня банков, взаимодействующих с институтами развития. Третье — внедрение льгот при создании резервов по ссудам, выданным МСП. Например, разрешить банку на основании мотивированного суждения повышать категорию ссуды не на одну, а на две ступени. Увеличить срок реализации предмета залога с 270 до 360 дней. Предоставить возможность не ухудшать качество обслуживания долга при реструктуризации ссуд субъектом МСП».

Ассоциация также имеет свое видение по резервам. «В интересах развития рынка необходимо адаптировать систему формирования резервов в текущих экономических условиях. Избыточное резервирование, так же как и недорезервирование, несет риск сдерживания кредитования экономики. С этим инструментом надо очень аккуратно работать», — заявил Тосунян. — В АРБ предлагают внедрить систему поэтапного формирования резервов по согласованному с Банком России графику. В случае нарушения этого графика можно обязать банк сформировать резерв в полном объеме. Конкретные количественные параметры и детали реализации такого подхода требуют тщательного обсуждения. Эту идею Ассоциация впервые предложила на встрече Всероссийского совета региональных банковских объединений с руководством Банка России еще в декабре 2016 года. Но она до сих пор не реализована. «Надеемся, что с учетом цифровизации многих функций внутри Банка России в скором времени будет исключена практика, позволяющая разным банкам формировать по кредитам одному и тому же клиенту резервы разной величины», — резюмировал глава АРБ.

Также Гарегин Тосунян затронул тему оформления залогов, поддержав Банк России, который справедливо уделяет этому большое внимание. По опубликованному недавно докладу видно, что регулятор стремится и готов активно взаимодействовать с банковским сообществом. Тосунян отметил, что было бы более эффективно предусмотреть возможность предварительного согласования с Банком России с заменой выводимого залога на новый уровень, а не устанавливать законодательно запрет на продажу и замену залога. В данном случае это избыточная запретительная позиция.

 

Фото: Юрий Терко

Фото: Юрий Терко

Все банки будут делать это

В контексте проведенной банковской реформы АРБ предложил принять следующие меры по сокращению издержек банков с базовой лицензией: «Первое — освободить от обязательного составления отчетности по МСФО. Этот проект был недавно внесен в Госдуму РФ», — заявил Тосунян.

ЦБ в лице Ольги Поляковой прокомментировал эту реплику президента АРБ: «Прозвучало предложение отменить составление и предоставление отчетности по международным стандартам банков с базовой лицензией. В какой-то мере мы опередили ваше предложение, потому что это была практически наша инициатива. Мы не рассматриваем отчетность в целях надзора. Крупные банки — за то, чтобы ее составлять. Ну а с 1 января 2019-го все банки будут ее составлять. Мы подготовили соответствующее предложение и поправки в Закон с целью снять эту нагрузку с банков с базовой лицензией по формированию и предоставлению отчетности».

Ольга Полякова: Думаю, мы сегодня имеем право говорить, что конкуренция здоровых банков, желающих вести здоровый бизнес, создана

Второе предложение АРБ заключалось в вводе упрощенного порядка оценки финансового положения и внутренних процедур оценки достаточности капитала. Третье — отменить повышающие коэффициенты при кредитовании компаний, не относящихся к субъектам МСП. Четвертое — допустить банки с базовой лицензией к участию в программе субсидирования процентных ставок по кредитам сельхозпроизводителей.

Полякова же заметила, что возможность получения субсидий должны иметь все банки. Цель субсидирования — это доступность кредитов предприятиям сельского хозяйства и других отраслей промышленности.

Институту финансового уполномоченного

«При реализации этих предложений, — продолжил Тосунян, — можно будет рассчитывать на более активное включение банков с базовой лицензией в развитие экономики. Для развития ипотечного кредитования, учитывая обеспокоенность банков просрочкой ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, целесообразно изучить мировую практику страхования таких кредитов и последующего субсидирования соответствующих расходов заемщиков. Это позволит не повторить ошибки ипотечного кризиса в США в 2008 году».

АРБ приветствовала инициативу ЦБ о создании банка плохих активов, эту идею Ассоциация продвигала на протяжение многих лет.

Также Тосунян предложил придать государственный статус институту финансового уполномоченного: «Мы живем в период, когда клиенты очень остро реагируют на деятельность банков, а банки, в свою очередь, очень чувствительны к поведению регулятора. В этом контексте не лишним будет вспомнить о придании государственного статуса институту финансового уполномоченного. Всем известно, сколько сделала АРБ для развития этого института в России. В течение семи лет финансовый омбудсмен работал при АРБ и на практике доказал свою востребованность. Именно этот положительный опыт оценил президент России и поддержал Законом о финансовом уполномоченном, дав соответствующее поручение правительству. Однако в последних редакциях законопроекта произошла удивительная метаморфоза — обращение к финансовому уполномоченному для потребителей вместо добровольного стало обязательным. При таком подходе будут ограничены права граждан на судебную защиту, что может нанести серьезный ущерб самой идее. Вместо института гражданского общества мы рискуем получить еще один инструмент надзора».

Вопросы цифровой экономики

Гарегин Тосунян, говоря о формировании концепции цифровой экономики, обратил внимание, что важно не только закрепить законодательно те или иные новые понятия, но и создать эффективный механизм правового регулирования новых отношений. Это непростая задача, требующая совместных усилий как бизнеса и государства, так и академических кругов. Для реализации перечисленных предложений и адаптации деятельности АРБ в меняющемся мире утверждена программа развития Ассоциации до 2019 года. Согласно этой программе, АРБ готова реализовывать проекты по введению межбанковских баз данных, создавать площадки для выстраивания межбанковских агентских отношений, формировать информационно-аналитические онлайн-системы. Например, онлайн-справочник по правовым вопросам или экспресс-срезы по основным показателям среди групп-банков. Также АРБ готова реализовывать правовое обеспечение цифровых технологий в финансовой сфере. Это касается информационной безопасности, Big Data, оценки рисков, криптовалют, smart-контрактов. АРБ выступает за создание электронной биржи клиентов и банков, где можно будет осуществлять продажу/покупку банка, дебиторской задолженности или проводить синдицированное кредитование. Тосунян заявил, что АРБ будет планомерно заниматься введением указанной программы и регулярно докладывать о результатах: «Мы призываем всех членов российских банков работать вместе с АРБ и усиливать мощный голос банковского сообщества своим личным участием».

 

Ольга Скоробогатова, ЦБ РФ. Фото: Юрий Терко

Ольга Скоробогатова, ЦБ РФ. Фото: Юрий Терко

Продолжила тему цифровой экономики Ольга Скоробогатова, первый заместитель председателя ЦБ. Она отметила, что в арсенале цифровой экономики есть большое количество инструментов для развития финансового сектора, чтобы он вышел на уровень прибыльности.

Скоробогатова объяснила причины стагнации в экономике, в частности и финансовом секторе. Предпосылки к этому создали успехи финтеха. Наиболее затронутая сторона — это сфера финансового рынка. 46% клиентов, как юридические лица, так и физические, судя по мировым данным, не посещают офисы. Этот показатель растет значительными темпами, что, безусловно, свидетельствует о том, что мир входит в иную информационную модель, когда возникает вопрос, как обслужить клиента дистанционно быстро и качественно, независимо от того, где он находится. По оценке международных консультантов, банки могут потерять к 2025 году 20–60% прибыли, если они не сумеют встать на уровень цифровизации, аналогичной ведущим цифровым компаниям и не смогут внедрять по всем направлениям цифровой платформы цифровые услуги.

Alibaba конкурирует с банковской системой

Скоробогатова обратила внимание на быстрый и неожиданный взлет таких компаний, как Amazon и Alibaba, которые за очень короткое время заняли огромный кусок рынка: «Теперь это не только торговля, это и платежные серверы, а сейчас уже и финансовые сервисы. Это серьезная конкуренция для банковского сектора. Российские банки также сейчас в своих бизнес-стратегиях уделяют огромное внимание трансформации и видят в этом один из инструментов, который позволит снизить издержки и привлечь клиентов, предоставляя новые сервисы. Благодаря такой трансформации банки должны, с одной стороны, снижать свои затраты, а с другой — конкурировать с ведущими компаниями-небанками, которые выстроили качественную работу на финансовом рынке, особенно в рознице. Это уже данность. Банки должны выступать как отрасль, которая должна конкурировать, в противном случае мы будем иметь рынок, который состоит из банков, специализирующихся на банковских услугах, и большого количества финтех-компаний, которые представляют рыночное финансовое обслуживание».

Кибербезопасность в поле зрения Центробанка

«В 2018 году на первое место вышла кибербезопасность, — отметила Ольга Скоробогатова, — что тоже неслучайно. Мы не можем эту тему не ставить на первое место, поскольку предоставление финансовых услуг должно быть гарантировано и для граждан, и для юридических лиц с точки зрения кибербезопасности персональных данных и той информации, которую компания и клиенты использует в своем бизнесе».

Гарегин Тосунян: Избыточное резервирование, так же как и недорезервирование, несет риск сдерживания кредитования экономики. С этим инструментом надо очень аккуратно работать

Центробанк уделяет особое внимание теме финансирования и управления капиталом. По словам Скоробогатовой, в настоящее время активно развиваются платформы b2b-кредитования, краудфандинг, а также управление капиталом, при котором клиенту дается возможность, пользуясь подсказками и логикой, самому принимать решение, иногда уходя непосредственно от банка, приходя на marketplace и выбирая сначала услугу или продукт и только потом — банк, который предоставляет такую услугу. При этом финансовая отрасль обладает самым большим количеством данных. Имея такую информацию о клиенте, можно быть более оперативными и более амбициозными в постановке целей и задач.

Мобильные технологии искусственного интеллекта обладают инструментами, которые вкупе с технологией Big Data способны предоставлять услуги, а также развивать новые комплексы услуг, которые три — пять лет назад мы и представить себе не могли на финансовом рынке. В 2018 году происходит уже некое смещение приоритетов: биометрия, идентификация и роботизация входят сейчас в лидеры лидеров помимо больших данных. Рынок, опробуя разные технологии, уже понимает, где те инструменты, которые дают банку максимальную доходность.

Ольга Полякова продолжила тему цифровизации, заострив внимание на рисках, с которыми сталкивается банковская система при переходе к цифровой экономике: «Нам нужно очень внимательно оценивать возможности перехода банков на цифровую экономику. Это зависит не только от масштаба банка, но и от кадрового потенциала, и от технологической готовности банка. Не стоит забывать и о рисках, которые выходят на первый план».

 

Фото: АРБ

Фото: АРБ

ЦБ придерживается позиции, что не следует основываться при выборе банка на размере капитала, в первую очередь нужно смотреть на рейтинг банка.

ЦБ сделал многое, чтобы создать рейтинговую отрасль в России и чтобы эта отрасль начала работать. Сегодня более 200 банков имеют рейтинг, присвоенный рейтинговыми агентствами. Создание и работа рейтингового агентства банковским сообществом были высоко оценены.

С недавнего времени Банк России перешел на электронное взаимодействие с кредитными организациями. «Мы перешли на массовое использование личных кабинетов. На сегодняшний день обмен информацией с кредитными организациями через личные кабинеты в электронном виде достигает уже 60%. Это очень хороший результат. Мы не ожидали такой быстрой реакции от кредитных организаций, будем и дальше использовать этот канал взаимодействия. Практически вся информация, поступающая от кредитных организаций в Банк России, будет идти по этому каналу. Это важная инновация, которую нам предстоит внедрить вместе с банковским сообществом», — сообщила Полякова. По ее словам, 11 банков участвуют в качестве пилотных в проекте «Операционный день». Этот проект предусматривает снижение нагрузки на банки, наложение законодательных требований проекта: формирование деятельности вкладчиков практически в режиме реального времени и предоставление возможности вкладчикам — физическим лицам в любой момент через соответствующие каналы связи получать информацию о наличии вклада, об остатке и быть уверенным, что вклад в сохранности. По результатам 2017 года показатель возможного мошенничества находился на минимальном уровне. Также было сказано, что ЦБ готов слышать представителей банковского сообщества. Организация просит банкиров быть открытыми и готовыми к диалогу с регулятором, надзором. Как можно раньше приходить в Банк России, к регулятору для обсуждения волнующих проблем, которые находятся еще в зарождающемся состоянии. Регулятор готов понимать такие банки, но никогда не будет помогать банкам, работающим вне правового поля.

 

Борис Титов. Фото: Юрий Терко

Борис Титов. Фото: Юрий Терко

В заключение были озвучены инициативы банковского сообщества. Тигран Саркисян, председатель Коллегии Евразийской экономической комиссии (ЕЭК), предложил разработать единые критерии доступа банков к различным государственным программам. Александр Шаронов, председатель правления НБД-Банка, озвучил идею допустить широкий круг банков к программе субсидирования процентных ставок. Борис Титов, уполномоченный при Президенте России по защите прав предпринимателей, предложил выработать комплекс мер, направленный на охват системы страхования вкладов банковских организаций. Продолжать практику санации проблемных банков посоветовал Сергей Катырин, президент ТПП РФ. Активно вкладывать государственные и частные средства в подготовку кадров для работы в условиях цифровой экономики предложили Ольга Скоробогатова и Антон Данилов-Данильян, сопредседатель «Деловой России».






Новости Новости Релизы