Власти изо всех сил пытаются удержать под контролем ситуацию, связанную с Содбизнесбанком. Задача ЦБ РФ состоит в том, чтобы содействовать оздоровлению банковской системы (сорную траву с поля вон), но при этом не спровоцировать банковского кризиса и не подорвать доверие к банковской системе. Слухи, циркулировавшие по рынку, заставили банкиров закрыть лимиты по межбанковским кредитам для банка Кредиттраст, а вкладчики этого учреждения в срочном и массовом порядке стали отзывать свои вклады. Паника привела к безвременной кончине банка в одночасье.

Представители как Банка России (А. Козлов), так и банковской общественности (Г. Тосунян) в один голос уверяют, что эти случаи остаются «единичными». Однако клиентам Содбизнесбанка и Кредиттраста от этого нелегче. Особое внимание обращает тот факт, что все регуляторы больше всего заняты проблемой клиентов-физлиц, иными словами — вкладчиков. Оно и понятно, вкладчики — вопрос политический. И очень мало говорят о том, что при отзыве лицензии Содбизнесбанка были серьезно ущемлены права другой группы клиентов — юридических лиц, предпринимателей. Между тем их потери не меньше, если не больше. Страдают не только сами бизнесмены, но их сотрудники, у многих, например, на счетах в Содбизнесбанке «застряли» средства, предназначенные на выплату зарплаты. Но трогательной заботы о клиентах-юрлицах никто проявлять не спешит.

Картина бедствия

Сразу после отзыва лицензии у Содбизнесбанка в ЦБ РФ начал работать телефон «горячей линии». По словам первого зампреда Банка России Андрея Козлова, в день «горячая линия» принимала примерно 350 звонков, притом что дозвониться пытались по 1000—1200 человек в день. «Горячей линии» изначально была предназначена роль «транквилизатора», то есть ее целью было не столько объяснить что-либо разгоряченным клиентам банка, сколько успокоить и направить их в конструктивное русло — к временной администрации. Однако автор этих строк может засвидетельствовать: дозвониться во временную администрацию банка было невозможно, по крайней мере, в тот момент. Никто не снимал трубку. А значит, вопросы остались без ответа.

Подавляющая часть звонков на «горячую линию» (90—95%, по информации А. Козлова) исходила именно от физлиц, вкладчиков, которые не имели возможность получить юридической консультации у кого-либо еще. Юридические лица звонили реже, тоже в основном с вопросами: что же с нами дальше будет? Кроме того, их интересовало: «где был Центральный банк? Почему так поздно было принято решение? Нельзя ли было предупредить клиентов и вкладчиков заранее? Каковы последующие действия ЦБ РФ?» В общем, вопросы носили эмоциональный, а не предметный характер. По мнению первого зампреда ЦБ, это связано с тем, что «юридические лица, как правило, подкованы в законодательстве, у них есть свои юридические службы, консультанты. Поэтому особо острых вопросов не было зафиксировано — иначе мне бы сказали».

Можно рискнуть предположить, что «подкованность» предпринимателей не спасла их от неизбежных проблем — слишком уж внезапно все произошло. И пострадали, скорее всего, самые малозащищенные слои делового люда — малый и средний бизнес, который ближе к малому. Банк России усиленно намекал, что за две недели, пока временная администрация топталась на входе, Содбизнесбанк расплатился со всеми клиентами, которых он боится больше вкладчиков. Но кто же боится мелкого предпринимателя!

Где стелить соломку?

Сгущать краски, пожалуй, не стоит. Банки, входящие в Ассоциацию российских банков (АРБ), в частности «Глобэкс», «Электроника», БИН-банк, Агрохимбанк и другие, выразили желание помочь клиентам Содбизнесбанка получить свои средства с минимальными потерями. Такие юридические и организационные услуги были очень популярны после всеобщего дефолта 1998 года. Как сказал «БО» Владимир Гамза, председатель совета директоров ОАО «Агрохимбанк», «мы поможем создать комитет кредиторов, правильно позиционироваться, чтобы клиенты не гуляли толпой и не провоцировали раздражение у органов, которые будут заниматься ликвидацией Содбизнесбанка. Банк-посредник знает, как правильно оформить документы и получить полную проверенную информацию. За разумные комиссионные — никто на чужом горе наживаться не собирается».

Возможно, помогая предприятиям, попавшим в неприятную историю, банки обретут новых клиентов. Однако чем руководствоваться малым предприятиям, отказавшимся от услуг посредников, при выборе нового банка?

Елена Матросова, директор ЦМЭИ БДО Юникон, согласна с тем, что в целом выбор банка для юрлица гораздо сложнее, чем выбор для вкладчика, особенно в связи с запуском программы страхования вкладов. Е. Матросова рекомендует предприятиям изучить политику банка по привлечению клиентов. Пакет обещаний должен быть реальным с точки зрения ситуативного предложения на рынке. Если же привлекательность услуг банка по цене выше рыночных, это должно настораживать.

Далее следует посмотреть, чем был известен банк за последнее десятилетие, и плохая слава должна отпугнуть потенциального клиента. В том же ряду стоит требование прозрачности, известности владельцев банка.

И, наконец, нужно знать общие тенденции на банковском рынке. Сегодня принимается стратегия развития банковской системы. Там содержатся четкие критерии по величине капитала, ликвидности и вообще повышения надежности. Клиент должен отслеживать ситуацию на банковском рынке, знать о грядущих изменениях и понимать риски. Конкуренция нарастает, может случиться продажа, реорганизация бизнеса конкретного банка. Клиентам эти перемены создают неудобства.

Владимир Гамза (Агрохимбанк), как практик, добавляет к этому перечню более глубокое изучение истории банка, например менялся ли состав акционеров. По его мнению, если банк неоднократно продавался, то, возможно, это не банк вовсе, а банковская оболочка, пакет документов, «рога и копыта». Кроме того, очень важно отношение к банку на рынке межбанковских кредитов. «Если на банк на «межбанке» стоят открытые негарантированные линии, без обеспечения, и они достаточно серьезные, значит у банка все в порядке, — говорит В. Гамза. — Если линий нет, все закрыто — значит, к этому банку лучше не подходить. Я вам гарантирую, банковское сообщество лучше всех знает, каково состояние банка, что в нем происходит, чем он занимается и кто за ним стоит».

История клиента Содбизнесбанка

Наш герой — малое предприятие со штатом чуть более 10 человек. В Содбизнесбанке у него расчетный счет, на котором «застряли» деньги на выдачу зарплаты сотрудникам. Соответственно фирма до сих пор не может перечислить налоги по зарплате.

«Я не знаю, когда налоговая это обнаружит, — говорит бухгалтер компании, — во время полугодового или годового отчета, но что нам придется платить пеню — это точно».

Впрочем, клиенту, о котором идет речь, хотя бы удалось получить выписки по счету через 5 дней после отзыва лицензии у банка, и теперь фирма может делать какие-то проводки в своей внутренней бухгалтерии.

Представители компании оценивают свою ситуацию, как довольно типичную для юрлиц — клиентов Содбизнесбанка. «Поезжайте на Красную Пресню — там таких, как мы, огромное количество. Ведь банк изначально был ориентирован на малый бизнес, даже название о том говорит: банк содействия бизнесу. Вот только делать юрлицам на Красной Пресне нечего. Даром что ли временная администрация 2 недели не входила в банк? Там все активы уже выведены. Пока, конечно, говорят о ликвидации банка, и в этом случае нам, может быть, что-то и достанется — после вкладчиков и сотрудников банка. Но, скорее всего, будет банкротство, и тогда всем выдадут по три копейки».

Кстати, наш герой признает, что ситуация с Содбизнесбанком была предсказуемой, и чего-то подобного ждали, но не так скоро. Поэтому деньги на счете не держали, поступающие средства сразу снимали наличными. А тут в связи с майскими праздниками поленились… Возможно, также рассчитывали на свои личные неформальные связи в банке, на то, что их успеют предупредить. Не успели — или не пожелали.

К счастливым обстоятельствам данной клиентской истории можно отнести то, что компания не ведет лицензируемой или экспортно-импортной деятельности, не имеет отношений с таможней и другими регулирующими органами, которые можно испортить заблокированным счетом. Однако счет в Содбизнесбанке у фирмы был единственным. Очень любопытны соображения, которыми руководствовалось предприятие, выбирая в авральном порядке новый банк. Выбор остановился на банке, со всех сторон достойном, который уверенно входит в первую десятку по активам. Но вовсе не рейтинг был основанием для выбора, а все те же «личные связи». Бухгалтер «поговорил с людьми», ему «порекомендовали».

К инициативе о помощи клиентам Содбизнесбанка, с которой вышли банки — члены АРБ, в этой компании относятся прохладно. «Средства, которые остались на счету в СББ, для нашей фирмы значительные, — говорят представители компании, — но для посредника мы слишком мелкий и неинтересный клиент. А к криминальным структурам мы никогда не будем обращаться, мы — законопослушное предприятие». И таких большинство.

Риски клиента в банке

«Горячая линия» ЦБ РФ по Содбизнесбанку зафиксировала перечень вопросов, которые волновали предпринимателей более всего. Они позволяют представить «картину бедствия». Итак:

• Платить ли «пени» в налоговую в связи с задержкой платежей?
• Как можно аннулировать паспорт сделки по экспортно-импортным операциям?
• Как организовать движение средств со счетов и возврат средств?
• Как получить выписку по счету?
• Возможно ли закрытие счета и на каких условиях?
• О возврате средств, зависших на корсчетах 13 мая 2004 года: нужно ли требовать возврата средств банку-отправителю, проведшему платеж или необходимо заявлять свои права получателю, на счет которого в Содбизнесбанке средства так и не были зачислены?
• На чей счет относятся убытки, которые несет юрлицо в связи с этой ситуацией?

Общедоступных ответов на эти вопросы пока не существует.