В данном случае под экосистемой мы понимаем интегрированные IT-платформы и группу компаний, которые предоставляют все необходимые для жизни сервисы: банк, страхование, такси, доставку продуктов и готовой еды, онлайн-покупки, почту, логистику, развлечения, образование, мобильную связь, поддержку бизнеса и т.п. Центральным звеном является именно банк, но скорее как IT-компания с большими ресурсами и банковской лицензией. 

Выдвину два предположения о будущем банковского рынка как такового. 

1. Через пять лет у небольших и средних банков в клиентской базе останутся в основном только лояльные юрлица. Большинство частных клиентов и микробизнесов перейдут на обслуживание в подобные крупные экосистемы.

2. Через пять лет в России будет примерно десять таких экосистем (больше создать нереально в понимании, указанном выше), которым будет принадлежать почти весь ретейл-рынок во многих отраслях экономики, связанных с финансами и e-commerce.

Это не означает закрытия всех небольших и средних банков, но их стратегии и бизнес-процессы должны быть перестроены под новую реальность. Это могут быть следующие варианты:

1) ориентация на работу с клиентами старшего возраста, пенсионерами;

2) концентрация на премиальном обслуживании; 

3) максимальная оптимизация и автоматизация всех бизнес-процессов, которые приносят банку наибольшую прибыль, построение современной бизнес-архитектуры; 

4) усиление взаимодействия и удержание постоянных клиентов. Развитие вторичных и кросс-продаж;

5) более тесная работа с местными органами власти и системообразующими компаниями региона, активное участие в общественной жизни региона, укрепление позиции надежного и известного в регионе банка.

Факторы, которые ускоряют тенденции перехода к крупным банковским экосистемам:

1) повышение финансовой грамотности населения;

2) повышение экономической активности молодого поколения;

3) повышение активности и мобильности жизни в целом;

4) проникновение IT во все сферы жизни человека;

5) стремление потребителей к экономии средств. За счет подписки сразу на все сервисы экосистемы делаются существенные скидки на пользование каждым сервисом.

Одна из ключевых идей, ради которых создается экосистема, — интеграция всех сервисов в единое пользовательское пространство с единым сквозным идентификатором пользователя. Каждый сервис должен знать все или почти все, что происходит с пользователем в других сервисах, и обмениваться информацией. Для ИП это, например, расчетный счет, облачная бухгалтерия, эквайринг, полный электронный документооборот, для физлиц — банковское обслуживание и онлайн-сервисы. Возможно создание супераппов, которые объединяют все личные кабинеты и данные и определенным образом управляют паттернами пользователей. 

Приведем яркий пример. Вы параллельно заказали такси с работы домой и доставку еды домой к приезду. Во время поездки образовалась пробка, и вы приехали домой на 30 минут позже. Но интеллектуальный алгоритм доставки все это учел, просчитал и спланировал так, что курьер приехал точно к тому времени, когда вы вернулись домой.

Деньги с карты списывает банк, который также входит в экосистему с двумя уже задействованными приложениями (сервисами). Вся история действий и предпочтений клиента собирается для постоянного анализа, чтобы всегда предлагать нужную услугу с нужными параметрами в самое точное и подходящее время. И это может оказаться более близким будущим, чем это всем нам представлялось совсем недавно, даже до конференции СБЕР КОНФ 2020.