«Мы и сейчас наблюдаем достаточно серьезные изменения финансового состояния многих заемщиков банков и будем ориентировать банки на объективную и качественную оценку активов, — заявил зампред ЦБ РФ. — Без этого мы не обеспечим необходимого доверия к банковской системе. Я не хотел бы абсолютизировать обязанность формировать резервы при определенном количестве квартальных убытков, при определенной величине активов заемщиков, но объективность должна быть безусловным элементом доверия даже в непростой экономической ситуации».

Свой вклад в формирование доверия к финансовой системе должны внести не только банкиры и регулятор, но и акционеры. В дискуссии, которая ведется в банковском сообществе относительно качества активов, эксперт увидел две главные проблемы. Первая касается оценки актива. Вторая — того, как будет оценен тот или иной актив через полгода или через год. Сегодня резерв, а завтра — это взаимоотношения с акционерами и буфер капитала, который должен формироваться на балансах банков. «Когда мы сегодня говорим, что банковский сектор в этом году заработает порядка 500 млрд прибыли, это значит, что уже сейчас следует умерить свои аппетиты относительно дивидендов, — сказал Михаил Сухов. — Дивидендная политика, безусловно, должна быть, но она должна учитывать те потенциальные потери, которые могут понести банки». У Банка России уже есть инструмент, который пока не применялся, но в будущем может быть применен: индивидуальное предельное значение нормативов, которые могут и должны устанавливаться в зависимости от профиля рисков того или иного банка. По мнению эксперта, изменение качества активов банков будет происходить «не фронтально». И «средней температуры по больнице» ни в 2016, ни в 2017 году не будет. Многое будет зависеть от качества кредитных решений, которые были приняты в прошедшие годы. А это значит, что «буфер капитала банков должен быть разный».

Регулятор будет внимательно отслеживать финансовое состояние банков с учетом тех резервов и возможностей, которые дают акционеры. «И если акционеры недостаточное внимание уделяют капиталам банков с учетом потенциальных потерь, мы будем находить возможности, чтобы обязать учитывать интересы кредиторов и вкладчиков, — продолжил Михаил Сухов. — А такие возможности у нас есть». На первом этапе эта работа будет носить неформальный характер. В случае непонимания со стороны акционеров, регулятор сможет стимулировать их к защите капитала банков от потенциальных рисков. Но уже сейчас многие банки идут навстречу призывам регулятора. Крупнейшие банки на регулярной основе проводят стресс-тестирования и все эти аналитические упражнения являются полезными для формирования резервов капитала и оценки правильной позиции банков на рынке.

В сфере кредитования физических лиц банки должны развивать современные математические методы анализа потенциальных потерь. Но также следует помнить, что уже существует ряд достаточно простых и действенных методов работы в сфере потребительского кредитования, в частности, оценка информации о доходах заемщиков должна стать приоритетной при принятии кредитных решений. Банки, которые недостаточное внимание этому вопросу уделяют, будут попадать в сферу повышенного внимания надзорного органа.

«В сфере кредитования физических лиц мы не ожидаем какого-то бума, — продолжил эксперт. — И в силу реальных доходов населения, и в силу того, что, по нашим оценкам, которые мы сделали недавно, уровень закредитованности населения уже сейчас объективно отражает возможности наших граждан пользоваться кредитам. На сегодняшний день примерно у 38 млн россиян есть кредитная задолженность перед банками. При этом примерно половина должников имеют задолженность по кредитным картам». В сфере кредитования физических лиц банки должны двинуться в сторону качества, а не количества.

С начала года Банк России отозвал 24 лицензии. Регулятор готов поддержать изменения в законодательстве, направленные на расширение возможностей действующих акционеров по предоставлению финансовой помощи банкам. В настоящее время Банк России уже может принимать решения по утверждению достаточно сложных планов финансового оздоровления. «Мы готовы предоставлять действующим акционерам определенные возможности своими действиями улучшить финансовое состояние банков, и мы знаем намерение некоторых акционеров реализовать подобного рода деятельность, — сказал Михаил Сухов. — Вместе с тем, улучшение финансового состояние банка должно опираться не только на обеспечение, но и на развитие рентабельных банковских продуктов». Предоставление шанса акционерам является важным шагом в достижении финансового оздоровления сектора. Другими подобным инструментом является привлечение кредиторов к помощи банкам — bail-in. Вопрос об использовании такого инструмента следует обсудить в спокойном режиме, но, в целом, он позволит экономить эмиссионный ресурс, направляемый на помощь банкам. При этом на сегодняшний день регулятор не нацелен на то, чтобы понуждать банки формировать фонды спасения, как это делается в других странах.

Было бы правильно, если бы банки, принимающие повышенные риски, в том числе вследствие низкого качества системы внутреннего контроля, уже на ранней стадии выплачивали в фонд страхования вкладов повышенные взносы, заявил эксперт. Величина платежа банка должна рассматриваться в связи с его финансовым результатом. В прошлом году платежи в фонд страхования вкладов составили 52% от общей величины прибили, которую получил банковский сектор. Это существенно больше среднего результата, который был на протяжении предыдущих 10 лет, когда размер платежей был 7,5%.