Сессия называлась «Универсальный платежный код. Новый уровень платежей», и уже первые слайды задали ее тон: речь шла не о концепции будущего, а о конкретном дедлайне. С 1 сентября 2026 года требования к использованию универсального QR-кода заработают в императивной регуляторной рамке. С докладом выступил Сергей Бобров, лидер операционно-технологической поддержки проектов НСПК. Он сразу пояснил, почему тема выносится на широкую технологическую аудиторию. Универсальный код предстоит внедрять не только кредитным организациям, но и агентам торгово-сервисных предприятий, платежным провайдерам, компаниям из сферы ЖКХ, агрегаторам и всем участникам, которые так или иначе работают с оплатой товаров, работ и услуг с использованием кодированных реквизитов.

Регуляторная основа выносится на первый план. Федеральный закон № 248-ФЗ от 23 июля 2025 года определил, что такое универсальный платежный код, закрепил НСПК в качестве оператора соответствующего сервиса, обозначил, кем и в каких случаях УПК должен применяться, а также установил ключевой срок — 1 сентября 2026 года. И в своем выступлении Сергей Бобров напомнил участникам о необходимости исполнения требований закона к установленному сроку.

Самое важное, что нужно понять о новом инструменте: универсальный QR — это не просто новый QR-код. По словам Сергея Боброва, «не каждый QR-код с 1 сентября становится УПК».

Универсальный платежный код — более широкая конструкция. В простом изложении это кодированная информация, чаще всего QR-код или ссылка, которая при считывании позволяет получить реквизиты при оплате или ссылку на эти реквизиты. Это принципиальный момент.

Рынок привык воспринимать QR-код как картинку, которая расположена на кассе, напечатана на квитанции или размещена в приложении. Но в логике УПК важна не форма, а функция. Если код или иной носитель позволяет получить реквизиты перевода либо ссылку на них для оплаты товаров, работ или услуг, он попадает в контур УПК. Поэтому к универсальному платежному коду могут относиться QR-коды на кассах и квитанциях, коды, которые клиент генерирует на своем устройстве и предъявляет для считывания, платежные ссылки, закодированные в QR, а также, например, NFC-таблички, содержащие платежные ссылки. При этом не каждый QR, запускающий по ходу клиентского пути платежный сценарий, становится универсальным платежным кодом. В выступлении приводились понятные бытовые примеры — QR-коды на самокатах или парковочных столбиках. Они могут открыть приложение или сайт, а дальше пользователь, вероятно, совершит оплату. Но если сам QR не содержит платежных реквизитов или ссылки на них, то он не подпадает под требования УПК.

Сергей Бобров (НСПК). Фото: НСПК

Ключевую идею доклада спикер сформулировал так: «УПК — это витрина для платежных сервисов». Сегодня в кассовой зоне, в приложениях и на квитанциях может существовать множество QR-кодов и платежных сценариев. Один — для СБП, и еще несколько — для альтернативных платежных сервисов. В этой россыпи путаются клиенты, кассиры, торговые точки и сами участники рынка. УПК должен предложить единый маршрут к разным способам оплаты. В этой логике универсальный платежный код покрывает весь спектр платежных потоков C2B, B2B и C2G. На C2C-переводы, даже если они используют QR-коды, требования УПК не распространяются, поскольку по своему назначению они не являются оплатой товаров, работ и услуг.

Список платежных методов, которые могут оказаться на этой витрине, достаточно велик. В выступлении упоминались СБП, включая BNPL-сценарии, цифровой рубль (!), новые коммерческие платежные сервисы. Здесь и проявляется инфраструктурный смысл УПК: он не заменяет отдельные платежные сервисы, а становится способом предъявить их клиенту через общий вход.

Для рынка это означает важный практический вывод. Если участник СБП планирует поддерживать не только метод оплаты СБП, но и другие платежные инструменты через УПК, ему потребуется поддержать новые API-методы, пройти доработки и тестирование с НСПК. Иными словами, УПК — это не только новая этикетка на уже существующем QR-коде, а технологический контур, требующий осознанной настройки ролей и сценариев.

С точки зрения клиента, путь должен выглядеть просто и логично. Он сканирует универсальный QR-код камерой телефона или из мобильного банка, после чего видит платежную страницу с доступными способами оплаты. Но здесь спикер сделал важную оговорку: набор способов оплаты на платежной странице определяется договоренностями между торгово-сервисным предприятием (ТСП) и эквайером. Именно ТСП решает, какими методами оно хочет и готово принимать оплату. Дальше клиент выбирает из предложенного набора, а сам перевод идет уже по протоколу, тарифам и бизнес-логике выбранного способа оплаты. УПК в этой конструкции выступает маршрутом — способом передать ссылку на нужный платежный метод и показать клиенту доступный выбор.

В этом месте особенно заметно отличие УПК от привычной идеи «универсальной кнопки оплаты». Универсальность здесь не означает, что у всех будет одинаковый набор сервисов. Она означает, что появляется единая оболочка, в которой разные способы оплаты могут быть представлены клиенту. Реальный клиентский опыт будет зависеть от того, что подключило ТСП, что поддерживает банк клиента и какие договоры заключены между участниками.

Дальше доклад перешел к ролям участников. Для действующих участников СБП, являющихся банками, в сервисе УПК доступны три роли: банк, провайдер платежного сервиса и агент УПК. Представитель НСПК подчеркнул, что не всем нужны все роли одновременно. Если у организации есть собственный платежный сервис, ей нужна роль провайдера платежного сервиса. Банк — не исключение. Но если у банка собственного платежного сервиса нет, эта роль ему не нужна. Аналогично, если банк генерирует ссылки СБП только для собственных клиентов, не выступает агентом ТСП в СБП, роль агента УПК ему также не потребуется.

При присоединении к правилам участникам нужно четко определить, в каких ролях они собираются работать. НСПК не может сделать этот выбор за них. А от выбранных ролей зависит объем сценариев, набор проверок и тестирования, которые придется пройти перед запуском. Для небанковских агентов ТСП, которые уже работают в соответствующей роли в СБП, логика проще: им нужно присоединиться к симметричной роли агента УПК. Но и здесь речь идет не о формальности, а о включении в новую схему информационно-технологического взаимодействия.

Для выполнения требований закона нужно подтвердить присоединение к документу «Правила оказания услуг по предоставлению универсального платежного кода. Правила Сервиса универсального платежного кода», который начинает действовать с 1 сентября 2026 года. НСПК рекомендует не ждать этой даты, а заранее проверить готовность систем и провести первые операции с УПК в продуктивной среде. Для проверки готовности систем необходимо присоединиться к действующему документу «Правила сервиса УПК» версии 1.3.

Процедура присоединения, как следовало из доклада, остается достаточно традиционной: заявление о присоединении, документы, подтверждающие полномочия подписанта, направление комплекта в адрес НСПК. В федеральном законе также закреплено, что плата за оказание сервиса УПК не взимается. Но это не означает, что внедрение будет для участников полностью бесплатным: расходы на организацию взаимодействия, доработку, модернизацию, эксплуатацию и сопровождение собственных систем они несут самостоятельно.

Один из самых ожидаемых вопросов доклада был вынесен почти как отдельный сюжет: можно ли ничего не делать? Ответ оказался не таким простым. Если участник СБП или агент ТСП не планирует использовать никакие новые платежные методы, кроме оплат по СБП, НСПК обеспечит для него бесшовную миграцию ранее зарегистрированных ссылок СБП на УПК. Но это не освобождает от организационного действия.

В ответах на вопросы Сергей Бобров уточнил: «Технологически можно ничего не делать», если участник работает только с СБП, но к правилам сервиса УПК до 1 сентября он все равно должен присоединиться для исполнения требований федерального закона.

Отдельным блоком была рассмотрена тема ЖКХ. Это важный пример, потому что именно квитанции за жилищно-коммунальные услуги давно приучили массового пользователя к оплате по QR-коду. Сейчас такие QR-коды активно используются на платежных документах, но для продолжения получения платежей от физических лиц через сканирование QR-кода в дистанционном банковском обслуживании компаниям ЖКХ потребуется размещать УПК. Для ресурсоснабжающих организаций и управляющих компаний предусмотрено несколько вариантов подключения. Они могут работать через банк, в котором обслуживается расчетный счет, через агрегатор, уже подключенный к инфраструктуре, либо напрямую через сервис НСПК «Запрос о платеже». Обязательной единственной модели здесь нет: участник выбирает маршрут, который лучше подходит его организационной модели и техническому ландшафту.

Именно ЖКХ может стать одним из наиболее показательных массовых сценариев для УПК. В торговой точке клиент часто может выбрать между картой, СБП, платежным приложением и другими способами. В квитанции же QR-код воспринимается как привычный и прямой путь к оплате.

Вопросы из зала показали, что рынок волнуют не только юридические обязанности, но и практические последствия. Один из вопросов касался того, кто будет проверять исполнение требований и какие санкции могут грозить тем, кто не успеет перейти. Сергей Бобров не стал комментировать работу надзорных органов Банка России, но дал личную оценку: если с 1 сентября банк не сможет генерировать УПК для клиентов-ТСП или считывать УПК для платежей физических лиц, негативные рыночные последствия могут оказаться для банка более существенными, чем возможное административное воздействие.

Фото: НСПК

Другой важный вопрос касался клиентского интерфейса. Что произойдет, если ТСП зарегистрировало УПК с поддержкой нескольких платежных сервисов, а банк конкретного клиента поддерживает только один из них?

Ответ логичен: клиент увидит в интерфейсе банка только те методы, которые поддерживает сам банк и по которым у него есть необходимые договоренности об информационно-технологическом взаимодействии. То есть универсальная витрина не отменяет необходимости подключения и развития платежного ландшафта на стороне банков.

Обсуждались и более прикладные детали. Например, замена уже расставленных табличек и статических QR-кодов для участников, работающих только с СБП, по словам спикера, не предполагается: для них должна быть проведена бесшовная миграция. Отдельно прозвучал вопрос о логотипе УПК. Бобров подтвердил, что новый логотип будет и должен быть опубликован в ближайшее время на портале НСПК.

Если вынести за скобки технические детали, УПК выглядит как попытка навести порядок в усложняющемся платежном интерфейсе. Российский платежный рынок уже давно перестал быть рынком одной карты и одного терминала. По данным Банка России (Отчет о развитии национальной платежной системы за первый квартал 2026 года), доля безналичных платежей в розничном обороте достигла 88,9%, а доля альтернативных картам способов оплаты в общем объеме безналичных платежей составила 14,9%. QR-коды и биометрия пока занимают меньшую долю по сравнению с картами, но растут быстро: за квартал такие платежи составили 5% общего количества платежей (из них — 3% по СБП). Число операций по QR-кодам и биометрии достигло 1 млрд на сумму 1,5 трлн рублей (прирост год к году в 1,7 и 2 раза соответственно).

На этом фоне УПК можно рассматривать не просто как регуляторный проект, а как инфраструктурный ответ на фрагментацию способов оплаты. Чем больше появляется платежных сервисов, тем выше риск, что клиентский путь станет запутанным: разные QR, разные приложения, разные сценарии, разные ограничения. Универсальный платежный код должен стать общей точкой входа, но не монополизировать сам платежный выбор. В этом смысле название «универсальный» не должно вводить в заблуждение. УПК не делает все платежи одинаковыми, он делает более единообразным способ доступа к ним. За этой витриной сохраняются разные тарифы, протоколы, договоры, роли участников и бизнес-логика каждого платежного метода. Но для клиента и торговой точки важна именно витрина: понятный вход, через который можно увидеть доступные способы оплаты и выбрать подходящий.

Финальный призыв НСПК был ожидаемо прагматичным: не откладывать подключение на последний день. По словам Сергея Боброва, к 1 сентября все должно быть готово, чтобы не выяснять уже накануне запуска или после него, что в продуктивной среде у кого-то есть критические ошибки.

Возможно, УПК — не самый громкий сюжет платежного рынка, но один из тех, которые способны незаметно изменить повседневную инфраструктуру расчетов. Для клиента это может выглядеть как обычное сканирование кода. Для банка, агента ТСП или платежного провайдера — как набор ролей, API, договоров и проверок. А для рынка в целом — как шаг от множества разрозненных платежных входов к единой витрине, в которой конкурировать будут уже не наклейки с QR-кодами, а сами платежные сервисы.