Фото: Олег Зубко / Ассоциация банков России

Совершенствование регулирования

Регуляторную часть конференции вел председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Он подчеркнул важность нахождения баланса между двумя главными функциями регулирования — стабилизирующей и стимулирующей. С одной стороны, Россия имеет сегодня стабильную финансовую систему и экономический рост, отметил спикер, с другой — темпы этого роста в два раза ниже, чем общемировые показатели для развивающихся стран. Одна из насущных проблем для предприятий сегмента МСБ — низкая доступность банковских кредитов. Банки, в свою очередь, объясняют небольшие объемы кредитования слишком жестким регулированием со стороны ЦБ. Соответственно пропорциональное регулирование, уменьшение нагрузки на банки с базовой лицензией, которые и могли бы кредитовать сегмент МСБ, — актуальная задача, констатировал Анатолий Аксаков.

Анатолий Аксаков, Госдума РФ. Фото: Олег Зубко / Ассоциация банков России

Заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев в своем коротком выступлении констатировал, что управление ликвидностью банковской системы похоже на маятник. Во время кризиса он отклоняется в сторону более жесткого регулирования, в периоды стабилизации — в обратную сторону. В частности, сейчас обсуждается вопрос об изменении порядка допуска банков к временно свободным средствам Федерального казначейства путем снятия дополнительных требований к капиталу.

Алексей Моисеев, Минфин РФ. Фото: Олег Зубко / Ассоциация банков России

«Наша задача сейчас носит совместный с депутатами Госдумы характер, потому что требуется изменение целого ряда законов — это уход от любых других способов определения, кроме рейтинга, достоин или не достоин банк получить ликвидность, связанную с государством. Это широкий спектр документов, около 50 постановлений, начиная от размещения средств федерального бюджета и заканчивая допуском для работы со стратегическими предприятиями, ФГУПами, — отметил Алексей Моисеев. — Мы договорились о том, что модернизируем регулирование допуска банков к средствам Федерального казначейства путем снятия дополнительных требований к капиталу. Кроме того, мы пересмотрим подход к определению лимитов. Будет сделана новая шкала по рейтингам, в результате применения этой шкалы лимиты в среднем для банковской системы вырастут».

Улучшение надзора

Ольга Полякова, заместитель председателя Банка России, отвечающая за блок банковского надзора, признала, что в части оплаты повышенных страховых взносов, возможно, присутствует определенный дисбаланс, но закон есть закон. Спикер сообщила ряд статистических данных по банковскому сектору — на рынке работают 478 кредитных организаций, 147 — с базовой лицензией, 11 — системно значимых, 43 — небанковские кредитные организации. Прибыль по итогам первого квартала составила 445 млрд рублей.

Ольга Полякова, ЦБ РФ. Фото: Олег Зубко / Ассоциация банков России

Основные тенденции — рост повышенными темпами розничного кредитования, в то время как кредитование предприятий остается на том же уровне — сказывается осторожная кредитная политика банков, поскольку у многих крупных заемщиков долговая нагрузка по-прежнему очень высокая. Основной рост дают рублевые кредиты, объем валютного кредитования минимален. В числе проблем — повышенные ставки по депозитам.

«Многие банки устанавливают повышенные ставки по вкладам. На взгляд Банка России, часто это делается в плоскости недобросовестной конкуренции, — заметила Ольга Полякова. — Важно, чтобы вкладчику была раскрыта реальная ставка. Если же ставка действительно высока, напоминаем о процентном риске и повышенных отчислениях, если ставка превышает базовый уровень доходности на 2 п. п».

Пропорциональное регулирование действительно важно, признала Ольга Полякова. 2018 год стал переломным для 147 банков, принявших решение работать с базовой лицензией, отметила она. В знании своего клиента есть определенное преимущество, но процесс адаптации к новым реалиям для банков с базовой лицензией непрост. Доступ к программам субсидирования ставок по кредитованию сельского хозяйства и предприятий малого и среднего бизнеса для них должен быть равным при адекватной оценке риска. В числе проблемных моментов банков с базовой лицензией Ольга Полякова назвала слабое видение стратегии развития, отсутствие источников капитализации, недостаточные возможности внедрения IT.

Банк России беспокоит, что многие банки выступают в роли агентов, продавая продукты, эмитированные третьими лицами, — векселя и другие продукты, отметила представитель Центробанка. Имеются негативные прецеденты, когда банки, продавая продукты третьих лиц, не объясняют покупателям, что приобретаемый продукт не застрахован Агентством по страхованию вкладов, средства в случае неприятного исхода не будут возмещены вкладчику. При выявлении такого рода операций Банк России незамедлительно отправляет информацию в правоохранительные органы, подчеркнула спикер.

В заключение Ольга Полякова рассказала о реформе проектного финансирования, связанной с реформой строительного сектора экономики, о консультативном надзоре как основном тренде развития надзорной практики и пилотном проекте «Операционный день», в котором уже участвуют несколько банков, ежедневно передавая в ЦБ информацию.

Алексей Лобанов, ЦБ РФ. Фото: Олег Зубко / Ассоциация банков России

По оценке директора Департамента банковского регулирования ЦБ РФ Алексея Лобанова, за последние два года не было принято ни одного нормативного акта, который бы ужесточал условия работы банков, наоборот — идет смягчение. В частности, было повышено до 10 млн. рублей пороговое значение кредитов для представителей МСП, расширен перечень источников информации, используемых для анализа финансового положения заемщика при отнесении к портфелю однородных ссуд, стало возможно не признавать ссуду неструктурированной в случае снижения процентной ставки по договору вслед за снижением ключевой ставки Банком России. В настоящее время готовится дорожная карта ЦБ РФ по развитию финансирования субъектов СМП.

О мерах по развитию конкуренции рассказала Ольга Сергеева, начальник управления контроля финансовых рынков ФАС. Она упомянула Указ Президента № 618 от 21.12.2017 о развитии конкуренции, его основные принципы — сокращение доли хозяйственных субъектов, учреждаемых государством, обеспечение равных условий и свободы экономической деятельности на территории РФ. Вместе с тем Ольга Сергеева признала, что банковский рынок — высококонцентрированный, на нем банки с госучастием сегодня занимают ключевые позиции. В целях решения этой проблемы и был разработан пятый антимонопольный пакет, подчеркнула Сергеева.

Кредиты как антиинфляционный фактор

Завершил самую актуальную часть конференции Олег Лаврушин, профессор, руководитель Департамента финансовых рынков и банков Финансового университета при Правительстве РФ. Он подчеркнул, что переход к дифференцированному регулированию, базовым лицензиям для банков — это правильно, но банковская система России в целом не находится на должном уровне, кредитный портфель содержит проблемную часть.

Олег Лаврушин, Финансовый университет при Правительстве РФ. Фото: Олег Зубко / Ассоциация банков России

Олег Лаврушин констатировал также, что в банковской сфере не хватает дискуссионности, слабо представлена наука. Пик кризиса пройден, но нужно озаботиться тем, как обеспечить синхронизацию между финансовой стабильностью и стимулированием деловой активности.

«Банки теряют позиции в области кредитования — главный недостаток текущего положения дел, — заключил Олег Лаврушин.— Главное в банковском деле — кредитование производства, корпоративное кредитование, и здесь вялый рост. Можем вырваться и развивать экономику только тогда, когда будут развиты кредитные отношения. И здесь накопилось много проблем, которые надо решать. Говорят, что кредиты — инфляционный фактор. Это грубейшая ошибка! Кредиты — антиинфляционный фактор».