— Юрий Викторович, чем ваш новый продукт может быть привлекателен для банков?

— Прежде всего, страхуется финансовый риск банка, связанный с невыполнением контрагентом обязательств перед банком по возврату кредита. Причем риск, который мы закрываем, — это невыплата контрагентом кредита по любой причине. Исключение составляют форс-мажорные обстоятельства, которые прописаны в Гражданском кодексе, или откровенные мошеннические действия сотрудников банка в сговоре с заемщиком, когда это подтверждается расследованием.

Главная особенность продукта в том, что он сделан в рамках программы экспресс-кредитования. Это очень важно для банков. В основе программы экспресс-кредитования лежит скоринговая система — наша разработка, которую мы защитили перед западными партнерами-перестраховщиками. Эта система позволяет в онлайновом режиме быстро принять решение о выдаче кредита. Новый продукт очень технологичен. С его помощью банки могут целиком переложить оценку заемщика на страховую компанию. То есть банк может не оборудовать свое представительство в торговых точках, в точках оформления потребительских кредитов. Ему не надо тратиться на оборудование, на дополнительного сотрудника. Снижаются накладные расходы банка на развитие системы потребительского кредитования.

В точке предоставления кредита — в торговой организации, в медицинском учреждении или в турагентстве — либо сидит наш специалист, либо мы обучаем менеджера этой организации, и он сам выполняет все необходимые процедуры на установленном нами оборудовании. Таким образом, банк получает не только страховую защиту, но и готовую инфраструктуру по оценке заемщика и принятию решения о предоставлении кредита.

Кроме того, мы забираем у банка все вопросы, связанные с урегулированием убытка. В случае невозврата кредита банку не надо тратить деньги на судебные издержки, на поиск должника. Мы выплачиваем банку возмещение, затем к нам переходит право истребования денег с заемщика.

— Что считается страховым случаем по этой программе?

— В качестве страхового события признается неоплата задолженности по кредиту в течение трех месяцев. Если клиент три месяца не оплачивает задолженность, то банк нам подает заявление на возмещение убытка. Мы берем период ожидания 35 рабочих дней, в течение этого времени взаимодействуем с банком, подключаем службу безопасности, ищем клиента, пытаемся воздействовать, чтобы он погасил задолженность. Если эти 35 дней ничего не дают, мы признаем факт наступления страхового события. Оформляется страховой акт, и в течение 5 рабочих дней мы выплачиваем банку страховое возмещение.

Срок страхования по этому продукту может быть до одного года. Назначается в обязательном порядка франшиза в размере 5%. По этому продукту устанавливаются лимиты на одного заемщика по типу кредитования. Если это целевое кредитование на покупку товаров народного потребления или услуг, то лимит на одного заемщика устанавливается от 200 до 3000 долларов. Если же речь идет о страховании финансовых рисков при автокредитовании, то здесь максимальный лимит на одного заемщика может быть до 50 тыс. долларов.

— Однако при автостраховании страхуется еще ведь и сам предмет залога — автомобиль?

— Верно. Но у большинства страховых компаний есть исключения по автокаско — такие, например, как пьяный водитель за рулем. А если при этом еще машина разбита так, что наступила конструктивная гибель объекта залога, да еще сам водитель, не дай Бог, погиб, то это тот момент, когда банк никак не защищен. Вот в таких случаях и помогает полис страхования финансовых рисков.

Но даже и без этих крайних случаев почему банку еще интересен наш полис при автокредитовании? Потому что он подразумевает технологию экспресс-кредитования. В условиях жесткой конкуренции это очень важно и для автосалонов, и для банков. Допустим, в одном автосалоне работают два банка. Один на принятие решения о кредите берет несколько дней, чтобы все проверить, а другой принимает решение в течение 15—30 минут. Куда обратится за деньгами клиент, выбравший машину? Наш опыт показывает, что пусть даже во втором банке кредит чуть дороже, но клиент обратится именно к нему, чтобы сразу же, в этот же день, забрать понравившийся автомобиль.

— Какие тарифы?

— Этот продукт предполагает три основных направления: страхование финансовых рисков при целевом кредитовании на покупку товаров и услуг, страхование финрисков при автокредитовании и страхование финрисков при нецелевом кредитовании, связанном с кредитными картами. Тарифы — от 2 до 6% в зависимости от вида. При автокредитовании, когда есть ликвидный залог в виде автомобиля, мы можем уменьшить планку тарифа. Когда речь идет о нецелевом кредитовании, то там тариф страхования выше.

— Как технологически работает программа страхования финансовых рисков при потребительском кредитовании?

— Здесь есть несколько сторон — банк, страховая компания, торговая точка и физические лица. Банк, страховая компания и торговая точка или сеть заключают трехстороннее соглашение, где берут на себя соответствующие обязательства. Кредитование осуществляется непосредственно в торговой точке или в точке предоставления услуг — это может быть медицина, туристические услуги, автосалон, установка евроокон и так далее. Банку в этой точке присутствовать никак не надо. Работу ведет обученный нами менеджер этой торговой точки.

Схема работает так. Покупатель обращается к менеджеру торговой точки за кредитом. У менеджера оборудовано рабочее место, установлена наша скоринговая программа, отлажена связь с нашим сервером. Он просит заемщика заполнить анкету, заносит данные в скоринговую программу, составляет психологический портрет заемщика. Все эти данные в электронном виде поступают на наш сервер. Здесь информация обрабатывается, принимается решение. Если решение положительное, то менеджер в торговой точке получает положительный ответ и распечатывает уже заполненный пакет документов, включая кредитный договор с банком. Заемщик подписывает кредитный договор, платит первый взнос и забирает свой товар или выписывает свою услугу.

Дальше мы, страховщик, отправляем в банк документ, который называется ковернот. Этот документ удостоверяет, что заемщик прошел наш скоринг и что мы принимаем его на страхование. А торговая организация, в свою очередь, в установленные сроки — скажем, три раза в неделю — передает в банк кредитные договора. На основании кредитного договора и нашего ковернота банк перечисляет деньги в торговую организацию. И затем в конце месяца банк направляет нам заявление на страхование. В этом заявлении перечислены все заемщики, все данные о кредитах. На основании этого заявления мы оформляем полис, выставляем счет, банк оплачивает его, и мы начинаем нести ответственность по финансовым рискам банка.

— Как рынок воспринимает ваш продукт?

— Полис страхования финансовых рисков при потребительском кредитовании мы предлагаем относительно недавно — с октября прошлого года. Мы находимся в стадии активного вывода этого продукта на рынок. По реакции банков мы уже видим, что есть две группы банков по отношению к этому виду страхования.

Первая группа — это банки, которые держат основную часть рынка потребительского кредитования. Им продукт интересен, но сейчас у них объективно нет в нем острой потребности. Они уже активно работают на рынке, к ним стоят очереди за кредитами. Самое главное, процент невозвратов у них пока невысок — говорят, что от 1 до 5%. Они пока еще могут держать высокую ставку по кредитам, и эта ставка покрывает убытки от невозвратов.

Можно с уверенностью сказать, что эта группа банков обратится за нашим полисом через год-другой, когда конкуренция снизит ставки кредитования и эти ставки уже не будут с лихвой перекрывать возросшие убытки от возросших невозвратов — такая тенденция наблюдается. Как раз тогда мы и ожидаем резкий всплеск спроса на этот наш полис со стороны банков. С прицелом на эту перспективу мы и вывели новый продукт на рынок. Есть вторая группа банков, которые еще не вышли на рынок потребительского кредитования, не построили необходимой инфраструктуры, но очень хотят войти в этот бизнес. И для них наш продукт представляет двойную выгоду. Во-первых, это страховая защита, во-вторых, это готовая технология и инфраструктура экспресс-кредитования. Они покупают не только страховку, но и все, что связано с оценкой заемщика, принятием решений, оборудованием допофисов, урегулированием убытков. То есть платят за финансовый риск и вместе с тем избегают существенных накладных расходов, которые были бы у них неизбежны при построении своей инфраструктуры.

Более того, коль скоро эти банки только выходят на рынок потребительского кредитования, то у них еще и клиентура не такая обширная в этой сфере. Поэтому вместе с технологией мы зачастую даем таким банкам и клиентуру. Например, приводим торговые организации, покупатели которых становятся заемщиками этих банков.

— Существует у вас какая-то система оценки банков, которые могут воспользоваться этим полисом?

— Конечно — мы в обязательном порядке анализируем финансовую отчетность банка, его рейтинги и репутацию. И самое главное, нам интересно работать с теми банками, для которых ритейл является стратегическим направлением развития и которые готовы направить на потребительское кредитование от 10 млн долларов. Сейчас есть среди наших партнеров банки, которые выделяют на это направление меньшие лимиты, но это для них пилотные проекты, и мы готовы их поддерживать, потому что в случае успеха они готовы увеличить финансирование этого направления. Нам интересны большие объемы в работе с банками.

Сейчас уже подписаны соглашения с семью банками. Их количество будет расти, потому что мы предлагаем не только страховую услугу, но и технологию, позволяющую расширять сам банковский бизнес.