О том, как финансовый маркетплейс повлияет на бизнес-модели и продуктовую линейку, и об особенностях технического присоединения к проекту говорили участники круглого стола «Формы и методы конкуренции на платформах электронной коммерции (маркетплейс для финансовых услуг) и регистрации финансовых сделок» в рамках XVI Международного банковского форума «Банки России — XXI век».

Фото: Альберт Тахавиев / Finarty.ru

Эксперты ВТБ оценили снижение доходности на капитал с 15 до 10% в том случае, если банки будут игнорировать цифровизацию, напомнила в начале дискуссии советник первого заместителя председателя Банка России Елена Чайковская. У российских финансовых институтов есть все предпосылки для успешного перехода в “цифру”. Россия занимает первое место в Европе и седьмое в мире по количеству пользователей Интернета, 65 млн человек зарегистрировано на портале госуслуг, а 60 млн — владельцы смартфонов.

«На самом деле маркетплейс — это история исключительно про каналы дистрибуции, — заявила Елена Чайковская. — Весь его функционал отдельно представлен на ранке. Но вот в одном месте собрать эти сервисы ранее было невозможно из-за препятствий в регулировании. С декабря 2017-го мы последовательно их устраняем». Цель, по словам госпожи Чайковской, — подключение агрегаторов и производителей к платформе маркетплейса по принципу plug&play.

Центробанк не вкладывает в проект денег, за исключением рабочего времени сотрудников, отметила Елена Чайковская. Его главная заинтересованность — дать шанс средним игрокам дотянуться до потребителя и повысить финансовую доступность.

Новаторские подходы Центробанка при реализации проекта маркетплейса отметил директор по инновациям банка «Центр-инвест» Юрий Богданов. «В отличие от повседневной практики регуляторные практики создаются заранее и на основе пилотного проекта, а не спускаются сверху в последний момент», — отметил он.

Юрий Богданов заявил, что его Банк приветствует систему удаленной идентификации и готов работать удаленно с клиентами, не делая разницы, пришли они через собственный сайт или через агрегатор. «Мы не планируем крутых маркетинговых бюджетов, чтобы сайт был на первых строчках поисковиков. Поэтому приветствуем любые каналы онлайн-продаж», — сказал он.

При подключении к маркетплейсу основное взаимодействие банки будут иметь с платформой, поделился опытом представитель банка «Центр-инвест». По его словам, для этого Банку потребовалась команда из шести человек: два программиста, архитектор, аналитик, системный администратор и менеджер. При этом никто из них не тратил на проект больше 70% времени. Для тестирования системы применялась технология экстремального программирования.

Объективность риска размытия бренда у участников маркетплейса признал начальник управления по развитию инициатив в области финансовых технологий Совкомбанка Павел Чеботарев. «Сила бренда может иметь значение при выборе продукта, но большинство будет обращать внимание на ставку, период капитализации, в целом на эффективность вложения, — считает он. — Однако это часть будущего. Молодежь, которая живет в “цифре”, на бренд уже практически не смотрит, а смотрит исключительно на доход». Тем не менее участие в маркетплейсе выгодно, считает Павел Чеботарев. «Даже имея несколько тысяч офисов, не откроешь офис в каждом населенном пункте. Поэтому лучше получить через новый канал депозит, которого мы бы раньше не имели, — заявил он. — А что касается остальных продуктов, то, заключив договор, мы получим возможность дальнейшего взаимодействия с клиентом. Всегда есть возможность сделать рассылку или отправить предложение с курьером, то есть мы все равно до клиента дотянемся».

Большей прозрачности и увеличения трафика ожидает от участия в проекте его главная витрина, сайт «Банки.ру», заявила гендиректор холдинга Динара Юнусова. «Мы давно пришли к выводу, что сплошной редирект — уже не та история. Нам важна информация с последней мили. Пока мы видим, что клиент зашел, но не видим его действий, а это важно для формирования профилей клиентов и последующего их сегментирования. До начала работы над маркетплейсом мы запустили совместно с банками ряд онлайн-опросников. В результате мы уже на “двух-трех шагах” понимаем, какого качества клиент, — рассказала Динара Юнусова. — До некоторой степени мы выполняем работу банков. Конечно, речь идет не о комплаенсе, но категорию качества мы определяем быстро. В результате с января 2017 года конверсия увеличилась в 10 раз».

Важной историей в маркетплейсе является кибербезопасность, считает управляющий директор — начальник управления методологии кибербезопасности Сбербанка Алексей Волков. Он отметил рост числа хакерских атак по всему миру и увеличение их масштаба. «Не закрываются самые простые уязвимости, а сделать подобную атаку становится все дешевле», — заявил начальник управления Сбербанка.

«Когда вы один, все просто. Вас атаковали — вы не работаете. Починились — работаете, — заявил он. — Но когда у вас маркетплейс, его безопасность зависит не только от вас, а от самого слабого звена. Ведь на маркетплейсе есть и второй, и третий круг партнеров». В этой связи Алексей Волков считает, что владелец платформы должен предъявлять повышенные требования по кибербезопасности не только к самому себе, но и к участникам платформы.

По мнению Алексея Волкова, критически важен анализ инфраструктуры и программного кода с точки зрения уязвимости. Поэтому требования к безопасности должны быть закреплены в договоре, а владелец платформы должен иметь возможность проводить аудит систем безопасности. Также он рекомендовал всем банкам участникам маркетплейса включать в свою команду разработчиков специалистов по безопасности.

С последним предложением не согласилась директор по розничным платформам и цифровым продуктам Московской биржи Екатерина Кононова. «В 2017 году наш оборот по сделкам и активам, которые мы обслужили, превысил 887 трлн рублей. С точки зрения надежности, отказоустойчивости и информационной безопасности к нам предъявляются особо строгие требования, — заявила она. — Банкам нет необходимости включать в свои IT-команды “безопасников”, так как с нашей стороны IT-составляющую курирует сотрудник, который ответствен за кибербезопасность Московской биржи. “Граница будет на замке”»!

Екатерина Кононова отметила изменения в структуре рынке депозитов и управления активами, который актуализирует проект маркетплейса. «Растет спрос на более короткие депозиты, накопительные счета и вклады до востребования, например с ежедневной доходностью. Оживился и стал расти рынок розничных инвесторов. За последние четыре года их число увеличилось в четыре раза, а за восемь месяцев 2018 года — в полтора раза. Параллельно идет переток трафика с поисковых систем к агрегаторам финансовых услуг, — заявила Екатерина Кононова. — Увеличивается подвижность розничных финансов. Модель конкуренции в финансовой сфере становится все более похожей на ту, что мы видим на технологическом рынке». Формирование экосистемы маркетплейса изменит клиентский путь. Потребитель получит единую точку входа и единое место, откуда он сможет эффективно управлять своими активами.

«Как платформа мы создаем комплексное решение, которое включает в себя возможность заключения договоров-кодов, а в перспективе — возможность инвестиций в иные продукты, — считает Еептерина Кононова. — Мы стремимся закрыть все потребности клиентов: от наиболее консервативных и наименее доходных до более доходных, но рисковых продуктов. Фактически с нашей помощью продавцы получат возможность формировать стандартизированный каталог, который должен обеспечивать достоверность и полноту информации для витрин, и в конченом счете — для потребителя».

Архитектура решения и спецификации по API будут вынесены на обсуждение до конца сентября, пообещала директор по розничным платформам и цифровым продуктам Московской биржи. А в октябре ожидается заключение первых официальных протоколов о присоединении.

В средине февраля на финансовом маркетплейсе проект стартует с реальными клиентами и первыми сделками, и перед этим Елена Чайковская сделала важное заявление. Куратор проекта предложила участие в нем Сбербанку, причем не в качестве провайдера банковских услуг, а в качестве второй платформы. Известно, что Сбербанк работает над созданием собственного маркетплейса, и пока не ясно, вызовет ли у него интерес такое предложение.