Генпрокуратура делает ставки

АРБ написала в Генпрокуратуру, попросив пояснить ее позицию по поводу одностороннего повышения ставок по кредитам физлицам банками. Ведь региональные прокуроры уже не раз признавали такие действия незаконными. В результате был получен ответ: представители в регионах действовали правильно, и изменять ставки действительно нельзя.

Вся соль в том, что статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» гласит: «Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам <…>, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом». А Гражданский кодекс не допускает прописывания такой возможности в договоре. И 10 лет назад Конституционный суд признал не соответствующим Конституции это положение – правда, в отношении депозитов. На это решение ссылается и Генпрокуратура. Будет ли у истории продолжение в виде каких-то нормативных документов или она снова «заморозится» на несколько лет – пока неясно. Но, возможно, переписка АРБ с прокурорскими спровоцирует проверки банков ФАС или Роспотребнадзором.

Впрочем, участники рынка и эксперты не очень переживают по этому поводу.

Аналитик БКС Денис Мухин отмечает, что на данный момент это письмо позитивно для клиентов и «легко негативно» для банков. Однако в долгосрочной перспективе оно окажется благоприятным для всех, так как направлено на увеличение лояльности к банку.

Артем Коновалов, замдиректора юридического департамента Бинбанка, склонен видеть в этом скорее проблему для заемщиков. «Возможно, введение такого запрета, наоборот, негативным образом отразится на положении физических лиц, так как при определенных обстоятельствах, в частности, при нарушении заемщиками условий кредитного обязательства, банки будут вынуждены не ограничиваться увеличением ставки, а прибегать к досрочному истребованию кредитов по предусмотренным кредитным договорам основаниям».

Росфиномониторинг усилился

Юрий Чиханчин

В середине октября президент Дмитрий Медведев сделал вслед за Госдумой свои рокировки в составе Национального банковского совета. Он заменил там представителей президента Игоря Шувалова и Татьяну Парамонову на начальника Экспертного управления президента Илью Ломакина-Румянцева и руководителя Росфинмониторинга Юрия Чиханчина.

Двое замененных членов НБС были назначены еще президентом В. Путиным. Таким образом, Д. Медведев сделал свои первые назначения в НБС. Решение по поводу Т. Парамоновой понятно, она теперь уже не так связана с банковской системой, являясь гендиректором СК «ЖАСО». Мотивы замены первого вице-премьера Игоря Шувалова на поверхности не лежат.

Руководители Экспертного управления президента входили в НБС по традиции. Этим можно объяснить назначение Ильи Ломакина-Румянцева. Любопытно, что предыдущий руководитель Экспертного управления, а ныне советник президента Аркадий Дворкович свой пост в НБС сохранил. Назначение же Юрия Чиханчина, безусловно, усилит влияние Росфинмониторинга на формирование политики банковского регулирования.

Игнатьеву повысили оценку

Глава ЦБ РФ Сергей Игнатьев оказался троечником в классе руководителей центральных банков. Он получил «удовлетворительно» («С–») за работу в кризис. Такую оценку ему поставил журнал Global Finance, который «проэкзаменовал» 30 главных банкиров.

С. Игнатьев оказался в тройке отстающих в компании с руководителями ЦБ Швеции и Норвегии. Утешением может послужить то, что глава ФРС США Бен Бернанке лишь на один «минус» лучше — его оценка «С».

Впрочем, в прошлый раз С. Игнатьев был вообще неуспевающим и имел балл «D». Его надзор за финсистемой по сравнению с коллегами был почти незаметен, утверждают экзаменаторы. И несмотря на поддержку регулятора, рубль по глубине падения к доллару оказался в тройке лидеров.

Стоит отметить, что отличников среди главных банкиров не так много. Высший балл («А») получили глава ЕЦБ Жан-Клод Трише, а также руководители ЦБ Австралии, Малайзии, Южной Кореи, Тайваня, Чехии и Израиля.

ЦИТАТА.БО

…Если не выполняют банки установки руководства страны, у нас есть инструменты для работы с ними, в том числе «лицензионный инструмент». Мы ведь можем забрать лицензию у парочки банков, и остальные сразу задумаются <…> Я их уважаю, но считаю, что совесть тоже нужно иметь.

Сергей Степашин,

председатель Счетной палаты, совещание руководителей контрольно-счетных органов, Новосибирск, 20 октября 2009 года

ВЭБ: на «суборды» денег больше нет

У ВЭБа, главного помощника банков по докапитализации, почти закончились государственные деньги на субординированные кредиты. И потому он официально объявил о прекращении приема заявок. Это означает сворачивание «пожарной» помощи по линии пополнения капитала.

Счастливыми обладателями «субордов» в общей сложности на 391,8 млрд рублей стали уже 17 банков, а всего правительство выделило 410 млрд. А на рассмотрении — еще 20 банков, которые хотят 95,02 млрд рублей. Так что денег может на всех не хватить, а новые выделяться не будут — правительство решило разнообразить инструменты для вливания капитала. Ведь, несмотря на оптимизм, многие говорят, что дополнительный капитал понадобится и в следующем году.

Скажи мне правду, банкомат!

Депутаты хотят заставить банки рассказывать всю правду владельцам пластиковых карт. В Госдуму внесен законопроект, который предписывает обязательно указывать размер комиссии при пользовании банкоматом и на его экране, и в самом чеке. Для этого авторы, депутаты Анатолий Губкин и Денис Волчек, планируют изменить статью 29 закона «О банках и банковской деятельности». Ведь некоторые банки из-за кризиса подняли стоимость комиссии в два-три раза и иногда не информируют об этом клиентов.Сами банки говорят о технических проблемах выполнения требований. Как отмечает член правления, начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов, даже когда человек снимает деньги в банкоматах своего банка, потребуется не только доработка формы чека, но и внесение изменений в технологические процедуры обмена информацией между банкоматом и банком. Перестраивать придется не только системы управления банкоматами, но и системы, отвечающие за онлайн-обработку.

Кроме того, комиссии могут взиматься как банком, осуществляющим выдачу наличных, так и банком, эту карту выпустившим, говорит он. И точная сумма, которая будет списана со счета, становится понятна только при получении банком-владельцем карты документа из платежной системы в срок от 1 до 30 дней. До этого момента определить размер комиссии, зависящий от того, собственные средства снимались клиентом в банкомате или кредитные, а также каков курс конвертации, невозможно.

Начальник управления карточных продуктов Промсвязьбанка Сергей Руднев также отмечает, что некоторые банки используют разные комиссии в зависимости от тарифного плана, и это тоже не облегчает задачу.

Но все же закон поспособствует установлению более доверительных и открытых отношений между банками и клиентами, считает Татьяна Сибилева, замначальника департамента розничного бизнеса Собинбанка.

Лазейка для мелких банков

Центробанк готов зажечь маленький фонарик надежды для банков с маленьким капиталом. Директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский заявил, что регулятор может начать выдавать региональным игрокам, не сдюжившим увеличения капитала, ограниченные лицензии.

«Я готов согласиться с тем, чтобы региональные банки имели капитал меньше 90 млн рублей, если законодатели примут такое решение», — сказал он.

С ограниченной лицензией банк сможет работать только в одном конкретном регионе и не сможет проводить валютные операции. Ведь 180 млн рублей (а именно такой должен быть минимальный капитал у банка с 2012 года) смогут осилить не все банки. Да и 90 млн к 2010 собрать удастся не каждому.

Но прежде чем давать послабления, нужно сперва определиться, что же такое «региональный банк». Этим еще в августе занялась АРБ, которая предложила классифицировать региональные банки как особый вид кредитных организаций, не имеющих права выхода на федеральный и международный уровень, но в своем регионе имеющих какие-то льготы.

Ну что ж, следующим шагом могло бы стать создание региональных центробанков, чтобы они контролировали местных участников. Ведь введение новой категории кредитных организаций усложнит надзор.

Бизнес-тренеры Герман Греф и Стивен Кови

Знаменитый бизнес-тренер Стивен Кови, известный в России со своей книгой «7 навыков высокоэффективных людей», провел 12 октября семинары в головном офисе Сбербанка. Семинары транслировались по видеоконференц-связи, благодаря чему к таинствам эффективности смогли приобщиться свыше 2000 сотрудников банка по всей стране, как сообщает пресс-служба Сбербанка.

С. Кови подробно охарактеризовал текущий этап как переход от эры «высококвалифицированного работника» к эре «мудрости», от доминирования в экономике орудий производства к доминированию личности. Именитый бизнес-тренер убежден, что на этом этапе именно сильные команды, а не совершенные станки, служат ключом к успеху. Излагая навыки успешных людей, С. Кови сделал особый акцент на восьмом навыке, особенно актуальном в постиндустриальную эпоху, — обретении своего «голоса» и вдохновлении других на обретение их «голоса».

Не отстает от Стивена Кови и сам руководитель Сбербанка. 15 октября Герман Греф выступил с лекцией в Российском государственном торгово-экономическом университете. На лекцию банкира собралось 300 слушателей, она также транслировалась в филиалах РГТЭУ.

Отчетный дебют МДМ

МДМ Банк опубликовал первую после объединения с УРСА-Банком отчетность по МСФО — за шесть месяцев 2009 года. Недоброжелателям было над чем позлорадствовать: банк ушел в минус, убытки составили 4,3 млрд рублей из-за увеличения резервов, а доля просрочки (14,2%) оказалась выше, чем у многих. Активы и капитал после объединения были меньше запланированных — 424 млрд и 56,9 млрд рублей соответственно (в планах — более 500 млрд и более 70 млрд рублей).

Однако, несмотря ни на что, МДМ продолжает оставаться единственным крупным частным банком, который не взял ни копейки государственных денег, строго следуя заветам своего руководителя Олега Вьюгина, который заявлял, что к госпомощи банк прибегать не будет из принципа.

«Эксперт» определил 400 крупнейших

Валерий Фадеев

15 октября состоялся 5-й Ежегодный форум крупного бизнеса «Эксперт 400». Журнал «Эксперт» составил по итогам 2008 года рейтинг крупнейших компаний и наградил лучших в различных номинациях. Крупнейшими оказались «Газпром», «Лукойл» и «Роснефть».

Награждение крупнейших и других выдающихся компаний было совмещено с конференцией, на которой присутствовал вице-премьер Сергей Иванов. Он заявил, что главная задача экономической политики — не консервация существующего положения дел, а структурная перестройка и переход к инновационной экономике. По мнению С. Иванова, ситуация для этого складывается благоприятная, кризис подталкивает к нужным решениям. «Не дай бог, цены на энергоносители опять отрастут», — иронизировал чиновник.

Главный редактор «Эксперта» Валерий Фадеев задал тон дискуссии, призвав обсуждать такую тему: кнут или пряник нужен предприятиям, чтобы перейти в инновационный режим. Большинство, в том числе вице-премьер, сошлось в том, что больше нужен кнут — в виде экологических ограничений и техрегламентов, заставляющих внедрять инновации.

Дискуссия получилась острой и разнообразной. В частности, академик Виктор Ивантер обратил внимание, что призывы всем перейти в малый бизнес («торговать в киосках») утопичны, а обвинения в адрес сырьевых секторов несостоятельны. По мнению академика, если бы экономика России сейчас была бы высокотехнологичной, а не сырьевой, кризис ударил бы гораздо сильнее, поскольку нечего было бы продавать.

Кредиторы против такого банкротства

Проект изменений в Закон о банкротстве будет внесен в правительство в ноябре. 21 октября РСПП и ТПП собрали конференцию «Финансовое оздоровление и банкротство в условиях кризиса. Проблемы и эффективность», чтобы обсудить нововведения. Ведь изменения вызывают жестокие споры: банкиры называют их «продолжниковскими» из-за положений, касающихся процедуры финансового оздоровления должника, которая может длиться до пяти лет.

«Вы можете себе представить, что вот эта новелла финансового оздоровления возникает в отношении, к примеру, 20% активов банковской системы?» — спрашивал предправления Альфа-Банка Рушан Хвесюк. «В принципе это парализует банковскую систему», — уверен он.

А зампредседателя Высшего арбитражного суда Василий Витрянский вообще заявил, что процедура финоздоровления станет антикредиторской и антирыночной, ведь ее хотят вводить без согласия большинства кредиторов. «Процедура финоздоровления гораздо хуже, чем в действующем законодательстве», — утверждает он.

Однако администрация президента поддерживает общее направление изменений в законе о банкротстве. По словам помощника президента Аркадия Дворковича, нынешнее законодательство дает слишком много места для произвола. «Формально они действуют по букве закона… но простор действий… обуславливает агрессивные действия иногда должников, иногда кредиторов, в зависимости от того, кто является сильной стороной в процессе… И мы это сегодня видим на множестве примеров», — заявил он.

Впрочем, кредиторы рано волнуются, ведь процедура финансового оздоровления используется в единичных случаях: сейчас ее применяют всего 26 предприятий из 23,5 тыс. банкротов.

Сбербанк заманивает чужих ипотечных заемщиков

В конце октября Сбербанк ввел в действие новый кредитный продукт — «Рефинансирование жилищных кредитов» на цели погашения (рефинансирования) кредитов, выданных иными кредитными организациями. Этот продукт позволит физическим лицам, имеющим задолженность по кредитам, выданным иными кредитными организациями на приобретение или строительство квартир и жилых домов, воспользоваться средствами Сбербанка для увеличения срока кредитования и/или снижения процентной ставки по кредиту, сообщает пресс-служба банка.

Кредиты выдаются на срок до 30 лет, ставка составляет 15,25–17,75% годовых в зависимости от вида предоставленного обеспечения и срока кредитования, валюта кредитов — рубли РФ. Ранее Сбербанк России аналогичных кредитов не предоставлял.

А в это время…

Другой крупнейший розничный банк — ВТБ 24 — тоже активизировал свою работу на ипотечном рынке. В частности, компания «Ренова — СтройГрупп» сообщает, что договорилась с ВТБ 24 о выдаче ипотечных кредитов для приобретения готового жилья, возводимого этой компанией, в Екатеринбурге и Ярославле, а также в подмосковных Апрелевке и Ивантеевке. Процентная ставка по кредиту ВТБ 24 — от 14,1%, максимальный срок кредитования — 50 лет.

ДНЕВНИК.БО — Было в октябре

• Министр финансов Алексей Кудрин схватился с московской мэрией по поводу расходов на содержание чиновников. Надо сказать, что подчиненные Лужкова отвечают весьма дерзко. Видимо, мэрия еще крепка, невзирая ни на какие пересчеты голосов и даже на критику вице-премьера.
• Стоило вывести А. Аксакова из НБС, как рубль тут же начал укрепляться. Уже до тревожных значений. Из НБС стали выводить и других — Т. Парамонову и И. Шувалова. Но пока не помогло. Американская валюта падала весь месяц.
• О возможности показательно отозвать лицензии у банков, получивших госпомощь и не кредитующих экономику, заявил руководитель Счетной палаты Сергей Степашин. Интересно, кого он имел в виду и чьим акциям надо срочно падать? Любопытно, что о полномочиях по отзыву лицензии С. Степашин говорил в первом лице: «Мы ведь можем забрать лицензию у парочки банков…» Полку регуляторов снова прибыло.
• Оттолкнулись от дна и начали всплытие. Об этом в октябре заявили многие чиновники.
• Впрочем, важно не как голосуют, а как считают, — говорил один эффективный менеджер. Это теперь не только про выборы, но и про Росстат, прежний начальник которого В. Соколин, как говорят, не торопился признавать безоговорочную победу партии власти на выб… над кризисом.
• Президент Дмитрий Медведев поручил Михаилу Фридману из «Альфа-Групп» подготовить анализ и предложения «по выходу из кризиса в стадию развития» с учетом предложений от крупного бизнеса. По всему выходит, Михаила Фридмана назначили старостой.
• Законодательство дополнили уголовным наказанием за «манипуляции с ценами» на фондовом рынке. Фондовики тут же отметили, что при новых трактовках под статью могут попасть и аналитики. На всякий случай аналитики «БО» сообщают: цены на все акции будут обязательно расти… Или так тоже нельзя?
• В кинофильме «Невезучие» невезучесть передавалась заразным способом. Быть может, везение тоже может оказаться заразным. И тогда везунчик Михаил Прохоров, решивший заняться долговой реструктуризацией, спасет большое количество должников и всю экономику. Ну, и бизнес должен быть неплохой.
• В Домодедово на границе задержали поручительницу — за долги ее знакомого, за которого она поручилась перед банком. И если самих должников усердно ловят на дорогах, границах и даже на авиашоу, задерживая попутно десятки невинных граждан, то на кредитного поручителя дубина финансовой Фемиды опустилась впервые.