— Кирилл, в ноябре 2020 года были приняты первые в России стандарты открытых API. Видны ли какие-то результаты спустя полгода? 

— За эти полгода мы дошли до запуска среды открытых API в продакшн. В боевое состояние как полноценные участники среды открытых API вышли первые два игрока: «Точка» и ПСБ. Для этого была проделана большая работа. Забегая вперед, скажу, что в начале июля на сайте Банка России был опубликован очередной стандарт публичной информации о продуктах кредитной организации. Это хороший рычаг для развития новых моделей, например маркетплейсов. 

— В чем предназначение этой специализированной среды открытых API? 

— Среда состоит из двух компонентов. Первый — информационный портал открытых API, где доступным языком описаны выгоды, которые получают участники среды. Второй компонент, более сложный, — это сертификационный стенд. Он включает в себя как публичную песочницу, так и закрытый контур, в котором потенциальный участник, например финтех или финансовая организация, может протестировать разработанное на своей стороне ПО. То есть какой-нибудь финтех приходит на этот сертификационный стенд со своим программным обеспечением, как мы говорим, со своим прикладом, и тестирует его работу на соответствие стандартам. 

— Получается, что это не только проверка на соответствие стандартам, но и возможность функционального тестирования тех или иных решений участников для дальнейшего запуска новых продуктов? 

— Конечно, это все взаимосвязано, одно без другого смысла не имеет. Понятно, что в среде проверяется как функциональность будущего участника, так и функциональность на соответствие стандартам, в частности стандарту информационной безопасности. Кстати, первым стандартом как раз был стандарт безопасности, очень правильный с точки зрения технологического стека: он задает определенный лейтмотив для всех остальных функциональных стандартов. 

Итак, будущий участник может прийти на сертификационный стенд, просто чтобы опробовать свои силы, например попытаться взаимодействовать с условно идеальным финтехом или идеальным банком, — это мы называем «песочница ноль». После заключения юридического соглашения о соблюдении стандартов открытых банковских интерфейсов уже можно тестировать интерфейсы серьезно, с механизмом информационной безопасности. Далее наступает этап прохождения проверок на соответствие техническим стандартам. После того как ПО прошло всю линейку тестов, открывается дверь в промышленную работу в среде открытых API. И, как я уже говорил, в июне два первых участника прошли все эту непростую процедуру и стали полноценными участниками среды открытых API. 

— Первопроходцам, конечно, всегда приходится тяжелее всего. Для того чтобы пройти сертификацию, нужно быть участником Ассоциации ФинТех (АФТ)?  

— Чтобы перейти от публичной зоны в промышленную, в рабочую область, необходимо, как уже упоминалось выше, заключить соглашение о соблюдении стандартов с оператором среды. На период пилотных проектов им выбрана АФТ. Договор регулирует взаимоотношения участников в среде. Здесь важно, что при такой юридической конструкции участники среды могут не заключать договоры между собой. Благодаря единому соглашению участник, попадая в среду, понимает правила поведения в ней, понимает, как все это работает. Получается, что все игроки могут чувствовать себя безопасно, потому что каких-то случайных участников в среде нет, все прошли определенные тесты, в том числе и по вопросам информационной безопасности.

— Можно ли расценивать это как движение к централизованному Open API-оператору и насколько это соответствует международному опыту?

— Вопрос тонкий. Международный опыт показывает, что пока нет единой правильной модели. Существуют разные модели — и централизованная, и децентрализованная. И Россия сейчас еще не находится в точке принятия окончательного решения, идет стадия пилотирования. 

— Можно ли говорить уже о каких-то практических кейсах, когда приверженность стандартам открытых API принесла практическую выгоду или, может быть, принесет в более отдаленной перспективе?

— Вообще, все это может стать локомотивом будущих практических плюсов и позволит создавать новые бизнес-модели и решения, направленные на повышение конкуренции, финансовой доступности и инновационности. Это все создается для конечного потребителя финансовых услуг. По статистике других стран, которые раньше начали двигаться к Open API, мы видим, что растет количество финтехов, предлагающих новые решения, новые суперапы, а это все делает жизнь проще, комфортнее. Вся статистика показывает, что это абсолютно правильное движение, которое несет благо. Например, какому-то региональному банку сейчас сложно запустить карточный ретейл по объективным причинам. Среда открытых API открывает возможность для вхождения в этот продуктовый сектор. 

— Мне кажется, здесь такая логика: банки жили в одних условиях, с одной регуляторной базой, сейчас эти условия меняются, появляется новая регуляторика, новые технологические подходы к взаимодействию с финтехами. И тот, кто лучше и раньше к этому приспособится, получит какие-то конкурентные преимущества.

— Абсолютно правильно. Если взять корпоративный сектор — это и омниканальность, и мультибанкинг, и Bank-as-a-Service. И я бы не сказал, что это изменение регуляторики, это новая парадигма потребления финансовых услуг. Это уже не Open API, не Open Banking и даже не Open Finance. Речь идет уже об Open Data, или, как некоторые говорят, «Open все». 

— На конференции по Open banking, которая пройдет 3 сентября, одну из сессий мы решили посвятить развитию открытых интерфейсов в секторе корпоративного банковского бизнеса. Там развитие тоже идет очень активно, это касается решения для корпоративных казначейств, платформы Transit 2.0, которую воплощает НРД. Насколько это в фокусе вашего внимания?  

— Корпоративный сектор — один из наших главных союзников. Если вчера была host-to-host-интеграция, завтра это будут кубики Open API. И если завтрашние парадигмы мультибанкинга, мультиканальности, Bank-as-a-service умножить на потенциал Open API, то это откроет фантастические новые возможности. Например, фронт банка может быть в самой корпорации, это очень удобно, это новые механизмы непрерывного обслуживания, новые решения по моментальному краткосрочному привлечению средств либо размещению. Это все становится более бесшовным и монолитным, это кардинально новый уровень для казначейства в целом. 

— Еще один вопрос про API-платформы. Эта бизнес-модель за последние годы стала чрезвычайно успешной, мы знаем примеры таких «единорогов» на Западе, несколько компаний успешно работают и в России. Как вы относитесь к этому формату? И когда банки начнут наращивать компетенции в этом направлении, не получится ли так, что отпадет необходимость в такого рода компаниях и решениях? 

— Я думаю, что, наверное, будет место некой гибридной модели. Не будет черно-белого мира — либо все по стандарту, либо уже зрелые API-платформы. Хорошо, что у платформ уже все работает, мы с интересом следим за этим. Более того, мы изучаем, как это реализовано, и, возможно, какие-то плоды их текущих наработок — это будущие стандарты. Почему нет? Важно понять, что среда открытых API позволит уменьшить затраты API-платформ на базовые интеграции и освободит их ресурсы на обогащение данных. Поэтому одно здесь не отменяет другого, и нам с этими компаниями тоже по пути, мы двигаемся в одном направлении. Возможно, здесь будет обмен какими-то технологическими вещами, и мы даже где-то дополним друг друга.

— Напоследок — традиционный вопрос. Чего можно ждать в части развития стандартов, в части технологического развития? Поделитесь планами. 

— Сейчас все крутится вокруг раскрывающегося «букета» стандартов. Планируется стандартизация разных направлений: платежного, транзакционного, управления продуктом. Осень должна быть урожайной на стандарты, вокруг которых станут формироваться новые «пилоты». Также мы планируем развитие сертификационного стенда для поддержки этих новых стандартов и новых «пилотов».