Внедрение стандарта для продуктов КСЖ обсуждалось профессиональным сообществом более года. Указание Банка России № 6139-У, вступившее в силу с 1 октября 2022 года, регулирует требования к страховым компаниям при продаже полисов личного страхования заемщиков потребительских и ипотечных кредитов. Разберемся подробнее, какие изменения произошли и каким образом они отразятся на стоимости страхования.

К ключевым изменениям относятся:

• В программах КСЖ внедрено базовое рисковое покрытие — страхование на случай смерти и инвалидности 1-2 группы по любой причине, которое является обязательным покрытием в программе КСЖ. Страхование базовых рисков может оказывать влияние на процентную ставку по кредиту (снижать ставку).
• В КСЖ могут также быть предложены дополнительные риски, которые расширяют страховую защиту (например, страхование от временной нетрудоспособности, от травмы и т.д.) и являются опциональными. На ставку по кредиту дополнительные риски влиять не будут. Клиент может ограничиться покупкой только договора страхования с базовым рисковым покрытием (уход из жизни и инвалидность по любым причинам).
• Внедрен исчерпывающий список исключений для страховых выплат по базовым рискам (уход из жизни и инвалидность по любым причинам): события, которые наступили вследствие алкогольного, наркотического или токсического опьянения. При этом, если клиент скрыл наличие социально значимого заболевания или подстроил страховой случай намеренно, ему также могут отказать в выплате.
• Страховая сумма по договору КСЖ должна быть равна сумме задолженности по кредиту и также может дополнительно включать сумму процентов за пользование кредитом.
• Внедрены единые требования к объему и порядку информирования клиентов о страховом продукте. В полисе страхования максимально прозрачно прописываются все основные пункты: стоимость, правила расторжения и возврата премий, риски, механизм осуществления выплат и т.д. Также ключевой информационный документ должен содержать четкую информацию о том, как меняется процентная ставка по кредиту в случае досрочного расторжения договора.
• Срок страхования не должен превышать срок действия кредитного договора.
• Подразумевается 100% возврат страховой премии в период охлаждения – 14 дней. В данный срок клиент может отказаться от полиса КСЖ, но, при этом, ставка по кредиту будет увеличена. При досрочном погашении кредита сумма возврата страховой премии рассчитывается пропорционально оставшимся дням до конца срока страхования.

Одна из ключевых целей внедренного Указания по КСЖ — сделать продукты кредитного страхования жизни более прозрачными и стандартизированными для потребителя. Основная задача, которая стоит сейчас перед участниками страхового рынка, – выстроить максимально открытый процесс работы канала банкострахования, чтобы обеспечить продуктовое предложение КСЖ наивысшей клиентской ценностью не только с точки зрения наполнения, но и механики его продаж.