«Мы и сейчас наблюдаем достаточно серьезные изменения финансового состояния многих заемщиков банков и будем ориентировать банки на объективную и качественную оценку активов, — заявил зампред ЦБ РФ Михаил Сухов. — Без этого мы не обеспечим необходимого доверия к банковской системе. Я не хотел бы абсолютизировать обязанность формировать резервы при определенном количестве квартальных убытков, при определенной величине активов заемщиков, но объективность должна быть безусловным элементом доверия даже в непростой экономической ситуации».

Свой вклад в формирование доверия к финансовой системе должны внести не только банкиры и регулятор, но и акционеры. В дискуссии, которая ведется в банковском сообществе относительно качества активов, эксперт увидел две главные проблемы. Первая касается оценки актива, вторая — того, как будет оценен тот или иной актив через полгода или через год. Сегодня резерв, а завтра — это взаимоотношения с акционерами и буфер капитала, который должен формироваться на балансах банков. «Когда мы сегодня говорим, что банковский сектор в этом году заработает порядка 500 млрд прибыли, это значит, что уже сейчас следует умерить свои аппетиты относительно дивидендов, — сказал Михаил Сухов. — Дивидендная политика, безусловно, должна быть, но она должна учитывать те потенциальные потери, которые могут понести банки». У Банка России уже есть инструмент, который пока не применялся, но в будущем может быть применен: индивидуальное предельное значение нормативов, которые могут и должны устанавливаться в зависимости от профиля рисков того или иного банка. По мнению эксперта, изменение качества активов банков будет происходить «не фронтально». и «средней температуры по больнице» ни в 2016-м, ни в 2017 году не будет. Многое будет зависеть от качества кредитных решений, которые были приняты в прошедшие годы, а это значит, что «буфер капитала банков должен быть разный».

В сфере кредитования физических лиц банки должны развивать современные математические методы анализа потенциальных потерь. Но также следует помнить, что уже существует ряд достаточно простых и действенных методов работы в сфере потребительского кредитования, в частности оценка информации о доходах заемщиков должна стать приоритетной при принятии кредитных решений. Банки, которые уделяют этому вопросу недостаточное внимание, будут попадать в сферу повышенного внимания надзорного органа.

«В сфере кредитования физических лиц мы не ожидаем какого-то бума, — продолжил эксперт. — И в силу реальных доходов населения, и в силу того, что, по нашим оценкам, которые мы сделали недавно, уровень закредитованности населения уже сейчас объективно отражает возможности наших граждан пользоваться кредитам. На сегодняшний день примерно у 38 млн россиян есть кредитная задолженность перед банками. При этом примерно половина должников имеет задолженность по кредитным картам». В сфере кредитования физических лиц банки должны двинуться в сторону качества, а не количества.

Регулятор готов поддержать изменения в законодательстве, направленные на расширение возможностей действующих акционеров по предоставлению финансовой помощи банкам. В настоящее время Банк России уже может принимать решения по утверждению достаточно сложных планов финансового оздоровления.

Было бы правильно, если бы банки, принимающие повышенные риски, в том числе вследствие низкого качества системы внутреннего контроля, уже на ранней стадии выплачивали в фонд страхования вкладов повышенные взносы, заявил эксперт. Величина платежа банка должна рассматриваться в связи с его финансовым результатом.

О ряде изменений, которые коснутся банков и скоро вступят в силу, рассказал заместитель министра финансов России Алексей Моисеев.

Во-первых, речь идет о повышении взносов в систему страхования вкладов (ССВ). Размер взносов для банков, которые превышают на 200 базисных пунктов ставку, рассчитываемую АСВ на основе ставок вкладов по 10 крупнейшим банкам по объему привлеченных средств, может быть повышен до 100 базисных пунктов. «Пройдут четыре-пять месяцев, и банки будут думать не о том, откуда взять средства, а о том, куда деньги разместить, и вместо того, чтобы брать у ЦБ РФ под 11%, банки будут размещать средства в счетах Банка России под 9% или на МБК по более низким ставкам», — заявил эксперт. Замминистра уверен, что, когда страна начнет расходовать свой резервный фонд, повторится ситуация, которая уже была в 2010 году, когда в экономику страны хлынули средства. Так же будет и во второй половине 2016 года, поэтому в банковской системе страны будет достаточно ликвидности. Ждать этого осталось недолго, уверен эксперт. В этой связи взносы в ССВ станут важным элементом контроля за ликвидностью.

Во-вторых, у банков есть проблемы, связанные с тем, что в России есть три сегмента, выдающие гражданам кредиты, — это банки, МФО и структуры, заявляющие, что они не МФО, но, по сути, являющиеся ими. Наиболее зарегулированная часть рынка — это банки. Деятельность МФО также определяется законом и определенным образом ограничивается регулятором. А для того чтобы пресечь незаконное кредитование, будет радикально ужесточена ответственность, применяемая к физическим лицам за незаконную кредитную деятельность, причем это наказание будет существенным, вплоть до уголовной ответственности. Работа МФО, не включенных в реестр Банка России, будет пресекаться.

В-третьих, некоторые банки осуществляют мошенничество с объемом депозитов, когда они не регистрируют их должным образом и не платят с них взносы. Поэтому в ближайшее время будет принят закон, который позволит ЦБ требовать у банков базу данных депозитов задолго до отзыва лицензии.

Алексей Моисеев рассказал и о том, что была продлена программа субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам. Но в этом году объем бюджетной поддержки этой программы придется сократить, хотя благодаря действию программы поддержки ипотеки не произошло драматического сокращения жилищного кредитования, несмотря на то, что ожидания такие у аналитиков были. В будущем банки смогут секьюритизировать те кредиты, которые они выдают по программе субсидирования процентной ставки. В настоящее время банкам не хватает нормативов, чтобы выдавать большие кредиты, так как программы синдицирования в России не работают.

В 2016 году будут решены вопросы, связанные с использованием удаленной электронной подписи, телефонов и других средств платежа в осуществлении расчетов и с правом доступа банков к информации ФНС и ПФР.

Отвечая на вопросы журналистов, Алексей Моисеев подтвердил, что во второй половине года Минфин ожидает профицит ликвидности, как это было в 2010 году, когда началось расходование резервного фонда, которое фактически означает предоставление бесплатной ликвидности банковской системе. При этом Минфин выступает против эмиссионного финансирования бюджета, потому что считает такой шаг неподходящим для ситуации, в которой оказалась российская экономика.

Заместитель руководителя ФАС России Андрей Кашеваров в ходе своего выступления рассказал, что в 2015 году количество жалоб граждан на банки резко выросло. В большинстве случаев по этим жалобам ФАС работает, «как ящик для пересылки этих жалоб в ЦБ и Роспотребнадзор», сообщил эксперт. Чаще всего люди жалуются на ненадлежащее информирование банком о свойствах услуг при заключении договора, на навязывание страховых продуктов при выдаче кредитов, на отказ в пересмотре условий возврата кредита, на неправомочные действия коллекторов, на увеличение ставок по уже действующим кредитам в одностороннем порядке, на неправомерное списание средств с банковских карт, на взимание комиссии при оплате услуг ЖКХ.

Уже вступил в силу четвертый антимонопольный пакет, и эти поправки в законодательство трансформируют регулирование. Это пакет — самый либеральный, и, прежде чем возбудить дело, ФАС обязан вынести в адрес банка предупреждение. Андрей Кашеваров уверен, что практика выдачи предупреждений в количественном отношении вырастет в ближайший год примерно в два раза.

Андрей Кашеваров подчеркнул, что сегодня заемщик может отказаться от навязанных ему страховых услуг при уже подписанном и заключенном кредитном договоре в течение первых пяти дней действия этого договора. «Но если найдутся истории о том, что банки будут препятствовать отказу от навязанных страховых услуг, то ФАС будет двигаться в том направлении, чтобы увеличить срок отказа от 14 до 30 дней, как это принято в мировой практике», — подчеркнул эксперт.

ФАС и далее будет пресекать недобросовестную конкуренцию со стороны банков, активно распространившуюся в 2015 году, когда банки, пользующиеся государственной поддержкой, массово переманивали клиентов из коммерческих банков, мотивируя это фактом господдержки и тем, что не имеющие такой поддержки банки будут лишены лицензии. Доказать случаи применения этой практики сложно, но ФАС все же это успешно делает.

Вице-президент Ассоциации «Россия» и вице-президент Альфа-Банка Олег Иванов рассказал о проблемах законодательства, оказывающего прямое влияние на деятельность банков в России. Так, в раках создания документов о синдицированном кредитовании в правительстве России уже более двух лет готовят соответствующий закон. ЦБ РФ готов существенно расширить рефинансирование таких кредитов, планируется внести поправки в Положение № 312-П, но только после того, как соответствующие поправки законодательно будут приняты. Внутри правительства этим занимается несколько ведомств — Министерство финансов, Минэкономразвития и Минюст, причем у каждого свое мнение о том, что такое синдицированный кредит. «Более года назад АСРОС разработала договор синдицированного кредита, и на сегодняшний день по нему заключено несколько десятков сделок, а коллеги в правительстве все спорят о том, что такое синдицированный кредит, и вопрос не решается», — с сожалением констатировал эксперт.

Второй пример такого рода раскоординации касается сделок секьюритизации. Для большого количества банков, которые уже провели сделки ипотечной секьюритизации, с 1 января текущего года возникли проблемы: практически весь рынок ипотечной секьюритизации «встал», включая ожидаемые сделки по секьюритизации кредитов для МСБ. Что произошло? Банк России внедрил Базель III, и те изменения, которые были введены с 1 января 2016 года в содержание Инструкции № 139-И, по сути, ввели запретительный режим для любого вида кредитных портфелей банков — введен так называемый упрощенный, стандартизированный подход, в котором есть только два коэффициента взвешивания — 1250 и 100. Новое регулирование Банка России, по существу, делает экономически невозможным проведение таких сделок.

Еще одни блок вопросов касается совершенствования залогового законодательства. Летом 2014 года «как будто нас порадовали внесением изменений в залоговое законодательство». «Появились залог банковского счета, залог банковского вклада, управление залогами и залог всего имущества», — напомнил Олег Иванов. В тот момент даже авторы изменений в ГК утверждали, что все, что есть у заемщиков, банки смогут забрать в залог, но ничего подобного не произошло. «Более того, ни залог банковского счета, ни залог банковского вклада до сих пор не работают», — сказал Олег Иванов. Никто, в том числе и сотрудники ЦБ, не объяснил банкам, как же любой расчет на текущий счет превращать в залоговое обременение. Абсолютно не работает залог банковских вкладов, потому что регулятор не объяснил, что банковские вклады можно брать в залог, только если с самого начала этот вклад был внесен как залоговый. Такого вида вкладов до сих пор нет, а все из перечисленных выше специальных способов финансирования предполагают очень сложные, комплексные механизмы обеспечения.

Много говорится, но практически ничего не делается для доступа банков к информационным системам госорганов. ЦБ РФ постоянно заявляет о том, как важно, чтобы банки получали как можно больше информации о своих клиентах — физических и юридических лицах. После этого всех направляют в министерства, но до сих пор никакой доступ к информационным системам госорганов не реализован. С 1 января 2017 года банки ждет еще одно нововведение: нужно будет все кредитные истории дополнить информацией о СНИЛС граждан. То есть банкам, которые никогда у граждан не спрашивали СНИЛС, придется получить по 38 млн россиян данные по СНИЛС, и только после этого они смогут запрашивать кредитную историю. Таковы требования закона. «Мы начали обсуждать вопрос с Минкомсвязи и ПФР, и выяснилось, что такого сервиса, который бы по фамилии, имени и отчеству и паспортным данным определял СНИЛС, нет, — подытожил свое выступление эксперт.