Появление проекта «цифровой финансовый маркетплейс» под эгидой Банка России пока сдерживается отсутствием необходимого законодательства. Соответствующий документ Госдума должна рассмотреть в марте этого года. Чего ждать от новой платформы и как именно будут защищены права потребителей на ней?

Проект «Маркетплейс» изначально планировали запустить к 15 февраля, и технически все готово, сервис успешно прошел этап «боевого тестирования». Как рассказала на конференции «Актуальные инвестиции. Прогнозы и тренды» советник первого зампреда ЦБ Елена Чайковская, опоздание вызвано тем, что Закон о маркетплейсе еще не принят. Соответствующий документ был внесен в Госдуму в конце прошлого года, его рассмотрение планируется в марте.

Она также раскрыла некоторые детали проекта, о намерении присоединиться к которому заявили 16 банков. По словам представителя ЦБ, речь идет о создании принципиально новой электронной платформы, благодаря которой любой потребитель в любой момент может сравнить финансовые продукты от разных поставщиков, выбрать наилучший и приобрести его. На начальном этапе на маркетплейсе будут доступны вклады, ОФЗ, ПИФы, ОСАГО, ипотека. «Да, мы не успели все сделать к 15 февраля, как планировали, зато теперь есть все шансы поправить законодательство так, чтобы оно распространялось на все пять продуктов, которые будут доступны на маркетплейсе на первом этапе», — заявила Елена Чайковская.

Отметим, что с такого рода платформами в России хорошо знакомы: несколько лет назад было успешно запущено некоторое количество финансовых маркетплейсов, но в основном это либо монобрендовые истории (когда финансовый институт продает продукты под своим именем), либо нишевые проекты, которые специализируются на узком спектре финансовых продуктов. Набор услуг в таких проектах разный, представлены они в разных пропорциях, различается и количество поставщиков.

Для потребителей финансовых услуг главными преимуществами маркетплейса должны стать независимость площадки, а также гарантированная защита их прав

Банк России решил создать надстройку над существующими финансовыми маркетплейсами. В регуляторе ее назвали «городом тысячи планет». Добавленная стоимость проекта будет состоять не только в бесконечном разнообразии наполнения этой витрины, но и в удаленной идентификации клиентов посредством Единой биометрической системы, во встроенной системе быстрых платежей, наконец, в унифицированных требованиях к участникам. Фактически проект регулятора предусматривает предоставление рынку открытой цифровой архитектуры, способной в кратчайшие сроки подключать к проекту новых участников, причем не только из финансовой сферы.

Для потребителей же финансовых услуг главными преимуществами маркетплейса должны стать независимость площадки, а также гарантированная защита их прав. Дело в том, что защищенность прав потребителей в России долгое время оставалась и остается узким местом. Особенно актуальна эта проблема сегодня в связи с активным развитием так называемой uber-экономики, когда клиенты не напрямую обращаются к провайдеру услуг, а прибегают к помощи сервисов-агрегаторов. Наиболее громкие такие истории связаны с сервисами заказа такси. Зачастую клиенты, попавшие в ДТП, оказываются перед фактом, что невозможно найти ответственных и компенсировать причиненный вред. Судебная практика по этому вопросу уже существует, но комплексно данная проблема пока не решена.

Примерно так же обстоят дела в сфере товарных агрегаторов. В прошлом году были приняты поправки в Закон «О защите прав потребителей», предусматривающие ответственность для товарных агрегаторов за предоставление недостоверных данных и убытки, причиненные покупателям. Однако формулировки Закона позволяют крупным товарным площадкам избежать ответственности, если на их порталах будет отсутствовать возможность предоплаты товаров и услуг и перевода денежных средств владельцу агрегатора.

Именно поэтому нужно четко различать понятия «маркетплейс» и «агрегатор». В случае с маркетплейсом именно площадка берет на себя функции продвижения конкретных продуктов, гарантирования прозрачности сделки, защиты прав клиентов и персональных данных, расчетов, логистики и т.д.

Отрадно, что Банк России уделил внимание вопросам соблюдения прав граждан — пользователей маркетплейса. Предполагается, что в рамках проекта «Маркетплейс» будет создан единый колл-центр для обработки обращений потребителей. Его будет курировать Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. К сожалению, о конкретных элементах системы защиты и ее контуры мы пока не знаем. Будем надеяться, что о них станет известно позже, когда проект выйдет на промышленный, а не тестовый режим. Но уже сегодня можно сказать, что особое внимание будет уделено проблеме мисселинга. Об этом в последнее время постоянно говорит руководство регулятора, которое называет ее чуть ли не главным пороком нынешнего этапа развития отечественного финансового рынка. Остроты этой проблеме добавляет тот факт, что традиционно на маркетплейсах происходит исключительно ценовая конкуренция.

Каким образом можно добиться соблюдения прав потребителей? Очевидно, что только тщательным подбором провайдеров услуг, которые будут представлены на площадке под эгидой Банка России. С другой стороны, чрезмерно жесткий отбор может привести к снижению конкуренции, а в ЦБ неоднократно подчеркивали, что ее развитие — приоритетная задача для регулятора. Поэтому ЦБ необходимо найти правильный баланс в соблюдении интересов клиентов и финансовых институтов, которые получат доступ к проекту.