Винегрет из банковских гаджетов

В развитых западных странах банковская карта — это ключ ко всей системе безналичных расчетов. Владелец пластика может не только расплатиться им в магазине или на автозаправке, но тут же провести платеж, и сделать все это без использования наличных. В России же пластиковые расчеты не «легли» на культуру расчетов чеками, как это произошло на Западе, а развивались фактически с нуля параллельно с системами электронных платежей. Это привело к тому, что в отечественных торговых и сервисных точках в тугой узел сплелись наличные, пластиковые и электронные системы платежей.

Войдя в более или менее крупный магазин или на заправку, можно обнаружить сразу целый набор устройств, таких как банкомат, pos-терминал, аппарат по обмену валюты, а также терминал для проведения электронных платежей. По сути, все эти устройства могло бы заменить один или максимум два комплексных аппарата на кассе торговой точки, где берут наличные деньги, принимают пластики и проводят платежи, но в России пока такого не происходит.

Более того, банкиры, которые являются владельцами всех описанных устройств, утверждают, что их ничуть не смущает, когда на территории одной торговой точки они устанавливают и банкомат, и pos-терминал. Хотя, по сути, эти два устройства являются взаимоисключающими: одно предназначено для безналичной оплаты покупок пластиком, а другое для съема наличных денег с той же карты. Корреспондент «БО» решил разобраться в причинах возникновения «винегрета» из банковских гаджетов, которые можно наблюдать в крупных магазинах и сервисных предприятиях.

Первая и самая распространенная причина, по которой банк может установить свою технику в магазине, — это торгово-эквайринговое сотрудничество, когда кредитная организация обеспечивает предприятию возможность принимать в оплату товаров или услуг банковские карты. Как уверяет директор департамента платежных систем и электронной коммерции Оргрэсбанка Людмила Дерягина, торгово-эквайринговое соглашение выгодно обеим сторонам. Предприятие сокращает оборот наличных средств, что немаловажно для повышения уровня безопасности, а кроме того — привлекает покупателей, предоставляя им еще один способ оплаты.

Тем не менее эксперты признают, что устройства по приему банковских карт могут пригодиться далеко не всем магазинам. «Мы рекомендуем устанавливать pos-терминалы, если торговое предприятие ориентировано на потребителей с достатком выше среднего, — рассказывает Людмила Дерягина. — В своем большинстве такие люди привыкли пользоваться пластиковыми картами при расчете в магазинах, ресторанах и кафе».

Банк получает комиссионное вознаграждение за проведение расчетов по картам через терминальные устройства. Как отмечает заместитель генерального директора УРСА-Банка Татьяна Носова, за обработку каждой транзакции, формируемой при расчетах держателя пластиковой карты в pos-терминале, предприятие оплачивает банку торговую уступку в размере от 0,5 до 2,3% от суммы транзакции. Правда, само устройство для приема пластиков кредитная организация часто размещает за свой счет. «В торговых и сервисных предприятиях, заключивших с нами договор на эквайринг, pos-терминалы и импринтеры наш банк устанавливает всегда бесплатно, — подтверждает директор департамента банковских карт Судостроительного банка Владимир Кузнецов. —

А вот крупным торгово-сервисным предприятиям с большим числом кассовых аппаратов мы предлагаем организовать прием карт непосредственно на кассовом оборудовании».

Место красит банкомат

От размещения банкоматов на территории торговых точек также выигрывает и банк, и его партнер. У торговой точки повышается посещаемость: клиенты будут приходить в магазин не только за продуктами, но и чтобы снять наличные с пластика или провести электронные платежи (жилищно-коммунальные услуги, мобильная связь, Интернет), погасить кредит, обменять валюту, если, конечно, устройство многофункционально, то есть позволяет проводить перечисленные операции. Самое главное — торговая точка получает арендную плату за размещение банкомата на своей площади. По словам Татьяны Носовой (УРСА-Банк), арендная плата за место установки банкомата варьируется от 1 тыс. до 15 тыс. рублей в месяц в зависимости от популярности предприятия и его месторасположения.

По словам экспертов, бывали случаи, когда в крупных торговых сетях «заламывалась» непомерная ставка за аренду площади под банкомат, и установить его в таких местах могли лишь банки, аффилированные с торговой организацией. «Рано или поздно какие-то проблемы возникают в процессе любого сотрудничества. В качестве примера можно привести практику повышения торговыми предприятиями ставок арендной платы по своим площадям, — рассказывает начальник отдела инфраструктуры пластиковых карт Бинбанка Сергей Шалденков. — В каждом таком случае нами проводится анализ с целью определить, останется ли устройство рентабельным. По результатам анализа мы или продолжаем сотрудничество с предприятием, или снимаем данное устройство».

Однако случаи отказа от сотрудничества с торговыми предприятиями единичны. Как правило, кредитные организации не остаются внакладе. Как отмечает директор департамента информационных и платежных технологий Экспобанка Константин Ратов, за счет установки банкомата в торговой или сервисной точке кредитная организация получает возможность на выгодных условиях расширить сеть устройств самообслуживания.

«Выгода от сотрудничества с торговыми и сервисными предприятиями для банка неоспорима, — подтверждает Владимир Кузнецов. — Это и увеличение комиссионного дохода от торгового и АТМ-эквайринга, и расширение клиентской базы, и рост узнаваемости брэнда». К тому же широкая сеть банкоматов расширяет возможности по лучшему взаимодействию с небольшими предприятиями, отмечает эксперт. Ведь банк имеет возможность предложить им зарплатные проекты, даже если на их территории установка банкомата только для сотрудников торговой точки нецелесообразна.

А еще, как отметил Сергей Шалденков (Бинбанк), банкоматы и терминалы банковского самообслуживания эффективно работают вне территории кредитной организации в качестве своеобразных рекламоносителей.

Однако оказалось, что ставить «пачками» банкоматы в торговых точках, несмотря на все преимущества, готовы далеко не все банкиры. «Наш банк устанавливает банкоматы только на территории предприятий, заключивших с банком договор на выпуск и обслуживание карт в рамках зарплатных проектов, — отмечает Людмила Дерягина (Оргрэсбанк). — Хотя очень часто предприятия отдают предпочтение банкомату, так как это позволяет разгрузить кассы и одновременно предложить клиентам бесплатный дополнительный сервис по оплате через банкомат услуг операторов сотовой связи, интернет-провайдеров и коммунальных платежей».

Платежный бизнес

К слову, банкоматами и pos-терминалами список банковских гаджетов, встречающихся на территории магазинов и сервисных предприятий, не заканчивается. Есть еще одна грань сотрудничества банков и торгово-сервисных предприятий — это электронные платежи. Конечно, платежи, как уже было описано выше, посетитель торговой точки может провести и через многофункциональный банкомат. Однако в мелком магазинчике или на захолустной заправке ставить такую «тяжелую» технику банку невыгодно. Поэтому в таких местах банкиры предпочитают использовать «облегченный» вариант, а именно — разместить платежный терминал.

Иногда этот процесс может проходить даже под специальным брэндом. «Наш банк приобретает и устанавливает платежные терминалы под торговой маркой «Кассира.нет». На сегодня их размещено 100 штук, — рассказывает начальник отдела платежных сервисов Петербургского социального коммерческого банка (ПСКБ) Алексей Медведев. — Терминалы принимают все сотовые платежи, переводы в адрес большого количества интернет-провайдеров, оплату за городской и междугородний телефон, кабельное телевидение и платежи за обучение». Большая часть техники ПСКБ установлена в спальных районах в шаговой доступности от жилья. То есть опять же много терминалов располагается на территории торговых и сервисных точек. При этом система электронных платежей ПСКБ является открытой: любой владелец терминала или рабочего места кассира может заключить с банком дилерский договор.

Эксперты прогнозируют, что такая схема работы скоро станет преобладающей, а банки получат карт-бланш на развитие терминальных сетей. Дело в том, что в середине ноября вступает в силу новое указание Центробанка, которое обяжет всех владельцев терминалов заключить договор с банком. И, как предполагают эксперты, мелкие и средние операторы, скорее всего, уйдут с рынка, так как их бизнес станет невыгодным из-за необходимости «отстегивать» деньги банкирам. А вот для последних, наоборот, освободится огромная ниша на рынке электронных платежей. Так что в ближайшее время установка платежных терминалов в торгово-сервисных предприятиях станет для банков важным направлением бизнеса. Кредитные организации поспешат занять освободившееся от мелких операторов место.

Однако пока все это лишь прогнозы отдельных специалистов. Алексей Медведев (ПСКБ) считает, что в ноябре глобальных изменений на рынке электронных платежей не произойдет: «Сейчас в печати много шума о том, что изменение законодательства, а если точнее — требование присутствия банка в организации приема платежей, приведет к их удорожанию. Однако наш банк давно работает в рамках нового законодательства, но у ПСКБ уже сейчас самые низкие дилерские тарифы в Санкт-Петербурге».

Все полезно, что в магазин влезло

Получается, что банкам выгодно размещать в торгово-сервисных предприятиях любые из описанных устройств. Но на сколько эффективным является их сочетание? Ведь несмотря на то что молоко и огурцы по отдельности полезные продукты, их совмещение в желудке может привести к печальным результатам. Оказалось, что банкиры не боятся техногенного несварения. «Как правило, клиенты торгово-сервисных предприятий предпочитают расплачиваться за услуги пластиковыми картами, при их наличии, так как для клиента в этом случае отсутствует комиссия, — рассказывает начальник отдела банковских карт Эконацбанка Наталья Романова. — Снятие наличных средств, наоборот, стоит клиенту определенной суммы, если только данный банкомат не принадлежит банку, в котором открыта карта».

Если торговое предприятие расположено в людном месте, например в гостинице или крупном торговом центре, то вполне приемлемо установить одновременно и банкомат, и pos-терминал. При высокой посещаемости оба устройства принесут выгоду и банку, и предприятию, так как наличие банкомата привлечет потенциальных клиентов, считает Наталья Романова. «Иногда целесообразно в одной торговой точке устанавливать и банкомат, и pos-терминал, так как у каждого устройства свое назначение и своя целевая аудитория, — подтверждает Людмила Дерягина (Оргрэсбанк). — Они дополняют функционал друг друга и в совокупности предлагают клиенту более широкий спектр услуг».

Несмотря на то что банки активно используют в торговых точках с высокой проходимостью такие «навороченные» устройства, как киоски самообслуживания (многофункциональные банкоматы с функцией cash-in, возможностью проведения платежей и обменом валюты), наиболее популярной техникой банков в торгово-сервисных точках остаются обычные pos-терминалы. Однако, как отмечает Владимир Кузнецов (Судостроительный банк), сейчас для крупных торговых и сервисных организаций актуальна интеграция приема карт в существующие кассовые программно-аппаратные комплексы, и в будущем количество таких проектов, скорее всего, будет расти.

При этом специфика работы партнера тоже влияет на решение банка по установке того или иного гаджета. «В торговых центрах, магазинах устанавливают как банкоматы, так и платежные терминалы, в то время как в ресторанах, кафе и на автозаправках размещают преимущественно платежные терминалы», — отмечает Татьяна Носова (УРСА-Банк). Посещаемость точки тоже имеет немаловажное значение. По словам Татьяны Носовой, число установленных банкоматов растет быстро, но неравномерно. В наиболее оживленных местах можно наблюдать «выставки» банкоматов разных банков, в отдельных районах трудно встретить даже один-два подобных устройства.

А вот Наталья Романова (Эконацбанк) уверена, что для развития бизнеса банка любые устройства хороши. Она считает, что можно смело говорить о положительных перспективах развития данной сферы бизнеса банков, в том числе о постепенном росте популярности не только банкоматов и pos-терминалов, но и информационных киосков и платежных терминалов.