Выгоды для банков и их клиентов от запуска проекта Маркетплейс Центробанка,а также возможности и проблемы цифровой трансформации обсудили на конференции «Дистанционный банкинг 2018».

Маретплейс Центробанка – это по сути проект создания регулирования и предоставления государственных сервисов для рыночных маркетплейсов в неограниченном количестве, заявила «Б.О» советник первого заместителя председателя Банка России Елена Чайковская. Помимо главного пилотного проекта, который организован на платформе Московской биржи, уже появился еще ряд проектов более мелких нишевых маркетплейсов. Так спецдепозитарии уже подключают управляющие УК, становясь для них «последней милей». Так же она заявила, что на днях ее помощник встречался с платформой уже торгующей кредитными продуктами целого ряда банков и проговаривал ее пилотное подключение к системе.

«Сейчас крупные банки превратились в банковские группы. У всех есть свои страховые компании, свои управляющие компании, — отметила Чайковская. — Поэтому чужие продукты они пускают или за очень большую комиссию или не пускают вообще». Поэтому суть создаваемой инфраструктуры она описывает кратко — «дистрибьюция на аутсорсинге». Отличие от классических ДБО в том, что роль последней мили играют интернет-агрегаторы (витрины).

Но развитие конкуренции и повышение доступности финансовых услуг для граждан — не единственная мотивация ЦБ. «Речь не только о том, чтобы выровнять условия для средних банков и лидеров внутри страны, а о и о конкуренции национальной инфраструктуры с международными компаниями, типа Alibaba, которые уже стоят “на пороге”, — заявила Елена Чайковская. — Именно дефицитом времени обосновано решение сначала реализовать пилотный проект и под него написать регулирование, так как процесс в два этапа – принятие законов и внесение в них поправок по итогам реальной деятельности – в этих условиях слишком долгий».

Критичным для функционирования маркетплейсов ЦБ считает доверенную среду. «Отправить куда-то свой кровно заработанный миллион человеку будет некомфортно без доверия к системе», — считает Чайковская. Именно ее призван сформировать регистратор финансовых транзакций. Ту же цель преследует авторизация пользователей маркетплейса через портал госуслуг.

Рост самостоятельности клиентов и как следствие рост подвижности личных финансов — главные побудительные мотивы в деле создания маркетплейса для Московской биржи, заявила директор по розничным платформам и цифровым продуктам Московской биржи Екатерина Кононова. «Появился запрос на гибкость в распоряжении собственными средствами, оптимизации расходов и доходов, — сказала она. — Мы видим рост запросов на краткосрочные вклады, переток запросов из поисковых систем на сайты агрегаторы. Растут продажи в Интернете. Мы пообщались с первой двадцадкой банков и уровень открытия вкладов online у них составляет уже 30–35%».

Правда эта цифра касается только новых вкладов уже действующих клиентов банков, отметила Кононова. «В текущих реалиях клиенты по прежнему живут в закрытых системах. Хотя сейчас уже много людей пользующихся услугами трех-четырех банков, при желании открыть счет в новом банке клиент по прежнему вынужден заново проходить всю цепочку onboarding», — подчеркнула она. Поэтому главная идея маркетплейса — сокращение клиентского пути.

Большим плюсом маркетплейса в случае банкротства кредитной организации станут автоматические выплаты АСВ, которая будет оперировать данными из оператора финансовых транзакций, отметила Кононова.

Проект маркетплейса — вызов как для Московской биржи, так и для банков, так как все взаимодействие предполагается осуществлять в режиме online близко к режиму реального времени, отмечает Екатерина Кононова. «Это касается и взаимодействия с базовыми источниками клиентских данных, банковских процедур принятия решения, — рассказала она. — Возникают вопросы, связанные с резервированием и верификацией счетов клиента до момента поступления средств на счет. Все это напрямую связано с диджитализацией и дает хорошую возможность повысить свою квалификацию в этих вопросах».

Базовый продукт — вклады — поступит в продажу на маркетплейсе финансовых услуг Московской биржи 15 февраля, заявила Екатерина Кононова. На втором этапе, примерно через три месяца будет расширен спектр продуктов. В первую очередь речь пойдет о продуктах инвестиционно-сберегательного характера, для того чтобы клиент получил возможность закрыть максимум позиций в зависимости от своей склонности к риску или, напротив, консервативности.

Еще больший спектр продуктов планируется развернуть в течении 2019 года. «В перспективе мы собираемся развивать продукты, которые позволят клиентам диверсифицировать свой портфель, а для банков возможно объединять свои продукты с иными поставщиками. Речь идет не только о стразовых продуктах, но и секъюритизации кредитов несколькими банками», — отметила Екатерина Кононова.

При этом ранее Елена Чайковская подчеркнула, что без нового законодательства система функционировать не сможет. Это значит, что если Госдума затянет с рассмотрением пакета поправок от ЦБ, то старт реальных продаж придется отложить.

О проблемах и возможностях на пути цифровой трансформации говорил директор по развитию бизнеса компании Gartner Саян Доржиев. «Большинство банков заявляют о том, что находятся в процессе цифровой трансформации. Однако, когда начинаешь разбираться то выясняется, что этот термин все понимают очень по-разному, — заявил он. — Часто различное понимание встречается даже в разных департаментах одного банка».

Основной вектор развития инноваций укладывается в борьбу между банками и финтехкомпаниями, считает Саян Доржиев. По его мнению, клиенты стали «избалованными». Получив возможность пользоваться услугами небанковских сервисов (финтех-компании), они выставляют все большие требования к банковским сервисам в части оперативности и доступности. Это так напугало часть банков, что они потеряли деньги пытаясь развить внутри себя сервисы финтеха. Но часто запросы банков в этой части не совпадают с теми технологиями и инновациями, которые способны окупиться и приносить прибыль, по оценке Gartner.

Он отметил, что скоро появится волна новых предложений в платежных системах со стороны банков. При этом их конкурентным преимуществом перед финтех-компаниями станет наличие большей информации о клиенте и возможность с помощью аналитики предложить ему связанные продукты.

Каждая новая технология проходит схожий путь, считает Доржиев. Вначале стремительный рост интереса, публикаций и как следствие рост ожиданий, а далее сильный спал и того и другого. Это происходит из-за того, что компании, выпускающие продукт на рынок, часто сами не могут спрогнозировать его реальную эффективность и адаптивность. И только после периода разочарований происходит адаптация технологии и дальнейшие устойчивое развитие.

Схожий путь может ожидать и финансовые маркетплейсы, которые сейчас явно находятся на пике общественного интереса.