— Вы не раз в своих выступлениях говорили о необходимости разработки новых подходов к решению проблемы доступности банковских услуг. Эта тема особенно актуальна сейчас, после ее обсуждения на встрече банкиров с Президентом РФ в Новосибирске, а также в связи с подготовкой заседания Госсовета, посвященного ситуации в банковском секторе. Почему к ней обращаются с такой настойчивостью, неужели все так плохо с предоставлением банковских услуг?

— Для ответа на ваш вопрос достаточно сравнить несколько цифр. В США действует около 10 тыс. коммерческих банков с общим количеством филиалов свыше 80 тысяч. В России по сравнению с США — банков меньше практически в 8 раз, а филиалов — почти в 25 раз. В пятнадцати странах — «старых» членах ЕС — количество банков на 100 тыс. человек составляет 1,6, в России — 1,16, а число банковских филиалов на 100 тыс. человек — 46, тогда как в России оно едва превышает 2. При этом по данным ЦБ РФ на 1 января 2006 года почти половина действующих банков находятся в Московском регионе. Понятно, что в таких условиях избытка банковских услуг в стране не наблюдается и наблюдаться не может.

— После приведенных вами цифр складывается впечатление, что мы по степени доступности банковских услуг для населения не просто отстали от США и ЕС, а отстали от них навсегда. Есть ли возможность сократить этот разрыв и способы, как сделать услуги финансовых структур ближе к народу?

— Конечно, такие возможности есть, и они хорошо известны. Первый и самый очевидный путь — открытие новых банковских филиалов во всех регионах страны. Однако на сегодняшний день ситуация складывается так, что количество отделений банков в стране сокращается. Независимо от формы собственности банки являются структурами, нацеленными на получение прибыли, и им невыгодно работать в экономически депрессивных регионах. Невыгодно не в последнюю очередь и потому, что при более низких оборотах к банковским отделениям в этих регионах предъявляются те же высокие требования по оснащенности и обеспечению безопасности, что и, например, в столице. Есть возможность сделать банковские услуги доступными населению, предоставляя их в точках продаж различных сетевых структур. Особого внимания в этой связи заслуживают отделения ФГУП «Почта России». Благодаря появлению новых технологий активно развивается удаленный доступ к банковским услугам — через интернет, через мобильные телефоны.

— Вы говорите о неэффективности работы в экономически депрессивных регионах. А нужны ли вообще банковские услуги их населению?

— Наш опыт показывает, что деньги у людей есть, и даже на селе, чтобы об этом ни говорили. У людей есть накопления, пусть речь и идет о суммах в 5—10 тыс. рублей, совсем небольших по московских меркам. Эти люди думают о том, как сохранить свои деньги, чтобы их попросту, например, не украли или не пропили. Соответственно, они могли бы доверить эти деньги банку, будь у них такая возможность. Многие занимаются частным предпринимательством, фермерством — и дела бы шли лучше, если бы можно было получить кредит.

— Как Связь-Банк доводит свои услуги до клиентов?

— У нашего банка есть 33 филиала в российских регионах, и по этому показателю мы занимаем 15-ю позицию в рейтингах. Мы постоянно расширяем свою сеть, и в этом году планируем открыть еще 3—4 филиала. Наряду с другими банками мы развиваем предоставление банковских услуг через почтовые отделения в партнерстве с ФГУП «Почта России». Например, на почте уже можно получить наличные по пластиковой карте, внести срочный вклад, в скором времени можно будет оформить кредитную заявку. В наших планах – создание услуги мобильного и интернет-банкинга.

— Почему вы выбрали именно Почту России в качестве партнера?

— Так сложилось исторически, ведь наш банк был создан еще в советское время для обслуживания предприятий отрасли связи, в том числе Почты. Кроме того, Почта располагает более чем 40 тыс. отделений по стране, и по охвату и плотности сети с ней не сравнится никто. Конечно, как и у банков, у нее есть проблемы с рентабельностью удаленных подразделений. Однако, в отличие от коммерческих банков, Почта выполняет государственные функции и не может закрывать свои отделения, если они не приносят прибыли. Решая эту проблему, Почта сама сейчас активно развивает коммерческие направления деятельности, и предоставление банковских услуг — одно из них. Разумеется, на этом пути есть трудности, связанные, например, с технической оснащенностью, с уровнем подготовки персонала. Есть и препятствия правового характера.

— В чем они заключаются?

— Главное — это правовая неопределенность вокруг оказания почтово-банковских услуг. Эта деятельность сейчас не регламентирована, а имеющееся законодательство применительно к этой тематике может быть интерпретировано по-разному. С клиентом общаются почтовые служащие в почтовых же отделениях, что сразу приводит к вопросу, исполняется ли требование закона «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем» о «личном присутствии лица, открывающего счет». К сожалению, некоторые толкуют его как «присутствие в помещении банка». На наш взгляд, очевидно, что законодатель имел в виду иное. В законе четко сказано, что требование об идентификации клиентов распространяется на почту в той же мере, что и на банки. И я более чем уверен, что почта, издавна занимающаяся операциями с деньгами и являющаяся государственным предприятием с очень жестко выстроенной системой контроля, успешно справляется с идентификацией клиента как технологически, так и юридически.

— Есть ли шанс, что почтово-банковские услуги получат правовую базу?

— Конечно, ведь от этого выиграют все: во-первых, без преувеличения, миллионы людей получат доступ к основным банковским услугам — кредитованию и открытию вкладов. Государство сможет вовлечь в экономический оборот деньги, спрятанные «в чулках» и «под матрацем». Почта за счет комиссионных поднимет рентабельность своих отделений, а банки — увеличат число своих клиентов.

— Ваша позиция находит поддержку среди других банков, у Ассоциации российских банков, Ассоциации «Россия»?

— Да, мы очень тесно сотрудничаем по этим вопросам с обеими ассоциациями. И, очень надеюсь, эта тема будет затронута на заседании Госсовета.

— И последний вопрос: как на доступности банковских услуг скажется развитие бизнеса «дочек» иностранных банков? Могут ли последние, используя свой огромный опыт работы с физическими лицами, подсказать пути преодоления проблемы доступности банковских услуг?

— Дочерние структуры нерезидентов на таких же условиях сталкиваются с точно такими же проблемами, что и банки с российским капиталом. Если говорить о Западе, то проблема доступности в этих странах и не стояла так остро хотя бы потому, что высокая плотность населения и высокий уровень жизни позволяли банкам открывать рентабельные отделения даже в «глубинке». Однако чему можно у них поучиться, так это развитию почта-банков — гибридов почты и банка, в которых банковская составляющая зачастую имеет больший вес, чем почтовая, и доля которых в банковских системах их стран огромна. К сожалению, реализация этой концепции в чистом виде в России пока невозможна, но Почта России и банки, в числе которых — Связь-Банк, уже нащупали почву для партнерства и совместными усилиями готовы делать банковские услуги доступными.

Досье «БО»

Связь-Банк, которому 20 мая исполнилось 15 лет, входит в первую десятку наиболее быстро растущих банков. В прошлом году банк был включен ЦБ РФ в число 30 крупнейших кредитных организаций страны. Чистые активы банка в 2005 году выросли в три раза, до 32 млрд рублей. Остатки на счетах клиентов выросли за год в 2,4 раза и к 1 января 2006 года составили 15,6 млрд рублей. Кредитный портфель за год вырос почти в четыре раза, до 14,5 млрд рублей. К концу нынешнего года Связь-Банк может войти в первую тридцатку и по величине уставного капитала, так как в преддверии майских праздников акционерами было принято предварительное решение об увеличении уставного капитала банка на 2,7 млрд рублей, или более чем в два раза. Банк располагает сетью филиалов в 33 регионах РФ. В начале 2006 года в рамках развития новых направлений бизнеса в банке успешно стартовала программа финансирования внешнеторговой деятельности клиентов и была создана площадка «Банк для банков».