В рамках XVI Международного банковского форума «Банки России — XX век» состоялась сессия — панельная дискуссия «Практические вопросы защиты конкуренции на российском рынке финансовых услуг». В качестве модератора выступил Андрей Шаров, вице-президент Сбербанка. Он предложил следующие темы для обсуждения:

• оценка состояния конкурентной среды на различных сегментах финансового рынка;

• современные формы и типы конкуренции в системе финансового посредничества;

• правоприменительная практика противодействия неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком;

• влияние конкуренции на развитие рынка платежных услуг;

• законодательные инициативы по защите конкуренции на финансовом рынке;

• международный опыт антимонопольного регулирования финансового рынка.

Кресла для спикеров на сцене заняли Андрей Кашеваров (заместитель руководителя ФАС), Игорь Галась (заместитель главы администрации (губернатора) Краснодарского края), Станислав Близнюк (операционный директор-заместитель председателя правления Банка «Тинькофф»), Владимир Комлев (генеральный директор НСПК), Валерий Лях (директор департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России), Андрей Фомичев (заместитель председателя правления ГК ЦФТ), Эдуард де Ленкесан (президент Европейского института финансового регулирования).

Андрей Кашеваров, ФАС

Выступавший первым Андрей Кашеваров поднял сразу несколько вопросов. Одним из них стал вопрос доверия в контексте реализуемой сейчас дорожной карты «Развитие конкуренции и совершенствование антимонопольной политики», значительный блок которой посвящен финансовому рынку. Одно из положений дорожной карты направлено на исключение дискриминаций и барьеров для деятельности всех предприятий, независимо от их форм собственности, расширение возможностей конкуренции за счет развития каналов дистрибуции, а также ужесточению надзора за соблюдением антимонопольного законодательства.

«Мы планируем в рамках реализации этой дорожной карты сместить акцент с размера собственного капитала и доли государственного участия при решении вопроса о размещении госсредств на такой критерий, как кредитные рейтинги. Нам представляется, что это будет вполне адекватной заменой (естественно, по мере роста доверия к рейтинговым агентствам)», — уточнил Кашеваров.

На данном этапе ФАС не планирует ограничивать рыночную долю госбанков, но, возможно, пойдет по пути ограничения возможности госбанков приобретать других участников рынка и таким образом увеличивать свою долю на рынке.

Второй вопрос, который поднял представитель ФАС, — госучастие в банковской системе создает очевидную фору для определенной группы банков. Чаще всего речь идет об участии государства в капитале того или иного банка. Твердая позиция Федеральной антимонопольной службы по этому вопросу такова: «Это, безусловно, плохо с точки зрения развития конкуренции». Андрей Кашеваров подчеркнул: «В целом, я надеюсь, что увеличение доли госбанков — это временное явление, связанное преимущественно с идущим сейчас процессом оздоровления банковской системы».

Модератор, очевидно, одолеваемый некоторыми сомнениями, в конце выступления Кашеварова задал ему вопрос: «Можете ли вы нам как потребителям финансовых услуг сказать, как именно мы сможем почувствовать эффект от реализации дорожной карты?» Ответ был достойный: «Если вы приходите в финансовую организацию и вам рассказывают об условиях предоставления услуги, то вы будете убеждены, что вся полученная там информация точна. А выбор конкретной организации, сделанный потребителем ранее, основан не только на том, что это близко и “государственно надежно”, но и на том, что тут действенно сравнительно лучшие условия».

Далее микрофон вместе с вопросом «Есть ли конкуренция на рынке финансовых услуг Краснодарского края и как местные власти могут на это повлиять?» получил Игорь Галась. Если упустить некоторые подробности и детали выступления, то суть мнения чиновника заключается в том, что спектр инструментов влияния региональных властей на финансовый сектор крайне ограничен, но при этом конкуренция есть. Так получается благодаря доверию, соглашениям и доброй воле представителей региональной власти и участников финансового рынка. Взаимодействие строится не по схеме «власть — бизнес», а по схеме «клиент — банк». Такая модель реально стимулирует именно рыночную конкуренцию в секторе. Что касается розничного сегмента, в крае действует программа повышения уровня финансовой грамотности населения, что стимулирует население пользоваться безналичными платежами и финансовыми инструментами, предлагаемыми всеми банками и страховыми компаниями, работающими в регионе. Общая выгода от этого проекта очевидна всем. Осталось совместными усилиями увеличивать доступность финансовых услуг как населению, так и бизнесу.

Андрей Фомичев, ГК ЦФТ

Андрей Фомичев как представитель технологической компании — разработчика систем автоматизации банковской деятельности и облачного сервис-провайдера целого ряда услуг развенчал расхожий миф о том, что исключительно крупные банки способны выиграть технологическую гонку и тем самым еще сильнее упрочить свое доминирующее положение на рынке. Возможно, так и было на начальных этапах диджитализации отрасли. Но времена изменились. Благодаря облакам и аутсорсингу сейчас порог и скорость входа на рынок значительно снизились, в том числе и для финтехов. Надо пользоваться открывающимися возможностями, а их становится все больше. В качестве примера эксперт привел связку мобильных технологий и Единой биометрической системы (ЕБС). Благодаря этому любой банк сейчас имеет возможность «дотянуться» до любого человека в любом уголке нашей страны. Естественно, конкуренция от этого должна усиливаться и минимизировать эффект концентрации сектора в руках нескольких игроков.

Выступавший несколько позже Станислав Близнюк продолжил эту мысль, но уже от имени одного из самых инновационных банков — Банка «Тинькофф». В этой кредитной организации выделяют два вида зон конкуренции — открытую и закрытую. Успех в первой связан с умением слушать клиента и решать его потребности, не бояться в некоторых случаях быть ближе к финтехам, а не к банкам. Речь, в частности, шла о переходе общения с клиентами в чаты и использовании элементов искусственного интеллекта. Облака также используются Банком «Тинькофф», в них уже работает примерно 10 тыс. сотрудников Банка.

Что касается закрытой зоны конкуренции, то здесь можно говорить об особенностях системы страхования вкладов, системы быстрых переводов от ЦБ, системы удаленной биометрической идентификации. В качестве вывода Станислав Близнюк отметил, что «рост конкуренции зависит не только от действий регуляторов, но и от усилий самих банков».

Владимир Комлев, НСПК

Владимир Комлев львиную долю своего выступления посвятил объяснению того, как НСПК, зачастую ассоциирующаяся сейчас с не совсем рыночной структурой, поддерживаемой административным ресурсом, переходит на рыночные рельсы. Значительные планы в этой связи у НСПК связаны со стартующей в 2019 году системой быстрых платежей.

Все точки над «i» в вопросах борьбы ЦБ с недобросовестной конкуренцией расставил Валерий Лях. Он также рассказал о новой экспериментальной структуре внутри регулятора — Центре компетенции по выявлению на ранних стадиях недобросовестных практик, которые используют участники финансово рынка, включая безлицензионную деятельность.

Кроме того, эксперт приоткрыл завесу над подписанными в августе 2018 года президентом Законе № 310-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком”». Поправки начнут работать с мая 2019 года и выравняют правила игры как на международном, так и локальном рынке.

Крайне интересным оказался доклад Эдуарда де Ленкесана, который пролил бальзам на сердца ряда отечественных регуляторов и банкиров. В своем выступлении он затронул тему концентрации и проблемы конкуренции на европейских рынках, в частности на французском. Если в России раздражителями являются банки с государственным участием, то там «погоду изрядно портят» американские монстры, технологические компании тепа Amazon и Google, а также набирающие силу финтехи. Как с этим борются брюссельские бюрократы, как пригодился опыт Китая, зачем нужны финансовые центры (в том числе и в России), а также их международная ассоциация — обо всем этом откровенно рассказал французский гость.