— Алексей, какие именно меры по поддержке МСБ так высоко оценили организаторы премии? 

— В нашем подходе заложены два основных принципа. Мы — представители fintech-отрасли, ратующие за цифровизацию процессов взаимодействия, но убеждены, что именно человеческое отношение к клиентам зачастую предопределяет не только объемы бизнеса, но и его кредитное качество. 

Мы стремились не допустить возникновения у клиентов проблем — в разгар пандемии провели предварительный анализ кредитного портфеля; сегментировали клиентов по отраслям, по размеру портфеля и географической локации. На основе этих данных начали предлагать разные меры кредитной поддержки — пролонгации, реструктуризации, учитывая не только влияние пандемии, но и факторы сезонности. К концу 2020 года у нас не осталось ни одной пролонгации по реструктуризации, вызванной пандемией, клиенты вошли в стандарты платежной дисциплины либо полностью погасили свои обязательства. 

Поэтому я убежден, что премию мы заслужили не только за отношение к клиентам в период пандемии, но и в целом как компания, активно финансирующая сектор МСБ, а также создающая передовые финансовые технологии и продукты для удобства всех наших клиентов.

— Как вы разрешали проблемы клиентов из наиболее пострадавших отраслей? 

— Компании из наиболее пострадавших отраслей фактически полностью лишились возможности генерировать выручку и соответственно обслуживать любые обязательства. Поэтому практически единственным действенным методом поддержки с нашей стороны для них являлась пролонгация с отсрочкой погашений до момента восстановления экономики и их бизнеса. В нашем портфеле доля таких компаний была незначительной.  

— У вас есть также беззалоговое кредитование. Как там обстоят дела? 

— В нашей линейке кредитных продуктов есть классическое залоговое кредитование под залог коммерческой и жилой недвижимости, есть финансирование госзаказов и другие продукты, в рамках которых мы выдаем беззалоговые займы. Большая часть нашего портфеля — это беззалоговое кредитование (без твердого залога в виде недвижимости).

В 2020 году появились новые перспективные продукты — финансирование поставщиков сегмента e-commerce (электронной коммерции). Это «вторая нефть» для МСБ. Мы поддерживаем тренд на развитие e-commerce, финансируя поставщиков маркетплейсов Ozon и Wildberries, и сейчас интегрируемся с другими крупными электронными торговыми площадками. 

— Какие продукты и решения вы предлагаете представителям сегмента e-commerce? 

— На текущий момент — это умное финансирование мерчантов на торговых площадках: наш продукт предполагает кастомизированный график погашения с учетом особенностей цикла продаж клиента, а также минимальное беспокойство клиента с запросами о предоставлении данных о его бизнесе или документов как в процессе принятия решения, так и в дальнейшем, при обслуживании займа. В будущем мы планируем максимально упростить клиентский путь и сократить необходимые действия для получения займа по этому продукту до двух кликов.

Сегмент e-commerce капиталоемкий, и работа с ним выходит за рамки предложения кредитных продуктов: в стадии разработки целый комплекс финансовых и технологических услуг. 

— Какие еще новые продукты появились в вашей линейке?

— Мы запустили овердрафт для клиентов банка «Точка» — это классный высокотехнологичный банк, где есть РКО, ВЭД и много иных сервисов, но нет своих кредитных продуктов. 

Клиенты, которые получают одобренные предложения на овердрафт, могут им воспользоваться в два клика, просто приняв правила. Сразу после этого клиенту уже можно совершать платежи в рамках одобренного лимита овердрафта. Сейчас продукт — в фазе активного тестирования, в дальнейшем мы планируем его масштабировать. Но уже понятно, что это очень востребованный продукт среди клиентов МСБ.

— Изменились ли в кризис подходы к скорингу?

— Во втором и третьем кварталах 2020 года мы существенно пересматривали требования к клиентам, ковенанты и финансовые показатели, на основании которых мы принимаем кредитные решения. В тот период не было понимания, когда снимут ограничения, и был непонятен реальный эффект, который окажет происходящее в экономике на компании из сектора МСБ. 

— Как отразился кризис на ваших показателях кредитования?

— Мы привыкли, что компания каждый год растет практически на 100%. В прошлом году, конечно, мы не могли похвастаться такими же показателями роста как в предыдущие периоды, поскольку во втором квартале занимали выжидательную позицию, финансируя только тендерные займы и фактически заморозив остальные продукты. Но уже в третьем квартале мы начали постепенно возвращать наши продукты, чуть-чуть «подкрутив гайки» с точки зрения кредитного риска. А в четвертом квартале вернулись на стандартную мощность. Как результат в декабре 2020 года мы получили обращений на 30 млрд, из которых около 5 млрд было выдано, это и кредитные, и комиссионные продукты.

— Что вы имеете в виду, когда говорите, что клиентам сегмента e-commerce интересен комплекс услуг? 

— Исходя из инновационных технических возможностей, мы в кредитном анализе опираемся на торговую статистику клиента, а не на классические балансовые показатели, в рамках принятия решений, установления лимитов и основных графиков платежей. 

Анализ цикла жизни клиента категории e-commerce показывает, что он использует ВЭД, логистику, складские ресурсы (маркетплейса и собственные). Он нуждается в системах электронного документооборота, учета; в расчетах динамики ценообразования товара. В ближайшее время мы хотим предложить таким клиентам не только кредитные продукты, но и набор релевантных сервисов и продуктов партнеров, отвечающих потребностям клиентов.

Например, сейчас существует определенный дефицит складских площадей, при этом сектор индустриальной недвижимости переживает настоящий бум. Комплексы, соответствующие современным требованиям, очень востребованы, особенно в Московском регионе и городах-миллионниках. Мы в рамках стратегии развития компании инвестируем в технологии и финансовые продукты, а предложения в сфере коммерческой недвижимости будут реализованы нами в рамках партнерства с застройщиками, девелоперами или операторами активов.

— Вы сказали, что финансирование под госзаказы осуществлялось даже в разгар кризиса. Какие результаты показала ваша финтех-платформа TenderHub? 

— Из-за пандемии часть государственных и коммерческих закупок в 2020 году была отменена либо перенесена в связи с невозможностью обеспечить выполнение работ, что отразилось на наших показателях. В текущем году мы наблюдаем, что количество закупок растет.

Платформа TenderHub, заточена в настоящий момент на предоставление услуг для государственного и коммерческого заказа, — это тендерные займы, займы на исполнение контракта и на оплату комиссии за выдачу банковской гарантии, а также банковские гарантии от наших банков-партнеров.

Скоро мы представим релиз следующего поколения консолидированной платформы — это будет настоящий финансовый супермаркет с удобным юзабилити и множеством полезных сервисов. В первую очередь доступ получат клиенты из сегмента госзаказа и агенты. По мере развития на этой платформе будут представлены все наши кредитные продукты — во всех основных направлениях для разных категорий клиентов, включая e-commerce и финансирование под залог недвижимости.  

И еще до конца года мы планируем «положить» на эту электронную полку новые кредитные продукты в виде цифровых сервисов, в том числе от партнеров — банков, лизинговых и страховых компаний, операторов логистики; это будут продукты от лидеров рынка. Платформа будет работать под брендом SimpleFinance. 

— Учитывая накопленные Big data о клиентах, не планируете заняться консалтингом?

— В концепции развития компании заложено, что на основе наших данных и сведений, которые можно получить от наших партнеров и из открытых источников, мы готовы показать клиенту новое видение перспектив его бизнеса. В его основе будут цифровой подход и анализ: какие моменты можно улучшить; как получить дополнительный доход, взяв кредит, и увеличить оборотные средства; сколько можно сэкономить, рефинансировав текущие кредитные обязательства, и т.д. 

Наша стратегическая цель — создать такую онлайн-платформу, когда клиенту SimpleFinance для получения займа будет достаточно двух кликов — ввести ИНН и нажать кнопку «хочу». В результате клиент сможет получить ряд уже предодобренных, кастомизированных именно для него предложений, с высоким уровнем конверсии.