И все же большинство экспертов и банкиров, опрошенных редакцией, говорят об основных сложностях в работе именно в контексте связи с СВО, поскольку нагрузка в этой связи существенно выросла. Возникло даже новое понятие — «овер-комплаенс».

Руководитель направления комплаенса и внутреннего контроля департамента банковского развития АБР Анна Туркина по просьбе «Б.О» сформулировала тренды 2022 года: «Наблюдается обоснованное ужесточение регуляторных требований, направленных на защиту российского финансового рынка от воздействия внешних угроз, связанных с санкционными рисками и внешним давлением».

Указания без разъяснений

Судя по получаемым Ассоциацией запросам и предложениям кредитных организаций, основным трендом в комплаенсе после начала СВО стало выстраивание новых процедур в организации системы валютного контроля, ведь именно этот вид регулирования претерпел серьезную трансформацию и контрольные изменения, считает Анна Туркина. Среди документов, повлиявших на развитие санкционного комплаенса, она выделила указы президента РФ о валютных ограничениях, ряд мер, принятых Банком России в их развитие, «а также в отношении вывода денежных средств за рубеж».

Александр Наумов, заместитель руководителя НСФР, привел список документов, оказавших существенное влияние на рынок:

• указы президента РФ о специальных экономических мерах № 79, 81, 95, 126, 360, 172, 179, 252, 254, 322, 360, 430, 394, 520 и 723; 
• постановления правительства РФ в их развитие;
• решения правительственной комиссии по иностранным инвестициям;
• разъяснения Банка России по применению специальных экономических мер.

Две проблемы: ресурсы и стресс

Светлана Казьмина, начальник департамента финансового мониторинга АКБ «Держава», рассказала: «Появление нормативных актов, изменяющих отдельные подходы к регулированию валютных правоотношений, привело к увеличению нагрузки на комплаенс-подразделение. Приходится проводить технические настройки процесса, разрабатывать методологию, вносить изменения во внутренние документы организации». Один из главных трендов — избыточный комплаенс, требующий в том числе увеличения и переобучения штата сотрудников для снижения регуляторного и операционного рисков, пояснила она.

Директор по финансовому мониторингу и комплаенсу Росбанка Александр Попов также признает, что в связи с изменением подходов к анализу операций, подлежащих обязательному контролю, произошло увеличение численности персонала.

Альфат Замалиев, заместитель председателя правления Банка Казани, отметил два важнейших тренда: переход на превентивный контроль и усиление поведенческого надзора. Фокус контроля сдвинулся на оперативный мониторинг текущей ситуации, изменился KPI персонала подразделения.

Александр Наумов рассказал, что наблюдает резкий рост спроса на офицеров комплаенса. При этом существующие в организациях риск-процессы не подходят для ситуации, при которой приходится работать в ручном режиме, а IT-поддержка слабая,

по его мнению. К перечню проблем эксперт добавил запросы и ограничения со стороны банков-корреспондентов, а также стресс сотрудников в связи постоянно меняющимися требованиями и вводимыми санкциями в дополнение к эмоциональным потрясениям, вызванным ситуацией в мире.  

Уточняй, но применяй

При появлении новых санкционных пакетов, «на высшем уровне» в России в качестве реакции часто принимаются указы и правительственные постановления без детальной проработки. а пояснения, как их применять, Центробанк выпускает с серьезным лагом во времени. Невзирая на это, внедрять установки необходимо сразу.

Сотрудникам комплаенса приходится обращаться к регулятору в ручном режиме за бесконечными уточнениями, иногда ответы приходят адресно. Затем ЦБ включает их в недавно созданную специализированную базу, но это происходит с еще более существенной задержкой.

К примеру, к середине октября были систематизированы базы за летние месяцы. А тем временем вводятся новые меры, требующие разъяснений. Из-за этого растут расходы и на штат, и на доработку IT-решений.

Впрочем, проблемы возникли не повсеместно. Алексей Кусов, руководитель службы комплаенс-контроля Солид Банка, уверен, что перестройка системы не понадобилась и не проводится, при этом «все предписания ЦБ РФ неукоснительно выполняются, что позволяет поддерживать низкий уровень регуляторного риска».

Невзирая на гигантские объемы транзакций, не фиксируют никакого форс-мажора и в СберБанке. Организация живет в санкционной реальности с 2014 года и к тому же обладает несопоставимыми с большинством участников сектора ресурсами, позволяющими в том числе развивать ИИ.

Приметы санкционного комплаенса

Многие игроки только учатся действовать в новых условиях. «Весной, после начала СВО, изменилось взаимодействие бизнеса и кредитных организаций, возник так называемый санкционный комплаенс. То есть произошла переоценка схем и типологий ПОД/ФТ в связи с ограничительными мерами в отношении ряда секторов российской экономики, которые могут быть впоследствии связаны с новыми секторами бизнеса. Возможны перетекание части сектора ПОД/ФТ из международного во внутристрановой, а также появление новых типологий», — отметила Светлана Казьмина.  

Анна Туркина подчеркнула, что на кредитные организации теперь возложена обязанность отказывать клиентам в переводе денежных средств в адрес лиц, включенных в соответствующие перечни и санкционные списки, прописанные в феврале-марте 2022 года, либо осуществлять операции валютного контроля. Также банкам приходится расторгать договора с такими лицами. Под действие мер попадают теперь не только граждане США.

Банкиры «стучатся» не только в ЦБ

Существенно возросший объем контрольных мероприятий на стороне кредитных организаций объясняет насущную потребность и запрос на организацию централизованного порядка доведения санкционных перечней до банков, привела позицию членов АБР Анна Туркина.

Для облегчения деятельности кредитных организаций в Ассоциации предлагают подключить к процессу нового участника. «Банкиры хотели бы получать перечни недружественных стран и перечни МИД РФ с лицами, в отношении которых запрещены платежи, что позволит снизить объем ручной обработки. Механизм можно реализовать через личные кабинеты в Банке России — по аналогии с тем, как организован централизованный доступ банков к перечню экстремистских организаций в Росфинмониторинге», — уверена представитель АБР.

Члены Ассоциации выходят с инициативами по снижению регуляторной нагрузки, и реализация мер должна дать значительный положительный эффект также в плане повышения эффективности комплаенса по тем направлениям, где уровни контроля серьезно выросли, считает Анна Туркина. По ее словам,

Банк России концептуально поддерживает модернизацию требований, механизмов и институтов российского «противолегализационного» законодательства», которая позволит снизить регуляторную нагрузку, в первую очередь на кредитные организации.

В опубликованном письме за подписью зампреда ЦБ Ольги Поляковой сказано, что отдельные предложения Ассоциации уже нашли отражение в ряде принятых в 2022 году законов, и приводятся примеры.

На ЦБ надейся, но сам не оплошай

Регулятор прикладывает много усилий для стабилизации ситуации, уверены участники рынка. Альфат Замалиев видит «в части регуляторики в РФ послабления со стороны ЦБ РФ — в области кредитования физических лиц и субъектов МСБ, а также, в связи с этим, и резервирования».

Татьяна Одинарцева, директор департамента финансового мониторинга Азиатско-Тихоокеанского Банка (АТБ), сказала «Б.О», что сейчас банкам понятнее, какую роль они играют в исполнении санкций, чем это было весной. Этому способствовали «детальные разъяснения регулятора», наработана практика исполнения контрсанкций. «Тем не менее ситуация остается непростой. В первую очередь очень сложно полностью автоматизировать процессы контроля. Существует большое количество ограничений с исключениями, разными суммовыми порогами и основаниями. Это в ряде случаев и приводит к оверкомплаенсу», — заявила представитель АТБ. По ее мнению, с появлением сложных к исполнению контрсанкций очень важны не только разъяснения регулирующих органов, но и обмен наработками и практиками.

Старший партнер Группы «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» Армен Даниелян к основным рискам относит рост требований к информационному комплаенсу: банкам приходится ограничивать подачу информации, часто раскрывая лишь ту, которая требуется в соответствии с действующим законодательством. 

FATF — на тропе ограничений

Еще один вопрос: какое влияние оказывает на риск-политику разрыв международных связей в ситуации продолжения СВО, в том числе — в сфере легализации преступных доходов?

На сегодняшний день РФ остается полноправным участником FATF, напомнил Александр Наумов. Послаблений в этой сфере нет, сообщил Альфат Замалиев. «Проблема легализации преступных доходов является общей для всех стран, и, несмотря на санкции и другие попытки изолировать Россию, взаимодействие в этой сфере продолжает развиваться», — поддержал коллег Армен Даниелян.

Но и здесь ситуация меняется: в день написания этой статьи, 21 октября, организация запретила РФ участвовать в своих «текущих и будущих проектах», сказано на сайте, в коммюнике по итогам встречи. Ранее, 17 июня текущего года, было сделано, что называется, «первое предупреждение»: введены ограничения роли и влияния России в FATF. По факту это означало, что РФ лишилась права на руководящие, консультативные, экспертные и прочие действия. Но Росфинмониторинг не придал этому большого значения, поскольку в санкционные списки страна не попала, из состава организации ее не исключили. В ведомстве делают ставку на то, что без участия Москвы возникнет глобальная угроза нарушения баланса в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма.

В финансовых структурах замечают последствия санкций.

«С одной стороны, происходит однозначное сокращение ОД/ФТ через схемы вывода средств за рубеж. с другой — теневой сектор российской экономики, возможно, пополнится за счет сфер ОД/ФТ внутри страны, схемы трансформируются, и не исключено, что появятся новые», — считает Светлана Казьмина.

В Росбанке, контроль над которым еще в мае перешел от группы Societe Generale к российской Interros Capital, «разрыв международных связей вызвал необходимость оперативного реагирования и привлечения дополнительных ресурсов», рассказал Александр Попов. Изменения связаны как со сменой ключевого акционера, так и с утратой доступа к зарубежным информационным системам: возникла необходимость в скорейшем импортозамещении ПО, используемого комплаенс-подразделением, конкретизировал Александр Попов.

«Скоростное» знакомство с клиентом

К приметам нового времени Дмитрий Черников, директор департамента комплаенс и нефинансовых рисков МТС Банка, относит повышение качества и реинжиниринг-процессов KYC, усиление контроля за внутренними процессами.

«Появилась необходимость усиления функций AML, в том числе повышения уровня автоматизации процессов; снижения времени реакции на изменение внешней среды; заключения SLA с операционными и бизнес-подразделениями банка в части скорости анализа клиентов и их платежной активности. Планируется дальнейшее усиление в части качественного управления событиями регуляторного риска, своевременности обработки входящей информации и снижения времени обслуживания платежей клиентов», — поделился с «Б.О» планами банка Дмитрий Черников.

По мнению Александра Наумова, и сейчас «клиенты не понимают, чего от них хочет банк, склонны перекладывать на него неучтенные собственные риски. Комплаенс должен быть и у компаний, чтобы просчитывать, с какими юрисдикциями и в какой валюте в современных условиях вести бизнес». Даже акционерам компаний, далеких от ВЭД, сейчас стоит нанимать таких специалистов, считает председатель экспертной группы Совета Федерации.

Растет спрос на услуги комплаенс-консалтинга, отметил Армен Даниелян, который также наблюдает повышение требований к специалистам комплаенс-контроля на фоне появления новых рисков.

«Для сферы ПОД/ ФТ основные риски всегда со стороны клиентов, приходится особо тщательно соблюдать все процедуры», — согласилась Татьяна Одинарцева.

Светлана Казьмина фиксирует тенденцию на увеличение обращений и жалоб клиентов в связи с задержками в переводах и возвратами средств по причине недружественных действий иностранных государств.

Комплаенс: наложение реальностей

Борис Богоутдинов, управляющий партнер консалтинговой компании «2Б Диалог», считает, что важно отметить и перемены в комплаенсе, не связанные напрямую с санкционной перестройкой. «Формально системе России всего 23 года, а первым серьезным шагам правительства в части адресного регулирования всего 9 лет: в 2013 году внесены поправки в 273-ФЗ “О противодействии коррупции”», — напомнил он.

По наблюдениям Бориса Богоутдинова, трансформация системы сопровождается:

• цифровизацией учета данных в рамках электронного документооборота;
• оптимизацией рисков за счет включения дополнительных положений в заключаемые договоры;
• автоматизацией бизнес-процессов и выделением специалистов по проведению финансовых расследований;
• актуализацией и усилением вопросов защиты персональных данных на фоне утечек в последние нескольких лет;
• интегрированным управлением рисками связанных сторон, что объясняет повышение уровня важности комплексных проверок, проводимых в последнее время в рамках Due diligence.

Александр Попов также обратил внимание на то, что и основные тренды развития и перестройки комплаенса в 2022 году, и система оценки риска — «Платформа KYC», и обновление перечня операций не связаны напрямую с СВО.

Они выражаются в имплементации изменений, подлежащих обязательному контролю, внесенных в 115-ФЗ еще до начала спецоперации, пояснил представитель Росбанка.

Борис Богоутдинов добавил, что повышен порог обязательного контроля, согласно 115-ФЗ: отчитываться предстоит об операциях на сумму от 1 млн рублей (ранее на протяжении 20 лет этот показатель не превышал 600 тыс. рублей). И это как раз один из случаев, когда власти прислушались к рекомендациям банковского сообщества — об этом сказано в письме Центробанка.

Privacy — в фокусе 

«Казалось, что privacy-комплаенс не будет в приоритетной повестке, но оказалось, что потребность в нем возросла. Регулирование и контроль в сфере данных критично ужесточаются, — пояснил Артем Дмитриев, управляющий партнер Comply.

— Это вызвано не только введением до конца этого года оборотных штрафов за утечки данных, но и усложнением регулирования; ужесточением требований контролирующих органов; внедрением автоматизированных методов удаленного контроля за бизнесом; трансформацией и диджитализацией процессов. Все это — новые вызовы для банков». Штрафы за утечки могут достигать 1% годовых оборотов.

По мнению эксперта, чтобы развиваться и развивать цифровые сервисы, банкам предстоит активнее использовать свои и внешние данные о клиентах и потенциальных клиентах, что означает повышенное внимание к data compliance в трех направлениях:

• управление данными (data governance);
• соблюдение регуляторных ограничений в сфере персональных данных и банковской тайны (privacy compliance и privacy-by-design);
• соблюдение регуляторных ограничений в сфере защищенности персональных данных (data security).

Огосударствление без послабления

Артем Дмитриев назвал среди рисков появление privacy-экстремистов, наличие утечек, подачу коллективных исков. Несмотря на то что в последние два года действует мораторий на проверки Роскомнадзора, в 2022 году ведомство провело несколько проверок по следам наиболее громких утечек данных, отметил эксперт.

По его мнению, будут развиваться две критично важные для privacy-комплаенса сферы. Внешний контур (front-end-комплаенс) аккумулирует более 90% рисков: с точки зрения кибератак, провокаций конкурентов, от клиентов и контролирующих органов. А около 10% рисков приходится на privacy-by-design IT-систем и инфраструктуры банка — сферы, критично важной для бизнес-непрерывности. «Есть риск получить предписание Роскомнадзора изменить алгоритмы работы IT-систем, на что, скорее всего, не хватит отведенных для этого шести месяцев, да и стоить это будет неприлично дорого. Поэтому privacy-функциональность систем необходимо внедрять на этапе проектирования», — считает эксперт.

По мнению Артема Дмитриева, рынку «следует готовиться к большему “огосударствлению” данных: это очевидный тренд развития data-регулирования не только в России, но и в мире». О точечных послаблениях, которые постепенно происходят в странах Запада и даже БРИКС, «говорить, к сожалению, преждевременно».

При этом в РФ до сих пор фактически запрещено обезличивание клиентских данных, не используется законный интерес в качестве оснований обработки данных и т.д., посетовал эксперт.

Бизнес-трансформация под новые условия

«Перестраиваются бизнес-процессы: например, введенные в качестве господдержки льготы для IT-компаний сподвигли многие структуры выделить IT-функционал в самостоятельную структуру, со своими комплаенс-процедурами», — рассказад Армен Даниелян.

Маргарита Хоменко, управляющий партнер Центра комплаенс-решений Compliance Elements, считает, что новых комплаенс-рисков банкам добавили поправки в законодательство о рекламе, вступившие в силу в сентябре, а также новые поправки в отношении мобилизованных.

Ее беспокоит, что у клиентов сокращается внимание в отношении ESG-повестки, включая интерес к получению международных рейтингов по ESG.

С другой стороны, эксперт наблюдает интерес бизнеса к национальному антикоррупционному рейтингу РСПП, для получения высокого уровня которого необходимо развивать антикоррупционный комплаенс.

В этой связи, компания «Диасофт» видит свою миссию в предложении мировому сообществу, испытывающему острый дефицит в соответствующих инструментах, в качестве технологической платформы экосистемы цифровой трансформации и развития событийно-управляемую среду собственной разработки на базе микросервисов.