— Елена, можно ли говорить о том, что кризис для ипотечных заемщиков кончился?

— Да, можно говорить о завершении кризиса, если судить по количеству обращений в банк за реструктуризацией ипотечных кредитов. Мы получаем всего три-четыре заявки на реструктуризацию по программе АРИЖК в неделю, тогда как еще в ноябре 2009 года поступало более десяти заявок еженедельно.

Пик обращений от наших заемщиков на внутреннюю программу реструктуризации пришелся на конец 2008– начало 2009 года. Сейчас обращаются только те, кто столкнулся с какими-либо трудностями или серьезным изменением личных обстоятельств.

— Какие новые варианты помощи предлагает АРИЖК?

— Агентство разработало второй уровень поддержки для заемщиков, которые уже прошли первичную реструктуризацию в виде стабилизационного займа от АРИЖК либо реструктуризацию по внутренним программам своих банков. Если заемщик соответствует социальным стандартам, АРИЖК выкупает его кредит у банка, затем происходит вторичная реструктуризация задолженности (при этом возможно либо увеличение срока кредита, либо снижение ставки по кредиту). Для заемщиков этот вариант — шанс остаться с квартирой.

БЖФ стал первым банком в России, который в декабре 2009 года провел сделку по второму уровню реструктуризации. При этом мы понимаем, что количество заемщиков, которые нуждаются в доступе к нему, гораздо больше, но критерии госпрограммы в настоящее время достаточно жесткие.

— Приведите, пожалуйста, конкретные примеры — в чем недостатки программы?

— По стандарту уровень зарплаты заемщика должен быть менее трехкратной величины прожиточного минимума, установленного в субъекте РФ, на территории которого проживает заемщик, либо должник должен стоять на бирже труда и предоставить соответствующую справку. Однако многие заемщики теперь получают значительно меньше, чем до кризиса, но более трех прожиточных минимумов. Мы со своей стороны выступаем за смягчение этих критериев.

У нас есть заемщики в возрасте 40–45 лет, которые не подпадают под условия программы, так как находятся в продуктивном возрасте, и иждивенцев у них нет — дети уже выросли. А в 45–47 лет по объективным причинам сложно быстро устроиться на работу. Большое количество заемщиков реально нуждаются в помощи, но не проходят по одному из критериев.

Мы как агент АРИЖК стараемся донести до Агентства проблемы и трудности, которые испытывают заемщики, формально не соответствующие этим критериям. При этом нам известно, что руководство АРИЖК обратилось в АИЖК с просьбой о том, чтобы пересмотреть эти критерии и сделать их более гибкими.

— Как быстро совершается сделка?

— Заемщик может получить одобрение в течение двух рабочих дней с момента предоставления полного комплекта документов. АРИЖК очень строго в этом плане следит за агентами, ведь за каждый день по кредиту начисляется неустойка. Банки, в свою очередь, тоже действуют быстро, ведь и они заинтересованы в том, чтобы кредит перестал быть «плохим».

— Насколько сознательно ведут себя заемщики?

— Ипотеку брали люди, которые оставляли для себя пути хеджирования. Некоторые пришли к нам за реструктуризацией в середине 2009 года, хотя работу потеряли еще в конце 2008 года. На наш вопрос: «почему они пришли так поздно?» заемщики отвечали, что у них были накопления и что они надеялись найти работу.

Более 80% заемщиков выдерживают график реструктуризации и возвращаются в нормальное русло

По внутренним стандартам мы предоставляли для заемщиков льготный период 11–12 месяцев, когда они вносили либо только проценты, либо некий минимальный взнос. За это время человек должен восстановить свое финансовое положение или решиться на продажу недвижимости. Более 80% заемщиков выдерживают график реструктуризации и возвращаются в нормальное русло. Есть отдельные случаи, когда у людей очень трудное положение с работой, и если этот клиент подходит под стандарты АРИЖК, то он имеет право на второй уровень реструктуризации.

— Как «спасают» валютных заемщиков?

— Валютные кредиты обслуживаются АРИЖК на тех же условиях, что и рублевые. Агентство переводит в банк-кредитор рублевые транши по курсу ЦБ РФ. Единственное, заемщик должен доплатить небольшую разницу между курсом Банка России и внутренним курсом банка-кредитора.

— Каков портрет типичного «спасенного» заемщика?

— Это люди, которые ранее имели стабильный доход, а теперь на той же работе у них снизилась зарплата. Чаще всего это супруги в возрасте 35–40 лет с двумя несовершеннолетними детьми.

— А что с неудачной реструктуризацией?

— Такие случаи, конечно, встречаются. Если заемщик понимает, что он не может восстановиться в графике, банк помогает ему найти покупателя на квартиру.

Однако сейчас продать квартиру по рыночной цене не означает покрыть задолженность. В регионах рынок недвижимости просел, новостройки подешевели на 30%. В Москве падение цен не так ощутимо, но колебания существенные. И заемщику необходимо изыскать дополнительные средства и закрыть свой кредит.

— В моей практике такого, чтобы люди бросали квартиру только потому, что цены упали, не было. Конечно, заемщики осознают, что в данный период они платят больше, чем стоит эта недвижимость. Но просто так отказаться от квартиры никто не готов. И к тому же в Москве уже начался небольшой рост цен.

— Как рынок в целом решил проблему реструктуризации ипотеки?

— В целом банки справились. При этом более половины «спасенных» заемщиков пришлось на реструктуризацию по стандартам АРИЖК. Она была нужна и заемщикам, и банкам, у которых продолжалось нормальное обслуживание долга. Что касается проданных залоговых квартир, то в целом по рынку их не более 2–3% от общего объема ипотечных портфелей.

— Будут ли в дальнейшем меняться условия государственной программы?

— Да, программа дополняется. АРИЖК запустило третий уровень помощи для тех, кто прошел вторичную реструктуризацию. Агентство выкупает жилье, находящееся в залоге у банка, по которому есть судебное решение об обращении взыскания для целей оказания помощи заемщику в исполнении судебного решения по возврату суммы долга, определенного в решении суда и для сохранения права заемщика проживать в квартире в качестве нанимателя.