Финансовая сфера

Банковское обозрение


  • Гигономика для гиков: банки взялись за самозанятых
11.02.2022 FinCorpFinRetailFinTechАналитика

Гигономика для гиков: банки взялись за самозанятых

После прошлогоднего скачка числа самозанятых «консервативные» коммерческие банки не могут продолжать игнорировать реалии гигономики и вступают в конкуренцию за растущий сегмент с IT-платформами


В 2019 году, когда необычный налоговый режим появился в РФ, самозанятых регистрировали в четырех регионах, затем — в 23, и только в середине октября 2020 года к процессу подключились остальные территории РФ. 

Предприниматели «на вырост»

Регистрация в качестве самозанятых начала приобретать популярность с середины 2020 года, а в 2021-м прибавилось больше 2,5 млн самозанятых, поскольку вырос спрос на такие профессии, как таксисты, курьеры, строители, пояснили в Тинькофф Банке.

По информации ФНС, число самозанятых в России в середине ноября впервые превысило количество ИП. На конец года разрыв увеличился. По состоянию на 10 января 2022 года в базах ФНС России числились более 2,31 млн ООО (годом ранее их было почти 2,372 млн), более 3,55 ИП, а количество самозанятых граждан, применяющих налог на профессиональный доход (НПД), составило более 3,63 млн (годом ранее — 1,6 млн).

«На ООО самозанятость повлияла меньше, причем скорее в плане отношений с работниками: теперь можно работать с самозанятыми и не нанимать людей штат, — считают в Тинькофф Банке. — Но в целом интерес к ООО снижается каждый год». Причины — в первую очередь организационные.

Алексей Трегубов, бизнес-директор Делобанка, считает, что «преобладающее количество самозанятых — во многом следствие того, что люди вынуждены оказывать свои профессиональные услуги юридическим лицам по регулярным подрядам».

В 2021 году рынку стало очевидно, что массового превращения самозанятых в предпринимателей не предвидится. Из опросов, в том числе «ОПОРы России», следует, что в основном у самозанятых нет амбиций вырастить бизнес, их устраивает платформенная занятость. 

 

ИП на НПД: полет нормальный!

Статистика ФНС показывает, что многие бизнесмены предпочли закрыть компании; количество созданных меньше, чем ликвидированных.  

Часть клиентов банков, прекративших деятельность как ИП или юрлицо, регистрируются как самозанятые, поделился наблюдениями Филипп Кынин, директор по развитию и поддержке бизнеса сегмента зарплатных клиентов банка «Санкт-Петербург» (БСПБ). Их долю он оценил в 10–15%. Остальной прирост обеспечивается прежде всего за счет «людей, ранее работавших в качестве фрилансеров».

Елена Севостьянова, начальник департамента корпоративных отношений банка «Левобережный», не считает уход компаний с рынка «массовым явлением». Но Алексей Трегубов заметил, что уже в 2020 году «переток активных предпринимателей в самозанятых, прежде всего в сфере розничных услуг, в силу более выгодных фискальных и регуляторных требований составил до 17%». Преобладают самозанятые и в сфере красоты, в строительстве, клининге, грузоперевозках, цифровых профессиях (веб-дизайн, SMM, верстка), представил отраслевой разрез «Тинькофф».

Внесенный в Госдуму законопроект об автоматической упрощенной системе налогообложения (АУСН) предусматривает для физлиц-самозанятых, пожелавших перейти в статус ИП, при уплате 8% суммы до 60 млн рублей возможность содержать штат из пяти сотрудников, не сдавая отчетность и не занимаясь бухгалтерией. 

В «Тинькофф» уверяют, что «в ликвидации ИП нет необходимости, чтобы быть самозанятым. По-прежнему остается много ИП, которые подходят под критерии самозанятости, но самозанятыми не становятся», — сообщили «Б.О» в банке. 

Согласно официальным данным, количество ИП, применяющих НПД, на конец 2021 года составило 225 361. И, как показал опрос банкиров, у этой категории есть весомые преимущества.

Банки — ориентир на гиг-экономику

Заместитель управляющего Новосибирского филиала Ланта-Банка Светлана Степанова оценила, что «на самозанятых приходится около 4% трудоспособного населения, их количество и доля будут расти». По ее сведениям неактивных открытых счетов в категории самозанятых предельно мало.

Многие банки в прошлом году начали развивать или расширять услуги для самозанятых. По данным «ОПОРы РОССИИ», около 40 кредитных организаций в декабре 2021 года были партнерами ФНС по автоматическому взиманию налогов, несколько организаций предлагали платформенные решения. Официальный Перечень кредитных организаций, осуществляющих информационный обмен с ФНС России, содержит всего 27 позиций. 

В стандартные возможности банков для самозанятых входит регистрация налогового режима, учет доходов, формирование чеков, получение налоговых уведомлений, уплата налогов. Некоторые банки самостоятельно формируют чеки и даже направляют их заказчикам, перечислившим средства, отмечают на сайте самозанятый.рф. 

«Поскольку количество предпринимателей в статусе «самозанятый» за 2021 год выросло более чем в два раза, в БСПБ в августе 2021 года внедрен первый пакет услуг РКО для ИП, перешедших на НПД», — рассказал Филипп Кынин.  

Одни и те же опции в разных банках могут быть платными или бесплатными. Так, Владимир Манзюк, владелец продукта «Самозанятые» МТС Банка, сообщил, что в 2021 году банк выпустил бесплатную виртуальную карту для самозанятых «ЯСАМ». Цифровые карты предлагают «Тинькофф» (платно), Сбер (бесплатно). Альфа-Банк и Райффайзен выдают и бесплатный «пластик». 

Обычный «алый океан» или большой потенциал?

Есть множество «вариаций на тему» работы с клиентами на НПД. Например, в Райффайзенбанке для «бизнесовых» клиентов на НПД доступен выбор сервисов. Совкомбанк помогает самозанятому сняться с учета в налоговой. «Тинькофф» с разрешения клиента самостоятельно перечисляет за него налоги. QIWI Банк позволяет получать деньги на электронные кошельки, обеспечивает возврат чека. Делобанк предоставляет эквайринг в сервисе выставления платежных ссылок (инвойсов), позволяющий самозанятым принимать оплату с банковских карт, в том числе с бизнес-карт, а с прошлого года им доступен и прием оплаты через СБП. 

У Сбера в бесплатный пакет «Свое дело» для самозанятых входят такие нестандартные для рынка опции, как обучение по правовым вопросам; личный юрист (три консультации в месяц); конструкторы документов и сайтов. Также банк предлагает услуги клиентов-самозанятых по своей клиентской базе тем, кто ищет подрядчиков, и т.д. 

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Дмитрий Богдашев, генеральный директор «Смартфин» (бренды 2сan&ibox)Дмитрий Богдашев, генеральный директор «Смартфин» (бренды 2сan&ibox)

Сервис tap2go — это современное решение на базе технологии SoftPOS для приема бесконтактных карт или устройств с Google Pay, Apple Pay и Mir Pay на Android-смартфоне с NFC-модулем. Мы запустили наш «бесконтактный» проект tap2go в апреле 2020 года в партнерстве с крупнейшими банками РФ. Подключать самозанятых начали еще летом 2020 года. Во-первых, с приложением tap2go самозанятому не понадобится никакого дополнительного оборудования — установив его на смартфон, он получает полноценный банковский терминал.

Во-вторых, оплата в таком терминале возможна всеми видами карт, в том числе и кредитными, без дополнительной комиссии для плательщика. Все эти удобства обусловили тот факт, что tap2go подходит для всех видов деятельности самозанятых.

За 2020 год с помощью tap2go мы провели платежей на общую сумму 105 млн рублей. В 2021 году оборот составил 833 млн рублей, что больше предыдущего года в семь раз.

В начале прошлого года мы ждали как минимум двукратного роста общего объема транзакций, но результат превзошел все ожидания. Если говорить в процентном соотношении, то доля tap2go в общем обороте компании в 2021 году составила 0,55%, тогда как в 2020-м — только 0,09%.

Число самозанятых на tap2go в 2021 году выросло почти в шесть раз по отношению к 2020-му и составило 13,42% от общего числа клиентов на tap2go. Это связано с тем, что все больше предпринимателей выходят на белый рынок. 

На начало 2022-го года в России число самозанятых превысило число ИП и достигло 3,63 млн человек. Этот показатель непрерывно растет, мы видим это и по нашей статистике. 

Поэтому определили для себя следующие точки развития продуктов для самозанятых:

• реализация автоматической фискализации в приложении, исключение необходимости фискализировать каждый платеж вручную в «Мой налог»;

• открытие интернет-эквайринга для самозанятых (ведутся переговоры с банками-эквайерами).

По мнению Филиппа Кынина, дальнейшее развитие специализированных продуктов для данной категории имеет ограниченный потенциал; конкуренция, скорее всего, останется на уровне текущего «алого океана». При этом спикер признает, что в отдельных отраслях (например, в сфере IT) создание агломераций и экосистемных решений будет оправдано, поскольку позволит повысить эффективность поиска и взаимодействия между участниками крупных проектов. 

Доходный бизнес на бизнес-заказчиках 

На этом направлении особенно активны инновационные банки. Владимир Манзюк уверен, что в конкуренции выиграет тот, кто сможет предложить самозанятым кроме базового функционала больше интересных услуг, например площадки для поиска заказов, в том числе специализированные (грузоперевозки, строительство и прочие).  

Сервис «Выплаты самозанятым» Тинькофф Банка позволяет бизнес-заказчикам рассчитаться с исполнителями — плательщиками НПД, сказали «Б.О» в пресс-службе. 

Андрей Протопопов, CEO группы QIWI, рассказал, что их сервис «Выплаты самозанятым» позволяет заказчику проверить статус контрагента в ФНС, сформировать папку с документами на каждого специалиста, а также подписывать удаленно документы, выплачивать гонорары и получать чеки. Есть возможность интегрировать сервис с 1С бухгалтерией.

«У нишевых рынков заметен запрос на кастомизацию сервисов, поэтому внутри выплатных решений мы создали кастомные решения — в частности, для таксопарков и компаний-ломозаготовителей, — сообщил Андрей Протопопов. — Сервис “Таксиагрегатор” позволяет таксопаркам видеть информацию о поездках водителя в разных агрегаторах, подписывать удаленно оферты, отслеживать фрод и отправлять безналичные выплаты водителям». 

В QIWI «наращивают темпы работы с новыми рынками — гиг-платформами, партнерскими платформами и веб-мастерами, соцсетями, курьерскими службами, клинингом, которым необходима современная платежная инфраструктура», — рассказал Андрей Протопопов. Алексей Трегубов сообщил, что и Делобанк активно работает с заказчиками и агрегаторами.

Прекариаты: мировой масштаб проблемы

В начале эксперимента с самозанятыми предполагалось, что их отличие от «традиционных» ИП будет состоять в отсутствии пенсионных отчислений и невозможности получать кредиты под развитие бизнеса. 

Однако в большинстве банков им неохотно выдавали и другие виды займов.

По сути, самозанятые в плане кредитования до прошлого года «зависали» где-то между двумя бизнесами: МСБ и розницей. При этом условия по кредитам для бизнеса лучше, чем по потребительским: проценты ниже, а сроки длиннее. Обещания государства, которыми фрилансеров выманивали из тени (в первую очередь это как раз возможность получать кредиты, в том числе ипотеку, наравне с сотрудниками зарегистрированных компаний), системно до сих пор не реализованы. 

Причина в том, что банкам сложно «маркировать» самозанятых, у них стандартные для физлиц ИНН, они могут одновременно быть ИП, нанятыми работником, могут в любой момент от статуса «самозанятый» отказаться, их доходы нестабильны и непрозрачны, пояснили в «ОПОРе РОССИИ». 

В организации подтверждают, что многие граждане вынужденно зарегистрировались как самозанятые. То, что происходит на рынке, — зачастую камуфлирование реальной занятости под гражданско-правовые отношения с самозанятыми. Практика регулирования в РФ, скорее всего, установится только по окончании десятилетнего эксперимента с самозанятостью, прогнозируют в организации, хотя некоторые рекомендации на этот счет со стороны Минтруда уже существуют. 

Социальная дилемма и ответственность 

Стоит отметить, что не только в РФ предприниматели в целях экономии на налогах и страховании, на оплате офиса и оборудования отказывает сотрудникам в найме. А с учетом старения населения отсутствие гарантированных доходов и пенсий у фрилансеров становится проблемой мирового масштаба. 

В развитых странах прекариаты объединяются для борьбы с практикой «избегания» трудовых отношений. Первая большая победа — итоги судебного разбирательства британских водителей против Uber, которое длилось шесть лет и закончилось тем, что заявителей признали сотрудниками агрегатора с правом на минимальную зарплату и прочие социальные блага.

Андрея Протопопова волнует, что и в России остро стоит вопрос с обеспечением соцгарантий для самозанятых — выплатой им пенсий, оплатой декрета, больничных.

«Государство ориентируется на добровольный подход в этом вопросе, поэтому бизнес должен создавать комфортные условия для самозанятых и развивать собственные решения, — убежден банкир. — Уже обсуждается вопрос с созданием специального негосударственного пенсионного фонда для самозанятых, куда гиг-платформы могли бы делать отчисления с согласия самозанятого». 

Владимир Манзюк полагает, что «самозанятые вольны перечислять средства в пенсионный фонд, чтобы рассчитывать на пенсионные выплаты в будущем». Такое право граждане действительно имеют, и при перечислении взносов им обещают «пенсионные права». Но, учитывая молодость большинства самозанятых (от 18 до 36 лет), вряд ли этого будет достаточно для формирования стабильной пенсионной системы, а судя по дискуссиям в бизнес-сообществе, правительству придется постараться, чтобы не наступать на те же грабли, что и Запад.






Сейчас на главной

ПЕРЕЙТИ НА ГЛАВНУЮ