Банковское обозрение

Финансовая сфера


  • Год простоять да еще продержаться, или О чем надо помнить маленьким
01.02.2016 Мнение
Год простоять да еще продержаться, или О чем надо помнить маленьким

Понимая, что ситуация в отрасли сейчас тяжелая, особенно для небольших банков, я постарался написать для наших клиентов и партнеров, что-то вроде годового отчета — итоги года и текущий статус банка. Насколько эти рекомендации и описания применимы к остальным банкам, всем, конечно, надо решать самостоятельно *


О банке

Самое главное, на чем мы сконцентрировали свои усилия:

• Кредитный риск

Очевидно, одно из самых важных действий — это уход от неконтролируемого кредитного риска. Что это означало для нас? Стабилизировать кредитный портфель на том уровне, который уже был достигнут. Все ресурсы направить на самое тесное взаимодействие с клиентом. Постоянный ежемесячный мониторинг показателей деятельности, совместный анализ ситуации, подключение собственной экспертизы для выявления узких мест. В общем, я пообещал всем, кого мы кредитуем, что никакого «высаживания», требования досрочного погашения и выкручивания рук не будет. Только здоровое оппонирование об уровне закупок, целесообразности принятия того или иного риска. Мы сейчас в одной лодке. Наша капитализация и ликвидность позволяют держать такой кредитный портфель при любой рыночной конъюнктуре, от клиентов же потребовал полную прозрачность ведения бизнеса, мгновенное доведение до сведения банка обо всех возможных проблемах и ситуации на рынке. Я скажу, что удовлетворен текущим состоянием портфеля. Если говорить о цифрах, то объем риска в 1,020 млн рублей в структуре активов выглядит комфортным. Это 43 % активов.

Безусловно, не обошлось без сложностей. У одного из крупных заемщиков трудности длятся уже второй год. Это промышленное предприятие. Проблемы с заказами поставили его на грань выживания. Мы зарезервировали почти 75 процентов кредита, несмотря на залоги недвижимости в обеспечении. Но, как ни странно, сейчас из-за роста курса доллара к продукции предприятия опять появился интерес и, возможно, пара крупных заказов опять поставят его в строй. Есть еще пара небольших кредитов, которые находятся на просрочке. По одному реализуем залоги, по второму есть большие шансы использовать поручительство бенефициара.

Портфель рублевых облигаций состоит только из ломбардных бумаг, банковские лимиты ограничены государственными или квазигосударственными рисками, за исключением трех крупнейших частных банков, риски на которые открыты до погашения бумаг. Это пять-шесть месяцев.

Валютный портфель облигаций служит для нивелирования процентного риска по валюте. Бумаги срочностью до полугода - векселя и евробонды госбанков, а также одного крупного частного банка.

• Развитие главного продукта

Вся активность сосредоточена в развитии и продвижении нашего флагманского продукта — расчетного обслуживания предпринимателей малого и микро бизнеса.

Мы понимаем, что для реализации стратегии активов высокого кредитного качества нам нужны дешевые пассивы. Низкие доходности по такого рода активам не позволяют фондироваться депозитами юридических и тем более физических лиц. Бесплатные остатки на расчетных счетах как раз и позволяют добиваться необходимой процентной маржи.

Основная концентрация усилий пришлась на:

— маркетинг, продвижение этой услуги через интернет и рекомендации;

— настройку конкурентного предложения и выстраивание бизнес-процесса открытия счета;

— создание наивнимательнейшего процесса финансового мониторинга как на этапе открытия счета, так и на этапе обслуживания;

— отладку процессов сопровождения клиентов по принципу решения проблемы с первого обращения.

Одним из самых ярких открытий оказалось понимание, что мы совсем не думали о клиенте, которого привлекли, пытаясь взвалить на плечи девушек из колл-центра решение его возможных проблем. Только осознав, что служба поддержки, на самом деле является одним из самых важных подразделений банка, мы изменили и сам подход к процессу сопровождения. Но прежде всего мы показали всем сотрудникам, что для нас всех действительно становится важным то, какие чувства остаются у нашего клиента после обращения в банк. Это зачатки правильной корпоративной культуры, которая раньше была лишь термином, а сегодня является инструментом общения с клиентом.

Очень важным, я бы сказал архиважным, в текущей ситуации является процесс финансового мониторинга. Тут необходимо найти золотую середину, между желанием выявить инициатора сомнительных операций и риском отказать реальному «непричесанному» бизнесу. Боясь потерять реноме очень прозрачного, с точки зрения сомнительных операций, банка, мы слегка перегнули палку. Стали проявлять излишнюю подозрительность и, я бы даже сказал, какую-то предвзятость. Все это, конечно, обижало добросовестных предпринимателей. Спасибо большое нашим клиентам, они позволили нам заметить это и исправить.

И в итоге чего мы добились? Открыли за 2015 год в два раза больше счетов, чем за 2013 и 2014 годы вместе взятые.

• Замораживание низкоэффективных продуктов

Нужно быть очень рачительным в кризис. Поэтому логично поставить «на холд» экономически неэффективные продукты и реформировать малоэффективные. Мы остановили работу с физиками по пластиковым картам. Не кредитуем, не рекламируем, только перевыпускаем старые карты, новые карты выпускаем только индивидуальным предпринимателям.

Минимизируем издержки на сопровождение

Реорганизовали работу с нашими ВИП-клиентами. Тут я, наверное, должен извиниться перед всеми, кто является нашими привилегированными клиентами, теми, кому мы предоставляли особый режим обслуживания. Текущая ситуация такова, что именно ВИП-клиенты дают очень большую издержку для банка. Возможно кого-то это покоробит, и, наверное, это действительно странно звучит из уст банкира, но я все же попытаюсь объяснить. 95 процентов денег ВИП-вкладчиков - это валюта. В нынешней ситуации валютные активы несут в себе высокий риск, если формировать из них кредитный портфель. Да и рыночных инструментов для этого крайне мало. Конкурируя с коллегами, мы платим, я считаю, высокие проценты по этим вкладам, не имея возможности размещать их по адекватным ставкам. Можно создать только краткосрочные активы, высокая концентрация и сложность в прогнозах не позволяют уходить в долгосрочное инвестирование. Отсюда высокий процентный риск. Мы приняли решение снижать доходность по депозитам ВИП-клиентов и ввели ежемесячную плату за привилегированное обслуживание.Одновременно с этим мы протестировали возможность привлекать рублевые остатки на депозиты физлиц. Получилось. Будем замещать валюту ВИП-клиентов рублевыми депозитами обычных вкладчиков. Целевые величины уже достигнуты, и сейчас будем постепенно снижать стоимость заимствований. Задача — не увеличивая доли физических лиц в общей пассивной базе (около 30 процентов) снизить стоимость заимствования, сформировав портфель из очень лояльной клиентуры. С дисконтом к рынку/

Тотальный контроль издержек

Это разумно всегда, но контроль за расходами и снижение издержек сейчас просто обязан делать каждый.

В 2015 году:

— Существенно снизили плату за аренду, переведя все расчеты в рубли.

— Перешли на аутсорсинг банковской программы ЦФТ, переместив ее в ЦОД вендора. — Перешли на новую телефонию (оупенсорс).

— Отказались от услуг Рейтера.

— Стартовали по проекту внедрения электронного хранения досье клиента — разгрузим архив, принтера и сэкономим на бумаге.

— Ввели режим постоянного мониторинга тарифов на связь, интернет и т.д.

Сегодня поставщики услуг чувствуют снижение спроса и готовы договариваться. Технику покупаем только б/у. Точнее почти б/у, многие банки закрывают программы развития, а склады наполнены как серверами и рабочими станциями, так и специализированным оборудованием. Спасибо коллегам за кооперацию. Все переговоры по изменению стоимости, конечно, не из легких. Психологически очень сложно, но, увы, это необходимо делать. Самая сложная история — это сокращение персонала. Но тут нам повезло, мы не раздували штат, у нас очень компактный коллектив. Взяли курс на взаимозаменяемость. Те, кто высвобождаются, начинают осваивать необходимые банку продукты и технологии. Есть желание трудиться — постараемся помочь. Увы, ряд очень узких специалистов пострадал. Возможно, у кого-то есть чувство обиды, понимаю. Не могу сказать, что оно несправедливо.

О рынке

Это о нас. А теперь про рынок, точнее про отрасль, или, если еще точнее, про риски, которые сегодня являются самыми важными, не решив их невозможно спокойно смотреть в будущее.

• Риск потери качества активов

Начинается эта проблема с большой концентрации риска на собственниках. Бизнес-идеи которых финансируются без залогов, без реальной оценки бизнес–модели. Самое плохое — когда деньги банка являются единственным источником капитала для развития. В случае кризиса нет запаса прочности, нет возможности начать судебные процедуры, есть очень большой соблазн завуалировать проблемы новыми кредитами. Но они уже выдаются на технические компании. И тут наступает то, что называется “рисованием” капитала. Старые кредиты обслуживаются за счет новых, деньги поступают в капитал, а активы появляются у компаний с признаками нереальной деятельности.

Ответственно говорю о том, что мы не кредитуем собственников (овердрафт по картам не в счет). Также в нашем портфеле нет компаний, которые бы не занимались реальным бизнесом.

Все облигации ломбардные. Все действующие счета в банках имеют приличный оборот.

• Риск ликвидности

Сейчас большой проблемой для банков является большая концентрация в пассивах денег физических лиц. Как только банк не сможет дать конкурентную ставку, физлица не продлят договор вклада, а в сегодняшней ситуации кредиты у половины заемщиков просто не могут гаситься в срок. Те, кто не запас ликвидность в ценных бумагах или на корсчетах имеют проблемы.

Осознавая эту ситуацию, мы предпочли сделать большой запас наличности, но, чтобы уйти от процентного риска, стараемся заработать на денежном рынке. У нас много средств на бирже и в банках (в основном иностранных), которые работают на коротком горизонте размещения.

У нас есть портфель облигаций, который весь можно отнести в РЕПО. Мы делаем специальные дни, когда я запрещаю брать деньги в ЦБ, и мы «репуем» бумаги исключительно на рынке, через НКЦ или по прямым договорам с рядом стратегических партнеров. Говоря, что у нас все хорошо с ликвидностью, можно просто сказать, что наш кредитный портфель всего лишь на 20 процентов превышает капитал.

• Риск вовлечения банка в сомнительные операции

Я думаю, нет нужды никому объяснять, почему финансовый мониторинг сегодня является одним из самых главных рисков в деятельности банка.

Выбирая стратегическим такое направление, как обслуживание малого и микро бизнеса, мы отдавали себе отчет в том, что если мы не будем досконально разбираться в этом вопросе, то нам бессмысленно запускать этот продукт. Мы разобрались и продолжаем в этом совершенствоваться. Ни один счет не открывается без специального интервью с сотрудником банка. Мы декларируем в своих приветственных письмах, что мы не работаем с сомнительными компаниями, что у нас есть все способы контроля и быстрого выявления таких операций. Многие наши клиенты, когда мы извиняемся за столь пристальное изучение всех документов, говорят, что их наоборот успокаивает тот факт, что в нашем банке они не рискуют оказаться в плохой компании ). Наши сотрудники на всех семинарах чувствуют себя очень уверенно, понимая свою сильную экспертизу в этом вопросе.

Ну и в конце очень коротко, экспрессом по другим важным моментам.

Основные балансовые показатели по итогам 2015 года:

— Активы 3 491 017 тыс. рублей.

— Капитал банка 866 242 тыс. рублей.

— Кредитный портфель 1 072 220 тыс. рублей.

— Прибыль за 2015 год составила: 9 856 тыс. рублей .

— В 2015 году мы заплатили налогов и разнообразных взносов и отчислений в фонды на сумму свыше 119 млн рублей.

— Мы в одной из самых высоких групп по надежности с точки зрения инструкции Банка России 2005-У.

— У нас нет никаких ограничений или предписаний со стороны Банка России.


* Из обращения к читателям на Facebook

 







Сейчас на главной