Закон об ипотечных каникулах заработал с 1 августа 2019 года. Но соискатели, которым Закон изначально позволял получить отпуск легко и без проволочек, столкнулись с массой трудностей. Так, банки смогли одобрить лишь 49,4% всех заявок на каникулы, которые были поданы в 2020 году. Почему так случилось и как увеличить свои шансы и дождаться шестимесячного кредитного отпуска?

Главное заблуждение — в том, что каникулы это некий способ уменьшить кредитное бремя. К сожалению, для многих клиентов, вынужденных претендовать на ипотечные каникулы, это не так. Каникулы — не отдых и не спасительная соломинка, а лишь пауза в платежах, которую оплачивает заемщик за свой счет.

Таким образом, если доход заемщика снизился некритично и если есть возможность продолжать обслуживать обязательства, то смысла брать «отпуск» нет. Собственно, и Банк России при запуске института каникул обратил внимание на то, что этот механизм стоит «отпускнику» денег . Платежи, которые заемщик не вносит во время отпуска, не прощаются — лишь отодвигаются на более длительный срок.

Первое, с чем сталкивается заявитель-отпускник, — основание для предоставления каникул. Это может быть потеря работы, инвалидность, снижение дохода на треть и более и некоторые другие основания, перечисленные в Законе. Для того чтобы банк принял заявку, необходимо предоставить подтверждающие документы. Тут важно помнить, что таких документов много — этим стоит руководствоваться при сборе доказательной базы.

Например, чтобы доказать, что жилье — единственное, заемщику следует предоставить выписку из Росреестра. Запросить такой документ можно на сайте данной организации или при личном посещении МФЦ. Тут важно не упускать из виду следующее: если у заемщика есть еще, например, дача, то ему могут и отказать в предоставлении каникул. В этом случае кредитор, как правило, устанавливает, относится ли дача к жилому помещению или нет. Дело в том, что, согласно Закону, ипотечная недвижимость должна быть единственным жильем соискателя.

В середине этого лета депутаты одобрили поправки, согласно которым теперь на каникулы могут претендовать самозанятые, а «трудной жизненной ситуацией» признается также выход на пенсию. Наконец, документы для отсрочки могут подать женщины, находящиеся в декрете.

Отметим, что вокруг института ипотечных каникул сформировалось множество мифов, самый распространенный из них — что банк просто обязан предоставить клиенту каникулы. Да, но только в случае, если ситуация клиента полностью соответствует Закону и может быть подтверждена документально. Однако если доход заемщика снизился, например, на 25% или сумма кредита выше лимитов по программам, банк имеет право не пойти навстречу клиенту. Это остается на усмотрение банка, который, впрочем, может предоставить «ипотечный отпуск» (реструктурировать кредит) не в силу Закона, а по своим собственным программам. В последнем случае важно помнить, что переплата «по правилам» банка может оказаться выше.

Что касается подтверждения дохода, то банк имеет все основания и полномочия проверить данные о доходах клиента в ФНС, Пенсионном фонде, Фонде социального страхования и других ведомствах. Поэтому тут важно не пытаться вводить банк в заблуждение — выйдет себе дороже, ведь в случае отказа банка вам начислят штрафы и неустойку с первого дня просрочки. Более того, информация о введении в заблуждение будет отражена в кредитной истории заемщика, что осложнит ему получение любых других кредитов в будущем, а как минимум увеличит их стоимость.

Ипотечными каникулами можно воспользоваться только один раз — по одному договору. Общий размер кредита, который подпадает под условия ипотечного кредита, составляет не более 15 млн рублей. Заемщик сам (а не банк!) вправе выбрать из двух вариантов льготного периода: либо ничего не платить, либо платить меньшую, чем было, сумму.

В прошлом году — как ответ на острую фазу пандемии — был принят и «анитикризисный» Закон о кредитных каникулах. По нему заемщик может претендовать на получение «отпуска» не только по ипотеке, но и по кредитным картам, потребительским кредитам. Но если в Законе от 2019 года устанавливается максимальный лимит на кредит (не более 15 млн рублей), то в прошлогоднем документе эти лимиты различаются в зависимости от региона. Минимальный составляет 2 млн рублей, максимальный — для Москвы — 4,5 млн рублей.

Отметим, что для получения как кредитных, так и ипотечных каникул важна сумма займа, указанная в договоре, а не фактический остаток задолженности. Значит, если вы исправно несколько лет платили по кредиту, но затем попали в сложную жизненную ситуацию, не имеет значения, какую сумму вам осталось выплатить, вы имеете право обратиться в банк за предоставлением каникул.