Кэшбэк — хорошее изобретение финансового рынка, но предприимчивые люди нашли эффективную схему обмана банков, используя оплату с карты с кэшбэком. Увы, от банков этот обман скрыт, и они не могут избежать необходимости выплачивать премию клиенту за тот товар, который тот в итоге не приобрел.

Выглядит схема так: владелец карты покупает дорогой товар, оплачивает его картой, ждет начисления средств или баллов на счет, а через несколько дней после прихода кэшбэка возвращает покупку в магазин, ссылаясь на то, что товар не подошел. Право на возврат товара без всякого объяснения дает потребителю российское законодательство. Но в случае если владелец карты хочет и товар вернуть, и кэшбэк сохранить, он просит вернуть средства за покупку не на его банковский счет, а наличными.

Почему наличными? Если средства возвращаются на карту, то банк видит отмену операции и или кэшбэк не начисляет, или отзывает его. Но, оказалось, «всевидящее банковское око » можно обмануть.

Банки не любят комментировать ситуации, в которых клиентам их удалось обмануть, но от наличия проблемы все равно не скроешься. Как пояснили в одной из кредитных организаций, операция оплаты товара проходит не за одно мгновение, и именно в длительности операции и кроется «лазейка для мошенников». При оплате по карте на счете покупателя происходит лишь блокировка его средств, а потом, когда банк, выпустивший карту, и банк, обслуживающий прием карт в этом магазине, а далее и платежные системы сверят операции, происходит перечисление средств со счета карты покупателя на счет продавца товаров или услуг. На это может понадобиться пара дней. Если возврат товара в магазин происходит день в день, то продавцу достаточно отменить транзакцию, денежные средства на карте клиента будут разблокированы — они тут же станут доступными для нового использования. Это увидит банк — эмитент карты, и кэшбэк начислен не будет.

Обычно торговые точки, получившие оплату за товар в безналичной форме, предпочитают возвращать средства покупателю на карту. Мол, деньги за вашу покупку еще никуда не ушли, обращайтесь в свой банк сами, а мы-то «просто нажали нужную кнопочку». Но если кредитная организация продавца уже получила средства за покупку от банка покупателя, то «де-юре» законодательство не запрещает вернуть покупателю в торговой точке средства в наличной форме, если покупатель товара в своем заявлении просит вернуть средства наличными.

Главной причиной любви к возврату средств безналом за товары, оплаченные картой, является запрет налоговых органов возвращать деньги за такие покупки наличными. За такое действие магазину грозит внушительный штраф, так как выдача наличных из кассы магазина может быть расценена налоговым органом как нецелевое расходование денежных средств или — что хуже — участие в схеме отмывания средств, полученных незаконным путем и финансировании терроризма (согласно Федеральному закону № 115 ).

Но при этом возврат денег в наличной форме все же абсолютно законен, и для этого люди идут на различные ухищрения. Покупатели говорят, что платежное средство утеряно, что счет заблокирован и на перевыпуск карты нужно время, а сроки возврата спорного товара поджимают. Выслушав такие объяснения, администрация торговой точки идет на встречу тревожному и надоедливому клиенту — и возвращает ему средства наличными деньгами. В итоге — и средства на покупку товара не потрачены, и кэшбэк в кармане, так как банк об отмене транзакции не знает.

Может ли кредитная организация обезопасить себя от таких недобросовестных действий? Практически нет, так как товары и услуги оплачиваются круглосуточно и по всему миру. Правда, раньше, лет 10 назад, у банков была практика, когда в случае прохождения запроса на крупную покупку, например от 50 тыс. рублей, сотрудники процессинговых центров звонили клиентам и просили подтвердить операцию. Далее такую транзакцию просто ставили на особый контроль и, в принципе, в конце месяца такую трату с карты можно было отследить в ручном режиме, просто перезвонив в магазин. Но сейчас, когда карт в обращении гораздо больше, контролировать покупки клиентов стало сложнее, тем более банкам просто невыгодно тратить ресурсы на проверку операций своих многочисленных пользователей.

Как правило, подобные действия клиента банка противоречат правилам программ лояльности. Но программа кредитной организации — не закон, и уголовной ответственности за нарушение правил не предусмотрено. Может ли за такие операции последовать наказание для владельца карты? Нет. «Совсем гипотетически можно было бы рассуждать о мошенничестве, но так как банк представляет кэшбэк априори безвозмездно, на мой взгляд, здесь нет хищения», — считает советник международной юридической фирмы «Ильяшев и партнеры» Дмитрий Константинов. Сможет ли банк вернуть кэшбэк, например, если узнает об обмане клиента в судебном порядке? Наверное, да, отмечает Константинов. «Но на практике вряд ли кто-то будет этим заниматься, пока проблема не носит массового характера», — полагает адвокат.

Возврат денег в наличной форме законен, и для этого люди идут на различные ухищрения. Покупатели говорят, что платежное средство утеряно, что счет заблокирован и на перевыпуск карты нужно время, а сроки возврата товара поджимают

Формально данная ситуация может содержать признаки состава мошенничества при наличии причиненного ущерба банку и при доказанном умысле клиента на хищение денежных средств путем обмана. Так формулирует проблему адвокат юридической компании BMS Law Firm Татьяна Пашкевич. Но, говорит она, сложность доказательства будет заключаться в определении наличия злого умысла, а при размере кэшбэка несколько тысяч рублей банк вряд ли сможет доказать, что ему причинен значительный ущерб, полагает юрист.

Член Ассоциации юристов России Денис Фролов отмечает, что для квалификации деяния такого владельца карты как мошенничество должен быть установлен умысел покупателя. Это означает, что по решению суда должно быть установлено, что целью покупки было именно начисление кэшбэка, а доказать это будет очень сложно, так как право покупателя сдать товар предусмотрено Законом «О защите прав потребителей». «Если же удастся доказать, что человек занимается этим систематически, то есть имеет несколько банковских карт, с которых получает кэшбэк за такие операции, то можно говорить о признаках состава преступления», — полагает Денис Фролов. Но все равно наказание за такие операции суд может и не назначить.

Директор по работе с клиентами «БКС Премьер» Николай Соколов обращает внимание на тот факт, что банки, зная об этой лазейке и желая обезопасить себя, к категориям товаров и услуг, в которых они начисляют повышенные бонусы (обычно до 5%), обычно стали относить те товары, которые невозможно вернуть. «В большинстве случаев основных категорий четыре — кафе и рестораны, автомобили (АЗС, техобслуживание), аптеки и салоны красоты, а также путешествия. Таким образом, повышенные бонусы, как правило, начисляются в тех категориях, где товар (или услугу) попросту нельзя вернуть обратно», — считает эксперт.

Но все же пока лазейка не закрыта и пока в суде не доказано, что клиенты умышлено дурят банки, желающих получить в месяц несколько тысяч рублей «просто за воздух» не убавится. И кредитным организациям к работе таких мелких «щипачей» надо быть готовыми.